我國中小商業銀行發展問題研究

程竹　程前

【摘要】隨著社會主義市場經濟的逐步發展，中小商業銀行廣泛地分布于我國各大中城市，成為了我國金融體系的一個組成部分，中小商業銀行的組建和發展，推動了金融體制改革，對促進我國經濟發展有重要的意義。然而在發展過程中又存在著一些比較棘手的問題，中小商業銀行的發展問題引起了社會各界的廣泛關注。

【關鍵詞】中小商業銀行 發展 問題

我國中小商業銀行成立之初，就在大型國有商業銀行夾縫中成長，有著比較頑強的生命力，但隨著市場經濟的不斷發展，中小商業銀行的發展面臨著“歷史”和“現實”的雙重壓力。尤其是2001年我國加入WTO后，金融業對外開放程度不斷擴大，中小銀行不僅要與國商業銀行競爭還要接受日益增多的外資銀行的挑戰，同時要應對發展變化的經濟金融形勢對其提出的更高層次的要求。總的來說，我國中小商業銀行存在的問題主要表現為以下幾個方面：

一、中小商業銀行資本缺乏來源渠道

銀行的資本是銀行開展各項業務活動的基礎，充足的資本能夠保證中小商業銀行的正常運轉。隨著中小商業銀行規模的不斷擴大，中小商業銀行對資本的需求量也越來越大，適時適量的補充資本是中小商業銀行順利運行的必要環節。上市、增加資本、擴股都是增加資本的方法，但是這些方法在實施中又有極大的不確定性，而且程序復雜，耗時較長。為了加強中小商業銀行資本管理，中國銀監會于2009年8月18日向各商業銀行下發了《關于完善商業銀行資本補充機制的通知》，通知規定：發行次級債務及混合資本債務等監管資本工具補充附屬資本時，主要商業銀行（含國開行、國有商業銀行和股份制銀行，下同）核心資本充足率不低于7%，其他銀行核心資本充足率不得低于5%；主要商業銀行發行次級債務及混合資本債券等監管資本工具的額度不得超過核心資本的25%，其他銀行不得超過核心資本的30%；商業銀行次級債務及混合資本債務等監管資本工具原則上應面向非銀行機構發行，商業銀行投資購買單一銀行發行次級債務及混合資本債務等監管資本工具的額度不得超過自身核心資本的15%，投資購買所有銀行發行次級債務及混合資本債務等監管資本工具總額不得超過自身核心資本的20%。新的規定對中小商業銀行發行次級債券造成了很大的影響，加大了發行成本，過高的成本使得中小商業銀行越來越難以擴充其資本金。所以，必須增加中小商業銀行的資本金來源渠道來擴充中小商業銀行的資本，促進中小商業銀行更好地發展。

二、沒有形成適合自身發展的戰略機制，市場定位不明確

我國中小商業銀行沒有形成適合自身發展的戰略體系，一些中小商業銀行對自身在整個金融系統中的位置認識還比較模糊，市場定位不明確，盲目跟隨國有有大型銀行的發展戰略，缺乏競爭優勢。中小商業銀行在成立之初就確定了立足于發展地方和社區經濟，服務于中小企業和“三農”，如城市商業銀行的市場定位為服務于市民和中小企業，農村信用社的市場定位為服務于“三農”，但是在實際的發展過程中，中小商業銀行貸款對象卻偏重于大型企業。根據國務院發展研究中心金融研究所《中國城市商業銀行研究》課題組 2004年調查顯示，如果按貸款對象進行劃分，城市商業銀行向國有企業、500人以上大型私企、100～500人中型私企以及地方政府的貸款占總貸款的比例平均分別為17%、14.5%、18.6%和6.7%，對100人以下的小型私企平均為17.8%，而對家庭的消費貸款（包括商品房按揭貸款、汽車消費信貸以及其他耐用消費品貸款）更是顯得微不足道，平均只有2.2%。①

三、社會認可度較低，市場份額占有率不高

我國中小商業銀行具有成立時間短、起點較低、人員素質不高、金融創新意識和能力較弱的特點，這直接造成地方金融機構金融產品品種單一，趨同金融服務質量不高，缺少經營特色，從而難以滿足消費者的需要。加之，五大國有銀行口碑良好，歷史悠久，經營業務種類齊全，人們更愿意選擇信譽度較好的五大國有商業銀行，導致中小商業銀行社會認可度低，市場份額占有率低，競爭力弱。

四、風險防范和化解機制不健全，抗風險能力較差

與五大國有商業銀行相比，所有中小商業銀行的資產總額較小，分支機構總數都尚比不上任何一家國有商業銀行，我國中小商業銀行主要以自身經濟實力和對投資者負有限責任為依托提供信用保障，雖然服務水平與服務質量高于國有商業銀行，但所受限制較多，業務范圍狹窄，缺乏強有力的競爭工具，融資成本較高，使得某些中小商業銀行不得不轉向高風險投資，導致支付能力和資產結構的惡化，甚至倒閉（如海南發展銀行）；另一方面，一些地方金融機構承擔著巨大的歷史不良資產包袱，這些不良資產大多是在上個世紀中后期計劃經濟時代行政干預的產物，造成多數中小商業銀行的不良資產實質上已經變成了無法收回的壞賬，加之管理機制不健全、同行業競爭日趨激烈、容易受到地方政府行政干預等原因，在原有不良資產存量已經很高的情況下，又生成了一大批新的不良資產，使中下商業銀行因不良資產比例過高而難以化解。

五、區域發展不平衡

經濟發展水平與金融發展存在較大的相關性，經濟發達地區充滿活力，對金融產品的需求量大，該地區的中小商業銀行就能夠快速發展壯大；而經濟不發達地區的經營總量較小，對金融產品的需求相對也較少，因此無法支撐過大過多的金融機構，也就不可能產生充滿活力的金融機構，該地區中小商業銀行的發展腳步就很慢。我國中小商業銀行的發展存在著區域發展失衡的問題。

注釋

{1}我國城市商業銀行發展模式分析，張潤。

參考文獻

[1]孫宗寬.中國中小商業銀行發展戰略研究[D].西北農林科技大學博士論文.2013.

[2]岳國鋒.中國中小商業銀行發展戰略問題研究[D].蘇州大學碩士論文.2005.

[3]徐中亞.我國中小商業銀行的發展策略探析[J].資本市場.2010（8-9）：86-89.

作者簡介：程竹（1988-），女，研究生在讀，研究方向：農業科技組織與服務專業；程前（1989-）男，本科，學士學位，晉商銀行府東街支行。