聯系基層行實踐談綜合評價工作

湯又新

綜合評價，是“中國人民銀行昆明中心支行和國家外匯管理局云南省分局，對云南省銀行業金融機構執行中國人民銀行各項政策情況進行綜合評價”的簡稱。

綜合評價工作自2011年首次實施以來，基層央行在《云南省銀行業金融機構執行中國人民銀行政策情況綜合評價辦法》（昆銀發[2012]183號文件）和《中國人民銀行昆明中心支行綜合評價工作規程》（昆銀辦發[2012]216號文件）兩個文件的指導下，對轄區銀行業金融機構認真貫徹執行央行的各項政策的情況進行了綜合評價實踐?？陀^地講，《辦法》和《規程》的印發和實施，對指導下級央行開展綜合評價工作取到了積極的作用；對促進銀行業金融機構認真貫徹執行央行的各項政策產生了持久而深遠的影響。

筆者試從基層評價央行實踐的角度，談談自己對綜合評價工作的看法。

一、綜合評價工作的實踐和體會

開展綜合評價工作，要在各級央行綜合評價工作領導小組的統一領導和精心組織下進行。從評價實踐的層面來看，開展綜合評價要做好以下工作。

（一）開展綜合評價工作應當遵循的基本程序

1.安排自查工作。安排自查工作，是基層央行做好綜合評價工作不可忽視的重要一環。自查應包括轄區所有銀行業金融機構。各銀行業金融機構要在規定時間內向當地人民銀行以正式文件形式書面報告自查情況。

2.評價前的準備。評價工作開始前，領導小組辦公室要做好各項準備工作。準備工作包話：收錄各銀行業金融機構的自查報告、收錄評價期內各部門、各專業、各項工作日常管理和對外履職中的重要資料和信息。等等。

3.做好量化評價和定性評價等級工作。領導小組辦公室，要對照《規程》的內容與標準逐項逐條進行量化評價打分。量化評價打分的過程，是實事求是做好綜合評價工作量化評分的基礎。是整合日常管理和對外履職中分散在各職能部門、各項業務工作中，甚至是各重要崗位上的重要資料和信息的過程。在量化評價打分的基礎上，綜合各種客觀因素將量化評價打分轉化為定性評價等級，得出轄區各銀行業金融機構的綜合評價等級結果。

4.審定評價結果。召開領導小組會議，聽取量化評價打分的情況和定性評價等級的情況報告。客觀公正地審議，并通過轄區各銀行業金融機構的綜合評價等級結果。

5.結果運用。綜合評價結果的運用重點就是落在上報和通報上。上報，即基層評價央行向上級央行上報轄區各銀行業金融機構的等級結果和評價的組織實施簡況。通報，即評價央行向轄區各銀行業金融機構通報評價等級結果，指出存在問題，提出整改要求，限期反饋整改情況。通報，也可同時抄送各銀行業金融機構的上一級主管行，以便其上級主管行了解情況和督促其進行整改。

（二）實施綜合評價工作要把握好兩個重要環節

1.把握好資源信息整合的環節。做好這一環節的工作，關鍵是各部門、各重要崗位在日常管理和對外履職中要建立健全臺賬。通過臺賬反映日常管理和對外履職的基本情況。只有臺賬記錄全面詳實了，我們在綜合評價工作過程中，才能充分地整合、利用好各專業、各部門的資源信息，才能使評價等級結果更具有客觀性。

2.把握好量化評價結果轉化為定性評價等級的環節。對照《規程》的內容與標準評出各銀行業金融機構的得分，是量化評價首先要完成的第一步，具體做法是對照《規程》中的內容與標準，按十四個部分的各項滿分減去應扣分，再考慮十四個專業的分值權重按規定計算出各家的100分制得分。然后，對照《規程》中的評價等級規定，綜合各種客觀因素得出各銀行業金融機構最終定性結果--評價等級。

（三）做好綜合評價工作要夯實一項基礎，理順一個關系

綜合評價工作是一項綜合性、長期性的工作，是一項促進央行政策執行落到位的重要手段。因此，做好綜合評價工作，就要注意夯實基礎、理順和處理好綜合評價工作與各項基本業務工作的關系。

1.要夯實綜合評價工作的基礎。各基層央行要以抓好各項基本業務工作的日常管理和現場檢查為前提、為基礎來充實和夯實綜合評價工作，從而打好打牢綜合評價工作的基礎。為此，各部門、各重要崗位在日常管理、現場檢查等對外履職中要建立健全臺賬。通過全面詳實的臺賬，反映日常管理和對外履職的基本情況。否則，綜合評價工作就難以深入持久扎實地開展下去，難以達到開展綜合評價的目的和初衷。

2.要理順綜合評價工作與各項基本業務工作的關系。綜合評價工作與各項基本業務工作的關系是“總”與“分”即“綱”與“目”的關系。只有著力抓穩綜合評價工作這一“綱”，才能帶動各項基本業務工作這些“目”，才能“鋼”舉“目”張。這是理順和處理好綜合評價工作與各項基本業務工作關系的關鍵。

（四）綜合評價工作在實踐中要切實維護央行的公信力

綜合評價工作是一項創新的履職實踐。在實際工作中，要確實提高綜合評價結果的客觀性、公正性和正向效應，進而切實維護提升央行的公信力，這是各級評價央行必須始終高度重視的一項重要工作。

1.宣傳工作要到位。綜合評價工作的《辦法》宣傳和解釋工作要做細、做實、做深和做到位。

2.強化法規、制度意識，樹立盡職免責的理念。各評價央行在日常管理和對外履職工作中，要不斷加強執法隊伍的教育和管理，不斷提升執法者的專業素養和工作效率，不斷強化法規、制度、政策意識，牢固樹立依法行政和盡職免責的理念。

3.要重視各被評單位的自查工作?；鶎友胄性诰C合評價的實踐中之所以要高度重視被評單位的自查工作，是因為自查工作在整個綜合評價過程中是非常重要的一環，是建立公正、公平和透明評價制度重要而不可缺少的有機組成部分。另外，自查工作是被評單位即各銀行業金融機構實施自律的自覺，是落實各項管理要求的重要推手，是貫徹執行央行各項政策的必修課。

4.綜合評價要依規、透明和有據。基層央行在對外履職中要依照法律、法規、制度和政策實施管理，要依法嚴密組織和實施現場檢查，做到執法公正、透明、有據和執法程序合法、文書嚴謹，做到日常管理和現場檢查的記錄細化詳實。這是央行依法行政的依據，是提高綜合評價結果客觀性和公正性的基礎和前提，是切實維護和提升央行公信力的有效舉措。

二、對完善綜合評價工作的思考和建議

開展綜合評價工作。一方面，有利于推動央行政策的深入貫徹執行；對提高銀行業金融機構貫徹執行央行政策的自覺性和準確性有著持久和深遠的影響。另一方面，也是評價央行整合各種資源和信息提高自身工作質量與效率的契機。換言之，綜合評價工作是把雙刃劍，在評價銀行業金融機構執行央行政策情況的同時，也是對自身日常管理和對外履職工作水平的檢測和考驗。

（一）綜合評價工作應堅持貫徹的原則

經過實踐和思考，我認為在綜合評價工作中除要堅持貫徹“屬地管理、屬地評價”這一基本原則外，應堅持貫徹的原則還可從下列幾個方面體現。

1.堅持公正、公平的原則。公正、公平的原則要著重體現、落實在量化評分等重要的工作環節之中。

2.堅持有據、有理的原則。有據、有理的原則客觀上要求我們在日常管理和對外履職工作中，要依照法律、法規、規章、制度和政策開展管理、實施檢查，并建立健全臺賬記錄。詳細的臺賬記錄是有據、有理做好綜合評價工作的依據。

3.堅持謹慎、客觀的原則。謹慎、客觀可以說是一項原則，也可以理解為一種理念。作為一種工作理念，這就要求我們把它貫穿在整個綜合評價工作的全過程。謹慎、客觀的理念對指導我們做好綜合評價工作有著決定性作用和重要的意義。

4.堅持公開、公信的原則。公開就是指《辦法》的公布，并且解釋要明確。日常管理和對外履職的執法程序要合法、要公開。公信就是指綜合評價的結果要有公信力和權威性。

5.堅持檢查與評價結合的原則。要以日常平時開展的各專業執法檢查工作為基礎，并統歸于一年一度的年度綜合評價，進而充實深化年度綜合評價工作。

6.堅持現場撿查與日常管理結合的原則。要把現場檢查中深挖發現的情況與柜臺服務和日常管理中發現的情況結合起來，交聚歸于年度綜合評價，以充實年度綜合評價工作。

（二）綜合評價的對象范圍可作適當拓展

為有利于綜合評價工作的深入持久地開展，基層央行要從工作實際出發，在綜合評價的對象范圍上要立足于銀行業金融機構這一基礎，并有必要進行一些積極有益的探索和拓展。

1.綜合評價工作要立足于銀行金融機構這一基礎。為更好地發揮綜合評價的引導和促進作用，結合實踐和縣域銀行業金融機構的實際，按照“屬地管理、屬地評價”這一基本原則，我建議將各縣域轄內銀行業金融機構的綜合評價工作，通過修改《辦法》明確交給當地人民銀行的縣（市）、區支行。這樣就把縣轄所有銀行業金融機構都納入評價范圍，有利于綜合評價工作的進一步開展和推廣，有利于發揮綜合評價的引導、促進作用，有利于在縣轄銀行業金融機構中發揮綜合評價的比較效應和優勢。

2.綜合評價工作應積極探索對非銀行金融機構的評價。我們可在總結經驗完善辦法的基礎上，立足區域金融穩定的戰略高度，從反洗錢等專業工作切入將綜合評價工作，在現行的評價對象范圍基礎上向非銀行業金融機構拓展。一是結合縣域金融實際，我認為可逐步創造條件并聯合相關部門，向縣域小額貸款公司和融資擔保公司這類地方性準金融機構增擴。二是結合縣域金融實際，要秉承普惠金融的理念，從發展普惠金融的角度，可積極探索對縣級保險公司的綜合評價。這樣，有利于做好金融消費者權益的維權保護工作。有利于防范交叉性金融業務和金融產品由此及彼而產生的風險漣漪效應?；蛘哒f，有利于及早發現和避免形成“城門失火，殃及池魚”的風險波及效應。有利于維護區域金融的整體穩定。

（三）綜合評價的業務范圍可作適當的深化

聯系工作實際，我認為在綜合評工作在業務范圍上可適當地進行積極的探索和嘗試。通過向銀行業金融機構的相關業務和金融產品創新方面滲透和深入，提高綜合評價工作的全面性、客觀性。這樣，有利于客觀地認識相關金融業務發展現狀和金融產品創新方面存在的風險，從而掌控和預防轄區各銀行業金融機構的整體風險。從而使我們在防控區域金融穩定工作上贏得時間和主動權。

1.綜合評價工作可向銀行金融機構的相關業務方面滲透。一是從貨幣信貸和金融統計的角度出發，可向銀行業金融機構的貸款投向、貸款項目等方面深入，從而以利掌握其新增貸款規模的投向、結構和使用等情況，落要貨幣信貸政策和金融統計的各項管理要求。二是從支農再貸款的跟蹤問效角度出發，可將支農再貸款的跟蹤問效工作向縣以下銀行業金融機構網點，乃至向貸款使用者延伸。以利掌握支農再貸款的使用效益。以利促進落實中央和省惠農支農、支實支小和扶貧等相關政策，以及涉農貸款“兩個不低于”的目標。三是從關注同業業務的角度出發，可對銀行業金融機構的同業業務中的同業拆借、同業存款、同業借款、賣出回購等進行滲透，以防止逃避監管。如：有利于防止支農再貸款的違規使用等情況。四是從關注銀行業金融機構存款的年、季、月末時點的變化角度出發，深入了解掌握銀行業金融機構的存款變化特點及這種變化可能帶來的流動性風險。五是從關注貸款者融資成本高角度出發，可向貸款利率和與貸款有關的擔保、評估、登記、保險等費用方面深入，以利掌握分析融資成本高的深層原因，以利督促地方法人金融機構健全完善貸款利率定價機制，以利監測督促銀行業金融機構在貸款利率上，貫徹執行央行支農惠農的利率政策。等等。

2.綜合評價工作可向金融產品方面深入。從關注銀行業金融機構金融產品創新和防范“影子銀行”風險情況的角度出發，我認為要積極探索將銀行類金融機構現有的重要金融產品，特別是對主要資產、負債業務影響較大的金融產品和交叉性、跨市場金融工具、理財產品納入綜合評價工作的業務范圍。

（四）綜合評價工作在實踐中要突出幾項重點

在實踐的基礎上，總結、反思和完善綜合評價工作，是基層央行主動作為、深化履職的內在要求。是進一步推動“兩綜合、兩管理和一保護”工作深入開展的具體體現。結合工作實踐和現實情況，我認為綜合評價工作亟須從加強監管和鼓勵創新的角度方面進一步完善。為此，要突出以下幾項重點。

1.綜合評價要突出重要工作落實完成情況報備制。根據央行的政策安排和工作的部署，可建立央行政策和重要工作執行落實完成情況報備制度。如：銀行業金融機構執行央行年度信貸指導意見情況的報備。又如：銀行業金融機構執行央行流通中人民幣現金管理制度和反假幣工作情況的報備。再如：銀行業金融機構執行央行反洗錢規定情況的報備。等等。在建立央行政策和重要工作執行落實完成情況報備制度的基礎上，將其作為相關專業的綜合評價內容的重點，從而促使各級銀行業金融機構定期向當地同級央行報備政策和重要工作的執行落實情況，以利于央行政策的貫徹執行和重要工作的落實推進。

2.綜合評價要突出銀行金融機構穩健性現場評估工作。在實際工作中，隨著對銀行金融機構穩健性現場評估工作的深入開展，從綜合評價工作進一步發展的前景來看，要深化綜合評價工作，就必須將銀行金融機構穩健性現場評估工作納入綜合評價工作之中，并突出這一重點。這是深化綜合評價工作的客觀需要和必然結果。

3.綜合評價要突出沿邊金融改革試驗區建沒的工作。沿邊金融改革試驗區建沒的工作，作為反應云南金融改革創新的一項重要工作。在實踐層面上，從關注沿邊銀行業金融機構在用好用活試驗區各項政策的角度出發，將其積極開展政策宣傳和業務產品創新，貫徹實施跨境人民幣貿易結算各項政策措施，有效推動跨境人民幣業務順利發展的各項工作列入綜合評價之中。通過綜合評價突出這項重要工作，從而有利于調動沿邊銀行業金融機構的力量參與到沿邊金融改革試驗區建設的創新實踐之中來，從而促進沿邊金融改革試驗區建沒工作的進程。

4.綜合評價要突出金融消費權益保護工作。維護金融消費者權益是當今社會和國際金融危機后國際金融監管改革的重要共識。央行既然作為維護金融消費者權益的重要一方，就應該從維護區域性金融穩定，提升區域金融業整體的服務功能，促進金融業依法穩健經營的高度來認識這一工作的重要性。從而切實把加強金融消費權益保護工作落實在日常管理工作中，并作為一項重要的職責認真履行。結合當前情況，要充分利用“12363”維權投訴平臺開通的契機，加強新《消費者保護法》和金融知識的宣傳普及，引導和培養公眾的金融意識和風險意識，樹立科學理性的金融消費觀念，提高金融消費者識別風險和自我保護的能力。同時，我認為要以抓典型案例的好理來推動金融消費權益保護工作與綜合評價工作相結合。在案例的處理中，只要我們認真堅持公平、公正、公開和依照法規、制度、政策處理好金融消費者的投訴，就能找到綜合評價工作與維護金融消費者權益工作的聯系點和切入點，就能在綜合評價中抓住這一工作的重點、突破難點，進而達到通過綜合評價工作，促進銀行業金融機構維護金融消費權益工作深入開展的目的。最終，有利于實現維護金融消費者權益，提升金融業整體的服務功能和水平，維護區域性金融穩定的目標。

5.綜合評價要突出普惠金融的實踐。中共十八屆三中全會通過的《中共中央關于全面深化改革若干重大問題的決定》，正式提出“發展普惠金融”?！鞍l展普惠金融”內涵極為豐富，意義非常深遠，史命任重而道遠。從公民擁有平等的權利角度來講，普惠金融是每個公民都應擁有并實際獲得金融服務的機會和權利。因此，發展普惠金融，要考慮到不同金融消費群體的特殊性，針對不同金融消費群體的需求，提供不同的金融服務和金融產品。特別是要突出對貧困和弱勢群體的金融服務。當前，為了深入推動普惠金融多元化和深層次的深入持久發展，我們可以從金融知識的普及宣傳、信用體系建設和金融服務體系建設與金融產品創新等方面加強引導，并結合現階段的實際將銀行業金融機構發展普惠金融的實踐作為綜合評價的重點，以利鼓勵、引導和促進普惠金融的發展，以彰顯普惠金融促發展、惠民生、建和諧的本質特征。

（1）金融知識的普及宣傳。發揮基層央行的協調作用，利用每年九月的金融知識普及宣傳月，通過開展系列宣傳活動，向社會公眾特別是農民群眾普及宣傳金融知識，點燃廣大人民群眾使用金融產品特別是常見的金融產品的熱情。同時，金融知識普及宣傳也是從公民主觀意識方面，提高公民金融消費意識、風險識別防范意識和參與維護良好金融生態環境積極性的重要措施。

（2）信用體系建設。在信用體系建設上。主要是依托企業、居民、農戶信用系統，進一步把擴大信息采集面，豐富信息來源渠道，整合多方信息資源，作為夯實系統建設的基礎，以提高系統服務企業、居民、農戶的功能和效率。同時，積極關注縣域農村信用體系的建設進程，要努力在農戶信用信息采集率，信用戶、信用村、信用鄉（鎮）評定率上實現新的突破。為開展信用縣的創建奠定扎實的基礎。為深化以信用體系建設為基礎的各項社會管理和服務，提供堅強的保障。

（3）金融服務體系建設與金融產品創新。在縣域城區，要依托銀行業金融機構，在進一步加大ATM、CRS、POS等各類金融機具布放力度的同時，適當地提高布放的密度，方便城市居民日常的金融消費。同時，盡可能地提供更多優質金融產品，滿足不同層次、不同需求居民多元化的金融消費，為他們在存款、貸款、理財、結算、投資、創業、生產和生活等方面，提供有效和平等的金融服務。在廣大農村地區，要固鞏惠支付體系建設的成果，進一步調整充實POS的分布和數量，進一步適當提高取現、轉賬的金額；降低服務收費的價格；對POS的管理商戶要適當的給予費用補助。對有條件的鄉村集市和鄉鎮所在地，要適當增加ATM、CRS機等金融機具的布放，以方便鄉村居民日常的金融消費。同時，要針對和依托農村大宗農產品收購和交易，例如：蔬菜、水果、香料和烤煙等大力推擴電子貨幣、電子結算方式。為進一步培育和發展農村電子貨幣應用、推擴電子結算方式，逐步從軟硬件兩方面創造良好的金融生態環境。另外，要發揮扶貧辦、共青團、婦聯等相關部門和民間借貸機構信貸資源和各種貸款產品的作用，適當降低貸款的門檻，合理約定借款的期限，加大對鄉村居民生產、生活的支持扶持力度。要發揮農村信用社支持“三農”的主力軍作用，固鞏傳統的金融服務，創新金融服務和金融產品，為“三農”提供切實有效的金融服務和金融產品，支持“三農”的發展。

創新和豐富金融產品是滿足日益增長的不同金融消費者群體金融需求的一項重要的措施，也是發展普惠金融的客觀要求。結合縣域金融實踐，我認為要在支持園區經濟、支持特色經濟、支持“中小微”和支持“三農”經濟上，著力創新金融產品并實現新的突破。以豐富和創新的金融產品來適應廣大金融消費群體的不同金融需求。一是創新信貸產品，支持實體經濟。要著力在土地使用權，倉單、應收賬款、專利技術、固定資產所有權等方面創新信貸產品，開辦質押和抵押貸款，支持實體經濟發展。二是結合農村“三權三征”試點，開發創新信貸產品，激活農民手中的“死資產”。要針對農村居民要在土地承包經營權、宅基地使用權、房屋產權和林權，以及荒山、荒溝、荒灘、荒丘承包經營權等方面，加大金融產品開發、創新和推廣的力度，豐富信貸產品，使農村居民掌握的“死資產”活起來，成為可以質押或抵押的融資貸款的“活資產”。三是創新保險支農惠農方式，拓展保險服務功能。按《國務院關于加快發展現代保險服務業的若干意見》即新國十條的要求，現代保險服務應大力發展“三農”保險，創新保險支農惠農方式，拓展保險服務功能?？h域保險金融機構應在鄉村廣泛深入地開展“保險村”創建活動，并有針對性地創新保險產品，進一步發揮保險業對“小微”企業、創業者和農村居民等弱勢群體從事商貿、生產、服務經營保險補償功能的積極作用。四是發展移動金融。以移動支付為基礎的移動金融，是新的歷史時期移動互聯網時代金融信息化發展的必然趨勢。隨著信息科技與金融創新的融合發展，隨著移動互聯網技術和電子貨幣移動終端的發展，電子貨幣將會成為移動金融的重要組成部分。我們要積極關注近幾年興起的智能芯片即金融IC在銀行業的推廣應用，以及其呈現出來的良好的社會應用效益和發展前景。要從秉承普惠金融理念，從發展普惠金融的戰略高度出發，積極鼓勵促進移動金融的應用創新發展。