農村民間金融與正規金融共生關系現狀及深化研究

摘 要： 作為農村金融體系的基本組成部分，農村民間金融與正規金融之間不只是簡單的替代關系，還可以形成一種基于各自核心專長的協同發展的共生關系。構建和深化這種共生關系，不僅有利于提高共生單元自身的盈利水平和發展能力，而且有利于增強農村金融的整體功能。當前，農村民間金融與正規金融在共生合作中還存在著共生模式不完善、共生收益分配機制不合理、正向共生環境營造不力等問題，影響到共生效應的發揮。因此，必須努力提高共生單元質量，積極改進共生收益分配機制，全面營造動態正向共生環境，不斷改善農村民間金融與正規金融共生能力，鞏固和深化二者共生關系，在此基礎上，有效提升農村金融服務能力和效率，為農業現代化建設以及農村經濟社會發展提供強有力的支撐與保障。

關鍵詞：農村民間金融；農村正規金融；共生關系

中圖分類號：F323.9 文獻標識碼：A 文章編號：1009-9107（2014）06-0089-07

引 言

金融作為現代經濟的核心，是支持農業現代化建設不可或缺的因素。近年來，農村金融需求日益增長，然而正規金融所提供的服務卻明顯不足，支農功能呈現弱化趨勢。正規金融供給不足，成為農村民間金融快速發展的重要原因。在農村金融市場上，民間金融無論是規模還是比重，都呈現出上升之勢，有效彌補了正規金融的市場空白。央行金融運行報告（2005）指出，民間金融具有一定的優化資源配置功能，減輕了中小民營企業對銀行的信貸壓力，轉移和分散了銀行的信貸風險；2012年，國務院批準實施的《浙江省溫州市金融綜合改革試驗區總體方案》中又提出規范和引導民間金融健康發展。由此可見，農村民間金融發展的政策環境正在逐步改善。

隨著理論研究與實踐的發展，人們逐漸認識到，農村民間金融與正規金融之間不只是簡單的替代關系，二者也存在互補的一面。Diagne發現，正規金融與民間金融是不完全替代關系，正規信貸能獲得的地方，減少但并不能完全地消除民間信貸，兩者在很大程度上是一種互補關系[1]。左臣明、馬九杰提出要正視農村正規金融與民間金融之間的關系，前者有成本優勢，而后者有信息優勢，應該將二者連接起來為農村服務[2]。王國紅、劉兆征認為應將農村正規金融機構的資金優勢和民間金融的信息和履約機制優勢結合起來，更好地為農村經濟發展提供資金支持[3]。武翔宇也認為可以通過某種方式將農村正規金融的資金優勢和民間金融的信息優勢結合起來[4]。趙曉菊、劉莉亞、柳永明研究表明，只有當正規金融與民間金融共存，且正規金融通過與民間金融合作時，農戶的融資需求才能得到有效滿足，農戶的期望收益才能最大化。同時，農村民間金融和正規金融的期望收益均能得到提高[5]。

梳理已有文獻可以發現，多數學者較為集中地分析了農村民間金融與正規金融存在互補的原因，以及互補的具體表現，而對于二者互補關系的深化發展及其對農村金融整體功能影響的研究并不多見。基于此，本文提出構建和深化農村民間金融與正規金融共生關系這一觀點，并且嘗試運用共生理論的分析框架，剖析農村民間金融與正規金融共生關系的基本內涵及共生效應，繼而在考察二者共生現狀的基礎上，進一步探究深化二者共生關系的具體路徑，期望為促進農村民間金融與正規金融協同發展，增強農村金融整體功能，提供一些有價值的思路和方法。

一、農村民間金融與正規金融共生關系理論分析

（一）農村民間金融與正規金融共生關系基本內涵

生態系統中，許多不同的生物群種以及個體往往會形成相互依賴、相互受益、相互調節的共同生存和協同進化的共生關系。筆者認為，作為農村金融體系的基本組成部分，農村民間金融與正規金融之間也可以形成這樣一種共生關系。農村民間金融與正規金融共生具體是指兩者在一定的共生環境中以一定的共生模式形成的相互關聯、協同發展的關系。

共生關系的形成首先是個體追逐共生收益的過程，然而共生并不能實現不同個體利益的完全統一，其核心在于求同存異，協調發展。所以，農村民間金融與正規金融之間的共生關系實質上是一種基于各自核心專長的戰略協同關系。一般而言，農村正規金融資金實力雄厚，組織制度完善，經營管理先進，業務流程嚴密，人員素質較高；而農村民間金融則在信息、隱性抵押機制、交易成本以及對特定的鄉土文化具有嵌入性等方面更具有優勢[6]，這既是雙方構建共生關系的條件，也為在農村金融政策設計上發揮各自比較優勢，形成政策合力提供了可能。

（二）農村民間金融與正規金融共生關系構成要素

共生單元、共生模式和共生環境是農村民間金融與正規金融共生關系中三個不可或缺的基本要素。

共生單元是構成共生關系的基本單位，本文所指的共生單元即農村民間金融和農村正規金融。反映共生單元內在性質的因素稱為質參量，反映其外部特征的因素稱為象參量，質參量和象參量的相互作用是共生關系形成、發展的內在依據和基本條件[7]7。

共生模式是指共生單元相互結合的形式[7]8。考察農村民間金融與正規金融的具體共生模式，從行為方式看，可以分為寄生、偏利共生和互惠共生；從組織程度看， 可以分為點共生、間歇共生、連續共生和一體化共生。農村民間金融與正規金融共生模式不是一成不變的，它會隨著共生單元性質的變化而變化。

共生單元以外的所有因素構成共生環境[7]8，主要包括政治經濟制度、法律法規、社會文化、道德習俗，等等。共生單元和環境之間的相互作用往往是通過物質、信息和能量交流來實現的。在農村民間金融和正規金融共生關系構建過程中，可能面臨三種共生環境，即正向環境、中性環境和反向環境。正向環境對共生關系的建立起激勵和促進作用，反向環境對共生關系起阻礙和抑制作用，中性環境對共生關系既無積極作用，也無消極作用。

農村民間金融和正規金融共生關系的建立是共生單元、共生模式、共生環境相互作用的結果，并且它們共同影響著共生關系的發展方向。在三個要素中，共生模式是關鍵，共生單元是基礎，共生環境是重要的外部條件。

（三）農村民間金融與正規金融共生效應

1.提高共生單元發展水平。共生理論認為，相互獨立的經濟體因彼此之間同類資源共享或異類資源互補產生共同收益，共同收益在經濟體之間的分配帶來共生系統配置資源效率的改進和可持續發展能力的增強[8]。農村民間金融和正規金融建立共生關系的基礎是共生單元具有互補性的優勢資源，而互補資源的識別、選擇、管理、結合是農村民間金融和正規金融能夠形成共生效應的關鍵。根據本文前述，民間金融具有信息、成本、擔保等方面的比較優勢；正規金融具有資金、技術、管理等方面的比較優勢，二者在農村金融市場上能夠通過分工協作，共享優勢資源，形成能力互補、協同共生的局面。借助這種共生關系，雙方可以更好地利用共生伙伴所擁有的資產、技術、信息及其他優勢資源創造更多價值；可以通過共生伙伴這個橋梁紐帶開辟新市場、服務新客戶；可以與共生伙伴開展金融創新，這既有利于共生單元獲取新的競爭優勢和競爭地位，提高自身的發展水平和盈利能力，同時，農村民間金融與正規金融在相互適應、共同發展中，也能夠實現農村金融資源配置效率的改進，不斷滿足農村金融需求。可以說，共生為農村民間金融和正規金融提供了理想的發展路徑。當然，農村民間金融與正規金融共生并不意味著沒有競爭，但是在共生關系下，兩者的競爭不是相互排斥，而是相互吸引和合作；不是各自性質和形態的喪失，而是繼承、保留并發展各自的性質和形態；不是相互替代，而是相互補充、相互促進。

2.提升農村金融整體功能。首先，構建和深化農村民間金融與正規金融共生關系，有利于擴展農村金融邊界，動員更多的資金資源，提高儲蓄轉化為農村投資的速度和效率，為廣大農戶及農村中小企業提供資金支持和多樣化的金融服務。其次，在共生合作中，共生單元可以集中雙方優勢力量，對金融產品、服務模式等進行深度研發，加快新產品的市場拓展速度，通過金融創新提高農村金融效率，降低經營風險。再次，共生合作可以提高信息在共生單元之間傳遞的密度和速度，使雙方能夠及時了解農村資金需求狀況，同時有效縮短與資金需求者之間的距離，從而增強農村金融服務的及時性和針對性；此外，建立和深化農村民間金融與正規金融共生關系，將為農村金融注入更多的市場因素，有利于改善農村金融生態環境，優化農村金融結構，提升農村金融整體功能。

二、農村民間金融與正規金融共生關系現狀考察

建構和深化農村民間金融與正規金融共生關系，既是雙方自身發展的需要，同時也是優化農村金融體系整體功能的重要保證。當前，在農村民間金融與正規金融共生實踐中，仍然存在著一些制約二者協同發展、共生進化的因素。

（一）共生單元發展水平有待提高

共生單元是構成共生關系的基本要素，共生效應的大小很大程度上取決于共生單元的發展水平。當前，共生單元發展不足已經成為阻礙農村民間金融與正規金融共生進化的重要原因。

1.農村正規金融支農功能弱化。目前，農村正規金融機構存在著職責定位不清、網點覆蓋不足、脫農現象明顯、支農功能弱化等問題。具體而言：以支農為主要任務的農業發展銀行，目前業務范圍相對狹窄，支農業務創新不夠，機構設置和人員配備效率不高[9]；對于急需大量資金支持的農業基礎設施和農業綜合開發項目，國家開發銀行也缺乏足夠的政策性金融支持；農業銀行在商業化改革過程中，其機構不斷從農村地區撤出，資金大量流入城市，雖然符合其追求商業利益的目標，但支農功能則因此大打折扣；由于體制、機制等原因，農村信用社仍然存在著資產質量不佳、治理結構不完善等問題，制約了支農作用的發揮；而一些新型農村金融機構，如村鎮銀行等，由于剛剛起步及政策限制，其支農規模和特色還有待進一步培育。上述問題的存在，導致在共生關系構建過程中，本應作為共生關系引導者的農村正規金融，其組織領導作用不明顯，并且在共同響應農村市場需求、深化協同合作方面缺乏整體觀和長期規劃，更多的是片面追求自身經濟利益，這就降低了農村民間金融與其開展共生合作的積極性。

2.農村民間金融發展受到限制。一方面，農村民間金融作為正規金融的有益補充，滿足了眾多農村經濟主體的融資需求，但其也存在著隱蔽性、隨意性、盲目性等不足，缺乏有效的法律約束和保護，常常與經濟糾紛甚至暴力事件相伴而生，導致其發展受到限制；另一方面，監管部門對農村民間金融總體上持有一種漠視和敵對的態度，除了上面提到的若干不足以外，對民間金融可能擾亂金融秩序的擔憂是一個重要的原因。這種態度反映在政策上，就是對農村民間金融的排擠和限制，這也壓縮了農村民間金融生存和發展的空間。農村民間金融與正規金融非對稱發展，帶來了二者體量上的巨大差異和地位上的不平等，使得彼此的共生合作往往只能表現為一種點共生或間歇共生，難以真正形成連續互惠共生的局面。此外，在農村民間金融與正規金融之間，目前仍然缺乏廣泛而深入的資金、技術、設備、信息等方面的交流合作，這也制約了共生單元共生能力的提升，延緩了共生模式的演進速度。

（二）共生收益分配機制有待完善

在農村民間金融與正規金融所構建的共生體中，共生收益具體表現為共生單元經濟效益的提升，業務規模的擴大、金融服務范圍的擴張、資金獲得者滿意程度的提高及其收益的增長等等。共生收益是共生關系賴以存在的基礎，而合理分配共生收益則是鞏固和深化農村民間金融與正規金融共生關系的根本保證，因為如果每個共生單元都能得到與努力相匹配的回報，其就會積極維持和發展現有的共生關系；相反，如果共生收益分配不合理，那么，受到不合理對待的一方就可能在下一輪合作中采取消極或不合作的態度，甚至是蓄意破壞合作，最終導致共生關系的瓦解。

現階段，由于實力懸殊，農村民間金融與正規金融在共生收益分配上難以擁有平等的話語權，正規金融可以利用擁有的實力和地位，主導共生收益分配，又由于其對農村經濟社會發展缺乏足夠的責任感，以及沒有形成與民間金融長期協同進化的戰略意識，所以面對共生收益，往往會主張更多的份額，從而損害了農村民間金融的利益，也會影響二者共生關系的鞏固和深化。具體可以運用圖1來說明。

圖1 農村民間金融與正規金融共生收益分配圖

圖1中，C0D0表示農村民間金融與正規金融沒有形成共生關系時的收益邊界，此時，農村民間金融收益為Y0a，農村正規金融收益為Y0b，C1D1表示建立共生關系以后的收益邊界，此時，農村民間金融收益為Y1a，農村正規金融收益為Y1b。從圖1中可以看出，二者建立共生關系后產生了共生收益，共生體的整體收益（Y1a+Y1b）大于沒有建立共生關系時的總體收益（Y0a+Y0b），并且農村正規金融的收益在共生關系形成后顯著增加，Y1b遠遠大于Y0b，但是農村民間金融的收益卻從Y0a減少到Y1a，作為理性的主體，面對這樣的共生收益分配機制，如果預期未來分配狀況仍是如此，那么農村民間金融肯定不會再與正規金融進行下一輪合作，二者的共生關系將不會再持續。

當然，圖1中表示的是比較極端的情況：兩個共生單元一個收益增加，一個收益減少，收益分配絕對不平等。更大的可能是農村民間金融和正規金融收益都增加，只是二者獲得的共生收益與其付出的共生努力不匹配，這種情況如果長期持續，農村民間金融與正規金融共生關系同樣無法持續。

所以，形成合理的共生收益分配機制，確保每個共生單元的合理利益訴求都能夠得到滿足，對于鞏固和深化農村民間金融與正規金融共生關系的至關重要。

（三）共生環境有待改進

共生環境是農村民間金融與正規金融形成共生關系的基本要素和重要外部條件。共生環境透過共生界面，與共生單元進行物質、信息和能量的交流，來實現對共生單元及其共生模式的影響。共生環境對農村民間金融與正規金融共生關系的影響可能存在三種情況：即積極影響（促進）、中性影響和消極影響（促退）。共生環境對共生關系的影響不是一成不變的，隨著經社會發展，構成共生環境的諸多條件會隨之變化，與此同時，共生單元也處于不斷發展、變化之中，由此，共生環境對共生關系的作用也會隨之發生變化。

當前，農村民間金融與正規金融共生關系的構建還處于初步階段，新生事物的發展，需要借助政府引導、政策扶持、市場激勵等共生環境誘導機制發揮作用[10]。就實際情況來看，共生環境對共生關系的促進作用尚未能夠很好顯現，主要體現在以下幾個方面：一是農村金融法律環境建設滯后。農村金融法律制度能夠從各方面影響、規范共生單元的行為選擇以及共生方向，法律、法規缺失以及執行不到位，會產生共生單元價值取向扭曲，機會主義行為盛行等問題，導致共生伙伴利益受到損害，共生關系無法進一步深化，同時也會影響整個農村金融體系的效率；二是農村金融信用環境有待改進。在農村地區，征信體系建設相對滯后，信用服務市場化程度較低，導致部分借款人信用意識淡漠，存在故意失信行為，一些金融中介甚至幫助借款人進行信貸欺詐，加之對故意逃廢債務行為打擊不力，民間金融和正規金融因此產生了“懼貸、惜貸”思想，這不僅制約了二者共生關系的構建和深化，也對信貸資金在農村的有效投放產生不利影響；三是農村金融信息溝通體系不順暢。由于政府、農村民間金融、農村正規金融及農村經濟主體之間信息溝通不暢， 致使政府不能及時了解農村金融發展狀況，農村金融主體不能及時掌握地方政府農村經濟發展戰略，共生單元無法獲知共生對象的發展愿望、需求及農村經濟主體資金需求狀況，農村經濟主體也不能及時把握金融支持重點。這種態勢，既不利于農村經濟主體融資需求的滿足，進而影響農村經濟發展，也不利于農村金融的發展，以及農村民間金融與正規金融共生關系的深化。

三、深化農村民間金融與正規金融共生關系路徑分析

（一）提高共生單元質量，增強共生能力

根據共生理論，共生單元之間只有具備了某種內在聯系，才能構成共生關系。這種內在聯系往往表現為共生單元質參量之間相互表達，即質參量兼容[7]22。質參量兼容是判別共生關系的基本依據，質參量兼容與否決定共生關系能否形成，質參量兼容水平決定共生模式。所以，提高共生單元質參量兼容水平，對于深化農村民間金融與正規金融共生關系具有重要意義。要提高共生單元質參量兼容水平，本文認為，關鍵是推動共生單元規范發展，不斷提高共生單元質量。隨著共生單元質量的不斷提高，農村民間金融與正規金融之間的共生能力將持續增強，從而能夠開展更為順暢的物質、信息、能量交流，二者共生關系也將得以不斷鞏固和發展。

1.促進農村民間金融規范發展。

（1）明確地位，疏堵并舉。首先，客觀評價農村民間金融對農村經濟發展的重要作用[11]，適當放松不必要的壓制，讓農村民間金融能夠陽光化運作，以合法的身份、更為平等的地位，與正規金融開展共生合作，更為充分地發揮自身優勢。通過與正規金融建立和深化共生關系，促進農村經濟社會發展。其次，健全相關法律法規，對農村民間金融機構設立、組織模式、經營形式、業務范圍、財務核算、進入退出等重要事項，明確進行法律界定，確保其在法律許可的范圍內開展金融活動，與正規金融構建共生關系，保證共生體的合法、高效。健全的法律法規，還可以有效防止和減少政府及社會組織對私人產權的侵犯，從而增強農村民間資金供給主體優化資金產權安排的信心和動力，從長期看，這必將大大豐富農村民間金融與正規金融進行共生合作的方式，顯著提高共生合作的效率。再次，對于農村民間金融活動的負面影響，也要有清醒的認識和科學的應對舉措。必須嚴厲打擊擾亂農村經濟金融秩序的非法民間金融活動，堅決打擊涉足農村民間金融活動的黑惡勢力。

（2）強化監管，支持創新。農村民間金融透明度總體較低，容易累積金融風險，而金融風險具有較強的傳遞性，單個民間金融組織的經營風險積累到一定程度，就可能殃及整個民間金融與正規金融的共生關系，并且危害農村金融體系的穩定，因此，農村民間金融發展與金融有效監管必須同行。考慮到農村民間金融活動的特殊性，為了達到滿意的監管效果，在逐步建立司法監管和行政監管相結合、部門監管和行業自律相結合的監管模式的同時，還需要充分發揮地方政府，以及非正式制度對農村民間金融的約束作用。另外，對于規模、形式各異的農村民間金融活動，宜采取不同的監管方式。比如規模較小的普通民間借貸，主要由其自我調節，輔之以必要的行政監管；對于規模較大或者農村民間金融組織開展的金融活動，則要實行強制登記制度，依照相關法律規定嚴格監管。還要看到，在不同區域，農村民間金融的地位和作用不完全相同，農村民間金融市場并非是一個統一的市場，因此要實現對其有效監管，就必須結合當地農村社會、經濟發展特征。在加強監管的同時，應該充分重視農村民間金融的制度優勢，支持農村民間金融組織加強內部管理，完善內控制度，鼓勵農村民間金融利用自身優勢進行組織創新、業務創新、產品創新、服務創新，提高經營效率，提高與正規金融開展共生合作的能力和話語權。

2.深化農村正規金融改革。一是各類農村正規金融機構應該進一步科學定位，明確支農職責，加強內部制度建設，提高經營管理水平，同時，鼓勵農村正規金融機構與民間金融進行共生合作，并且在二者共生進化中承擔起組織、領導的角色。二是完善農村小微金融機構運行機制。農村小微金融機構與農村民間金融一樣，對眾多農村經濟主體而言，具有天然的親和力與吸引力，適宜在農村金融環境中成長[12]。近年來，農村小微金融機構得到了迅猛發展，逐漸成為與民間金融進行共生合作的重要伙伴。為了實現其與農村民間金融的持續共生，需要進一步完善農村小微金融機構的運行機制和經營能力，從而提高其與農村民間金融質參量兼容的水平。三是適度發展保險、租賃、證券等非銀行金融機構，在滿足農村經濟主體不斷增加的、多樣化的金融需求的同時，也為農村民間金融與正規金融的共生合作提供更多的選擇和組合。

（二）改善共生收益分配機制，鞏固共生愿景

形成共生收益以及共生收益能夠不斷增長，是農村民間金融與正規金融構建共生關系的必要條件，而深化二者共生關系，還必須處理好共生收益的分配問題。因為無論是農村民間金融還是正規金融，參與共生合作的基本目的，都是通過建立和深化共生關系，選擇一個最適合自身的共生努力程度與收益。下面運用數學模型進一步加以分析。

假設：（1）農村民間金融與正規金融從事各自具有優勢的農村金融活動。（2）農村民間金融與正規金融均為理性人，都以效用最大化為目標。（3）共生單元效用最大化目標的實現取決于共生效率，而共生效率取決于共生單元的能力高低以及共生努力程度。

農村民間金融和正規金融的能力（Qa，Qb）主要是指基于各自的優勢而形成的服務農村經濟社會發展的能力。農村民間金融與正規金融共生努力程度（Sa，Sb）是指共生單元共生合作的意愿以及為此付出的各種努力。農村民間金融與正規金融共生效率用共生收益（E）代表。

共生收益是共生單元能力及共生努力程度函數：

E=f（Q，S） （1）

一般而言，共生單元能力和共生努力程度存在著相互促進的關系，且共生單元能力隨著共生關系形成時間的增長而增長。因此，共生單元能力與共生努力程度的關系可以表示為：

Qi=Q[Si（t）]，dQi（t）dSi（t）>0 （2）

Qi（t+1）≥Q（t），（i=a，b）（3）

在一定時期內，共生單元的能力相對穩定，所以共生收益主要取決于共生單元的共生努力程度。

于是：E=f[Q（S），S]=F（S）（4）

如果假設農村民間金融與正規金融共生收益分配機制為D，則共生單元的收益為：

Yi=D（Ei）=D[F（S）]（5）

即在一定時期內，共生單元的收益水平取決于共生收益分配機制，如果共生收益分配機制是合理的，則進而取決于共生單元的共生努力程度。共生單元付出努力實現共生關系需要花費一定的代價，即共生努力成本，一般而言，共生努力成本與努力程度同向變動，與自身能力反向變動。可以表示為：

Ci=CSi，1Qi（6）

一個合理的共生收益分配機制，理論上在一定時期內，應該能夠實現共生收益在農村民間金融和正規金融之間的最優配置。這一最優配置過程，實際上也是兩個共生單元最優共生努力程度選擇的過程，即合理的共生收益分配機制，可以實現每一個共生單元獲得的共生收益與其付出的共生努力完全匹配。在這一狀態下，必然有：共生單元共生努力的邊際收益等于其在現有能力水平下的邊際共生努力成本，即：

dD[F（Si）]dSi=dCSi，1QidSi（7）

在公式（7）中，農村民間金融與正規金融共生收益分配機制是合理而高效的，此時，共生單元選擇最優努力程度，并達到最優收益水平。

當然，合理的農村民間金融與正規金融共生收益分配機制的形成不是一蹴而就的，也不是一勞永逸的，它是一個逐步形成、逐步完善的過程，還有，這一機制的合理性，有較強的時空約束，隨著影響共生關系的內外因素發生變化，共生收益分配機制的合理性也會受到挑戰，甚至可能演變成為制約農村民間金融與正規金融共生關系進化的障礙。所以，完善共生收益分配機制，還必須充分結合農村民間金融與正規金融共生演進的實際情況。

（三）營造動態正向共生環境，提高共生效率

共生環境對共生單元以及收購關系作用的理想狀態是動態正向激勵。在這種狀態下，一方面，共生環境對農村民間金融與正規金融共生關系建立和深化起到了支持和推動作用；另一方面，共生單元又能夠適應環境特點，與共生環境開展有效的溝通交流，使自身能力得到不斷加強。營造動態正向的共生環境，需要從支持、服務、監督的角度出發，不斷完善農村民間金融與正規金融共生發展的管理體制和支持體系。

1.完善農村金融法律環境。一是健全農村金融法律法規，對農村民間金融的機構設立、組織架構、經營管理、監督檢查等各方面予以法律規范，促進農村民間金融以更為平等的法律地位與正規金融建立高效的共生關系；二是制定科學的農村金融監管制度，尤其要加強對農村民間金融的業務指導，逐步將其納入正常的金融監管之中；三是及時了解農村金融動態，完善風險預警、防范、處理與補救機制，防止出現農村民間金融與正規金融因為片面追求自身利益，而損害農村資金需求者利益的不合理的共生行為；四是加強宣傳工作，使農村正規金融機構、農村民間金融主體、農村資金需求主體了解相關法律規定，從而能夠對農村民間金融與正規金融共生合作進行客觀的審視，對是否參與其中、以及如何參與，做出理性判斷。

2.優化農村金融農村信用環境。鞏固誠信意識，打造良好的農村信用環境，是農村民間金融與正規金融建立、深化共生關系的重要保障。首先，通過創建和褒獎信用企業、信用農戶，讓農村金融機構及農村經濟主體深刻認識到誠信的重要性，在金融活動中自覺維護自身信譽。其次，建立健全農村信用評定制度，運用切實可行的農村信用評定指標體系，科學界定不同農村經濟主體的信用等級，降低農村信貸風險[13]。同時，完善農村信用信息披露機制。通過在法律允許的范圍內公開農村經濟主體的信用信息，讓誠實守信得到農村民間金融和正規金融機構的青睞，讓失信違約付出高昂的經濟和社會代價，抑制金融契約當事人的機會主義傾向，保證農村民間金融與正規金融的共生利益。

3.改進農村金融信息溝通環境。為了鞏固和深化農村民間金融與正規金融共生關系，必須在政府、農村民間金融、農村正規金融、農村資金需求者之間建立必要的信息溝通體系。比如可以由政府有關部門建立專門的信息中心，負責收集、整理、發布、跟蹤各種相關信息。同時，搭建好與農村民間金融、正規金融及農村經濟主體進行信息交流的平臺，如設立由政府部門、農村民間金融、農村正規金融、農村企業、合作社及農戶代表有關各方參加的聯絡機構，定期進行溝通，使三方均能夠開展及時、順暢的信息交流。通過這一體系，使政府及時了解和掌握農村民間金融與正規金融共生發展狀況、農村微觀主體資金需求狀況，督促、引導農村民間金融與正規金融通過共生關系演進，優化農村信貸結構，有效配合政府的農村經濟發展戰略；通過這一體系，使農村民間金融和正規金融機構掌握政策扶持重點，以及農村經濟主體資金需求特征，及時調整信貸結構及業務方向，改進共生模式，使之更加符合政府支農政策要求，更好滿足農村經濟主體要求；通過這一體系，使農村經濟主體能夠了解當前政府支農政策、信貸支持重點等信息，并以此作為調整生產發展、資金投向的重要依據。

營造正向共生環境，政府還要做好配套服務工作：一是制定、實施相關優惠政策，鼓勵農村民間金融與正規金融在法律框架內建立和深化共生關系。二是做好中介服務，主動為農村民間金融和正規金融共生合作牽線搭橋，并且幫助它們化解在共生過程中出現的矛盾。三是在法律框架內，扶持規范的農村民間金融組織的發展，使它們成為與正規金融機構開展共生合作的生力軍，這將有助于吸引更多的農村民間金融主體通過規范發展參與共生合作，提升共生效率。四是推進政府管理創新，加快服務型政府建設步伐，減少對農村金融不必要的干預，讓市場機制在農村民間金融與正規金融共生過程中發揮更大的作用。

參考文獻：

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