欠發達地區農村金融產品和服務創新問題探討

劉成彥

【摘要】金融是現代經濟的核心，農村經濟發展離不開農村金融的有效支持；創新是發展的動力，也是提高核心競爭力的重要途徑。對于廣大欠發達地區來說，與時俱進地推動農村金融產品和服務方式創新既是金融機構適應金融環境的變化和可持續發展的必然選擇，也是進一步改進農村金融服務的客觀需要。文章對如何推動欠發達地區農村金融產品和服務方式創新進行了探討。

【關鍵詞】農村金融 金融產品 服務 創新

一、欠發達地區農村金融產品和服務創新存在的問題

近年來，欠發達地區金融機構在推進金融產品和服務方式創新方面進行了積極探索，取得了明顯的成效，但仍然存在著與農村經濟發展和農民多元化金融服務需求不適應的突出問題。

（一）金融服務產品單一

在欠發達地區，服務“三農”的金融機構主要是農村信用社和郵政儲蓄銀行，金融產品種類主要以貸款和存款為主，并辦理結算和信用卡業務。貸款主要以小額信用貸款、抵押貸款、擔保貸款和質押貸款為主，而以土地承包經營權、林權作為抵押進行貸款還存在許多制約因素。隨著農業產業結構調整步伐的加快和農村經濟社會的快速發展，以及農民思想觀念的轉變，農村金融就以難以滿足“三農”多元化的金融需求。如農民不再滿足簡單的存取款業務及貸款，對金融理財和消費類金融產品等業務也提出了新的要求。

（二）金融知識嚴重匱乏

一是受環境和金融機構少的限制，農戶獲取金融知識的方式和機會少。如在邊遠山區，農民由于缺少識別假幣知識，本能地對大面額紙幣有一種恐懼感，農民們在出售農產品時，甚至拒絕收受大面額人民幣。二是由于農村大多數農民習慣于銀行柜臺辦理存取款業務，對金融惠農政策、新型金融服務和金融產品的辦理程序等缺乏感性認識，致使網上銀行、銀行卡等業務難以得到推廣應用。三是近年來，雖然各金融機構加大了對鄉鎮農村金融知識的宣傳力度，但是活動大多是運動型、突擊式，“送金融知識下鄉”活動缺乏長效性。

（三）創新成本高

一是自身基礎薄弱。在欠發達地區，金融機構的新業務和金融工具的開發、使用和推廣還存在一個過程，許多配套環節，如硬件設備、資金、技術、人力資源等一時難以跟上。二是存在管理體制制約。譬如，農村信用社在全國沒有統一機構和網絡，科技建設各自為政、品牌推廣重復混亂。三是創新適用性不強。目前，欠發達地區農村信用社先后開通了綜合業務系統、信貸業務管理系統、大小額支付系統等業務，但有些業務操作出于風險防范考慮，設置的操作環節呆板，手續繁瑣，嚴重影響了辦事效率。

（四）貸款擔保創新少

一是聯保貸款“聯而不保”。存在聯保戶相互貸款，相互聯保，家族式聯保，造成借名貸款、“壘大戶”和“聯而不保”的局面，貸款風險增加。二是擔保種類少。目前在農村地區開辦的擔保貸款，多為住房、門面等不動戶及存款單等擔保，收費權、股權、保險、動產質押，經營權、使用權、林權抵押等開辦較少，更無其他擔保品種的創新。三是落實擔保抵押操作難。在農村地區，貸款擔保抵押物難找，就是勉強找到，也往往要通過簽訂借款合同、抵押合同，分別到相關的土地、房管、工商、公證、林業等部門，經過評估、登記等環節，手續繁瑣、費用高、操作時間長。

二、推動欠發達地區農村金融服務及產品創新的對策

（一）深化農村金融改革，強化農村金融服務

一是制定欠發達地區農村金融發展規劃，促進城市金融資源下鄉，在機構設置、產品準入、人才任用上給予支持或傾斜。二是著手發展靈活多樣的營銷渠道網絡。可以在鄉鎮、行政村試點設立“金融便利店”、推廣“電話銀行+ATM+代理人”、“特約商戶+POS+農戶”的組合模式，借以增加服務厚度。三是推動各金融機構之間的合作，創新發展跨行業、跨市場的交叉型金融業務和產品，引入競爭機制，緩解在農村地區由農村信用社獨撐天下的困難局面。

（二）加快信貸機制改進步伐，創新農村金融產品

一是根據目前欠發達地區農村經濟發展現狀，改進小額農貸管理辦法，提高小額農貸覆蓋面，并適度放寬小額農貸在期限、額度上的限制，推出大額農貸管理模式，開發出多樣化、系列化的適應農村經濟發展的信貸產品。二是推動銀行業金融機構在提升服務內涵、更新服務手段的基礎上，要大膽引進和創新服務產品，根據農村信貸需求的新特點，進一步整合信貸產品，完善信貸服務功能，對現有的信貸產品要升級、開發，增量擴面。三是積極探索符合邊遠農村需要的服務品種，讓邊遠農戶更多享受到現代金融帶來的便利。在擴大希望工程助學貸款、支持貧困子女入學和農村青年誠信創業貸款、支持農村青年自主創業貸款的基礎上，推出農村消費貸款（大宗電器消費、建設房、保險貸款等）、農村中小城鎮基礎設施建設等新產品、新業務，增強輻射帶動力。

（三）積極轉變經營理念，創新農村抵押擔保方式

根據農村發展的新形勢，積極研發和推出一些適合農村和農民實際需求特點的純創新類金融產品，形成多層次、廣覆蓋的信貸產品體系滿足客戶的資金需求。一要拓展擔保抵押范圍，探索開展大型農用生產設備、土地經營承包權、農戶宅基地、集體用地、林權等為標的的抵押貸款業務；探索和推廣林權、荒山荒灘、土地承包經營權抵押擔保方式，破解經營大戶抵押難。二要針對涉農中小企業固定資產不足的情況，要創新設備抵押、倉儲抵押、應收賬款質押等擔保方式。三要在城鄉結合地區探索農村土地流轉經營權抵押及房產單證抵押等融資擔保方式。

（四）加大宣傳教育力度，創建良好金融生態環境

一是通過“送金融知識下鄉”活動督促金融機構強化宣傳的系統性、連續性、制度化問題，發揮金融窗口作用。二是金融機構可通過傳單、電視、廣播、報紙、燈箱等方式宣傳金融知識，提高金融基礎知識的宣傳、普及程度。三是設立惠農志愿者服務站，廣泛深入田間地頭了解農民需求、宣傳具體金融業務，延伸服務觸角。四是深入推進農村信用體系建設。通過宣傳教育，使廣大農戶認識到失信成本，營建良好的金融生態環境。

（五）充分發揮財政政策和貨幣政策的導向作用，引導金融業不斷提升促進“三農”發展的能力

認真落實各項財稅扶持政策。應通過建立“三農”發展基金，向發放農業貸款的銀行業金融機構和開展農業保險的保險業金融機構提供一定比例的財政貼息或者補貼，提高涉農金融機構服務“三農”、支持“三農”、投身“三農”的積極性和主動性。人民銀行要加大對涉農金融機構再貸款、再貼現的支持力度。同時政府部門要不斷改善財政資金投入“三農”的方式，發揮財政資金對信貸及其他社會資金的引導作用，促進“三農”發展。

參考文獻

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