契約精神助P2P持續發展

施俊

P2P網貸（個人網貸）作為一種金融新興模式如雨后春筍般迅猛發展，不僅滿足了有融資、借款需求的小微企業及個人，更為有理財需求的客戶提供了一條可獲得穩定回報的投資渠道。但是，自2013年10月以來，P2P網絡借貸平臺倒閉或資金鏈斷裂事件頻繁爆發，導致眾多投資人無法提現或收回投資。可以說，P2P發展正在接受發展模式和誠信的多重考驗，借款人的誠信與契約精神無疑是行業可持續發展的一個關鍵因素。P2P網絡借貸這一模式在逐漸被人們所了解和接受的同時，其風險也一直被人們廣為關注。借款人、放款人與P2P企業是P2P網絡借貸中緊密聯系而不可分割的三個要素，P2P行業要想良性發展，非常重要的一點是尋找足夠多誠信的較優質的借款人。

P2P借貸模式在國外發展迅速，一個非常重要的原因是國外信用消費的歷史長，具有完善的信用評級，每個人的信用程度都有據可查。美國最大的P2P網貸平臺Lending Club就是通過技術平臺和信用風險評估，給投資人一個機會能夠直接放貸，也給借款人一個機會不需要走入銀行，直接在網上借貸，無論任何時間、任何地點。

作為平臺，Lending Club不承擔信用風險。但是P2P進入中國之后，出現了各種模式，各有特色，例如走純線上模式的暢貸、線下模式的宜信等。從本質上看，P2P公司所涉足的是小額信貸零售業務，所服務的對象主要是那些在商業銀行等正規金融機構難以獲得貸款的小微企業和低收入人群，他們的還款能力主要取決于個人的信用狀況。這一群體在市場經濟發達國家被稱為“薄檔案人群”，即沒有建立信用檔案或信用記錄不足的人群。P2P公司作為依托互聯網的金融企業，在這一業務中為出借人與借款人提供居間服務，其所面對的信用風險就不言而喻了。我國自古就視誠信為修身立國之根本。孔子曰：“人而無信，不知其可也。”信用反映了一種有效的人與人之間的合作關系。當人們都認同并遵守這種價值觀和道德準則的時候，社會信用環境就會優化，失信的行為就會減少。18世紀法國思想家盧梭在寫《社會契約論》的過程中曾經反復追問，人們怎樣才能生活在一個有秩序的群體中，仍然“自由如初”？最終，他對這個問題的回答是“社會契約”。

契約精神是西方文明社會的主流精神，在我國也有著悠久歷史。然而目前，我國正處于經濟轉型期，由于市場經濟體制不夠完善、交易雙方信息不對稱、征信體系不健全、企業信用的法律約束和保障機制乏力、信用中介服務落后等問題的出現，導致失信現象頻繁發生，企業、個人、部分官員已然缺少了對信用的尊重、對信用的敬畏，社會誠信令人堪憂。

目前，眾多P2P公司更多地開展了“線下審核”業務，更多地依賴于人工對借款人信用信息進行調查核實和分析評估，更多地依賴于抵質押品和擔保。這樣的信貸審核和風險控制方式，不但時間長、成本高，難以提高服務水平和市場競爭能力，而且難以防范因借款人多重負債、多重抵質押以及逆向選擇、道德風險等問題所引發的壞賬風險。

當下，我國的現代征信服務體系開始高速發展，基于此，健全和發展面向P2P行業的征信服務體系，特別是形成同業機構間的借款客戶信用信息共享機制，從而有效地提升信用風險控制與管理水平，是當前P2P公司以及行業發展面臨的首要問題。我們要用法律法規來提升國民信用意識，培養國民契約精神，促進社會信用體系建設，構建社會誠信機制。

其實，契約精神很簡單，就是對自己的言論、行為負責，做到說話算數，而暢貸本身也一直致力于用互聯網技術，以更友善、細致及創新的方式，通過觀察用戶眾多的碎片化日常行為習慣，來分析用戶的信用狀況。當注重信用管理成為個人日常的生活習慣，契約精神在社會中成為一種主流價值觀，契約意識在社會中成為基礎性理念時，我們的社會才會有強大的法律基礎和法治精神，P2P企業才能夠健康、可持續地經營與發展，成為我國普惠金融事業和互聯網金融發展的一支重要力量。