商業保險在加強與創新社會管理中發揮作用的路徑研究

李長春 羅麗華 董 競

（湖南保險學院, 湖南長沙 410114）

商業保險在加強與創新社會管理中發揮作用的路徑研究

李長春 羅麗華 董 競

（湖南保險學院, 湖南長沙 410114）

商業保險如何深度參與加強與創新社會管理，厘清其發揮作用的路徑是關鍵。通過推動社會經濟建設，完善社會保障體系，參與重大社會事件管控，融入基礎性社會關系管理等路徑，在加強與創新社會管理中發揮和拓展商業保險應有的產業功能、專業優勢、行業優勢和行業潛能。

商業保險；社會管理；風險

商業保險作為經營與管理風險的特殊行業，與經濟發展的各個環節和社會發展的各個領域聯系十分密切，與人民群眾的生產生活息息相關。在我國社會管理機制創新的進程中，如何有效發揮商業保險的特殊作用，實現雙贏，厘清商業保險參與社會管理創新的路徑是關鍵。

一、推動社會經濟建設，發揮商業保險穩固我國經濟社會基礎的產業功能

（一）商業保險作為社會主義市場經濟的重要組成部分，其穩定經營和保證盈利是社會經濟穩定發展的重要前提

2012年，我國保險業保費收入約為1.549萬億元，資產總額突破7萬億元，增至7.35萬億元，同比增長22.29%，投資總額為4.51萬億元，同比增長19.50% 。截止2013年8月，全國保險業保費總資產接近8萬億元，達79058.92億元。商業保險的快速發展為我國GDP的穩健增長、經濟結構的調整與經濟增長方式的轉型做出了重要貢獻。而以中國人壽為代表的國有大型保險公司則秉承科學發展、合規經營，保費收入、資產總量、盈利能力、隊伍規模、品牌價值不斷提升，總體實力持續增強，確保了國有資產的保值增值，為經濟社會的發展提供了有力的支撐。

（二）保險公司作為資本市場的重要機構投資者，其穩定資本市場和優化資源配置是社會經濟穩定發展的關鍵支撐

保險業依靠其積累的巨額保險金，“可以不因市場的一時一事的變化而改變自己的投資行為”，弱化游資對金融體系的沖擊；可以“進入債券市場，有力支持國家重點工程項目的建設；進入股票市場，可以將資本引入經營效益好的優秀企業；進入外匯市場，能有效支持國家匯率穩定等”。2012年6月，保監會“大連投資改革會議”之后，“投資新政13條”陸續出臺，極大地拓寬了險資的投資范圍，風險對沖工具和參與利率市場化的工具是其中最大的亮點。保險公司可利用保險資產管理公司平臺向全面資產管理進軍?？梢?，保險公司作為資本市場的重要機構投資者，在支持金融改革、國企改制和上市、資本市場發展和國民經濟建設等方面，已經而且還將更大地支撐國民經濟健康、穩定發展。

（三）商業保險作為經營風險的特殊行業，其防范風險和經濟補償是社會經濟穩定發展的根本保障

商業保險作為經營與管理風險的特殊行業，其風險防范與風險規避機制能最大限度地降低風險的發生頻率，以保險賠付為主要特征的經濟補償制度對化解和消除風險更具有獨特的重要作用，能有效避免社會的動蕩，保障社會經濟的穩定發展。2012年，我國保險業原保險賠付支出為4716.32億元，同比增長20.03%，其中，財產險原保險賠付支出2816.33億元，同比增長28.78%；人身險原保險賠付支出1899.99億元，同比增長9.04%。2013年1—8月，產險業務賠款2061.61億元，同比增長21.35%；壽險業務給付1601.07億元，同比增長52.75%；健康險業務賠款和給付248.59億元，同比增長27.04%；意外險業務賠款68.5億元，同比增長12.72%。這些保險賠付為社會成員在遭受外部不利沖擊時及時提供了經濟補償，使得發生保險事故的人得到及時賠款，使患病人員及時得到救助，使傷亡人員解決了家庭生活困難，減輕了政府財政和事務負擔，有力促進了經濟社會發展和人民群眾生活安定。

二、完善社會保障體系，發揮商業保險改善民生、促進社會和諧的專業優勢

（一）積極參與社會保障經辦，凸顯商業保險在社會保障經辦中的比較優勢

商業保險依托城鄉服務全覆蓋的網絡優勢和規范透明、服務優質的專業優勢，成為商業保險參與社會保障體系建設的重要途徑。從其直接效益而言，一是可以利用商業保險公司的網絡優勢，為政府節省費用支出。比如，中國人壽創建的江蘇宜興模式，新農保收取的管理費不到100萬，而在其他鄰近的地、市，政府要花1000萬元；二是可以增強經辦力量。以目前的狀況，政府承辦新農保，是1個人為1萬人提供服務，而保險業投入的人力，是5—6人為1萬人服務，服務質量得到保證。三是可為投保人或被保險人提供更多附加值服務和增值服務。如，在經辦新農保時，可為農民同時提供失地保險、醫療保險等保險服務。

從其間接效益而言，商業保險參與社會保障經辦，能夠擴大社會保障的覆蓋范圍、改善農村地區社會保障的相對滯后狀態，保障貧困農民的基本生活、穩定民心，弱化并消除各種社會矛盾，實現社會的穩定與和諧。截至2012年底，僅中國人壽就已在18個省級分公司開展178家政策性醫療經辦業務。其中在廣東等地新拓展城鎮職工經辦業務，實現了新農合、城鎮居民、城鄉醫療救助、城鎮職工基本醫療保險經辦全覆蓋。

（二）拓展商業保險的社會保障功能，實現社會保障體系的多層次與廣覆蓋

1.商業養老保險。解決當前社保，特別是養老保險存在的問題，應引入市場因素，大力發展企業年金等商業養老保險。作為我國社會養老保障體系的第二大支柱，企業年金是對我國基本養老制度的有益補充[8]，是我國社會保障體系的重要組成部分，這有助于實現我國社會保障體系的多層次與廣覆蓋。

從二十世紀九十年代啟動到2005年，我國的企業年金發展較慢。2006-2010年企業年金基金由910億元增至2809億元，年均復合增長率為32.55%，到2010年底，我國有50多家年金業務經營主體。2012年，國壽養老、平安養老、長江養老、太平養老、泰康養老等五大養老保險公司企業年金繳費達661.7億元，同比增幅高達61.2%。截至2012年末，五大養老保險公司企業年金受托管理資產規模及投資管理資產規模分別為2009.01億元和1711.16億元。但由于企業年金稅優缺失的發展瓶頸，目前企業年金參保人數不到基本養老保險參保人數的10%，企業年金存在巨大的發展空間。

2.商業健康保險。商業健康保險是指商業保險公司對因健康原因而導致的相關損失給付保險金的保險產品，主要保險品種有疾病保險、醫療保險、失能收入損失保險和護理保險等，商業健康保險有助于創新醫療保障機制，提高我國醫療保障水平。2012年，我國健康險業務原保險保費收入為862.76億元，而2013年1-8月，我國健康險業務原保險保費收入已達742.45億元。但與發達國家相比，我國商業健康保險的作用一直沒有得到充分發揮，因為我國健康保險賠付占醫療總費用的比例始終在2%以下，而發達國家商業健康保險的賠付比例一般在12%以上。

隨著新醫改的不斷推進，商業保險公司參與醫保經辦服務，成為國家醫改事業發展的新生事物，面對新的形勢和任務，對商業保險公司發展的目標、空間和路徑予以明晰，將會在很大程度上為其健康有序的發展提供有力保障。如，近年來，在新農合醫保實踐中，中國人壽探索了“宜興模式”、 “新鄉模式”、“番禺模式”、“洛陽模式”和“鄭州模式”等一批具有行業影響力的典型經驗，補償范圍和補償機制不斷完善①近年來，新農合參保農民每年的住院費用從最初僅解決參保人員住院費用補償，擴大到門診統籌、住院補償、單病種結算、特殊病種門診補助等多種補償功能，尤其是解決了農民門診看小病的問題。補償機制也更加完善，對因病住院的城鄉低保、五保、重點優撫對象等三類人群建立起二次補助制度。。2012年5月，項俊波主席在赴河南調研中充分肯定了中國人壽在新農合工作中走出一條商業保險與社會保障合作共贏的道路，2012年8月，衛生部、保監會在鄭州聯合召開“商業保險機構參與新農合經辦服務現場會”，重點介紹推廣中國人壽新農合經辦的“鄭州模式”。

3.特殊群體保險。特殊群體保險是商業保險公司為專門社會特殊群體所開展的保險業務，其目的在于通過創新商業保險方式，有效保障弱勢群體以及軍人、大學生村官等特殊群體的權益，消除我國社會潛在的不穩定因素。目前的主要保險品種涵蓋殘疾人保險、老年人意外傷害保險、計劃生育家庭保險、軍人保險、女性安康保險、大學生村官保險等10余種。如，中國人壽與中國計劃生育協會聯合開發了計劃生育家庭意外傷害保險系列產品，惠及超過700萬計生家庭，有效提高了計生家庭尤其是困難計生家庭抵御風險的能力，促進和諧家庭建設。

4.保險公益慈善。保險行業本身就是一個扶危濟困、愛與分擔的行業。商業保險公司開展公益慈善的方式很多，除了開展單項的救災、助學、扶貧等慈善活動以外，還通過建立慈善基金會的方式開展保險慈善活動。保險企業創設的慈善基金會主要有國壽慈善基金會、人保慈善基金會、天慈基金會、平安公益基金、天使守護基金等。值得注意的是，目前保險業慈善活動出現了新的趨勢，已經開始探索公益慈善事業的長效機制，注重持續性的規模投入和專業化運作，形成了較強的企業公民意識、較成熟的公益理念和較穩定的投入方向。如，中國人壽探索建立了“中國人壽1+N社會責任實踐”模式，其中1是保險主業，N是從公司總部、中國人壽慈善基金會、中國人壽志愿者協會、分支機構、員工和營銷員個人等角度全面服務社會，將社會責任融入企業戰略、組織結構和業務流程中。

三、參與重大社會事件管控，發揮商業保險預防與應對重大風險的行業優勢

（一）參與重大自然災害的救災防損與災區重建工作，保障災區的社會穩定

在地震、泥石流、臺風等重大災害發生時，商業保險公司投入抗災救災和災后重建，是國家災害救助體系的重要組成部分。2008年的南方低溫雨雪冰凍、5·12汶川地震、甘肅舟曲縣特大泥石流災害、隴南市“8.12”特大暴雨洪澇災害以及云南省貢山縣特大泥石流災害等重大自然災害發生后，中國人壽、中國人保等保險公司及時響應，積極參與搶險救災；同時以現場救助、捐款捐物、贈予保險、及時理賠、志愿活動等方式主動、積極、快速、高效地抗擊各種自然災害，幫助災區重建家園，恢復生產，實現社會穩定。據中國保監會統計，截至2009年5月10日，保險業合計支付保險金16.6億元人民幣，其中，已賠付保險金11.6億元，預付保險金4.97億元。

（二）為重大社會突發事件提供保險服務工作，預防和減少突發事件的不良影響

如，在“7.23溫州高鐵追尾事故”等重大突發事件發生后，中國人壽等保險公司迅速成立相關工作組，主動查詢遇難人員及受傷人員信息，密切關注突發事件發展情況，特別是及時有效地開展了理賠服務工作，盡可能地預防和降低了突發事件引發的人心浮動和社會動蕩，維護了社會穩定。又如，在2003年抗擊非典的斗爭中，各商業保險公司不僅積極開發應對非典的相關保險產品，而且還通過客服電話、互聯網和發放宣傳資料等方式，大力宣傳非典的防治知識，減輕了人民對非典的恐懼感，提升了商業保險的品牌形象，為我國戰勝非典做出了較大貢獻。

（三）發揮數據搜集、數據分析與數據處理功能，為國家和社會提供重大風險防范的基礎數據

商業保險公司通過對較完備的數據庫內大量的損失數據的識別、分析和評估，總結出相關風險發生的誘因、概率和時空分布等規律性特征，為相關防災防損部門進行風險管理提供可靠的依據和最基本的條件，從而能夠有效地減少社會財富滅失，保障社會財富的安全。如,中國人壽在搜集整理公司2004-2008年約41萬條重疾險理賠數據的基礎上，編制完成了第一張重大疾病經驗發生率表，為我國重大疾病的防治做出了貢獻。而中國人壽廣西分公司在業務開展過程中，及時統計和分析了重大公交車事故、特大爆炸事故和特大臺風暴雨災害等相關數據，為廣西相關政府部門提供了針對性較強的風險預警方案和措施，為相關領域的風險防范做出了貢獻。

四、融入基礎性社會關系管理，拓展商業保險化解各類社會問題的行業潛能

（一）建立健全責任保險機制，有效化解基礎性社會糾紛

商業保險公司通過建立健全交強險、醫療險、校園險、旅行險、承運險等責任保險機制，參與基礎性社會關系管理，用商業手段解決責任賠償等方面的法律糾紛，利用市場機制防損減災，在很大程度上改變事故善后處理由政府“一戶挑”的局面，有利于維護社會經濟秩序和公眾切身利益，提升社會整體安全度，同時有利于降低糾法律紛解決的訴訟成本，提高法律糾紛解決的效率。①發達國家有完備的責任保險體系，如產品責任保險、雇主責任保險、執業責任保險及公眾責任險、機動車第三者責任險等，被保險人一旦出現責任事故，可能很快通過保險公司解決，不必糾纏于曠日持久的官司。進而有助于政府、企業和個人之間形成良性互動和健康有序的社會關系。同時也可以有效分擔部分政府責任，為我國政府的轉型創造條件。如，2008年三鹿問題奶粉事件發生后，中國人壽負責善后事宜，及時出臺理賠方案，有效開展理賠工作，大大減輕了政府的壓力。

（二）探索與創新涉農保險建設，有效化解“三農”問題

農村不僅是一個巨大的市場，而且也是保險業和保險公司回報社會、履行社會責任、參與社會管理的重要領域。中國正從農業大國加速向工業化、城市化轉型，農村、農業、農民的發展是成功實現轉型的關鍵環節之一。除參與“新農?！薄ⅰ靶罗r合”等政策性健康保險以外，商業保險公司還通過創新涉農保險產品、推進“保險村”建設等積極參與農村社會管理，促進農村社會的穩定與發展。

1.創新涉農保險產品。主要包括農村小額保險、失地農民養老保險、務工人員人身意外傷害綜合保險和政策性農業保險等。如，根據低收入農民的風險保障需求，2008年，中國人壽成功開發了9款保費低廉、保障適度、保單通俗、核保理賠簡單等特點的小額保險產品。2012年，又新推出國壽農牧民小額團體意外傷害保險、國壽小額團體補充醫療保險、國壽小額團體特定疾病保險等產品，探索實踐新型發展模式，運用代理渠道、個險銷售和團險銷售三個渠道的資源協調發展，以旺蒼扶貧小額保險模式、資陽小額全家福模式、西藏農牧民小額保險以及服務城鎮低收入群體為重點，推進項目創新，幫助貧困群體擺脫“因病、因災致貧、返貧”的惡性循環，實現商業保險服務廣大人民群眾的普惠性目標。中國人壽的小額保險還入選美國哈佛商學院企業案例。

2.推進“保險村”建設?！氨ｋU村”建設是中國人壽等商業保險公司參與和支持構建和諧社會、建設社會主義新農村的重要舉措。通過“保險村”建設，能幫助農民提高了風險意識、增加了保險知識，促進了“三農”保險發展，健全完善農業保險體系，確保農民安心生產、舒心生活，加快致富步伐。與“保險村”建設相配套，中國人壽以縣支公司為龍頭，以農村網點建設為依托，以駐村服務員為延伸，建立廣覆蓋、高效率的“縣—鄉—村”三級服務體系，實現“鄉鎮進點，人員進村”，為周邊農村提供便利、優質的保險服務。截至2011年底，中國人壽在全國共建成一級保險村6821個，二級保險村32877個，共計39698個保險先進村。

（三）探索和創新人才引進機制，有效緩解就業壓力

與銀行等金融機構相比，商業保險運行機制的特殊性使其在創造就業機會、容納就業人員、緩解就業壓力等方面作用更加明顯。資料顯示，2011年，我國保險從業人員多達300多萬人，一定程度上緩解了我國社會的就業壓力。為解決目前大學生的就業難問題，商業保險公司還積極探索和創新人才引進模式。如，中國人壽15家分公司積極參與了招聘“大學生村官”活動。其中天津分公司大港支公司從2007年5月起，大力招聘大學生營銷員，探索建立“大學生理財團隊”。 陽關保險公司、吉祥人壽、中國人壽安徽分公司等先后與湖南保險學院等高校以訂單班的形式開展人才培養合作。這種模式既創新了大學生培養方式，又增加了大學生就業機會，為解決社會就業困難問題提供了一條新的途徑。■

[1]李長春 羅麗華.商業保險參與社會管理問題解讀[J],保險職業學院學報，2013（01）.

[2]中國保監會.2012年保險業經營情況表［EB/OL］，http://www.iachina.cn/09/01/01/content/ 0046_news.html, 2013-01-23.

[3]中國保監會.2013年1-8月保險統計數據報告［EB/ OL］, http://www.circ.gov.cn/web/site0/tab5257/ info3858045.htm,2013-09-23.

[4] 李揚.保險業的社會管理功能[N]，中國保險報,2003-12-24.

[5]丁孜山 陶紅.保險的社會管理功能和促進社會進步[A]，湖南省保險學會2008“保險理論、政策研討會”優秀論文集[C]。

[6]張蘭.中國保險業資產總額7.35萬億元［N］，金融時報，2013-01-23.

[7]中國人壽.2012年社會責任報告［EB/OL］，http://app.finance.china.com.cn/stock/data2/ view_notice.php?symbol=601628&id=374823215, 2012-03-27.

[8] 徐曉華.商業保險扮演社會管理角色[J]，經濟，2012（06）.

[9]王寶春.新醫改背景下健康保險的發展前景[J],金融發展研究，2011（03）

[10]中國保監會.汶川地震保險合計賠付16.6億元［EB/ OL］. http://www.chinaacc.com/new/207_213_/ 2009_5_12_cu587461121590021280.shtml，2009-5-12.

[11]吳成良 姜占英.保險“社會管理”功能論值得商榷[J]，市場論壇,2004(02).

[12]郭偉超.高壓新政刮骨療傷,保險業暫別高增長［EB/OL］, http://www.xpcle.com/newweb/Newsinfo. asp?NewsID=7082, 2012-6-13.

Path Research of Commercial Insurance Playing a Role in Strengthening and Innovating of the Social Management

LI Changchun LUO Lihua DONG Jing

The commercial insurance deeply participates in strengthening and innovating of the social management, the key is clarifing path of commercial insurance playing a role. Through the main path,such as promoting social and economic development, improving the social security system, participating in major social event management, integrating into basic social relationship management,the commercial insurance can exert and expand industrial function, professional advantage, industry advantage and potential in strengthening and innovating of the socia managemen.

Commercial Insurance; Social Management; Risk

F840.6

A

1009 - 3109（2014）02-0023-05

（責任編輯：安立環）

李長春，男，漢族，碩士，湖南保險學院，副教授。羅麗華，女，漢族，碩士，湖南保險學院，講師。董 競，男，漢族，碩士，湖南保險學院，講師。

2012年度湖南省高等學?？茖W研究立項資助項目《商業保險參與加強和創新社會管理的作用與路徑研究》的研究成果之一，項目編號：12C0914。