商業(yè)銀行破解中小企業(yè)融資難問題探討

【摘要】中小企業(yè)融資難問題制約著企業(yè)的發(fā)展。面對(duì)當(dāng)前的中小企業(yè)融資難題，分析其產(chǎn)生的主要的內(nèi)外部因素，并基于此提出相應(yīng)的對(duì)策建議，給予相應(yīng)的企業(yè)一定的學(xué)術(shù)參考價(jià)值。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 中小企業(yè) 融資難

一、中小企業(yè)融資難現(xiàn)狀

中小企業(yè)已經(jīng)日益成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一支主力軍。中小企業(yè)為我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出了巨大的貢獻(xiàn)，在我國(guó)的經(jīng)濟(jì)格局中占有非常重要的地位。據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)工業(yè)總產(chǎn)值和利稅中中小企業(yè)所占到比重達(dá)到了60%和50%，中小企業(yè)的數(shù)量已經(jīng)占到了全部工商企業(yè)登記注冊(cè)數(shù)量的99%，中小企業(yè)每年出口創(chuàng)匯率更是達(dá)到了驚人的68%，更為重要的是中小企業(yè)消化吸收了75%的城鎮(zhèn)就業(yè)機(jī)會(huì)。但我國(guó)的中小企業(yè)融資難問題卻長(zhǎng)期以來困擾著社會(huì)各界，制約和影響中小企業(yè)的健康發(fā)展，特別是2008年金融危機(jī)爆發(fā)后，中小企業(yè)融資難問題更加凸現(xiàn)，在市場(chǎng)和資金的雙重壓力之下，部分中小企業(yè)被道采取減產(chǎn)、停產(chǎn)甚至是破產(chǎn)的方式來艱難應(yīng)對(duì)金融危機(jī)的嚴(yán)冬。

從此意義上分析，如何解決中小企業(yè)融資難問題，對(duì)促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)健康和可持續(xù)快速增長(zhǎng)起到了關(guān)鍵性作用，提供更多的就業(yè)機(jī)會(huì)等方面，保持經(jīng)濟(jì)格局的多樣性和豐富性，具有重大的政治、經(jīng)濟(jì)和社會(huì)意義。

二、中小企業(yè)融資難主要原因分析

（一）中小企業(yè)融資難的外因

1.政府的政策支持力度不夠。迄今為止我國(guó)還未出臺(tái)一部完整的有關(guān)中小企業(yè)的法律，導(dǎo)致各種所有制性質(zhì)的中小企業(yè)在法律和權(quán)利上的不平等。許多發(fā)達(dá)國(guó)家都建立了中小企業(yè)特殊融資機(jī)制。而我國(guó)政府更多的重視大企業(yè)的發(fā)展，中小企業(yè)得不到資金上的便利和優(yōu)惠。

2.信用擔(dān)保環(huán)境不完善，影響著中小企業(yè)的融資。信用擔(dān)保體系的欠缺和不完善在一定程度上影響著中小企業(yè)的融資。目前，全國(guó)雖有各類中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)3700多家，擔(dān)保總額接近2000億元，累計(jì)為中小企業(yè)提供1.35萬億元貸款，但仍不能有效滿足中小企業(yè)的擔(dān)保需求，迫切需要進(jìn)一步加強(qiáng)信用擔(dān)保體系建設(shè)，靠中小企業(yè)自身所具有的信用擔(dān)保條件，難以順利完成融資任務(wù)。

3.我國(guó)資本市場(chǎng)發(fā)展較晚、發(fā)育不完善且遲緩，企業(yè)通過股票市場(chǎng)和債券市場(chǎng)直接融資所占比重較小，雖然創(chuàng)建了中小企業(yè)板市場(chǎng)及創(chuàng)業(yè)板市場(chǎng)，對(duì)數(shù)量眾多的中小企業(yè)來說上市融資門檻仍然很高。據(jù)統(tǒng)計(jì)。中小企業(yè)股票融資僅占國(guó)內(nèi)融資總量的1%左右，中小企業(yè)主要的籌資方式還是銀行借款。

4.金融機(jī)構(gòu)體系的缺陷。在銀行貸款的市場(chǎng)份額中，四大國(guó)有商業(yè)銀行仍然占有70%以上。四大國(guó)有銀行的高度壟斷減少了中小金融機(jī)構(gòu)能夠獲得的金融資源，限制了它們?yōu)橹行∑髽I(yè)服務(wù)的能力，而大銀行追求貸款規(guī)模效益和風(fēng)險(xiǎn)平衡又不愿為中小企業(yè)提供貸款。

（二）中小企業(yè)融資難的內(nèi)因

1.中小企業(yè)的規(guī)模和信用水平低。一般而言，企業(yè)融資要具備“5C”，即品德、能力、資本、擔(dān)保和經(jīng)營(yíng)環(huán)境，而目前我國(guó)的中小企業(yè)多采用業(yè)主制和合伙制，規(guī)模偏小。同時(shí)，許多中小企業(yè)內(nèi)部管理制度特別是財(cái)務(wù)管理制度不健全。許多中小企業(yè)沒有建立完善的財(cái)務(wù)制度，有的甚至沒有建立會(huì)計(jì)賬目，資金管理較為混亂，大大降低了自身的信用度，嚴(yán)重削弱了其融資能力。

2.缺乏現(xiàn)代經(jīng)營(yíng)管理理念，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)高。隨著企業(yè)的發(fā)展。創(chuàng)業(yè)初期使用的傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)管理方式已經(jīng)跟不上企業(yè)的發(fā)展步伐。部分中小企業(yè)仍存在著法人治理結(jié)構(gòu)不完善、經(jīng)營(yíng)管理能力不強(qiáng)、產(chǎn)品技術(shù)含量低、企業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱等問題，缺乏可持續(xù)發(fā)展能力，而且中小企業(yè)負(fù)債水平整體偏高，從而使金融機(jī)構(gòu)信貸風(fēng)險(xiǎn)過高。

3.缺少可供擔(dān)保抵押的財(cái)產(chǎn)，融資成本高。由于銀行對(duì)中小企業(yè)固定資產(chǎn)抵押的偏好，一般不愿接受中小企業(yè)的流動(dòng)資產(chǎn)抵押。而中小企業(yè)的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)中固定資產(chǎn)比例小，特別是高科技企業(yè)，無形資產(chǎn)占有比較高的比例，缺乏可以作為抵押的不動(dòng)產(chǎn)，風(fēng)險(xiǎn)大，難以滿足金融機(jī)構(gòu)的放貸要求。

三、破解中小企業(yè)融資難問題的主要對(duì)策

（一）調(diào)整信貸政策，加大信貸扶持力度

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要成立針對(duì)為中小企業(yè)融資服務(wù)的專職機(jī)構(gòu)，對(duì)中小企業(yè)信貸實(shí)行“三個(gè)單列”：一是單列信貸評(píng)審系統(tǒng)和中小企業(yè)客戶標(biāo)準(zhǔn)，增加中小企業(yè)貸款覆蓋率，從而使那些雖然經(jīng)營(yíng)基本面較好、產(chǎn)品有市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力、符合產(chǎn)業(yè)和環(huán)保政策、有技術(shù)、有發(fā)展前景。二是單列客戶名單，對(duì)各級(jí)分支機(jī)構(gòu)支持的中小企業(yè)客戶名單和其他客戶區(qū)單獨(dú)統(tǒng)計(jì)和管理，保證中小企業(yè)貸款戶數(shù)有較多增加；三是單列信貸計(jì)劃，在保證中小企業(yè)信貸投放增量不低于上年、增遞不低于全部貸款增遞的前提下，對(duì)中小企業(yè)的新增信貸規(guī)模單獨(dú)核計(jì)。

（二）完善風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的評(píng)價(jià)機(jī)制

商業(yè)銀行可以在成本核算基礎(chǔ)上，制定不同于大型企業(yè)的貸款利率，該利率的制定應(yīng)該由商業(yè)銀行根據(jù)自身資本、資本投放情況、企業(yè)的信譽(yù)等綜合制定。

（三）厘定成本價(jià)值核算方案

中小企業(yè)向銀行貸款就會(huì)發(fā)生各種各樣的成本核算。一套行之有效的成本核算方案才能使雙方之間的貸款業(yè)務(wù)的進(jìn)行更加方便、快捷，同時(shí)也就提升了商業(yè)銀行向中小企業(yè)發(fā)放貸款的信心。

（四）建立科學(xué)高效的審批制度

商業(yè)銀行提高貸款效率的主要途徑之一就是成立專門的針對(duì)中小企業(yè)的服務(wù)窗口，將咨詢、談判、申請(qǐng)、審批一系列過程交給專人管理，遵循高效、高質(zhì)原則，縮短貸款從申請(qǐng)到發(fā)放的時(shí)間，真正贏得高效雙贏的局面。

（五）創(chuàng)新有效的激勵(lì)機(jī)制

嚴(yán)格有效的激勵(lì)機(jī)制才能使員工克服心理偏好，主動(dòng)的去了解認(rèn)識(shí)中小企業(yè)，將市場(chǎng)目光投向中小企業(yè)，不斷地推進(jìn)中小企業(yè)的良好金融環(huán)境的建設(shè)，對(duì)于主動(dòng)與中小企業(yè)溝通，嚴(yán)格按照銀行經(jīng)營(yíng)程序發(fā)放貸款并且為銀行贏得利潤(rùn)的員工不僅不應(yīng)該問責(zé)，而且應(yīng)該鼓勵(lì)。

（六）貨權(quán)質(zhì)押授信

貨權(quán)質(zhì)押涉及到大量的物流環(huán)節(jié)，如貨物的占有、運(yùn)輸、監(jiān)管等，銀行與物流公司聯(lián)姻乃至購并，在委托物流公司對(duì)企業(yè)提供的質(zhì)押商品代理物流實(shí)施有效監(jiān)管的基礎(chǔ)上，給予企業(yè)融資。貨權(quán)質(zhì)押授信不僅保障了銀行信貸資金的安全，而且盤活了企業(yè)存貨，增強(qiáng)了企業(yè)資金活力。

（七）創(chuàng)新?lián)：献鞣绞?/p>

要強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)與省、市、縣擔(dān)保機(jī)構(gòu)的互利合作，在合理確定擔(dān)保放大倍數(shù)的前提下提升信用擔(dān)保能力；各級(jí)擔(dān)保機(jī)構(gòu)要開展一系列的擔(dān)保聯(lián)動(dòng)業(yè)務(wù)，如共保、聯(lián)保、分保、再擔(dān)保、設(shè)立擔(dān)保基金等，同時(shí)以股權(quán)為紐帶，組建規(guī)模較大、實(shí)力較強(qiáng)的擔(dān)保集團(tuán)，逐步向集團(tuán)化方向發(fā)展，發(fā)揮集團(tuán)力量，為企業(yè)提供信用擔(dān)保。

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作者簡(jiǎn)介：謝隆（1984-），男，漢，福建福州人，經(jīng)濟(jì)師，就職于中國(guó)建設(shè)銀行福州城北支行。