兩招規避快捷支付限額

錢苓

支付碰上小麻煩

最近，張煜（化名）左望右盼，終于等到公司財務將上個月的項目獎金打入工資卡。按照以往的習慣，她準備將部分資金轉入支付寶購買余額寶理財產品。這種對生活精打細算、精于理財的優良習慣是她從媽媽那里繼承下來的。與同齡人相比，她因此也能攢下一筆可觀的積蓄。

張煜的工資卡是工商銀行，之前她就把銀行卡開通了支付寶的快捷支付功能，每次上淘寶網購或者買余額寶理財產品時，只要輸入支付寶的支付密碼就可把銀行資金轉過來完成付款。不需要進入網銀頁面或者U盾進行操作，用起來很快捷方便。

然而最近她遇到了點小麻煩。當她準備將2萬元轉進去購買余額寶理財產品時，卻發現無法成功支付。詢問銀行的客服才知道，原來工行已經調低快捷支付額度—從單筆5萬元下調為5000元，每月限額則從20萬元降為5萬元。更令人哭笑不得的是，銀行的客服人員告訴她，下調交易的限額，是為了保障客戶資金的安全。

在銀行客服人員的建議下，她要么選擇分兩天購買，要么通過其他的方式。張煜最終選擇在電腦上，先通過網銀轉賬至支付寶，然后再購買余額寶的理財產品。“麻煩了不少。”她說，但也只好接受，因為習慣了將每個月的剩余資金都定期買理財。

與張煜共事的李岑（化名）是一位90后，之前她并無理財的打算，總喜歡過著掙多少花多少隨心所欲的生活。然而最近幾個月里，她看到同事們不斷將閑錢轉入余額寶，然后每個月都能拿到100-200元左右的分紅，讓她開始有些羨慕起來。“這點錢都夠我每個月看電影、看展覽的費用了。”她心里盤算著，或者辦張游泳卡的月卡了。

于是在上個月的工資、獎金發下來后，她扣除了部分生活支出，準備將剩余的收入都拿去買余額寶，并且在同事們的建議下，也準備開通快捷支付功能，然而李岑卻被提示簽約失敗。

同樣，她從支付寶的客服那里得知，這是因為銀行的簽約限制，并建議用戶換卡支付。不過，工商銀行的客服人員卻又把“皮球”踢還給對方，告知李岑并未對客戶使用工行卡開通快捷支付業務進行限制，快捷支付系統運行正常，簽約失敗的原因要咨詢支付機構客服。

一來一去，兩家機構都沒有給出靠譜的解決方案，最終李岑只好無奈地換成另一家銀行卡來綁定支付寶。但是以后就麻煩多了，只能先把錢從工資卡轉到這張銀行卡里，然后才能買理財產品。

巨頭“激戰”

截至4月1日，余額寶的七日年化收益率為5.3610%；掌柜錢包是6.1840%；京東的嘉實活錢包為5.7940%、微信理財通的華夏財富寶為5.3530%。很顯然與余額寶相比，有產品在收益上甚至還略勝一籌。實際上，很多人最近都與張煜、李岑的遭遇相類似，其實背后原因還是在于銀行、互聯網陣營的兩大巨頭—工商銀行和阿里巴巴的“暗戰”，開始在網上就快捷支付展開激烈的“論戰”。

這場“酣戰”的導火索源自今年2月底。從那時開始工商銀行、農業銀行、中國銀行三大巨頭開始陸續下調銀行用戶使用支付寶快捷支付的額度。工行由之前單筆5萬元下調至5000元，當月限額從20萬元調至5萬元。

另外，農業銀行、中國銀行將額度從單筆5萬元下降至單筆1萬元。到了3月23日，阿里巴巴董事局主席馬云寫了一篇略顯悲情的戰斗“檄文”《支付寶，請扛住！》，將雙方的矛盾擺行輿論的風暴口。

馬云的這篇火藥味很濃的檄文將工、農、中、建四大國有銀行稱為“四大天王”，它們強令限制儲戶轉向支付寶的資金額度的行為，是屬于利用壟斷和權力聯手封殺支付寶。“支付寶雖敗猶榮、雖死猶生，但決定市場勝負的不應該是壟斷和權力，而是用戶！”馬云說。

讓人始料不及的是，銀行陣營的工商銀行一改往日低調風格。在檄文發表的第二天，工行結算與現金管理部處負責人就出面接受媒體采訪，還原銀行與支付寶就快捷支付限額一事的溝通過程，并且澄清市場的多個誤區。

綜合雙方你來我往的激烈辯論，細心的網友就發現兩方的立場各有差異，支付寶所持觀點是要保證客戶體驗，銀行則強調要保證客戶的資金安全。

銀行的依據是，首先用戶在開通快捷支付首筆業務時沒有到銀行簽約，違反了相關監管要求；其次快捷支付存在安全隱患，已經發生多起用戶的銀行賬戶資金通過快捷支付被盜案件，并且涉案數量、金額逐年上升；再者，銀行容易因此而遭遇用戶訴訟。

很快，工商銀行繼續出招，從3月24日開始，將支付寶在工行的快捷支付接口數量從5個減少至1個，雖然這一調整不會對客戶交易造成任何影響，但是部分新增用戶還是與李岑的遭遇相類似，出現簽約不成功的現象。

支付寶方面則將原因歸結為工商銀行關閉快捷支付接口，而工行則指責是支付寶已經不再配合工行的工作。兩家“神仙”打架的結果是，類似李岑的部分新用戶開始遭罪。

當然，自3月底以來的這場銀行、支付寶“論戰”，雙方爭執的重點是快捷支付限額問題。市場普遍認為，余額寶“出生”半年后，規模即達4000億元，給銀行的存款帶來很強的“搬家”壓力，才是這場“暗戰”的真正原因。

解決方案

除了工、農、中三大銀行外，建設銀行也將最高限額由每筆5萬元降到每筆5000元。但是張煜很快就從身邊同事、朋友口中得知，并非所有的互聯網理財產品，在購買時都被銀行下調。

銀行業人士建議，總的來說，投資者要是想買互聯網理財產品，還有兩個替代解決方案來規避銀行的限額，一是選擇其他的“寶寶”產品；二是選擇新的支付方式。譬如，微信的理財通除工行是單筆5000元額度限制外，建行、中行和農業銀行單筆限制則在1萬元，招行的上限額度則是在3萬元。

最近上線的“京東小金庫”，合作銀行更是大力支持，其中建行單筆、單日均轉入無限額，農行為1萬，中行為100萬；交行和招行、浦發、光大等股份行均在5萬元以內。

興業銀行旗下錢大掌柜推出的“掌柜錢包”產品，其合作的銀聯支付銀行卡中，最低是工商銀行單日單筆5萬、民生銀行單筆50萬。其他的農行、建行及招行、光大等股份制銀行的限額基本都在單筆500萬元至600萬元。

那么對于投資者來說，最關心的還是收益率高低。我們統計發現，截至4月1日，余額寶的七日年化收益率為5.3610%；掌柜錢包是6.1840%；京東的嘉實活錢包為5.7940%、鵬華增值寶為5.6640%。微信理財通的華夏財富寶為5.3530%、匯添富全額寶貨幣為5.7100%。很顯然與余額寶相比，有產品在收益上甚至還略勝一籌。

另外，投資者如果想購買余額寶，還可通過其他的支付方式，如倘若先通過網銀充值支付寶，然后再購買余額寶則不受影響。僅僅是選擇快捷支付方式購買才受較大影響。