50萬(wàn) 放到哪兒去？

玉版

Hers在對(duì)100位年收入在20萬(wàn)元左右的中產(chǎn)進(jìn)行理財(cái)需求調(diào)查后，總結(jié)出了以下最典型的理財(cái)需求特點(diǎn)：

1.可投入理財(cái)金額在20萬(wàn)元～90萬(wàn)元之間，中間數(shù)字為50萬(wàn)元。

2.希望風(fēng)險(xiǎn)較低，最好不要出現(xiàn)虧損。

3.收益率明顯高于收益率在3.5%～4.5%普通銀行理財(cái)產(chǎn)品。

我們的好朋友通常都是這樣的狀態(tài)：家庭年收入20萬(wàn)元左右，一套尚余小額房貸的公寓，一部?jī)r(jià)值20萬(wàn)元的汽車，一個(gè)剛剛上幼兒園的孩子，以及銀行里6位數(shù)的資產(chǎn)。看似沒(méi)什么煩惱，其實(shí)最頭疼的就是一直找不到穩(wěn)定、安全卻又回報(bào)頗佳的家庭資產(chǎn)增值方式。 “自己打理，時(shí)間和精力都不許可，可每回到銀行排隊(duì)買理財(cái)產(chǎn)品，又覺(jué)得收益率不夠吸引人，但是這點(diǎn)錢，夠不上財(cái)富管理、私人銀行的邊。”

事實(shí)上，與近幾年個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)及產(chǎn)品規(guī)模迅速擴(kuò)張形成鮮明對(duì)比的是，銀行為中產(chǎn)提供的產(chǎn)品種類較為有限，不僅個(gè)性化不足，收益也相當(dāng)一般。可以說(shuō)，市面上近接八成的理財(cái)產(chǎn)品，都無(wú)法真正滿足中產(chǎn)階層需要。因此要從這茫茫銀海中，挑出能夠滿足中產(chǎn)理財(cái)需要的產(chǎn)品，確實(shí)需要大量的工作，而我們向你介紹的以下理財(cái)方式，說(shuō)不定就能讓你耳目一新。

Hers推薦

小股份制銀行理財(cái)產(chǎn)品

風(fēng)險(xiǎn)性：★★

收益率：★★★★

在所有的理財(cái)方式中，銀行理財(cái)無(wú)疑是最讓大眾們放心的一種。因?yàn)榧幢闶欠潜１拘屠碡?cái)，國(guó)有銀行發(fā)行的固定收益非保本理財(cái)也幾乎從來(lái)沒(méi)有發(fā)生過(guò)虧損，所以更得投資者們青睞。只是工建中農(nóng)四大銀行所提供的低風(fēng)險(xiǎn)銀行理財(cái)產(chǎn)品年化收益率大多在4%上下，不夠有吸引力，不妨考慮下非國(guó)有的股份制銀行，或者城市銀行。

例如，在大型股份制銀行中，興業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品收益率一向高企，不僅平均高出四大銀行理財(cái)產(chǎn)品收益率1%～2%，而且2013年旗下所有理財(cái)產(chǎn)品還全實(shí)現(xiàn)了預(yù)期收益率。就拿2013年年末來(lái)說(shuō)，興業(yè)銀行部分支行曾經(jīng)發(fā)售過(guò)收益率高達(dá)7.3%的低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，在業(yè)界有“小信托”的美譽(yù)。

城市銀行有時(shí)提供的理財(cái)產(chǎn)品選擇會(huì)有地域之分，例如上海的客戶可能就無(wú)法購(gòu)買北京的理財(cái)產(chǎn)品，所以，多和你的理財(cái)客戶經(jīng)理溝通，以及更多使用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，事情會(huì)更好力。

風(fēng)險(xiǎn)性：★

收益率：★★★

Hers推薦

DIY保本基金

為了追求安全性，許多人會(huì)嘗試購(gòu)買保本基金，不過(guò)目前市面上的保本基金各項(xiàng)申贖成本在2%左右，且回報(bào)率大多在2%～3%以下，所以持有的意義不高。不過(guò)，其實(shí)主婦們發(fā)揮一下自己的聰明才智，就可以通過(guò)組合的方式，自己搞出一個(gè)保本型的投資組合，實(shí)現(xiàn)保本和高收益的雙重目標(biāo)。

比如，你有60萬(wàn)元左右的資金，那么不妨花其中的52萬(wàn)元買入3年期國(guó)債，再拿8萬(wàn)去購(gòu)買股票型基金。由于國(guó)債3年累積收益8.5萬(wàn)左右，因此即使股票型基金全部虧完也能夠?qū)崿F(xiàn)60萬(wàn)元資金的保本的效果。但事實(shí)上，市面上絕大部分股票型基金即使出現(xiàn)虧損，也是在20%以內(nèi)，所以以審時(shí)度勢(shì)動(dòng)態(tài)調(diào)整的方式，其實(shí)自己的DIY保本組合可以借勢(shì)實(shí)現(xiàn)很高的收益。

1.在這個(gè)組合中，3年期國(guó)債與可以用定期存款、低風(fēng)險(xiǎn)銀行理財(cái)產(chǎn)品與貨幣基金來(lái)代替，其中后兩者的流動(dòng)性相對(duì)較高一些。

2. 組合中的股票基金為了保證其穩(wěn)定性，最好還是選擇比較老牌的基金公司產(chǎn)品，如南方，易方達(dá)，嘉實(shí)等等。

風(fēng)險(xiǎn)性：★★

收益率：★★★

幾乎每個(gè)人都知道，國(guó)債是公信力最高的債券產(chǎn)品，其兌付可能由國(guó)家保證，幾乎是零風(fēng)險(xiǎn)。但很多人或許并不熟悉公司債這種債券品種，事實(shí)上，信用評(píng)級(jí)為AA+及以上的公司債，安全性已經(jīng)非常高。雖然其保本的可靠性肯定不如國(guó)債，在風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估上，仍然屬于低風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)選擇。所謂公司債，即是企業(yè)為籌措長(zhǎng)期資金而向一般大眾舉借款項(xiàng)，承諾于指定到期日向債權(quán)人無(wú)條件支付票面金額，并于固定期間按期依據(jù)約定利率支付利息的一種有價(jià)證券。它分為固定利率、固定期限的公司債，以及一定期限內(nèi)依據(jù)約定條件轉(zhuǎn)換成為股份的可轉(zhuǎn)債等很多形式。

一般而言，公司債的收益率一般在5%～8%左右，而且種類可多選。公司債可以在債券市場(chǎng)上進(jìn)行交易，流動(dòng)性非常好，可以T+0交易，即買了之后馬上可以賣出。因此，在風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性的平衡上，公司債都做得不錯(cuò)。

公司債一般每年付息一次，但由于債券的本身價(jià)值可能在債券市場(chǎng)出現(xiàn)漲跌，所以如果是短期持有，在買進(jìn)賣出后就可能虧本，因此本金存在波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。但只要通過(guò)持有到期的方式，便可以對(duì)沖本金波動(dòng)的缺點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)保本的需求。

幾乎每個(gè)人都知道，國(guó)債是公信力最高的債券產(chǎn)品，其兌付可能由國(guó)家保證，幾乎是零風(fēng)險(xiǎn)。但很多人或許并不熟悉公司債這種債券品種，事實(shí)上，信用評(píng)級(jí)為AA+及以上的公司債，安全性已經(jīng)非常高。雖然其保本的可靠性肯定不如國(guó)債，在風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估上，仍然屬于低風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)選擇。所謂公司債，即是企業(yè)為籌措長(zhǎng)期資金而向一般大眾舉借款項(xiàng)，承諾于指定到期日向債權(quán)人無(wú)條件支付票面金額，并于固定期間按期依據(jù)約定利率支付利息的一種有價(jià)證券。它分為固定利率、固定期限的公司債，以及一定期限內(nèi)依據(jù)約定條件轉(zhuǎn)換成為股份的可轉(zhuǎn)債等很多形式。

一般而言，公司債的收益率一般在5%～8%左右，而且種類可多選。公司債可以在債券市場(chǎng)上進(jìn)行交易，流動(dòng)性非常好，可以T+0交易，即買了之后馬上可以賣出。因此，在風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性的平衡上，公司債都做得不錯(cuò)。

公司債一般每年付息一次，但由于債券的本身價(jià)值可能在債券市場(chǎng)出現(xiàn)漲跌，所以如果是短期持有，在買進(jìn)賣出后就可能虧本，因此本金存在波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。但只要通過(guò)持有到期的方式，便可以對(duì)沖本金波動(dòng)的缺點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)保本的需求。

1.要購(gòu)買公司債，必需要有一個(gè)證券賬戶，然后就可以在滬深兩個(gè)交易所進(jìn)行。

2.公司債的發(fā)行價(jià)格可能不等同于債券面值。當(dāng)債券發(fā)行價(jià)格低于面值時(shí)，稱為折價(jià)發(fā)行，由于折價(jià)發(fā)行相對(duì)更合算，所以在其他條件相同時(shí)，可以盡量選擇折價(jià)發(fā)行的公司債。

3.投資公司債推薦組合投資，在期限、品種上都可以進(jìn)行組合，并且每隔一段時(shí)間都要檢視調(diào)整。

Hers推薦 資管集合理財(cái)計(jì)劃

風(fēng)險(xiǎn)性：★★★

收益率：★★★★★

聽到“資管集合理財(cái)”這個(gè)名詞，是不是覺(jué)得很陌生神秘？但是如果說(shuō)起它的外號(hào)“小信托”，想必你馬上就能夠明白它的性質(zhì)了吧。所謂資管集合理財(cái)，其實(shí)是獲得相關(guān)機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的證券公司，向特定客戶募集資金運(yùn)用委托財(cái)產(chǎn)進(jìn)行投資的一種標(biāo)準(zhǔn)化金融產(chǎn)品。發(fā)行這些理財(cái)產(chǎn)品的可能是銀行，也可能是券商，還可能是基金子公司，資金投向可能是準(zhǔn)現(xiàn)金類產(chǎn)品、權(quán)益類產(chǎn)品，也可能是信托、債券及基建項(xiàng)目。由于一般資管理財(cái)計(jì)劃收益率相對(duì)較高，預(yù)期年收益一般在5%～11%左右。而且相對(duì)于一般100萬(wàn)元起步的信托產(chǎn)品而言，它的門檻非常低，一般20萬(wàn)元即可投資，50萬(wàn)元?jiǎng)t是主流水準(zhǔn)。所以，它們?cè)跇I(yè)界才會(huì)被稱為小信托。

不過(guò)，券商資管產(chǎn)品資管集合理財(cái)和信托還是有一定區(qū)別的，由于不存在“剛性兌付”的行規(guī)，所以一般業(yè)界默認(rèn)為其風(fēng)險(xiǎn)大于信托，而資管集合理財(cái)也一直把自己定位于非保本浮動(dòng)收益類理財(cái)產(chǎn)品，并不承諾保本和預(yù)期收益，所以在市場(chǎng)不好或者預(yù)測(cè)市場(chǎng)錯(cuò)誤時(shí)，也有可能出現(xiàn)虧損的極端狀況。

1.購(gòu)買資管集合理財(cái)，可以通過(guò)銀行、券商等發(fā)行機(jī)構(gòu)，但最方便的還是通過(guò)第三方理財(cái)公司，這些第三方理財(cái)公司一般代銷有多款產(chǎn)品，可以供主婦們更廣泛的選擇。

2.一般而言，收益率較高，又是投向房地產(chǎn)的資管項(xiàng)目要特別小心，因?yàn)檫@些一般是無(wú)法通過(guò)信托和銀行貸款的“次等項(xiàng)目”。