契約精神助P2P持續(xù)發(fā)展

施俊

P2P網(wǎng)貸（個人網(wǎng)貸）作為一種金融新興模式如雨后春筍般迅猛發(fā)展，不僅滿足了有融資、借款需求的小微企業(yè)及個人，更為有理財需求的客戶提供了一條可獲得穩(wěn)定回報的投資渠道。但是，自2013年10月以來，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺倒閉或資金鏈斷裂事件頻繁爆發(fā)，導(dǎo)致眾多投資人無法提現(xiàn)或收回投資?？梢哉f，P2P發(fā)展正在接受發(fā)展模式和誠信的多重考驗，借款人的誠信與契約精神無疑是行業(yè)可持續(xù)發(fā)展的一個關(guān)鍵因素。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸這一模式在逐漸被人們所了解和接受的同時，其風(fēng)險也一直被人們廣為關(guān)注。借款人、放款人與P2P企業(yè)是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸中緊密聯(lián)系而不可分割的三個要素，P2P行業(yè)要想良性發(fā)展，非常重要的一點是尋找足夠多誠信的較優(yōu)質(zhì)的借款人。

P2P借貸模式在國外發(fā)展迅速，一個非常重要的原因是國外信用消費的歷史長，具有完善的信用評級，每個人的信用程度都有據(jù)可查。美國最大的P2P網(wǎng)貸平臺Lending Club就是通過技術(shù)平臺和信用風(fēng)險評估，給投資人一個機會能夠直接放貸，也給借款人一個機會不需要走入銀行，直接在網(wǎng)上借貸，無論任何時間、任何地點。

作為平臺，Lending Club不承擔信用風(fēng)險。但是P2P進入中國之后，出現(xiàn)了各種模式，各有特色，例如走純線上模式的暢貸、線下模式的宜信等。從本質(zhì)上看，P2P公司所涉足的是小額信貸零售業(yè)務(wù)，所服務(wù)的對象主要是那些在商業(yè)銀行等正規(guī)金融機構(gòu)難以獲得貸款的小微企業(yè)和低收入人群，他們的還款能力主要取決于個人的信用狀況。這一群體在市場經(jīng)濟發(fā)達國家被稱為“薄檔案人群”，即沒有建立信用檔案或信用記錄不足的人群。P2P公司作為依托互聯(lián)網(wǎng)的金融企業(yè)，在這一業(yè)務(wù)中為出借人與借款人提供居間服務(wù)，其所面對的信用風(fēng)險就不言而喻了。我國自古就視誠信為修身立國之根本。孔子曰：“人而無信，不知其可也?！毙庞梅从沉艘环N有效的人與人之間的合作關(guān)系。當人們都認同并遵守這種價值觀和道德準則的時候，社會信用環(huán)境就會優(yōu)化，失信的行為就會減少。18世紀法國思想家盧梭在寫《社會契約論》的過程中曾經(jīng)反復(fù)追問，人們怎樣才能生活在一個有秩序的群體中，仍然“自由如初”？最終，他對這個問題的回答是“社會契約”。

契約精神是西方文明社會的主流精神，在我國也有著悠久歷史。然而目前，我國正處于經(jīng)濟轉(zhuǎn)型期，由于市場經(jīng)濟體制不夠完善、交易雙方信息不對稱、征信體系不健全、企業(yè)信用的法律約束和保障機制乏力、信用中介服務(wù)落后等問題的出現(xiàn)，導(dǎo)致失信現(xiàn)象頻繁發(fā)生，企業(yè)、個人、部分官員已然缺少了對信用的尊重、對信用的敬畏，社會誠信令人堪憂。

目前，眾多P2P公司更多地開展了“線下審核”業(yè)務(wù)，更多地依賴于人工對借款人信用信息進行調(diào)查核實和分析評估，更多地依賴于抵質(zhì)押品和擔保。這樣的信貸審核和風(fēng)險控制方式，不但時間長、成本高，難以提高服務(wù)水平和市場競爭能力，而且難以防范因借款人多重負債、多重抵質(zhì)押以及逆向選擇、道德風(fēng)險等問題所引發(fā)的壞賬風(fēng)險。

當下，我國的現(xiàn)代征信服務(wù)體系開始高速發(fā)展，基于此，健全和發(fā)展面向P2P行業(yè)的征信服務(wù)體系，特別是形成同業(yè)機構(gòu)間的借款客戶信用信息共享機制，從而有效地提升信用風(fēng)險控制與管理水平，是當前P2P公司以及行業(yè)發(fā)展面臨的首要問題。我們要用法律法規(guī)來提升國民信用意識，培養(yǎng)國民契約精神，促進社會信用體系建設(shè)，構(gòu)建社會誠信機制。

其實，契約精神很簡單，就是對自己的言論、行為負責，做到說話算數(shù)，而暢貸本身也一直致力于用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，以更友善、細致及創(chuàng)新的方式，通過觀察用戶眾多的碎片化日常行為習(xí)慣，來分析用戶的信用狀況。當注重信用管理成為個人日常的生活習(xí)慣，契約精神在社會中成為一種主流價值觀，契約意識在社會中成為基礎(chǔ)性理念時，我們的社會才會有強大的法律基礎(chǔ)和法治精神，P2P企業(yè)才能夠健康、可持續(xù)地經(jīng)營與發(fā)展，成為我國普惠金融事業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的一支重要力量。