小微企業金融服務需破解六大瓶頸

李成業　劉彥生

銀監會《關于支持商業銀行進一步改進小企業金融服務的通知》（以下簡稱“通知”），對于進一步推進商業銀行支持和改進小微企業金融服務，促進小微企業可持續發展有著非常重要的現實意義。從銀行業服務小微企業實際情況看，需要破解六大瓶頸。

一、更新思想觀念。破解認識瓶頸。雖然，解決小微企業融資難問題已成為銀行業金融機構的共識，但實際操作中，不少銀行業機構并未充分認識小微企業金融服務工作的重要性，對小微企業貸款積極性不高，主觀上推進小微企業信貸服務的動力不足，認識存在偏差。多數銀行沒有完全從“追大傍大”的習慣思維中解放出來，不同程度地存在重大輕小、抓大放小、扶大擠小現象。因此，落實“通知”，銀行業機構首先必須改變思想觀念，全力破解認識瓶頸。

二、消除政策壁壘，破解身份瓶頸。目前，銀行業機構，特別是國有商業銀行對小微企業大都設立了比較高的信貸門檻，對小微企業貸款的“審慎”程度也不斷提高。因此，落實“通知”，各銀行業機構應取消對小微企業不合理的政策壁壘，給予小微企業與大中型企業平等的身份待遇。

三、健全管理制度，破解責任瓶頸。目前，銀行業機構信貸人員對小微企業貸款“審慎過度”的原因主要是小微企業貸款風險大，承擔的責任大，在商業銀行嚴格問責制度下，制約了信貸人員對小微企業貸款的積極性。而“通知”最重要的內容就是提高小微企業不良貸款容忍度，也就是一定程度上為小微企業信貸人員“松綁”。因此，商業銀行要充分認識和理解這一制度深刻含義，不斷建立健全小微企業信貸管理制度，從制度上消除小微企業貸款的道德風險，全力破解信貸人員的責任瓶頸。

四、強化協作管理，破解企業瓶頸。小微企業融資難的一個重要因素是其自身發育“不良”。如小微企業內部治理結構不健全，據對海南州20戶小微企業抽樣調查，60%以上為家族式企業，“夫妻店”、“父子店”比較普遍；小微企業大都不符合國家產業發展政策，有的屬于國家“兩高一?！毙袠I和地方落實節能減排、污染整治產業結構調整范圍的小微企業；自身實力偏弱，缺乏有效抵押物或抵押物價值不足，等等。因此，落實“通知”，地方政府有關職能部門要加強對小微企業的管理，支持和培養一批符合國家產業政策，有發展前景的小微企業，并將有關小微企業信息及時向銀行通報，幫助銀行篩選優質企業進行扶持，從而全力破解企業瓶頸。

五、加強扶持力度，破解政策瓶頸。為支持小微企業發展，各地政府都出臺了各種優惠政策，但到基層很難具體落實。而對政策中規定的“減輕企業行政性收費、規范中介機構等經營性服務收費”因涉及有關部門利益，也難以很好執行。因此，落實“通知”，銀監部門要積極與地方政府和各有關職能部門加強協調溝通，逐項落實有關政策，全力破解政策瓶頸。

六、建立銀擔合作，破解擔保瓶頸。目前，海南州融資性擔保機構存在注冊資本不足，擔保實力不強，數量偏少，缺乏資金補償和風險分散機制，抗風險能力弱，在與銀行的合作中，大多數銀行都將信貸風險轉嫁給擔保機構，銀擔合作力度也不大。因此，落實“通知”，必須建立健全商業銀行與擔保機構的合作機制，全面劃分擔保機構與銀行的風險分擔比例，鼓勵商業銀行與融資性擔保機構開展深度合作，全力破解擔保瓶頸。