祿勸縣邊遠(yuǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)流通中人民幣整潔度難以提高的原因及對策

袁冬

人民幣是我國的法定貨幣，是我國經(jīng)濟(jì)主權(quán)的象征，被譽(yù)為國家的“名片”，因此人民幣票面整潔與否，不僅直接關(guān)系著人民幣的尊嚴(yán)和聲譽(yù)，也代表著國家的文明程度。為提高流通中人民幣整潔度，人總行提出了“人民幣凈化工程”的有關(guān)工作要求，從近兩年來的實(shí)施情況看，祿勸縣城區(qū)流通中人民幣整潔度明顯改善，但邊遠(yuǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)流通中人民幣殘損率偏高，且小面額人民幣整潔度低于大面額人民幣，殘損幣在邊遠(yuǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)市場上大量流通，加之邊遠(yuǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融基礎(chǔ)設(shè)施薄弱和金融知識缺乏，因此，在祿勸縣邊遠(yuǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)實(shí)施“人民幣凈化工程”任重道遠(yuǎn)。

一、基本情況

祿勸縣國土面積4233.78平方公里，下轄16個鄉(xiāng)鎮(zhèn)（街道辦），189個村（居）民委員會，總?cè)丝?7.75萬，共24個少數(shù)民族，農(nóng)業(yè)人口39.05萬人，占全縣總?cè)丝诘?1.78%。2013年，全縣地區(qū)生產(chǎn)總值58.2億元，地方財(cái)政收入5.98億元，城鎮(zhèn)居民人均可支配收入22082元，農(nóng)民人均純收入達(dá)5438元。山區(qū)面積占總面積的98.4%，貧困人口6.8萬人，貧困人口占總?cè)丝?4.24%。目前，全縣轄內(nèi)設(shè)有農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、郵政儲蓄銀行和村鎮(zhèn)銀行5家金融機(jī)構(gòu)，36個金融機(jī)構(gòu)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)（其中：縣城區(qū)18個），全縣金融機(jī)構(gòu)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)大部分集中在縣城和鄉(xiāng)鎮(zhèn)府所在地。邊遠(yuǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村地區(qū)金融資源相對缺乏，金融知識宣傳難以實(shí)現(xiàn)家喻戶曉，有效提高流通中人民幣整潔度難度較大。

二、存在問題及原因

人行祿勸縣支行課題小組通過深入邊遠(yuǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村市場、校園等實(shí)地調(diào)查發(fā)現(xiàn)存在以下問題及原因：

（一）公眾普遍缺乏兌換殘損幣和愛護(hù)人民幣的意識

問卷調(diào)查結(jié)果顯示，30%的農(nóng)民不知道殘損人民幣還可以兌換。盡管《人民幣管理?xiàng)l例》明確規(guī)定公民有愛護(hù)人民幣的義務(wù)，但現(xiàn)實(shí)生活中公眾愛護(hù)人民幣的意識普遍淡薄，在人民幣上記事、記名、記電話號碼等亂寫亂畫；不清楚任意毀損人民幣是違法行為，部分偏遠(yuǎn)鄉(xiāng)村農(nóng)民拒收嶄新的人民幣，寧愿持有殘損券。因?yàn)樗麄冋J(rèn)為殘損券已經(jīng)流通多次，是假幣的可能性較小。甚至，部分鄉(xiāng)村居民認(rèn)為人民幣殘損一點(diǎn)沒關(guān)系，可以使用就行了，沒必要花費(fèi)時間專門去銀行兌換，除非是被火燒、鼠咬等致無法使用了才去兌換。

（二）紙幣具有明顯的攜帶優(yōu)勢，造成市場中小面額紙幣難以回收

人們覺得硬幣攜帶不方便、使用范圍狹小且易丟失，寧愿持有殘損紙輔幣，甚至拒絕硬輔幣，導(dǎo)致銀行內(nèi)部硬輔幣囤積，而市場中的殘損紙輔幣仍在繼續(xù)流通，影響了殘損幣的正常回籠。

（三）受公眾習(xí)慣的影響，“現(xiàn)金偏好”削弱了電子銀行的“替代”效用

一是社會信用薄弱。目前社會信用體系尚不完善，經(jīng)濟(jì)詐騙案時有發(fā)生，人與人之間缺乏信任感，農(nóng)村群眾商業(yè)交易更習(xí)慣“一手交錢、一手交貨”，不放心使用電子轉(zhuǎn)賬；二是部分客戶對電子銀行業(yè)務(wù)有畏懼心理。由于目前網(wǎng)上銀行等電子銀行業(yè)務(wù)未全面普及，宣傳、推廣力度也不足，金融詐騙等行為也多通過電子銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行，因而部分年齡較大且很少接觸網(wǎng)絡(luò)的客戶對網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等電子銀行新生業(yè)務(wù)缺乏了解，對其產(chǎn)生畏懼心理，日常交易偏好現(xiàn)金；三是固有習(xí)慣使然。據(jù)調(diào)查了解，很多人并不排斥電子銀行業(yè)務(wù)，也辦理了電子銀行業(yè)務(wù)的相關(guān)手續(xù)，但由于過去一直使用現(xiàn)金交易，并且習(xí)慣于現(xiàn)金交易，所以很少用到電子銀行。

（四）宣傳力度不夠，偏遠(yuǎn)農(nóng)村對愛護(hù)人民幣及人民幣反假的知識掌握不夠

一是偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)人口分布不集中且只有農(nóng)村信用社設(shè)有營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，金融機(jī)構(gòu)對愛護(hù)人民幣和人民幣反假知識宣傳不夠深入，宣傳普及面不夠，加之金融機(jī)構(gòu)深入邊遠(yuǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村宣傳的成本相對較高，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)宣傳不到位；二是農(nóng)村群眾文化水平相對較低，宣傳效果不明顯，雖然每年都組織開展金融知識宣傳活動，但偏遠(yuǎn)地區(qū)群眾也難以真正接受，理解掌握不透，且宣傳面狹窄，沒有真正達(dá)到家喻戶曉。

（五）金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)金服務(wù)履職不到位

雖然《人民幣管理?xiàng)l例》規(guī)定了金融機(jī)構(gòu)在履行現(xiàn)金服務(wù)社會責(zé)任方面的職責(zé)，要求金融機(jī)構(gòu)應(yīng)具有社會道德準(zhǔn)則，無償為社會公眾提供券別調(diào)劑和殘損幣兌換等服務(wù)，但是金融機(jī)構(gòu)普遍以追求經(jīng)濟(jì)效益為其首選目標(biāo)。由于現(xiàn)金是非生息、非獲益資產(chǎn)，各金融機(jī)構(gòu)存在重視程度不夠，在履行社會職責(zé)方面存在不到位現(xiàn)象，與金融消費(fèi)者的期待之間存在差距。人民幣貨幣回收的唯一渠道為金融機(jī)構(gòu)的柜臺，金融機(jī)構(gòu)柜員對殘損幣特別是小面額殘損幣回收工作缺乏主動性，尤其是該業(yè)務(wù)量沒有直接與柜員的業(yè)績工資掛鉤，導(dǎo)致了某些經(jīng)常使用小面額現(xiàn)金的行業(yè)和區(qū)域無法盡快將所持有的殘損幣回籠銀行，加劇了殘損幣的體外循環(huán)。

（六）金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)金收付業(yè)務(wù)和整點(diǎn)方面的投入不足

從調(diào)查情況看：祿勸縣5家金融機(jī)構(gòu)中只有農(nóng)行和農(nóng)村信用合作聯(lián)社兩家配有清分機(jī)，農(nóng)行配備2臺清分機(jī)，農(nóng)村信用合作聯(lián)社配備8臺清分機(jī)，大部分配備在城區(qū)網(wǎng)點(diǎn)，且清分機(jī)的產(chǎn)地、品牌五花八門，各廠家依據(jù)《不宜流通人民幣挑剔標(biāo)準(zhǔn)》設(shè)置參數(shù)，挑剔標(biāo)準(zhǔn)定量不統(tǒng)一，清分設(shè)備對殘損幣檢測標(biāo)準(zhǔn)難以統(tǒng)一。現(xiàn)金收付人員配備和機(jī)具投入不足，導(dǎo)致對銀行回籠券不能全額清分復(fù)點(diǎn)，現(xiàn)金收付“兩條線”難以保障，致使一些質(zhì)量不高的鈔券不能及時退出流通領(lǐng)域，影響了流通中人民幣整潔度的提高。

三、提高流通中人民幣整潔度的建議及對策

（一）盡快出臺現(xiàn)金管理新規(guī)，規(guī)范現(xiàn)金使用范疇

建議出臺現(xiàn)金管理新規(guī)，或?qū)ΜF(xiàn)行的《現(xiàn)金管理暫行條例》進(jìn)行修改和完善。應(yīng)充分考慮到國內(nèi)用現(xiàn)習(xí)慣及維穩(wěn)、反洗錢、反假幣工作需要，把自然人的現(xiàn)金收支及保管量納入管理范疇，嚴(yán)格現(xiàn)金支取的使用范圍和用途，改變傳統(tǒng)用現(xiàn)習(xí)慣，在硬環(huán)境上減少社會現(xiàn)金周轉(zhuǎn)率和使用量，加強(qiáng)電子銀行業(yè)務(wù)對現(xiàn)金“替代效應(yīng)”的作用。

（二）加強(qiáng)電子銀行業(yè)務(wù)宣傳，轉(zhuǎn)變現(xiàn)金使用觀念

應(yīng)針對農(nóng)村群眾對電子銀行業(yè)務(wù)不熟悉、疑慮感及不良用現(xiàn)習(xí)慣等因素，制作簡易宣傳冊，通過金惠工程廣泛開展和各金融機(jī)構(gòu)送金融知識進(jìn)社區(qū)、進(jìn)校園、進(jìn)農(nóng)村等活動宣傳電子銀行業(yè)務(wù)，辦理電子銀行業(yè)務(wù)的注意事項(xiàng)等內(nèi)容，并由金融機(jī)構(gòu)在受眾廣的媒體上進(jìn)行公益宣傳，宣傳電子銀行業(yè)務(wù)的實(shí)用性、方便性、安全性等特點(diǎn)，提高群眾對銀行新興業(yè)務(wù)的熟悉程度，緩解群眾因?yàn)閷﹄娮鱼y行業(yè)務(wù)不熟悉而產(chǎn)生的疑慮感，引導(dǎo)群眾掌握并使用適合自身的網(wǎng)上銀行、電話轉(zhuǎn)賬、手機(jī)銀行等電子銀行業(yè)務(wù)功能，提高電子貨幣的使用頻率，改變?nèi)罕姷牟涣加矛F(xiàn)習(xí)慣，增強(qiáng)電子銀行業(yè)務(wù)對現(xiàn)金的替代功能，減少流通中現(xiàn)金使用量。

（三）營造愛護(hù)人民幣的良好社會氛圍

提高流通中人民幣質(zhì)量是一項(xiàng)系統(tǒng)性的社會工程，加大宣傳力度，爭取社會各界的支持十分必要。讓公眾了解人民幣殘損幣兌換知識，自覺地將殘損人民幣存入銀行。要加大對人民幣有關(guān)法律法規(guī)及制度辦法的宣傳，向群眾傳授識別假幣的方法和技能，宣傳愛護(hù)人民幣的知識和義務(wù)，尤其要深入偏遠(yuǎn)山區(qū)加大宣傳，提高鄉(xiāng)村居民的知曉度。同時人民銀行要加強(qiáng)與地方政府、公安、法院、工商等部門的溝通協(xié)調(diào)，齊抓共管，形成宣傳合力。

（四）依托惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)增設(shè)愛護(hù)人民幣義務(wù)宣傳站，優(yōu)化農(nóng)村現(xiàn)金流通服務(wù)

目前，祿勸縣共設(shè)立惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)184個，基本實(shí)現(xiàn)了行政村全覆蓋。為逐步解決農(nóng)村地區(qū)現(xiàn)金整潔度較低、券別結(jié)構(gòu)不合理、反假能力薄弱等問題，提高全縣農(nóng)村現(xiàn)金服務(wù)水平，把惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)建成具有農(nóng)村地區(qū)愛護(hù)人民幣、人民幣反假貨幣知識宣傳站職能的服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)。農(nóng)村信用社和農(nóng)業(yè)銀行作為收單機(jī)構(gòu)，要按照“誰主辦、誰管理、誰負(fù)責(zé)”的要求，為所管轄惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)提供現(xiàn)金服務(wù)和業(yè)務(wù)指導(dǎo)。一是主辦網(wǎng)點(diǎn)要將惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)商戶納入現(xiàn)金業(yè)務(wù)VIP客戶進(jìn)行管理。對其提現(xiàn)、繳款業(yè)務(wù)開辟“綠色通道”，對惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)商戶提出的原封新券預(yù)約需求，主辦網(wǎng)點(diǎn)一般要在1 天內(nèi)予以滿足，偏遠(yuǎn)地區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)要在2～3天內(nèi)予以滿足。各主辦網(wǎng)點(diǎn)要適當(dāng)提高現(xiàn)金日常備付水平，原則上新券庫存要比普通網(wǎng)點(diǎn)提高1倍以上；二是要積極為惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)商戶開辦券別調(diào)劑服務(wù)。對惠農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)商戶提出的“以舊換新、以零換整、以整換零”的要求，各主辦網(wǎng)點(diǎn)要在第一時間予以辦理；三是要積極承擔(dān)社會責(zé)任。對偏遠(yuǎn)地區(qū)、交通不便的惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)商戶，各主辦網(wǎng)點(diǎn)要定期開展上門服務(wù)，為其配送原封新券，回收兌換殘損券；四是各主辦行要加大對惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)商戶的人民幣反假業(yè)務(wù)培訓(xùn)及為惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)安裝點(diǎn)驗(yàn)鈔機(jī)，進(jìn)一步創(chuàng)新現(xiàn)金業(yè)務(wù)服務(wù)措施，改善農(nóng)村人民幣流通環(huán)境。

（五）強(qiáng)化督導(dǎo)職能，正確引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)履行社會服務(wù)義務(wù)

引導(dǎo)各金融機(jī)構(gòu)切實(shí)樹立客戶至上、經(jīng)濟(jì)效益和社會效益同等重要的理念，促進(jìn)人民幣循環(huán)流通。此外，除了在“量”上對金融機(jī)構(gòu)有所要求，對“質(zhì)”也應(yīng)當(dāng)正確引導(dǎo)，如針對人民幣流通特點(diǎn)，正確引導(dǎo)各金融機(jī)構(gòu)根據(jù)供需實(shí)際堅(jiān)持“保供應(yīng)、調(diào)結(jié)構(gòu)、促回收”的投放回籠模式，以新促舊，促進(jìn)現(xiàn)金合理進(jìn)入和退出流通領(lǐng)域。

（六）提供多樣性非現(xiàn)金支付方式，減少現(xiàn)金使用量

督促農(nóng)村信用社加大邊遠(yuǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的自動存取款機(jī)、自動交費(fèi)機(jī)等的布點(diǎn)數(shù)量，提供票據(jù)、銀行卡及網(wǎng)上支付等多樣結(jié)算服務(wù)方式，營造新型、便捷的結(jié)算環(huán)境；積極宣傳現(xiàn)代高效的結(jié)算手段和支付工具，加強(qiáng)新型結(jié)算配套設(shè)施的建設(shè)，從根本上減少現(xiàn)金用量。逐步改變農(nóng)村群眾使用現(xiàn)金的傳統(tǒng)習(xí)慣，減少現(xiàn)金使用量和供應(yīng)量，進(jìn)而促進(jìn)流通中人民幣整潔度的穩(wěn)步提高。

（七）健全考核與激勵機(jī)制，加大殘損幣回籠力度

加強(qiáng)監(jiān)督檢查力度，與各金融機(jī)構(gòu)簽訂殘損券回收目標(biāo)責(zé)任書，不定期進(jìn)行檢查，防止金融機(jī)構(gòu)互相推諉、拒絕辦理人民幣兌換和殘損幣回收業(yè)務(wù)，或?qū)⒒厥盏姐y行的殘損人民幣重新投放到市場。出臺考核管理辦法，創(chuàng)建科學(xué)可行的激勵與約束機(jī)制。將殘損人民幣兌換業(yè)務(wù)納入績效考核，對在殘損人民幣兌換方面成績突出的金融機(jī)構(gòu)，給予一定的表彰和獎勵。對影響小面額貨幣供應(yīng)等違規(guī)行為，人民銀行可采取約見談話、責(zé)令糾正、通報(bào)批評等方式進(jìn)行處理。定期舉辦人民幣挑剔、兌換標(biāo)準(zhǔn)知識培訓(xùn)班，使金融機(jī)構(gòu)臨柜人員能夠準(zhǔn)確掌握殘損人民幣兌換標(biāo)準(zhǔn)，提高操作技能。