銀行業(yè)金融機構(gòu)冠字號碼查詢工作發(fā)展緩慢的原因分析

為有效解決人民群眾在發(fā)生人民幣涉假糾紛時“舉證難”、“維權(quán)難”，并為銀行“免責”提供直觀憑證，2013年起，中國人民銀行在全國銀行業(yè)金融機構(gòu)中組織推動冠字號碼查詢管理工作。人民銀行寧蒗縣支行積極組織推動，各銀行業(yè)金融機構(gòu)具體實施，在人員調(diào)配、軟硬件配備以及對外支付管理等方面做了大量的工作，取得了一定的成效。但在推進此項工作中也存在一些問題，需引起重視和解決。

一、現(xiàn)金管理基本情況

（一）網(wǎng)點和人員設置情況

截止2013年末，寧蒗縣共有4家銀行業(yè)金融機構(gòu)，14個固定營業(yè)網(wǎng)點和10個約時服務營業(yè)網(wǎng)點對外辦理現(xiàn)金收付業(yè)務，其中：農(nóng)業(yè)銀行1個，辦理現(xiàn)金業(yè)務人員11人，管理庫房現(xiàn)金和后臺ATM自助設備人員為6人；郵政儲蓄銀行網(wǎng)點5個，辦理現(xiàn)金業(yè)務人員16人，后臺管理ATM自助設備人員12人；農(nóng)村信用聯(lián)社固定網(wǎng)點7個，約時服務網(wǎng)點10個，辦理現(xiàn)金業(yè)務人員28人，管理后臺ATM自助設備和庫房現(xiàn)金人員16人。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行未對外辦理現(xiàn)金業(yè)務。

（二）機具設備配置情況

2013年末，寧蒗縣銀行業(yè)金融機構(gòu)共配備點鈔機98臺。其中農(nóng)行為A類點鈔機11臺，具備較強的防偽功能和冠字號碼采集查詢能力，占所有點鈔機的11%；而信用社、郵政的87臺B類點鈔機均不具備冠字號碼采集查詢功能，且防偽能力也不強；配備清分機9臺，其中農(nóng)行2臺，信用社7臺，其中具備冠字號碼采集查詢功能的8臺，占所有清分機的89%；配備取款機18臺，均不具備冠字號碼采集功能；配備存取款一體機8臺，均具備冠字號碼采集查詢功能，占比100%。

二、存在的問題

（一）辦理人民幣收付業(yè)務的機具設備配置不足，設備運行管理不到位

一是柜面點鈔機具配置過低，未能達到現(xiàn)金管理要求。根據(jù)檢測假幣機具的功能高低不同，點鈔機分成A級、B級和C級機。因A級機具有5磁頭，8組紅外，外加1個圖像傳感器，且點鈔速度大于900張每分鐘，具備冠字號碼采集查詢功能，防偽能力強，主要是專供銀行、證券等現(xiàn)金流大的金融單位。B類機不具備冠字號碼采集查詢功能，且點鈔速度慢，防偽能力滯后。我縣銀行業(yè)金融機構(gòu)配備的點鈔機主要是A、B兩類，無C類機。從寧蒗縣銀行業(yè)金融機構(gòu)柜面點鈔機具配備情況來看，除農(nóng)行寧蒗縣支行配置了11臺A級機外，寧蒗縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社、寧蒗縣郵政儲蓄銀行配備的87臺點鈔機均為B級機，B類機具不能滿足現(xiàn)金管理的要求。二是取款機軟硬件更新不及時，跟不上反假防偽的要求。由于各銀行業(yè)金融機構(gòu)為了降低成本，加之未積極加強與其上級行的溝通聯(lián)系，不能及時完成取款機的更新?lián)Q代工作，金融機構(gòu)配置的18臺取款機均不具備冠字號碼采集查詢功能和最新防偽能力，達不到相應的工作要求。另外，我縣目前運行的自動取款機和存取款一體機，都存在一個共同的缺陷，出鈔（取款）時，機具不具備識別假幣的能力。三是清分機配置不足，清分能力有限，清分現(xiàn)金不能滿足對外支付需求。目前寧蒗縣農(nóng)行配備的兩臺清分機，其中型號GLORY USF-1OO為2口機，因故障已暫不能使用；另一臺可使用的清分機型號GLOR UW-500為4口機，每個工作日最大清分量是200～300萬元左右，每臺ATM機每天的現(xiàn)金用量40萬元，僅縣城5臺取款機每天的現(xiàn)金加鈔就需要200萬元，即清分機處理的鈔票剛好只能滿足ATM機的用鈔需要，不能為柜員提供經(jīng)清分的鈔票；寧蒗縣農(nóng)村信用社為每個營業(yè)網(wǎng)點配備了一臺清分機，每天每臺清分機的現(xiàn)金清分量100～200萬元左右，所清分款項也只能滿足ATM加鈔，其他回籠現(xiàn)金只能由臨柜人員簡單分揀后對外支付，手工分揀的現(xiàn)金經(jīng)常出現(xiàn)夾雜殘損人民幣，甚至出現(xiàn)假幣流入流出銀行的現(xiàn)象，無法保證對外支付現(xiàn)金的質(zhì)量。

（二）未設立專門的現(xiàn)金清分中心，未配備專門人員處理現(xiàn)金清分業(yè)務，對外支付把關(guān)不嚴

銀行業(yè)金融機構(gòu)因人員緊缺，未設立專門的現(xiàn)金清分中心，無專職人員處理現(xiàn)金清分業(yè)務，都是兼職人員在參與清分。目前只能對100元券的人民幣進行清分，50元及以下票面的人民幣只能由柜員手工清分后對外支付，上介到人民銀行發(fā)行庫的回籠券除紙質(zhì)100元券經(jīng)清分機清分過外，其余券別的回籠券都是由柜員手工分揀。而柜員辦理存取款業(yè)務平均每筆為3分鐘，最快的僅1分50秒，由于柜員往往需要連續(xù)辦理業(yè)務，難以對回籠款進行有效挑剔，造成網(wǎng)點收到的部分不宜流通人民幣重新流向市場。

（三）對外宣傳力度不夠，老百姓維權(quán)意識淡薄

寧蒗縣屬少數(shù)民族聚居地，人口素質(zhì)偏低，尤其是偏遠山區(qū)因金融網(wǎng)點缺失，有73.33%以上鄉(xiāng)鎮(zhèn)和56.72%的人口享受不到現(xiàn)代化的金融服務，對金融知識的了解渠道較少，導致大部分群眾對冠字號碼查詢工作不了解，也從未在ATM機或其他機具上查詢和打印過冠字號碼憑條，即使在ATM機上取到假幣，也因沒有憑據(jù)而無從維權(quán)，使客戶對銀行產(chǎn)生不良印象。

三、對策建議

（一）合理科學配備機具設備，明確責任和人員管理機具運行

各銀行業(yè)金融機構(gòu)要積極與上級行聯(lián)系，加快對點鈔機、ATM機具設備的更新?lián)Q代工作，并增加配備必要的清分機，早日達到冠字號碼采集查詢的工作要求，營業(yè)網(wǎng)點配備能記錄冠字號碼的A類點鈔機，確保柜面現(xiàn)金冠字號碼記錄的覆蓋面達100%。

（二）設立專門的現(xiàn)金清分中心，配備專門的現(xiàn)金處理人員，嚴格把關(guān)對外支付

現(xiàn)金全額清分和冠字號碼查詢工作是有機結(jié)合的整體，銀行業(yè)金融機構(gòu)要統(tǒng)籌考慮，要嚴格按照人民銀行現(xiàn)金管理要求，結(jié)合本機構(gòu)實際情況，設立專業(yè)的現(xiàn)金清分中心，調(diào)配業(yè)務能力強、工作認真負責的人員，配備合格的清分設備，加大現(xiàn)金清分力度，按照工作進度，按期實現(xiàn)全額清分和冠字號碼查詢工作各階段目標。另外督促銀行業(yè)金融機構(gòu)做好人民幣反假工作，完善反假設備，提升反假手段和反假技能，要以假幣“零容忍”的態(tài)度，為人民群眾提供“放心錢”，有效解決銀行對外誤付假幣問題；以冠字號碼查詢?yōu)槭侄危鉀Q銀行涉假糾紛的舉證和責任認定問題，以維護消費者權(quán)益，樹立銀行的良好形象。

（三）加大對偏遠農(nóng)村金融知識的宣傳力度

長期性做好金融知識的宣傳、普及工作，重點加大非現(xiàn)金結(jié)算及反假貨幣知識的宣傳力度，把人民幣收付基本知識帶到人民生活的最基層，讓金融知識真正走進農(nóng)村、走近農(nóng)民，使廣大人民群眾學會安全用卡、放心用卡，從而逐步減少現(xiàn)金在流通環(huán)節(jié)中的使用。

（四）人民銀行分支機構(gòu)要加強對金融機構(gòu)寇字號碼查詢工作的監(jiān)督檢查

人民銀行分支機構(gòu)每年至少組織一次對轄內(nèi)金融機構(gòu)冠字號碼查詢工作開展情況的全面檢查或重點抽查，對被檢查金融機構(gòu)出具檢查意見書，要求該金融機構(gòu)限期整改。對于檢查中發(fā)現(xiàn)重大業(yè)務風險、違規(guī)行為的金融機構(gòu)，應及時約談其職能部門負責人，并將相關(guān)情況上報其上級行。金融機構(gòu)應根據(jù)人民銀行出具的檢查意見書，嚴格落實整改，并在指定時間內(nèi)形成整改報告，報當?shù)厝嗣胥y行分支機構(gòu)。

中國人民銀行寧蒗縣支行課題組

課題組長：周繼明

課題成員：和順貴 孔祥銀 劉永華

執(zhí) 筆：鄭賢瑜