50萬 放到哪兒去？

玉版

Hers在對100位年收入在20萬元左右的中產進行理財需求調查后，總結出了以下最典型的理財需求特點：

1.可投入理財金額在20萬元～90萬元之間，中間數字為50萬元。

2.希望風險較低，最好不要出現虧損。

3.收益率明顯高于收益率在3.5%～4.5%普通銀行理財產品。

我們的好朋友通常都是這樣的狀態：家庭年收入20萬元左右，一套尚余小額房貸的公寓，一部價值20萬元的汽車，一個剛剛上幼兒園的孩子，以及銀行里6位數的資產。看似沒什么煩惱，其實最頭疼的就是一直找不到穩定、安全卻又回報頗佳的家庭資產增值方式。 “自己打理，時間和精力都不許可，可每回到銀行排隊買理財產品，又覺得收益率不夠吸引人，但是這點錢，夠不上財富管理、私人銀行的邊。”

事實上，與近幾年個人理財業務及產品規模迅速擴張形成鮮明對比的是，銀行為中產提供的產品種類較為有限，不僅個性化不足，收益也相當一般。可以說，市面上近接八成的理財產品，都無法真正滿足中產階層需要。因此要從這茫茫銀海中，挑出能夠滿足中產理財需要的產品，確實需要大量的工作，而我們向你介紹的以下理財方式，說不定就能讓你耳目一新。

Hers推薦

小股份制銀行理財產品

風險性：★★

收益率：★★★★

在所有的理財方式中，銀行理財無疑是最讓大眾們放心的一種。因為即便是非保本型理財，國有銀行發行的固定收益非保本理財也幾乎從來沒有發生過虧損，所以更得投資者們青睞。只是工建中農四大銀行所提供的低風險銀行理財產品年化收益率大多在4%上下，不夠有吸引力，不妨考慮下非國有的股份制銀行，或者城市銀行。

例如，在大型股份制銀行中，興業銀行的理財產品收益率一向高企，不僅平均高出四大銀行理財產品收益率1%～2%，而且2013年旗下所有理財產品還全實現了預期收益率。就拿2013年年末來說，興業銀行部分支行曾經發售過收益率高達7.3%的低風險理財產品，在業界有“小信托”的美譽。

城市銀行有時提供的理財產品選擇會有地域之分，例如上海的客戶可能就無法購買北京的理財產品，所以，多和你的理財客戶經理溝通，以及更多使用網絡平臺，事情會更好力。

風險性：★

收益率：★★★

Hers推薦

DIY保本基金

為了追求安全性，許多人會嘗試購買保本基金，不過目前市面上的保本基金各項申贖成本在2%左右，且回報率大多在2%～3%以下，所以持有的意義不高。不過，其實主婦們發揮一下自己的聰明才智，就可以通過組合的方式，自己搞出一個保本型的投資組合，實現保本和高收益的雙重目標。

比如，你有60萬元左右的資金，那么不妨花其中的52萬元買入3年期國債，再拿8萬去購買股票型基金。由于國債3年累積收益8.5萬左右，因此即使股票型基金全部虧完也能夠實現60萬元資金的保本的效果。但事實上，市面上絕大部分股票型基金即使出現虧損，也是在20%以內，所以以審時度勢動態調整的方式，其實自己的DIY保本組合可以借勢實現很高的收益。

1.在這個組合中，3年期國債與可以用定期存款、低風險銀行理財產品與貨幣基金來代替，其中后兩者的流動性相對較高一些。

2. 組合中的股票基金為了保證其穩定性，最好還是選擇比較老牌的基金公司產品，如南方，易方達，嘉實等等。

風險性：★★

收益率：★★★

幾乎每個人都知道，國債是公信力最高的債券產品，其兌付可能由國家保證，幾乎是零風險。但很多人或許并不熟悉公司債這種債券品種，事實上，信用評級為AA+及以上的公司債，安全性已經非常高。雖然其保本的可靠性肯定不如國債，在風險評估上，仍然屬于低風險的理財選擇。所謂公司債，即是企業為籌措長期資金而向一般大眾舉借款項，承諾于指定到期日向債權人無條件支付票面金額，并于固定期間按期依據約定利率支付利息的一種有價證券。它分為固定利率、固定期限的公司債，以及一定期限內依據約定條件轉換成為股份的可轉債等很多形式。

一般而言，公司債的收益率一般在5%～8%左右，而且種類可多選。公司債可以在債券市場上進行交易，流動性非常好，可以T+0交易，即買了之后馬上可以賣出。因此，在風險和流動性的平衡上，公司債都做得不錯。

公司債一般每年付息一次，但由于債券的本身價值可能在債券市場出現漲跌，所以如果是短期持有，在買進賣出后就可能虧本，因此本金存在波動風險。但只要通過持有到期的方式，便可以對沖本金波動的缺點，實現保本的需求。

幾乎每個人都知道，國債是公信力最高的債券產品，其兌付可能由國家保證，幾乎是零風險。但很多人或許并不熟悉公司債這種債券品種，事實上，信用評級為AA+及以上的公司債，安全性已經非常高。雖然其保本的可靠性肯定不如國債，在風險評估上，仍然屬于低風險的理財選擇。所謂公司債，即是企業為籌措長期資金而向一般大眾舉借款項，承諾于指定到期日向債權人無條件支付票面金額，并于固定期間按期依據約定利率支付利息的一種有價證券。它分為固定利率、固定期限的公司債，以及一定期限內依據約定條件轉換成為股份的可轉債等很多形式。

一般而言，公司債的收益率一般在5%～8%左右，而且種類可多選。公司債可以在債券市場上進行交易，流動性非常好，可以T+0交易，即買了之后馬上可以賣出。因此，在風險和流動性的平衡上，公司債都做得不錯。

公司債一般每年付息一次，但由于債券的本身價值可能在債券市場出現漲跌，所以如果是短期持有，在買進賣出后就可能虧本，因此本金存在波動風險。但只要通過持有到期的方式，便可以對沖本金波動的缺點，實現保本的需求。

1.要購買公司債，必需要有一個證券賬戶，然后就可以在滬深兩個交易所進行。

2.公司債的發行價格可能不等同于債券面值。當債券發行價格低于面值時，稱為折價發行，由于折價發行相對更合算，所以在其他條件相同時，可以盡量選擇折價發行的公司債。

3.投資公司債推薦組合投資，在期限、品種上都可以進行組合，并且每隔一段時間都要檢視調整。

Hers推薦 資管集合理財計劃

風險性：★★★

收益率：★★★★★

聽到“資管集合理財”這個名詞，是不是覺得很陌生神秘？但是如果說起它的外號“小信托”，想必你馬上就能夠明白它的性質了吧。所謂資管集合理財，其實是獲得相關機構批準的證券公司，向特定客戶募集資金運用委托財產進行投資的一種標準化金融產品。發行這些理財產品的可能是銀行，也可能是券商，還可能是基金子公司，資金投向可能是準現金類產品、權益類產品，也可能是信托、債券及基建項目。由于一般資管理財計劃收益率相對較高，預期年收益一般在5%～11%左右。而且相對于一般100萬元起步的信托產品而言，它的門檻非常低，一般20萬元即可投資，50萬元則是主流水準。所以，它們在業界才會被稱為小信托。

不過，券商資管產品資管集合理財和信托還是有一定區別的，由于不存在“剛性兌付”的行規，所以一般業界默認為其風險大于信托，而資管集合理財也一直把自己定位于非保本浮動收益類理財產品，并不承諾保本和預期收益，所以在市場不好或者預測市場錯誤時，也有可能出現虧損的極端狀況。

1.購買資管集合理財，可以通過銀行、券商等發行機構，但最方便的還是通過第三方理財公司，這些第三方理財公司一般代銷有多款產品，可以供主婦們更廣泛的選擇。

2.一般而言，收益率較高，又是投向房地產的資管項目要特別小心，因為這些一般是無法通過信托和銀行貸款的“次等項目”。