互聯網金融奇缺“極客”

倪金節（財經與科技專欄作家）

2013年被譽為“互聯網金融”元年，BAT（百度、阿里和騰訊）等巨頭紛紛重拳出擊，推出了屬于自己的理財產品，切走了理財市場的一部分蛋糕。互聯網企業“攪動”金融業，對于推進金融改革、倒逼銀行讓利，正面作用當然很大。但就這一年來互聯網巨頭的表現來看，這個市場尚且處于原始的“圈地”階段，運作不規范、僥幸的心理較重，行業處于野蠻生長的態勢十分明顯。

比如，互聯網公司每次發布新的理財產品，主打的亮點都是出奇的一致——保本保收益，而且是高達7%-8%的收益率水準。在互聯網巨頭闖進金融領域之初，這種典型的違規行為，在他們看來幾乎是理所應當的，直到各界一致聲討的時候，這些企業方才“領悟”。

不管互聯網巨頭是假裝糊涂，還是真不知道，都只能說明這個市場是“互聯網思維”過度（太為用戶利益著想了），而“金融思維”不足（對風險收益沒概念）。

目前，各家顯然已經開始汲取去年的經驗教訓，似已不敢明目張膽地以保本高收益來做噱頭。馬年伊始，支付寶再度推出余額寶2期，并且宣傳“保本保底”約等于“活期收益20倍”，但很快支付寶就刪除了保底的承諾，變為“本金保障”。其他幾家互聯網巨頭再推理財產品時候，也開始淡化高收益的宣傳。這是好事。

經過短短一年的發展，互聯網企業開始漸漸體會了金融并不是那么容易玩的，光憑所謂的“互聯網思維”是不行的。互聯網金融要想做大，走向成熟，這些企業還必須得認真地琢磨透金融的本質。

過去一年，這些企業玩的互聯網金融，更多是由產品經理主導，而非技術創新立業。有個詞叫“極客”，是形容對技術和產品癡狂的人士，比如喬布斯、扎克伯格等。可以說，互聯網金融領域，過剩的是深諳用戶體驗的產品經理，奇缺的是工程師式的“金融極客”。

所以，互聯網金融的前途有賴企業業務進一步金融化，讓更多的“金融極客”和產品經理一道為用戶提供品質過硬的理財產品，而不僅僅是扮演基金公司的一個通道。

正因為互聯網公司無需涉足具體的金融操作層面，使得他們對風險和收益的關系，很難有多少切實的體會，所以，諸多的違規行為也就合乎了他們的邏輯。

在“金融極客”依然稀缺，互聯網金融仍由產品經理主導的時代，加強對這個行業的監管也就顯得太有必要了。

一度有不少觀點認為，作為新生事物的互聯網金融，理應得到最大限度的政策寬容，給予其發展的空間。如果真這么做，絕對不會是好事情。

可以預料到的是，一旦沒有政策的框定，被業界稱之為“闖入金融瓷器店的互聯網公牛”，到時候真的會脫韁而跑。放松監管，給予特殊政策，恰恰是對互聯網金融的巨大傷害，對其嚴格規范正是為了其健康理性的發展。在我看來，互聯網金融必須給予以金融業幾近同等的監管標準，但同時可以用政策鼓勵互聯網公司持續不斷的金融創新。套用一句網絡詞，“互聯網金融，愛ta就去規范ta”。

說白了，傳統金融業需要的是用互聯網思維來改造變革自身，互聯網業需要以金融技術來拓展自身業務范圍——二者利益纏繞一起，是一個雙贏的結局。互聯網金融的本質是金融，互聯網只是表象和手段而已。認識清楚了互聯網金融的本質，厘清互聯網公司、金融機構和政策部門的關系，是為了更好地發展互聯網金融。相信歷經一年多的成長，各方在接下來收獲的將會是更多的喜悅和成熟。（支點雜志2014年4月刊）endprint