小微企業(yè)金融服務(wù)需破解六大瓶頸

李成業(yè)　劉彥生

銀監(jiān)會《關(guān)于支持商業(yè)銀行進一步改進小企業(yè)金融服務(wù)的通知》（以下簡稱“通知”），對于進一步推進商業(yè)銀行支持和改進小微企業(yè)金融服務(wù)，促進小微企業(yè)可持續(xù)發(fā)展有著非常重要的現(xiàn)實意義。從銀行業(yè)服務(wù)小微企業(yè)實際情況看，需要破解六大瓶頸。

一、更新思想觀念。破解認識瓶頸。雖然，解決小微企業(yè)融資難問題已成為銀行業(yè)金融機構(gòu)的共識，但實際操作中，不少銀行業(yè)機構(gòu)并未充分認識小微企業(yè)金融服務(wù)工作的重要性，對小微企業(yè)貸款積極性不高，主觀上推進小微企業(yè)信貸服務(wù)的動力不足，認識存在偏差。多數(shù)銀行沒有完全從“追大傍大”的習(xí)慣思維中解放出來，不同程度地存在重大輕小、抓大放小、扶大擠小現(xiàn)象。因此，落實“通知”，銀行業(yè)機構(gòu)首先必須改變思想觀念，全力破解認識瓶頸。

二、消除政策壁壘，破解身份瓶頸。目前，銀行業(yè)機構(gòu)，特別是國有商業(yè)銀行對小微企業(yè)大都設(shè)立了比較高的信貸門檻，對小微企業(yè)貸款的“審慎”程度也不斷提高。因此，落實“通知”，各銀行業(yè)機構(gòu)應(yīng)取消對小微企業(yè)不合理的政策壁壘，給予小微企業(yè)與大中型企業(yè)平等的身份待遇。

三、健全管理制度，破解責(zé)任瓶頸。目前，銀行業(yè)機構(gòu)信貸人員對小微企業(yè)貸款“審慎過度”的原因主要是小微企業(yè)貸款風(fēng)險大，承擔(dān)的責(zé)任大，在商業(yè)銀行嚴格問責(zé)制度下，制約了信貸人員對小微企業(yè)貸款的積極性。而“通知”最重要的內(nèi)容就是提高小微企業(yè)不良貸款容忍度，也就是一定程度上為小微企業(yè)信貸人員“松綁”。因此，商業(yè)銀行要充分認識和理解這一制度深刻含義，不斷建立健全小微企業(yè)信貸管理制度，從制度上消除小微企業(yè)貸款的道德風(fēng)險，全力破解信貸人員的責(zé)任瓶頸。

四、強化協(xié)作管理，破解企業(yè)瓶頸。小微企業(yè)融資難的一個重要因素是其自身發(fā)育“不良”。如小微企業(yè)內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)不健全，據(jù)對海南州20戶小微企業(yè)抽樣調(diào)查，60%以上為家族式企業(yè)，“夫妻店”、“父子店”比較普遍；小微企業(yè)大都不符合國家產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策，有的屬于國家“兩高一剩”行業(yè)和地方落實節(jié)能減排、污染整治產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整范圍的小微企業(yè)；自身實力偏弱，缺乏有效抵押物或抵押物價值不足，等等。因此，落實“通知”，地方政府有關(guān)職能部門要加強對小微企業(yè)的管理，支持和培養(yǎng)一批符合國家產(chǎn)業(yè)政策，有發(fā)展前景的小微企業(yè)，并將有關(guān)小微企業(yè)信息及時向銀行通報，幫助銀行篩選優(yōu)質(zhì)企業(yè)進行扶持，從而全力破解企業(yè)瓶頸。

五、加強扶持力度，破解政策瓶頸。為支持小微企業(yè)發(fā)展，各地政府都出臺了各種優(yōu)惠政策，但到基層很難具體落實。而對政策中規(guī)定的“減輕企業(yè)行政性收費、規(guī)范中介機構(gòu)等經(jīng)營性服務(wù)收費”因涉及有關(guān)部門利益，也難以很好執(zhí)行。因此，落實“通知”，銀監(jiān)部門要積極與地方政府和各有關(guān)職能部門加強協(xié)調(diào)溝通，逐項落實有關(guān)政策，全力破解政策瓶頸。

六、建立銀擔(dān)合作，破解擔(dān)保瓶頸。目前，海南州融資性擔(dān)保機構(gòu)存在注冊資本不足，擔(dān)保實力不強，數(shù)量偏少，缺乏資金補償和風(fēng)險分散機制，抗風(fēng)險能力弱，在與銀行的合作中，大多數(shù)銀行都將信貸風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給擔(dān)保機構(gòu)，銀擔(dān)合作力度也不大。因此，落實“通知”，必須建立健全商業(yè)銀行與擔(dān)保機構(gòu)的合作機制，全面劃分擔(dān)保機構(gòu)與銀行的風(fēng)險分擔(dān)比例，鼓勵商業(yè)銀行與融資性擔(dān)保機構(gòu)開展深度合作，全力破解擔(dān)保瓶頸。