淺析P2P網(wǎng)絡(luò)借貸下商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)策略

【摘要】全球首家網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)是2005在英國成立的zopa，后來逐漸被各個(gè)國家所認(rèn)可和接受。中國第一家P2P小額無擔(dān)保網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)拍拍貸于2007年8月在上海成立，隨后大規(guī)模興起，如宜信、人人貸、紅嶺創(chuàng)投等。網(wǎng)絡(luò)借貸的興起對(duì)商業(yè)銀行的存貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)生了重大影響。本文通過對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展現(xiàn)狀、其相對(duì)于商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)以及其對(duì)商業(yè)銀行的影響進(jìn)行了分析，最后提出商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)策略，以此對(duì)商業(yè)銀行的發(fā)展提供借鑒意義。

【關(guān)鍵詞】P2P網(wǎng)絡(luò)借貸 商業(yè)銀行 措施

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸是指運(yùn)用電子商務(wù)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)個(gè)人與個(gè)人之間的小額借貸交易，平臺(tái)幫助確立借貸關(guān)系并完成相關(guān)的交易手續(xù)。隨著網(wǎng)絡(luò)融資規(guī)模的增大，網(wǎng)絡(luò)融資正成為一股新興融資力量迅速壯大。

一、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展現(xiàn)狀

根據(jù)2014中國互聯(lián)網(wǎng)金融報(bào)告得知，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)上半年累計(jì)成交金額近1000億元，接近2013全年。預(yù)計(jì)到2014年底，行業(yè)月成交額會(huì)超過300億元，全年累計(jì)成交額將達(dá)3000億元。截至2014年7月，P2P網(wǎng)貸投資的數(shù)量約為29萬人，行業(yè)存量資金為337.6億元，比2013年增長(zhǎng)近一倍，發(fā)展勢(shì)頭迅猛1。由P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的借貸方向來看，這一平臺(tái)致力于個(gè)人和小微企業(yè)的小額貸款，提供的是額度小、期限短、無抵押、無擔(dān)保的貸款，這正是傳統(tǒng)的商業(yè)銀行長(zhǎng)期以來所忽視的領(lǐng)域。

二、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的優(yōu)勢(shì)

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展迅猛，并受到廣大小微企業(yè)和個(gè)人客戶的歡迎。全球比較知名的P2P信貸平臺(tái)有Zopa、Prosper、lending club、Kiva等，國內(nèi)發(fā)展較為成熟的有宜信、拍拍貸、人人貸等。他們憑借先進(jìn)的理念與相對(duì)成熟的經(jīng)營(yíng)模式獲得了較大的成功。與傳統(tǒng)商業(yè)銀行相比，P2P信貸平臺(tái)的優(yōu)勢(shì)主要包括以下三個(gè)幾個(gè)方面：

（一）借貸效率高，速度快

傳統(tǒng)的商業(yè)銀行貸款要經(jīng)過收集材料、填寫調(diào)查報(bào)告、貸款審批以及發(fā)放等一系列的程序，等待時(shí)間長(zhǎng)，效率較低。而P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)具有無需擔(dān)保、無需抵押、審批快、門檻低，手續(xù)簡(jiǎn)便，額度高、期限活等優(yōu)勢(shì)。其運(yùn)用先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，快速進(jìn)行貸款審核和發(fā)放，效率更高，速度更快，充分滿足了急需資金的人的需求。

（二）參與主體廣泛，定位鮮明

商業(yè)銀行一直以來注重和大型企業(yè)以及高端客戶合作，而小微企業(yè)往往因?yàn)橐?guī)模小，利潤(rùn)低，資金需求小而頻繁，難以從商業(yè)銀行獲得貸款。而P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)正填補(bǔ)了傳統(tǒng)商業(yè)銀行這一空白，其主要針對(duì)信用良好但缺少資金的大學(xué)生、工薪階層、個(gè)體工商戶等中低收入以及創(chuàng)業(yè)人群，幫助其實(shí)現(xiàn)培訓(xùn)、創(chuàng)業(yè)、資金臨時(shí)周轉(zhuǎn)等需要，參與主體涉及了社會(huì)各階層。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)吸引客戶自主注冊(cè)成為會(huì)員，使信息充分流動(dòng)，由客戶自主決策借貸交易，較好地防止客戶流失。同時(shí)還有一些P2P交易平臺(tái)本身不提供貸款，不會(huì)遇到資金瓶頸與血本無歸等問題，從而促使其將更多的精力放在項(xiàng)目開發(fā)與風(fēng)險(xiǎn)管控上。

（三）P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)進(jìn)行跨界合作，風(fēng)險(xiǎn)管控更加有效

傳統(tǒng)銀行在進(jìn)行信用和風(fēng)險(xiǎn)的控制時(shí)，主要是很據(jù)客戶所提供的擔(dān)保、抵押、質(zhì)押的產(chǎn)品、人民銀行的征信系統(tǒng)以及客戶的流水和歷史交易信息來進(jìn)行鑒別。但是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)利用互聯(lián)網(wǎng)先進(jìn)的技術(shù)，對(duì)客戶的相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行整合，不僅與信用評(píng)級(jí)公司合作，運(yùn)用先進(jìn)的信用評(píng)級(jí)技術(shù)來對(duì)借款人進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理；而且P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)注重通過社交平臺(tái)和社區(qū)網(wǎng)絡(luò)等新興技術(shù)識(shí)別和管理風(fēng)險(xiǎn)，而這已經(jīng)成為當(dāng)前P2P信貸平臺(tái)向傳統(tǒng)商業(yè)銀行發(fā)起沖擊的最有力武器。

三、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)對(duì)商業(yè)銀行的影響及其應(yīng)對(duì)措施

隨著P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的快速發(fā)展，其針對(duì)小微企業(yè)融資需求“短、小、頻、急”的特點(diǎn)設(shè)計(jì)流程及產(chǎn)品，更好地為其提供融資支持，搶占了商業(yè)銀行在小微企業(yè)信貸領(lǐng)域的市場(chǎng)份額，這將對(duì)商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)造成直接的沖擊。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)整合了社交網(wǎng)絡(luò)、信息處理、搜索引擎和云計(jì)算的優(yōu)勢(shì)，能夠更有效的克服市場(chǎng)信息的不對(duì)稱。形成點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的直接交易，降低了資金供需雙方的交易成本，從而實(shí)現(xiàn)了資源的有效配置。隨著網(wǎng)絡(luò)融資的快速發(fā)展，商業(yè)銀行的脫媒在進(jìn)一步加強(qiáng)，銀行的中介作用在進(jìn)一步削弱。但是銀行相比于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸這一平臺(tái)，具有基礎(chǔ)設(shè)施完善，資金實(shí)力雄厚，國家監(jiān)管政策保護(hù)的優(yōu)勢(shì)。通過組織學(xué)習(xí)，銀行仍可以有效應(yīng)對(duì)新業(yè)態(tài)帶來的影響和沖擊。具體包括以下幾個(gè)方面：

（一）轉(zhuǎn)變理念，充分重視中小微企業(yè)的訴求

據(jù)統(tǒng)計(jì)，中小微企業(yè)占中國所有企業(yè)的90%以上，無論是對(duì)于就業(yè)還是國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，中小微企業(yè)都具有舉足輕重的地位。而中小微企業(yè)融資難的問題一直是一個(gè)世界性的難題，這與傳統(tǒng)的商業(yè)銀行一直以來只注重大中型企業(yè)的需求而忽視小微企業(yè)的觀念有著直接的關(guān)系。如今由于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的迅速發(fā)展，使得小微企業(yè)獲取資金的渠道增加，同時(shí)也暗示著P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)正在分流銀行的信貸市場(chǎng)。因此商業(yè)銀行應(yīng)該充分重視起來，加快轉(zhuǎn)型，主動(dòng)調(diào)節(jié)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和盈利模式，重心下沉，更多的關(guān)注小微企業(yè)的融資需求，開發(fā)出針對(duì)小微企業(yè)的金融產(chǎn)品，創(chuàng)新服務(wù)流程，簡(jiǎn)化貸款程序，加強(qiáng)客戶體驗(yàn)，加強(qiáng)小微企業(yè)的客戶黏性。

面對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的快速發(fā)展，商業(yè)銀行也加快了與小微企業(yè)的聯(lián)系，紛紛采取了一系列措施。比如民生銀行近期推出了一款針對(duì)小微企業(yè)的信用貸款產(chǎn)品“樂意貸”，這個(gè)產(chǎn)品額度最高30萬，借貸程序簡(jiǎn)便，只需要商戶提供營(yíng)業(yè)執(zhí)照，身份證，租賃合同等簡(jiǎn)單的資料，即可在信用良好的情況下獲得貸款，且審批效率高，速度快。興業(yè)銀行的小微金融專業(yè)化改革也在今年全面提速，其注重建立服務(wù)小微企業(yè)的專業(yè)化組織體系、服務(wù)團(tuán)隊(duì)以及相關(guān)機(jī)制。截止6月底，興業(yè)銀行共成立了300多支為區(qū)域小微企業(yè)客戶提供綜合金融服務(wù)的小企業(yè)專營(yíng)團(tuán)隊(duì)。并且在業(yè)務(wù)流程上做減法，簡(jiǎn)化貸款申請(qǐng)手續(xù)、降低授信準(zhǔn)入門檻，通過“信貸工廠”集中征信與審查，縮短貸款審批時(shí)間。

（二）建設(shè)銀行文化，轉(zhuǎn)變員工思想，提高企業(yè)軟實(shí)力

隨著金融市場(chǎng)以及互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷的發(fā)展，以經(jīng)營(yíng)金融業(yè)務(wù)，提供金融產(chǎn)品及服務(wù)并獲取最大化利潤(rùn)為目標(biāo)的商業(yè)銀行，如今的競(jìng)爭(zhēng)已不再單純是“人、才、物”的競(jìng)爭(zhēng)，而是一種新的，更加深層次的競(jìng)爭(zhēng)，那就是企業(yè)文化的競(jìng)爭(zhēng)。文化建設(shè)對(duì)一個(gè)銀行來說是提高其軟實(shí)力的關(guān)鍵，銀行文化的建設(shè)可以構(gòu)建銀行良好的形象和品質(zhì)，使員工認(rèn)同銀行的價(jià)值觀以及經(jīng)營(yíng)理念，提高員工的創(chuàng)造性和工作的積極性，從而創(chuàng)造出優(yōu)良的業(yè)績(jī)。

但是，銀行對(duì)企業(yè)文化的建設(shè)重視不夠。就小微企業(yè)的貸款來說，據(jù)對(duì)民生銀行的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，民生銀行的客戶經(jīng)理認(rèn)為同樣的貸款步驟，最后獲得的效果卻不一樣。對(duì)大企業(yè)經(jīng)過走訪，調(diào)查，審核等環(huán)節(jié)，最后可以獲得幾百萬的貸款額度，而小微企業(yè)經(jīng)過同樣的程序，只能獲得幾十萬的額度，這對(duì)于客戶經(jīng)理來說，出于業(yè)績(jī)的考核壓力，小微企業(yè)便失去了吸引力。眾所周知，民生銀行的經(jīng)營(yíng)理念是致力于服務(wù)民生，服務(wù)中小微企業(yè)，如果銀行的內(nèi)部員工仍然存在這樣的思想觀念，那么，其他大型國有銀行就可想而知了。這歸根結(jié)底還是銀行文化制度建設(shè)不到位，銀行的文化理念沒有深入到員工的內(nèi)心，未充分調(diào)動(dòng)員工的積極性。因此銀行應(yīng)充分重視企業(yè)文化的建設(shè)，轉(zhuǎn)變員工對(duì)于小微企業(yè)的觀念和態(tài)度，同時(shí)可以將客戶經(jīng)理的績(jī)效和對(duì)小微企業(yè)貸款量相聯(lián)系，以此來提高客戶經(jīng)理的主動(dòng)性和積極性。

（三）發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，擁抱P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)

一方面，由于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)不能吸收存款，其資金主要是來自賬戶管理費(fèi)、手續(xù)費(fèi)、服務(wù)費(fèi)等，而平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)成本相對(duì)比較大，這也是此前有P2P平臺(tái)因資金問題而關(guān)閉的原因所在。銀行應(yīng)該充分利用這一點(diǎn)，利用自身資金實(shí)力雄厚的優(yōu)勢(shì)，與P2P平臺(tái)展開合作，銀行為平臺(tái)提供資金支持，而平臺(tái)則利用其數(shù)據(jù)信息的優(yōu)勢(shì)對(duì)借款者的真實(shí)身份、信用情況、借款用途等相關(guān)條件等進(jìn)行審核，同時(shí)結(jié)合銀行的征信體系對(duì)借款人的資質(zhì)進(jìn)行判斷，最終決定是否對(duì)其貸款。在此合作中，銀行從中收取貸款利息，而平臺(tái)則收取銀行和借款人的手續(xù)費(fèi)，服務(wù)費(fèi)等，從而達(dá)到雙贏的目的。

另一方面，銀行可以利用自身資金實(shí)力雄厚的優(yōu)勢(shì)，通過收購P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)或者是設(shè)立控股子公司，利用網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的客戶資源、交易數(shù)據(jù)以及信用記錄拓展自身的業(yè)務(wù)規(guī)模。利用銀行的客戶和網(wǎng)點(diǎn)以及征信的優(yōu)勢(shì)，通過平臺(tái)，開發(fā)新客戶，服務(wù)老客戶，擴(kuò)大業(yè)務(wù)量，從而提高銀行自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

四、小結(jié)

在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的大背景下，在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)快速增長(zhǎng)的趨勢(shì)下，商業(yè)銀行面臨的競(jìng)爭(zhēng)將會(huì)更加激烈和白熱化。商業(yè)銀行應(yīng)該積極擁抱互聯(lián)網(wǎng)，重視和學(xué)習(xí)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的優(yōu)勢(shì)，利用其信息技術(shù)和組織模式，打造自身的金融生態(tài)系統(tǒng)，提高自身的服務(wù)水平和效率，使自己在未來互聯(lián)網(wǎng)競(jìng)爭(zhēng)中處于更加有利的位置。

注釋

{1}數(shù)據(jù)來源于新浪財(cái)經(jīng)網(wǎng)。

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作者簡(jiǎn)介：張福萍（1989-），女，湖北恩施人，就讀于天津商業(yè)大學(xué)，碩士，研究方向：金融市場(chǎng)與金融機(jī)構(gòu)。