選擇可靠的P2P投資平臺

施俊

上海暢貸金融信息服務有限公司（暢貸網）創始人及CEO。畢業于上海大學管理系，先后供職于國內外知名銀行和保險公司，擁有超過8年的金融行業從業經驗。

2013年以來，互聯網金融行業火爆增長，但由于監管缺失，行業中也出現了詐騙、跑路、自融、資金池等亂象。2013年10月份以來，P2P（個人網貸）行業出現的倒閉潮導致眾多投資人無法提現或收回投資，資金安全令人堪憂。

結合這一現象，3·15前，《京華時報》聯合手機騰訊網開展了一項“3·15互聯網金融”體驗調查。 結果顯示：51.8%的人參加過互聯網金融產品的投資， 其中94.2%的人認為互聯網金融產品的消費體驗好于傳統金融產品。同時，也有47.9%的人對互聯網金融存在不滿，大部分人認為安全性低是目前最為擔心的主要問題。那么面對眾多魚目混雜的網貸公司，投資者應該如何挑選一個值得信賴的平臺？一旦不慎損失了本金，該如何維權？筆者將針對這一問題，給出一些建議。

一要了解網站的誠信，挑選信譽度高的平臺。網站平臺的誠信問題簡單來說其實就是網站經營者自己的誠信。首先，平臺的營業執照、機構代碼證、稅務登記證等必須健全透明，并沒有任何虛假；其次，網站信息數據要透明，要經得起投資者的質疑；再次，有一個比較快速的反應機制和一群耐心的客服人員，隨時讓投資者了解動態，為投資者答疑。如果這些都能做到，網站的經營年限與團隊結構就都已經通過了時間的考驗，那這個平臺的安全系數相對是比較高的。

二要了解網站是否把投資者的資金安全放在首位。首先，投資者要看平臺有沒有第三方支付作為資金托管，這是考核一個網貸平臺安全性的重要指標。當一個平臺日益強大，資金賬戶可能上千萬元，如果沒有第三方支付做資金托管而是可以隨時提現，那么投資者的資金安全根本沒法保障。其次，如果平臺引入了清結算分離機制的話，投資者的資金流動都在自己的獨立第三方支付賬戶中完成，那么資金的安全保障性將更高。再次，考察這個平臺是否引入專業擔保公司做連帶責任擔保。由專業擔保公司做風險控制的網貸平臺，在借款人無法償還貸款的情況下，投資人也能收回資金，實現安全投資，那么這個平臺的資金安全系數應該是比較高的。最后，要看一下平臺有沒有自己的技術團隊，如果隨便買一個模板，投資者的信息與資金安全都是很難保障的。

三要了解P2P平臺的風險管理控制措施，觀察其項目和風控能力。一些網貸平臺是由線下的擔保公司承擔風險，一些網貸平臺則自身承擔風險，后者對風控能力的要求也更高。另外，投資者應該詳細審查借款標的細節，包括融資人企業的基本情況、信用記錄、借款金額、借款用途、還款來源、抵押物情況，以此判斷是否有拆標或虛假標，也由此來了解P2P平臺有沒有盡職做好項目審查與風險控制。

四要分析網站的投資利率與還款方式。和任何投資品種一樣，越高的收益可能隱含更高的投資風險。目前各網貸平臺的收益相差極大，一定程度上反映了投資者對平臺的信任程度，往往名氣越大的平臺給出的收益越低，而名不見經傳的平臺卻有極高的收益。這里投資利率也與還款方式有極大的關系，如果是等額本息還款的話，超過20%的利率是可以理解的。但是如果每月還息、到期還本的話，年化收益率在8%～14%比較正常，超過14%則風險太高。投資人也要有基本的專業知識和理性的分析，設定合理的預期，切勿盲目追捧。

總之，如果能夠滿足以上幾點，基本上就是專注做網貸事業的平臺，其安全性是比較可靠的。 投資者在投資前一定要做好調研、仔細辨別，并根據自身資金的情況，選擇幾家可靠的平臺做好分散投資。投資后也需要花時間、精力去觀察和探究平臺標的動向以及公司的相關新聞。當前，因P2P網貸屬于新鮮事物，存在監管空白、信息不透明等問題，投資者維權也是比較困難的。在此筆者提醒投資者需要理性維權，一旦發現問題應及時委派代理人進行商務談判，首先考慮民事追償和刑事報案，如果問題解決不了可進行行政訴訟，并考慮聘請律師推進刑事案件進程。另外，投資者也應該積極與平臺合作，提供證據，不能因為怕麻煩而放棄維權。