關于我國互聯網金融發展與監管的探討綜述

財政部財政科學研究所 夏榮靜

關于我國互聯網金融發展與監管的探討綜述

財政部財政科學研究所 夏榮靜

隨著云計算、大數據等互聯網技術的迅速發展，以第三方支付、網絡信貸、P2P 等為代表的互聯網金融運行模式風起云涌，成為人們關注的焦點。現將各界對我國互聯網金融的發展現狀，對銀行業的影響以及對其監管的探討作一綜述。

一、互聯網金融的三種主要模式

自20世紀90年代以來，互聯網迅速普及，逐步從大學、科研機構走向尋常百姓家。基于互聯網的應用具有接入的全天候、跨區域等特性，使得新興服務充分體現出了不同于傳統服務的低成本、跨區域、高效率和充分個性化的特征優勢。互聯網金融從服務的形式而言可以分為三種模式：傳統金融服務的互聯網延伸、金融的互聯網居間服務和互聯網金融服務。

傳統金融服務的互聯網延伸，是一種廣義的互聯網金融。它是借助互聯網本身的便捷和廣度實現傳統金融機構在互聯網上的服務延伸。電子銀行、網上銀行乃至手機銀行都屬于這類范疇。在這一模式下，傳統金融服務從線下擴展到線上，在時間和空間上外延了銀行服務。

從狹義的層面，互聯網金融只包括金融的互聯網居間服務和互聯網金融服務。前者典型的應用模式有第三方支付平臺、P2P信貸、眾籌網絡等，后者是網絡形式的金融平臺，包括網絡小額貸款公司、互聯網基金、保險銷售平臺等，這一模式多為電商向金融行業的滲透。截至2012年9月，2010年成立的阿里小貸已累計為13萬客戶提供融資服務規模260多億元，不良貸款率為0.72%，貸款是無擔保、無抵押、純信用的小貸模式。2012年12月蘇寧成立了重慶蘇寧小額貸款有限公司，京東于同年11月上線京東供應鏈金融服務平臺，向京東的合作供應商提供金融服務。

互聯網金融的發展離不開網絡支付的不斷變革，從電子支票E-check、銀行卡到最終的電子貨幣，從傳統形式的有線網絡到無處不在的無線網絡(移動支付)，完成個人最終端的支付活動。電子支票E-check和銀行卡更多以傳統金融機構為主導，而電子貨幣更多依賴互聯網公司的創新和開拓，使得第三方支付成為可能。有數據顯示，國內獲得央行第三方支付牌照的197家企業在2012年交易規模已高達3.8萬億元，同比增長76%。①

二、互聯網金融的競爭格局

互聯網金融的興起和發展，既有傳統金融機構的業務創新，也有新興互聯網企業的滲透，因此，在這個領域內，市場競爭格局主要包括以下兩大方面：

1.傳統機構與新興企業的陣營較量。傳統金融機構是指銀行、證券、保險、基金等規模相對成熟的、業態相對穩定、模式相對固化的金融組織，新興互聯網金融企業則是指以互聯網為主營業務的、以互聯網為渠道的、向既有金融市場和市場盲點區域滲透的企業和組織。這二者之間的競爭主要是圍繞著對金融市場份額的重新分配、對金融模式的重新塑造、對金融渠道的重新構建等方面展開。

2.陣營內部的市場搶奪和模式創新。陣營內部的格局重構主要表現為，以銀行為代表的間接融資渠道的地位逐步下降和以證券、基金等為代表的直接融資渠道的權重不斷攀升的格局變動，其表現為各金融機構和組織之間的競爭；以信貸類和非信貸類業務為劃分標準的各互聯網金融企業之間的競爭，繼而形成了互聯網金融行業內部的競爭。

就短時期的發展態勢而言，互聯網金融企業的進入必然會對傳統金融領域產生沖擊，但這種沖擊的范圍和力度有限。具體闡釋如下：

(1)沖擊的產生具有必然性。互聯網的引入使得新興企業突破了傳統貨幣流通的束縛，在全新的運作模式下，互聯網金融以較低的成本、便捷的支付、透明的信息、風險的降低、合理的資本期限匹配等多方面的優勢，在短時期內包容了更多的金融投資者與需求者，這對只注重高凈值客戶的傳統金融機構產生了重大沖擊。隨著金融脫媒的持續推進，這種模式帶來的沖擊將會越來越大。因此，這種嶄新的模式產生沖擊具有必然性。

(2)重構的力度具有有限性。就目前的市場數據而言，銀行業總資產2013年年初就已突破130萬億元，緊隨其后的信托業和保險業的資產規模也分別達到了10萬億元和7萬多億元。單從規模上講，互聯網金融的資產總規模依然不夠強大。例證之一便是，2013年互聯網金融企業前100強的營業收入只有2000億元左右。單從這一點上來說，傳統金融機構的市場份額依然龐大，互聯網金融企業的重構力度尚不能達到與之分庭抗禮的地步。再加上傳統金融機構的強大信貸擴張能力，化解流動性陷阱的固有制度，完備的結算、清算和信貸IT架構，龐大的物理網點等優勢，短時期內互聯網金融很難撼動傳統金融業的地位。②

三、互聯網金融對商業銀行的影響

1.促進商業銀行業務轉型。互聯網金融在第三方支付和社交網絡信貸方面表現出來的強大生命力直接對商業銀行經營造成威脅，再加上央行取消了貸款率下限，商業銀行制度紅利逐漸消失，商業銀行業務轉型迫在眉睫。面對日趨激烈的零售銀行業的競爭，銀行應積極作出經營策略的調整，在信貸方面實現客戶下沉，加快中間業務創新，建立持久盈利的客戶關系和較高的客戶忠誠度。

2.促進商業銀行注重客戶的體驗。互聯網利用交互式的營銷策略、開放式的金融平臺、簡易的操作程度以及具有個性化的服務產品，受到了客戶的青睞，無形中稀釋了商業銀行的客戶資源。商業銀行要想扭轉這種局面，需要在區別客戶貢獻度的基礎上注重客戶的體驗。從客戶的角度來審視金融產品、重新對金融產品進行設計、完善金融的服務體系、實施網絡營銷的策略同時進一步完善商業銀行的服務流程等。

3.促進商業銀行提高科技水平。互聯網金融在數據信息處理等科學技術上具有強大的優勢，因此，商業銀行要想穩固發展地位，必須加強在科學技術方面的投入。在銀行內部采用數據整合技術，并且建立一個市場的細分系統和客戶的人性化管理系統。把這種集中數據的技術轉化為商業銀行可以應對互聯網金融沖擊的有效生產力，確保商業銀行的穩定運行。互聯網金融在發展過程中，必須與商業銀行的經營狀況緊密相連，尋求共贏，充分發揮兩者在市場經濟當中的優勢，提高社會和經濟效益。③

四、互聯網金融發展面臨的問題

在關注互聯網金融積極效應的同時，我們還應注意到這一新生業態對金融系統的沖擊，即風險。傳統金融服務的互聯網延伸和互聯網金融服務已經成為了新興的金融機構，而金融的互聯網居間服務這一模式由于行業本身的不確定性一直處于非監管的“真空”狀態，也成為互聯網金融最突出的風險。

一是外部監管及法律規范缺失，行業自律不完善。目前，我國在監管制度及法律規范方面尚不存在專門針對互聯網金融業務的內容。受“哈哈貸”倒閉及行業風險逐漸顯現的影響，銀監會于2011年8月曾發布《關于人人貸有關風險提示的通知》，根據該文件，P2P信貸業務本身并不在銀監會監管范圍之內，發文目的在于督促商業銀行設置與P2P信貸業務之間的“防火墻”，防止P2P信貸風險向銀行體系傳導和蔓延。不但監管處于缺位狀態，行業自律也極為松散，僅有少量機構加入中國小額貸款聯盟于2013年1月25日頒布的《個人對個人小額信貸信息咨詢服務機構行業自律公約》。

二是信用信息交換較困難，違約成本低。在英美等P2P借貸業務起步較早的國家，注冊借款人賬號或注冊互聯網金融公司，都需要注冊其社保賬號，關聯銀行賬號、學歷、以往不良支付的歷史記錄等信息，信用信息共享程度較高，違規成本也因之較高。相比而言，國內的信用環境和信用信息系統對互聯網金融的發展更為不利。目前，互聯網金融公司尚無法接入人民銀行征信系統，各公司之間也不存在信用信息共享機制，對借款人的信用審核完全依賴各公司自身的審核技術和策略，獨立采集、分析信用信息。由于信用信息交流存在難以逾越的障礙，無法形成有效的事后懲戒機制，借款人違約成本較低，對行業的長期健康成長極為不利。此外，信用信息缺乏交流還可能導致互聯網金融公司在獨立獲取客戶信用信息和財務信息的過程中時效性較差，時滯較長，從而誘發惡意騙貸、借新還舊等風險問題。

三是技術存在潛在風險，平臺安全面臨考驗。金融業務與互聯網技術對接雖然大大提升了業務的便利性，但同時也帶來了較為突出的信息和資金安全問題，即使是已經發展較為成熟的正規金融網絡化平臺，也還存在著較多的技術風險。P2P借貸平臺的設計和搭建主要依據web2.0技術，與傳統金融網絡化平臺在技術理念上基本一致，因此，對于傳統網絡金融面臨的潛在安全缺陷，P2P借貸平臺也難以回避。不僅如此，由于互聯網金融公司實力與正規金融機構相比差距還很大，其對網絡技術安全問題的解決能力也較差，而目前互聯網金融公司的信用審核、風險管理等關鍵環節都在相當大的程度上依托其網絡平臺，更增大了其技術風險以及平臺的脆弱性。④

五、互聯網金融的深遠影響

當前我國的互聯網金融仍處在起步階段，我們很難對其中長期影響進行準確的判斷，但是從互聯網金融的一些特點來看，互聯網金融有可能引發以下變化：

(一)促進金融的快捷化、離效化、大眾化和脫媒化進程。

首先，互聯網金融將會使金融交易更加快捷化。隨著互聯網技術、軟件開發技術和智能手機技術的進一步發展，未來的金融交易將朝著更迅速、更方便、更安全的方向發展。這是互聯網金融給我們帶來的最大變化之一，這一趨勢還將延續下去。當前，金融機構的一部分開戶業務仍在線下進行，未來這一業務將會轉化為線上業務。而隨著操作界面的簡單化和操作系統的便利化，手機終端將成為主要的交易工具。

其次，互聯網金融有助于實現資金配置的高效化。大數據和云計算等信息產業的發展，不僅有助于準確反映市場供求的變化，實現資金供給與需求的最佳匹配，還有助于緩解信息不對稱問題，更有效地滿足市場的投融資需求。

再次，互聯網金融將促進投融資的大眾化趨勢。在傳統的金融模式中，只有具有一定資金規模和資格的機構和企業才能發放貸款、獲得融資和進行風險投資。但是互聯網金融將會改變這一局面，P2P業務為個人進行貸款和借款開辟了渠道，而眾籌模式使個人風險投資成為可能。

最后，互聯網金融將會引起金融的脫媒化現象。在傳統的金融模式中，投融資需要通過銀行這一媒介進行，股權投資需要通過證券公司進行。互聯網金融的重要特征之一是，資金供給方和資金需求方直接在金融平臺上進行交易，從而擺脫了對金融媒介的依賴。

(二)加速傳統金融融入互聯網金融。

互聯網金融會如何影響傳統金融機構的發展前景?在這一問題上，有觀點認為互聯網金融會大量分流傳統金融機構的資金和業務，從而削弱其主導地位。也有觀點認為，新興互聯網金融業務只是傳統金融業務的補充，兩者具有互補性，互聯網金融并不構成對傳統金融業的威脅。以上觀點都有一定的道理，而更有可能出現的結局是，傳統金融機構通過融入互聯網金融變革，降低和消除互聯網金融給其帶來的負面影響。

從互聯網金融的發展情況來看，其一部分業務確實與傳統金融業務具有合作和互補關系。第三方支付業務實際上是第三方支付企業與銀行進行業務合作的產物，參與方都能分享到這一業務帶來的好處。另外， P2P 業務所涉及的客戶是被銀行拒之門外的個人和小微企業，因此該業務并不與銀行構成互爭關系。

然而，互聯網理財業務尤其是余額寶給金融機構帶來了巨大的沖擊。在這一背景下，金融機構只能借助互聯網金融創新來迎接挑戰。在余額寶出臺后，一些商業銀行正在聯合基金公司推出類似于余額寶的金融產品，這些依托互聯網金融的創新活動有望在一定程度上阻止存款的外流。比如，廣發銀行聯合易方達推出“智能金賬戶”，交通銀行也聯合易方達推出“快溢通”。

(三)倒逼金融業的市場化改革。

第一，促進利率的市場化改革。我國利率管制的主要目的是通過利率管制，讓商業銀行以較低的利率吸納存款，向大型國有企業提供廉價的資金。然而，隨著余額寶等金融產品的推出，銀行存款必然會出現分流。為了阻止存款的外流，商業銀行有必要提高利率，這一狀況將最終促使金融監管當局放松存款利率管制。

第二，削弱以行政區域劃分的金融管理體制。在現有的管理體制下，各地金融機構的線下業務主要服務于本地區的經濟和居民。與線下業務不同，線上業務是一個完全虛擬的一體化世界，在這里不存在任何空間上的障礙和距離。任何金融產品的上線都將無差別地服務于整個市場的所有參與者。因此，金融業務從線下向線上的轉變，意味著互聯網將會強化金融市場的一體化程度。

第三，促進金融業從分業體制向混業體制的轉型。互聯網企業進軍金融業屬于重大的金融制度變革，這一變革已經在一定程度上顛覆了現行的分業管理體制。另外，互聯網金融創新涉及跨行業、跨部門金融產品的融合、轉化和無縫銜接，這類創新需要混業體制的支持，而且綜合性互聯網金融平臺的建設對跨行業合作提出了較高的要求，當前的分業體制很難滿足這一要求。

第四，削弱大型國有銀行的壟斷地位，使我國的金融市場成為更加公平、健全和自由競爭的市場。我國國有銀行的利潤水平、職工的工資水平和高管的收入普遍且明顯髙出一般企業，這是因為銀行是壟斷行業，民營經濟很難進入這一行業。互聯網企業的“攪局”正在改變這一局面，互聯網企業的主體是民營企業，這些企業參與金融業的競爭將會打破國有銀行的一統天下，經由一種新的路徑加快金融業的民營化進程。

(四)促進金融監管體制的改革。

首先，與傳統金融業務相比，互聯網金融的最大區別是對互聯網電子信息技術的高度依賴。換句話說，互聯網金融運行的前提條件是互聯網系統的存在。互聯網系統的癱瘓和非正常運行會給互聯網金融帶來毀滅性的打擊，因此保持互聯網系統的安全性和穩定性是互聯網時代金融監管的重要內容。這一變化意味著金融監管的范圍將會出現調整，擴展到對互聯網系統和互聯網生態環境的監管。

其次，傳統的金融業主要以企業為服務對象，而互聯網金融主要以消費者為服務對象。因此隨著互聯網金融的發展，保護消費者權益將成為金融監管的主要內容。對于消費者而言，便捷和安全是基本需要，但是，便捷性和安全性之間存在著此消彼長的關系，便捷性的增加會削弱安全性，而安全性的上升會引起便捷性的下降。如何協調和平衡兩者之間的關系將成為金融監管部門的重要課題。

最后，就互聯網P2P業務而言，金融監管的重要內容之一是建立適合互聯網環境的征信系統和信息共享系統。在互聯網金融中，風險較大的業務是P2P。這是因為P2P難于建立抵押物擔保機制，借貸合約對借款人缺乏約束力，這是P2P出現大量違約事件的重要原因之一。另外，互聯網的人際關系屬于虛擬關系，這一狀況意味著：與傳統的借貸業務相比，P2P 更容易出現信息的不對稱和逆向選擇問題。克服以上問題的重要對策之一是建立互聯網金融征信體系和信息共享系統，讓P2P參與者能夠更多、更快、更準確地把握交易對手的還款能力和還款意愿，這是降低P2P風險的唯一有效方法。基于以上分析，建立互聯網金融征信體系和信息共享系統，也將成為監管部門防范互聯網金融風險的重要手段。⑤

六、完善我國互聯網金融發展與監管的思路對策

思路一：互聯網金融風險的防范策略。

互聯網金融業務幾乎全部在網上完成，交易對象不明確、交易過程透明度低，都加劇了金融管理部門調控和監管的難度。互聯網金融業務對金融風險具有放大效應，必須加強風險防范與管理。

(一)構建互聯網金融安全體系。

一是改進互聯網金融的運行環境。在硬件方面加大對計算機物理安全措施的投入，增強計算機系統的防攻擊、防病毒能力，保證互聯網金融正常運行所依賴的硬件環境能夠安全正常地運轉；在網絡運行方面實現互聯網金融門戶網站的安全訪問，應用身份驗證和分級授權等登錄方式，限制非法用戶登錄互聯網金融門戶網站。

二是加強數據管理。將互聯網金融納入現代金融體系的發展規劃，制訂統一的技術標準規范，增強互聯網金融系統內的協調性，提高互聯網金融風險的監測水平；利用數字證書為互聯網金融業務的交易主體提供安全的基礎保障，防范交易過程中的不法行為。

三是開發具有自主知識產權的信息技術。重視信息技術的發展，大力開發互聯網加密技術、密鑰管理技術及數字簽名技術，提高計算機系統的關鍵技術水平和關鍵設備的安全防御能力，降低我國互聯網金融發展面臨的技術選擇風險，保護國家金融安全。

(二)健全互聯網金融業務風險管理體系。

一是加強金融機構互聯網金融業務的內部控制。互聯網金融業務的本質仍然是金融風險，從事互聯網金融業務的機構應從內部組織機構和規章制度建設方面著手，制定完善的計算機安全管理辦法和互聯網金融風險防范制度，完善業務操作規程；充實內部科技力量，建立專門從事防范互聯網金融風險的技術隊伍。

二是加快社會信用體系建設。完善的社會信用體系是減少信息不對稱、降低市場選擇風險的基礎。以人民銀行的企業、個人征信系統為基礎，全面收集非銀行信用信息，建立客觀全面的企業、個人信用評估體系和電子商務身份認證體系，避免互聯網金融業務提供者因信息不對稱作出不利選擇；針對從事互聯網金融業務的機構建立信用評價體系，降低互聯網金融業務的不確定性，避免客戶因不了解金融機構互聯網金融業務的服務質量而作出逆向選擇。

(三)加強防范互聯網金融風險的法制體系建設。

一是加大互聯網金融的立法力度。及時制定和頒發相關法律法規，在電子交易的合法性、電子商務的安全性以及禁止利用計算機犯罪等方面加緊立法，明確數字簽名、電子憑證的有效性，明晰互聯網金融業務各交易主體的權利和義務。

二是修改完善現行法律法規。修訂現有法律法規中不適合互聯網金融發展的部分，對利用互聯網實施犯罪的行為加大量刑力度，明確造成互聯網金融風險應承擔的民事責任。

三是制定網絡公平交易規則。在識別數字簽名、保存電子交易憑證、保護消費者個人信息、明確交易主體的責任等方面作出詳細規定，以保證互聯網金融業務的有序開展。

(四)建立互聯網金融監管體系。

一是加強市場準入管理。將是否具有相當規模的互聯網設備、是否掌握關鍵技術、是否制定了嚴密的內控制度、是否制定了各類交易的操作規程等內容作為互聯網金融市場的準入條件，對互聯網金融各種業務的開展加以限制和許可；根據開辦互聯網金融業務的主體及其申報經營的業務，實施靈活的市場準入監管，在防范金融風險過度集聚的同時，加大對互聯網金融創新的扶持力度。

二是完善監管體制。互聯網金融市場的發展突破了銀行業、證券業、保險業分業經營的界限，對分業監管模式提出了很大挑戰。我國應協調分業與混業兩種監管模式，對互聯網金融風險實行綜合監管；互聯網金融的發展打破了地域限制，對單獨的國內監管提出了挑戰，我國需與有較高互聯網金融風險防范能力的國家和機構合作，學習對方的先進技術，對于可能出現的國際司法管轄權沖突進行及時有效的協調。⑥

思路二：對我國互聯網金融的發展建議。

互聯網金融這一新型業態，其發展時間雖短，但發展勢頭迅猛，對于該業務的運行特點、面臨的風險、發展趨勢，特別是對我國金融體系的影響，短時期內尚難以定論，還需時日加以觀察分析。

1.密切關注，防止互聯網金融業務風險蔓延。首先，密切關注互聯網金融業務發展，保持對相關風險的警醒：一是工商、稅務等部門在部門職責范圍內，加強對從事互聯網金融業務機構的監管，適當加大檢查頻率和深度，充分收集第一手信息，及時反映該類機構發展中存在的問題；二是工業信息以及人民銀行、銀監會等行業監管部門，可從信息技術、信貸政策、金融安全等角度，聯合科研院所等機構對新型金融業務加強研究，并探索建立網絡和風險的“防火墻”，避免相關風險蔓延；三是公安機關加大對利用互聯網金融之名詐騙公眾錢財等違法行為的打擊力度。

2.科學引導，推動形成互聯網金融行業自律，提高行業透明度。建議國家和地方各級金融主管部門在密切關注、充分研究的基礎上，加強與小額信貸行業自律組織、行業協會的溝通和聯系，循序滲透或闡明國家的相關政策，并從以下方面進行引導：一是從可持續發展的角度出發，推動自律組織或行業協會內部形成自律規范，明確業務性質、準入門檻、禁止性行為、信息披露要求等內容；二是為降低投資人遭到欺詐的風險，便于外部監管部門或投資人判斷機構的管理水平和風險狀況，切實發揮行業自律作用，推動行業協會在監管部門指導下，建立統一的信息披露平臺，向社會公眾進行行業披露；三是推動建立行業內投訴處理機制，由會員授權協會受理及協調處理投資人或借款人的投訴，并對投訴處理情況進行定期分析通報。

3.分流疏導，提高正規金融機構普惠金融服務能力。面對互聯網公司的強勢逆襲，傳統的金融機構不能坐以待斃。為了保住自己在金融領域的傳統地位，這些傳統機構也在積極謀求變革。與以前僅把網上銀行作為銷售渠道不同，銀行也開始更加注重互聯網金融的特性，包括客戶體驗、交互性能等。與此同時，銀行開始把互聯網技術與銀行核心業務進行更為深度的整合。

4.強化責任金融理念和認識，加大金融知識普及。提倡普惠金融、責任金融的行業理念，深入實踐行業自律、監管部門、消費者能力的提高三大戰略。建議政府部門及各類金融機構充分利用媒體、網絡等手段開展公眾宣傳教育活動，積極向公眾普及金融知識，提高公眾的風險意識、辨別能力和自我保護能力，維護社會和諧穩定。

5.適時出臺國家層面法律法規。金融創新和金融監控是統一的，希勒在《金融與好的社會》中提到“金融體系應該擴大化、民主化和人性化，監管更加技術化，但誰也不應該拒絕金融和它新的形態。”法規出臺的“適時”從另一個側面反映了監管者對新生事物的認識過程和創新的包容水平。

因此對于監管決策者一方面建議政府主管部門出臺相應的規章，明確小額信貸中介服務性質定位，對互聯網金融的業務范圍、發展方向、監管辦法及違規處罰、退出機制等相關內容作出界定。另一方面，加強政策引導，探索建立必要的風險補償、財政補貼及稅收、信貸優惠等正向激勵機制，降低運營成本。同時支持民間融資備案登記，發揮備案登記管理作用，以完善國家征信系統，防止過度負債的信用風險，促進互聯網金融的陽光化和規范化。⑦

思路三：雙輪驅動打造網絡銀行品牌。

以中國銀行為例，目前正在積極籌建自己的網絡銀行品牌——“中銀易商”。中國銀行在推進自身網絡銀行品牌建設過程中，為了切實加快網絡銀行的發展，積極探索，建立了“雙輪驅動”的機制，與現有銀行體系相互促進，在原有業務的基礎上建立開放式平臺，突破現有模式和機制束縛，持續加大技術創新和商業模式創新。

一是以平臺與數據為核心基礎要素，構建網絡銀行的基本框架，具體包括中銀開放平臺、電子商務平臺、虛擬支付平臺與大數據平臺等。其中，中銀開放平臺已于2013年9月底正式投產上線試運行，率先在國內銀行業向用戶提供互聯網業界通用的標準化API接口以及應用商店服務，開啟了中國銀行互聯網金融開放戰略的布局。中銀開放平臺基于“開放、合作、創新、共贏”的理念進行建設，其主要目的是為了順應當前互聯網經濟與電子商務浪潮的發展趨勢，與合作伙伴及廣大客戶攜手打造一個互利共贏的良性生態系統；推進互聯網金融時代的社會化分工與協同，促進產品與服務創新，探索實現“按需定制”的C2B商業新模式，為客戶提供定制化個性服務，實現“一個客戶，一個銀行”。基于該平臺即將推出中銀易付與智慧社區“O2O”服務等，其核心是將電子商務與社區金融緊密融合，加強便民支付、惠民支付與智慧支付，將網絡銀行業務深入到人們生活的方方面面，為智能小區提供金融服務、優惠商戶、在線商務及社區管理等全方位的一體化服務，實現在線商務和線下服務相融合的O2O商業模式。

二是充分發揮中國銀行在全球化、多元化以及貿易融資等方面的獨特業務優勢，整合產業鏈與服務鏈上下游資源，重點發展在線產業鏈金融、在線微金融、移動支付、跨境電子商務等新興業務，在全球化視野中創造價值。互聯網高速發展，人民幣國際化、全球多元化也在加快步伐，這為金融業提供了前所未有的機遇。我國的銀行在規模上已經躋身世界前列，但要在產品細分、服務水平、影響范圍上做到全球領先，還需要我們進一步把握機遇、同心協力。網絡本無界，網絡銀行的建設與發展，更需要從助推中國企業“走出去”做起，基于產業鏈四個維度(供應鏈、價值鏈、企業鏈、空間鏈)，服務全鏈條企業：建立與互聯網模式相適應的渠道和平臺，為各產業鏈參與方提供在線的業務受理和各項綜合服務，以周邊服務促進核心業務發展；提供多渠道便捷的業務開展和服務獲取方式，改善客戶體驗、增強用戶黏性；為“走出去”企業提供一站式服務，實現支付無界、貿易無界、資金無界，進一步提升開拓國際市場的能力。⑧

①④⑦ 李博、董亮：《互聯網金融的模式與發展》，載于《中國金融》2013年第10期。

② 朱晉川：《互聯網金融的產生背景、現狀分析與趨勢研究》，載于《農村金融研究》2013年第10期。

③ 張競：《互聯網金融對傳統融資模式的影響和對中小企業融資難的緩解作用》，載于《現代經濟信息》2013年第16期。

⑤ 周宇：《互聯網金融：一場劃時代的金融變革》，載于《探索與爭鳴》2013年第9期。

⑥ 楊群華：《我國互聯網金融的特殊風險及防范研究》，載于《金融科技時代》2013年第7期。

⑧ 鐘向群：《探索互聯網金融新模式》，載于《中國金融》2013年第24期。