蘋果能否成為NFC支付的救世主？

孟芳

作為全球最為成功的科技公司，蘋果的魔力能否將發展了近10年的NFC支付拉出泥潭，成為科技界寵兒？誠然，蘋果推出Apple Pay對NFC技術的推廣和移動支付的發展將起到巨大的推動作用，但是最終走向如何，會不會中途熄火，無疾而終？

NFC技術出世10年，從其誕生的那一刻就被打上了手機支付的烙印，與NFC在市政交通、身份識別等方面都有了比較廣泛的應用不同，NFC支付領域則略顯蕭瑟，雖曾有局部試點，但最終都難以大規模推廣出去，各方熱情也漸漸冷卻歸于平淡。而Apple Pay的面世，再次炒熱NFC支付，“取代傳統支付方式，開啟新的支付時代”等等論調頻繁出現在媒體報道中，現在談成敗或許為時過早，但從一些前車之鑒中，我們大致可以看到Apple Pay的未來。

NFC支付發展史

諾基亞作為NFC技術的開發者之一，早在2007年的CES展上便曾推出過內置NFC芯片的支付手機Nokia 6131i，當時可謂風光無限。6131i NFC是通過將NFC芯片集成到手機中，完成小額的付款操作，其在2007年的售價是340美元。諾基亞與花旗銀行、萬事達卡和AT&T合作在紐約進行了6131iNFC支付的實施。隨后在2008年初，諾基亞與中國銀聯達成合作，與包括中國工商銀行上海市分行、中國銀行上海市分行、交通銀行等在內的5家銀行展開合作開啟在上海的手機支付項目試點。當時采用的是中國銀聯的移動支付方案，可讓6131i NFC同時集成數張銀行卡。在2007年340美元的售價，確實有些偏高，而且擔心因手機丟失而產生的財產流失，另外此款手機比較耗電，最高續航時間不會超過40小時，所以當時這款手機的銷量并不好，最終支付試點項目也漸漸淡出人們的視線。

之后幾年，人們對NFC支付的關注熱度漸漸平淡，在2011年，由Verizon、AT&T、T-mobile牽頭成立的ISIS聯盟，主要拓展移動支付產業，首次將銀行、手機廠商以及零售行業整合到一起推動NFC支付的發展，對于決定消費者是否選擇NFC支付的一個重要因素——安全性，ISIS提出了一個解決方案即在其移動應用上加入一個附件功能即用戶可通過輸入密碼進入ISIS錢包完成支付，相當于給NFC支付加了一把鎖。安全問題的解決加上使用NFC支付后可獲得來自各種渠道的各類優惠券及優惠信息，并且有眾多合作商家的支持，再加上ISIS的大規模推廣，可以說ISIS將NFC支付逐漸推上了正軌。

同年5月，谷歌開始測試其Google Wallet，合作方包括萬事達和花旗，支持花旗銀行信用卡和Google預付卡，用戶可通過轉賬將錢轉到預付卡中進行充值消費。因為VISA擁有自己的支付系統，所以并未達成此次合作。為了加強安全性，Google Wallet在30分鐘內沒有被使用的話則用戶需要輸入PIN碼才能再次使用。雖然谷歌對這一產品信心滿滿，但其從推出到2013年這兩年時間，Google Wallet在Googleplay的下載次數不超過1000萬。且支持GoogleWallet的設備有限，也給大規模的推廣造成阻礙。而且GoogleWallet是免費的，目前仍未理清轉化率的問題而頭痛不已。

還是2011年5月，移動支付系統開發商Orange推出了Quick Tap NFC移動支付系統，Orange與巴克萊卡合作推出Quick Tap支付服務，Quick Tap允許低于20歐元的免密驗證支付，在英國擁有超10萬戶商家支持quick tap支付，隨后在2012年9月5日，該支付系統登錄三星的Galaxy S III，通過關聯借記卡和英國萬事達卡以及VISA信用卡使手機成為一個移動錢包。2013年三星與VISA簽署全球合作伙伴協議，在支持NFC功能的手機上預裝VISA pay Wave應用。

縱觀近8年的NFC支付發展史，我們發現有幾個共性的問題：

成本問題：將NFC技術用于手機支付可以有兩個方式，集成至手機和集成至SIM卡，Apple Pay、Google Wallet采用都是第一種方式。而且商家也要同步更換支持NFC功能的設備，這筆搭建費用也不是個小數。

安全性問題：無論是ISIS的密碼鎖、Google的PIN碼，如果遇到對兩個產品比較熟悉的犯罪分子來說，并不能形成太多保護。而如果用戶手機丟失，盜刷的風險將會大大提高，但Google并沒有比較有說服力的解決方案提出。

多方利益牽扯：這8年的NFC支付，手機廠商主導過、移動運營商主導過、支付平臺商主導過，銀行也主導過，但都沒有形成一個完整的利益閉環，最終形成一個健康的生態鏈。拿Google Wallet來說，其作為一項免費服務提供，試圖通過廣告來實現盈利，但支持其服務的手機非常少，限制了其發展。而在運營商主導的美國手機市場來說，Google想要主導整個NFC支付商業鏈條還需要一定時間。

蘋果入局NFC支付的信心

與Google和三星不同，蘋果并未急于去搶這塊蛋糕。其實說到蘋果與NFC支付也是糾纏已久，在iPhone4s發布之前，就曾盛傳新版iPhone將加入NFC功能。結果驚艷我們的是“iPhone for Steve”。但2011年的時候，蘋果應該已經著手下NFC支付這盤棋了。針對NFC支付的3大痛點，蘋果也給出了自己的解決方案：

蘋果產品的忠實用戶在全球手機市場占有3成以上的比例，發展了8億綁定信用卡的iTunes消費賬戶，用戶對產品的忠誠度高。隨著iPhone6的熱賣，將吸引大批iPhone用戶成為首批移動支付的擁躉，所以這個成本問題暫時不會威脅到Apple Pay的推廣。另一方面蘋果吸引了美國眾多家喻戶曉的品牌參與到該計劃中，包括賽百味、麥當勞、迪士尼、沃爾格林、梅西百貨、絲芙蘭等近22000家零售商，而這些品牌的號召力又將吸引更多的人成為Apple Pay的潛在用戶。而關于將舊POS機更換為支持NFC接觸的設備的成本問題，想必蘋果應與合作伙伴們達成了一致，畢竟面對與眾多強大的合作伙伴一同顛覆傳統支付方式的機會誰能不動心呢？所以這部分成本不會成為絆腳石。

Apple Pay更加安全，Passbook、Touch ID與NFC結合構成整個支付體系，用戶的消費信息與Touch ID信息放在 “Secure Enclave”的小芯片上類似，iPhone上也有一個相應的芯片用于存放交易信息，而并不是放在云服務器上，只有銀行和商家能夠獲得這些信息以確認支付完成。Touch ID作為獨有密碼以及信息本地存儲都使得移動支付的安全系數大大提升。即便你的手機丟失，也可以通過“查找我的iPhone”即刻關閉支付業務，避免被盜刷的風險。

蘋果作為Apple Pay商業鏈條的主導，其通過向銀行收取每筆交易的服務費來實現盈利。Apple Pay刺激用戶消費，用戶獲得實惠的商品，商家和銀行從中獲利，而蘋果從銀行獲利，這就形成了一個利益閉環。而目前包括美國運通、萬事達、VISA三大發卡商以及美國銀行等6家銀行都參與到整個支付鏈條當中，基本上覆蓋美國近80%的信用卡用戶。萬事達移動與新興支付副總裁James Anderson 就曾表達他們與蘋果合作的信心，2013年與蘋果開始合作后，讓他意識到移動支付的無限可能，而蘋果將這些可能變成了現實。

除了以上3點，Apple Pay還可以用于網上交易和基于移動應用的交易，可以說Apple Pay不僅僅局限于線下，更聯通了線上業務。另外蘋果的整個生態圈的各個產品都對Apple Pay提供支持，而更多開發者和商家也樂于在自己的應用中加入Apple Pay，進一步促進了Apple Pay的推廣。蘋果在發布會上同步公布了Apple Pay的API，希望將此功能覆蓋到更多國家，近期頻傳的與中國銀聯的合作似乎也印證了這一點，如果能夠在中國市場獲得成功，這也將是庫克任蘋果CEO以來的一個里程碑式的產品了。

美國用戶在10月軟件升級后便可使用Apple Pay，國外媒體用顛覆性產品等字眼來形容Apple Pay，可見對其前景普遍看好。種種現象都表明，在商業模式更為成熟的時候推出Apple Pay，其未來要比Google Wallet要光明得多。無論最終Apple Pay成功與否，顛覆傳統支付的號聲已經響起，隨著用戶消費觀念以及支付觀念的轉變，NFC支付必將因為蘋果成為取代持續了近50年的卡片支付技術的先驅。