互聯網信貸與高職信貸實務課程關系研究

王超

[摘 要] 互聯網金融的快速發展帶來金融形勢的多樣化，互聯網信貸成為互聯網金融的一個重要分支。近兩年，互聯網金融快速發展，對銀行的傳統業務形成了一定的沖擊，并形成了自己的特點。職業教育要與實踐結合，提高職業教育水平和質量，要積極應對互聯網金融的變化，提高適應性，注重創新。本文試從互聯網信貸對信貸業務影響的角度分析課程改革的方向。

[關鍵詞] 互聯網信貸；高職；信貸實務

doi ： 10 . 3969 / j . issn . 1673 - 0194 . 2014 . 21. 076

[中圖分類號] G642；F830.5 [文獻標識碼] A [文章編號] 1673 - 0194（2014）21- 0107- 02

當前，金融行業正迎來一個金融創新快速發展的時代，移動支付、余額寶，大數據，云金融等金融創新業務在我國蓬勃發展，這些目前都被稱為互聯網金融。由于互聯網金融仍然處于快速發展的初級階段，難以給其一個明確的概念，筆者認為，利用互聯網的方式從事的各種金融活動都可以稱之為互聯網金融。互聯網金融一個重要的發展分支就是信貸業務，因此有必要對互聯網信貸與信貸課程之間的關系進行研究。

1 互聯網金融和信貸概念關系

互聯網金融的發展雖然很快，但是互聯網金融沒有改變金融的本質，只是將金融的參與主體更加多元化，不再只是強勢的銀行等機構，但是銀行的地位并不會完全被互聯網取代，銀行的特點和傳統的企業還是有很多的不同，如資金、內控、信息等優勢并不是在互聯網金融下就會消失，反而還會變得更為有效。只能說互聯網金融對銀行形成了很多的沖擊，但是還達不到取代銀行的地步。互聯網金融在信貸領域的發展是最快的，例如P2P平臺的大量出現，但是這種平臺也帶來了大量的金融風險，主要原因是信貸業務是一項高風險，高收益的業務，但也是一項對業務水平要求很高的業務，傳統的銀行在這方面的優勢是十分巨大的。

2 互聯網信貸業務對信貸實務課程影響分析

2.1 互聯網信貸改變了信貸業務的主體

2014年的互聯網金融報告顯示，截至2014年6月，P2P網貸平臺數量達到1 263家，半年成交金額接近1 000億元人民幣，接近2013年全年成交金額。預計到2014年底行業月成交額會超過300億元，全年累計成交額將超過3 000億元。目前，全國除西藏尚無平臺外，每個省份都有P2P平臺。雖然互聯網金融平臺的累計成交額還比較小，但是從中可以看出其分布廣、增速快的特點，互聯網金融的特點就是低成本的擴張，如余額寶這種金融模式在很短的時間內，就將天弘基金送上了基金業的頭把交椅。可以想見在未來，互聯網公司在擁有資金、客戶信息、支付平臺、以及各種金融許可證之后，將會快速發展互聯網金融業務，這些都改變了傳統信貸業務中，銀行作為貸款人的單一內容，銀行不再是金融市場的中介，金融脫媒使得銀行的中介作用逐漸降低。

2.2 互聯網信貸改變了信貸業務的流程

互聯網金融的業務創新體現在對傳統信貸業務流程的顛覆，傳統的業務流程包括貸前調查、貸中審查、貸后管理等流程，如果按照銀監會的貸款新規，貸款流程更是被劃分為貸款申請、受理、風險評價等9個流程，這些都是傳統銀行控制金融風險的重要保障，但是這種流程在互聯網金融環境下卻顯得有些過分復雜，不適合互聯網金融的快速發展。互聯網公司的發展對原有的信貸產品定價產生根本性影響，信息處理和風險評估以大數據分析和高速算法為基礎，并通過網絡化方式進行，由此可以給出任何資金需求者的風險定價或動態違約概率，而且成本極低。傳統的銀行定價方式如貸款加成等方式導致貸款的成本高企，使得銀行花費了大量的時間成本和人力成本在貸款審查、調查等方面。這種流程已經不太適合互聯網金融條件下的信貸工作。

2.3 互聯網信貸改變了信貸業務的監管模式

互聯網金融還是一個新生事物，但是由于準入門檻低、缺乏監管法規等，P2P網貸行業魚龍混雜，詐騙、跑路事件頻現。有數據顯示，截至2014年6月中旬，全國各類P2P借貸平臺已近750家，其中有122家網貸公司出現提現困難、關閉甚至是跑路的現象。互聯網金融的發展帶來監管的難題。首先是監管主體的確定。我國一行三會的分業監管模式，很難對互聯網金融進行監管，互聯網金融機構大量涌現，規模小而分散，業務模式層出不窮，統一的監管模式難以覆蓋。其次是監管的內容。監管都具有的一定的延后性，不可能提前發現各種金融隱患，互聯網金融的發展又是多變和快速的，監管的速度和力度難以跟上互聯網金融的發展。 3 信貸實務課程改革的對策研究

3.1 改進教學內容，提高教學的有效性

信貸實務課程過去主要是針對銀行信貸業務，但是隨著互聯網金融的不斷發展，信貸主體呈現多元化，信貸內容多樣化，各種新的金融模式層出不窮，因此，要根據時代的變化，不斷對教學內容進行更新；同時，要提高教學的有效性，職業教育要不斷提高信息化教育水平，互聯網金融的內容一定要通過互聯網的方式進行教學，才能提高學習的有效性。例如可以讓學生參與到互聯網金融平臺的實踐中去，學生可以自己注冊到相關的互聯網金融網站，進行投資，發現問題，提出問題，解決問題。同時互聯網金融的APP程序也是學生可以參與的內容，利用智能手機進行學習是目前90后學生的一個顯著特點，對于這種變化要開始適應，要讓他們有事可做。

3.2 積極開展校企合作，工學結合，提高人才培養質量

互聯網金融并不是單一的網上工作，未來互聯網發展的一個趨勢是O2O，即線上和線下的結合。未來的金融機構一定不是坐在柜臺里的金融機構，而是利用現代化的信息工具，實現線上和線下結合，隨時滿足企業和個人金融需求的金融機構。互聯網金融工作會在互聯網公司和傳統金融機構間展開激烈的競爭，未來的競爭必然是人才的競爭，未來金融市場對于高素質的金融職業人才，會有巨大的需求。這就為校企合作，工學結合提供了機遇，學校和教師應當積極走出去，開拓校企合作，為學生提供大量的實習機會，提高學生就業質量。

主要參考文獻

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