內(nèi)蒙古地區(qū)農(nóng)牧民理財(cái)行為研究

馬茹

[摘 要] 近年來(lái)伴隨著內(nèi)蒙古地區(qū)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，農(nóng)牧民的收入快速增加，這也給長(zhǎng)久以來(lái)沒(méi)有余錢的農(nóng)牧民帶來(lái)了新的問(wèn)題，余錢多了，理財(cái)成了新話題。本文研究了內(nèi)蒙古地區(qū)農(nóng)牧民收入、消費(fèi)的新變化，農(nóng)牧民理財(cái)需求的形成、理財(cái)現(xiàn)狀，以及未來(lái)西北農(nóng)牧民的主要理財(cái)方向。

[關(guān)鍵詞] 農(nóng)牧民；理財(cái)；行為研究

doi ： 10 . 3969 / j . issn . 1673 - 0194 . 2014 . 16. 058

[中圖分類號(hào)] F832.48 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼] A [文章編號(hào)] 1673 - 0194（2014）16- 0097- 02

傳統(tǒng)的理財(cái)意義是指對(duì)財(cái)產(chǎn)的管理，伴隨著城市金融市場(chǎng)的完善和活躍，城鎮(zhèn)居民對(duì)各類理財(cái)?shù)姆绞健⑶馈L(fēng)險(xiǎn)都早已非常了解，在很多發(fā)達(dá)國(guó)家，樹立財(cái)富管理意識(shí)甚至是小學(xué)啟蒙教育的必修課程，然而在我國(guó)西部的農(nóng)村牧區(qū)，廣大農(nóng)牧民卻由于歷史、文化、經(jīng)濟(jì)等各方面的原因，仍然保持著原生態(tài)的理財(cái)方法。農(nóng)牧民是否有理財(cái)?shù)男枨螅磕壳暗霓r(nóng)牧民如何理財(cái)？如何讓農(nóng)牧民更好地理財(cái)？本文以內(nèi)蒙古地區(qū)的農(nóng)牧民理財(cái)為例研究了上述問(wèn)題。

1 內(nèi)蒙古地區(qū)農(nóng)牧民近年來(lái)理財(cái)需求的形成

1.1 近年來(lái)內(nèi)蒙古地區(qū)農(nóng)牧民的收入消費(fèi)情況

2010年內(nèi)蒙古農(nóng)牧民人均純收入5 529.6元，比2005年增加2 540.7元，年均增加508.1元，年均增長(zhǎng)13.1%；收入的結(jié)構(gòu)也發(fā)生了較大變化，首先是工資性收入、財(cái)產(chǎn)和轉(zhuǎn)移性收入的增長(zhǎng)促使農(nóng)牧民現(xiàn)金收入迅速增加，2005年我區(qū)農(nóng)牧民人均現(xiàn)金純收入為2 462.5元，2010年達(dá)到4 575.1元，年均增加422.5元，其次收入的來(lái)源渠道也呈現(xiàn)出多樣化，內(nèi)蒙古地區(qū)長(zhǎng)期以來(lái)作為傳統(tǒng)的農(nóng)牧業(yè)區(qū)，經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)單一、收入渠道狹窄，近年來(lái)，特別是伴隨著國(guó)家惠農(nóng)政策的逐步深化實(shí)施，退耕還林還草補(bǔ)貼、糧食直接補(bǔ)貼、購(gòu)置和更新大型農(nóng)機(jī)具補(bǔ)貼、良種補(bǔ)貼等財(cái)政補(bǔ)貼的發(fā)放，直接促進(jìn)了農(nóng)牧民增收，加上農(nóng)村牧區(qū)勞動(dòng)力外出從業(yè)，逐步拓寬了增收渠道，截止到2006年底，內(nèi)蒙古農(nóng)村牧區(qū)外出務(wù)工勞動(dòng)力就已經(jīng)達(dá)到了75萬(wàn)，農(nóng)牧民的勞務(wù)收入也在快速積累。

消費(fèi)方面，食品、衣著類生活必須品開支比例逐年下降，可支配收入比例逐年提高，生活水平不斷提高，人們開始將消費(fèi)支出更多的用于改善居住環(huán)境，改善其他生活用品上。從1995年的人均存款余額1 804元，到2010年的18 877元，農(nóng)牧民的現(xiàn)金結(jié)余逐年增加，幅度巨大。

1.2 內(nèi)蒙古地區(qū)農(nóng)牧民快速形成的理財(cái)需求

2000年鄂爾多斯地區(qū)經(jīng)濟(jì)進(jìn)入快速發(fā)展期，形成了以煤碳、羊絨、稀土、天然氣為主體產(chǎn)業(yè)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展區(qū)，進(jìn)入2005年，內(nèi)蒙古地區(qū)基本形成了以呼和浩特、包頭、鄂爾多斯為核心的三角經(jīng)濟(jì)帶，同時(shí)輻射了周邊烏蘭察布盟、錫林郭勒盟、阿拉善盟等盟市旗縣區(qū)的快速發(fā)展，煤炭、乳品、生物制藥、旅游等一系列產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展帶動(dòng)了廣大農(nóng)牧民的致富，到2010年我區(qū)農(nóng)牧民人均現(xiàn)金純收入達(dá)到4 575.1元，居民儲(chǔ)蓄存款年末余額達(dá)到了18 877元，實(shí)現(xiàn)了財(cái)富的初步積累，農(nóng)牧民實(shí)現(xiàn)財(cái)富保值增值的欲望與日俱增，同時(shí)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)逐步改善了農(nóng)牧民的金融服務(wù)環(huán)境，實(shí)現(xiàn)了農(nóng)牧民金融理財(cái)?shù)挠残原h(huán)境條件，理財(cái)?shù)脑竿谎杆偌ぐl(fā)出來(lái)。

2 內(nèi)蒙古地區(qū)農(nóng)牧民現(xiàn)有的主要理財(cái)方式及特征

2.1 內(nèi)蒙古地區(qū)農(nóng)牧民現(xiàn)有的主要理財(cái)方式

內(nèi)蒙古地區(qū)幅員遼闊，受到經(jīng)濟(jì)發(fā)展、地理位置、文化傳承等多因素的影響，逐步形成了特有的理財(cái)現(xiàn)狀。傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄依舊為主要的理財(cái)方式；受到傳統(tǒng)游牧業(yè)的影響，相當(dāng)數(shù)量的牧民選擇投資畜牧養(yǎng)殖生物性資產(chǎn)投資；民間借貸理財(cái)是一種廣泛存在于農(nóng)村牧區(qū)的現(xiàn)金借貸形式；投資不動(dòng)產(chǎn)等理財(cái)形式，快速富裕起來(lái)的農(nóng)牧民也開始選擇這種理財(cái)形式；對(duì)于多數(shù)的蒙古族婦女，松石、珊瑚等特色寶石飾品也是大受歡迎的特殊投資愛(ài)好。

2.2 內(nèi)蒙古地區(qū)農(nóng)牧民理財(cái)?shù)奶卣?/p>

2.2.1 理財(cái)方式渠道比較單一

伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，余額寶等大量的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品涌入城市及東部發(fā)達(dá)地區(qū)的居民生活，城市居民的理財(cái)選擇多樣化，房產(chǎn)、金融理財(cái)產(chǎn)品、保險(xiǎn)、貴金屬，甚至是比特幣的投資，種種理財(cái)方式花樣翻新。但是在內(nèi)蒙古地區(qū)的農(nóng)村牧區(qū)，生產(chǎn)生活條件比較落后，加上語(yǔ)言障礙，互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用的局限性，這些城市居民耳熟能詳?shù)睦碡?cái)方式都還是新名詞，可供農(nóng)牧民選擇的理財(cái)方式簡(jiǎn)單，品種單一，可選擇性差。

2.2.2 生物性資產(chǎn)投資比例高，風(fēng)險(xiǎn)高

受傳統(tǒng)生產(chǎn)生活方式的影響，牧民的資產(chǎn)90%是牛羊等牲畜，投資生物資產(chǎn)最大的風(fēng)險(xiǎn)不僅來(lái)源于自然災(zāi)害、疫病養(yǎng)殖災(zāi)害，更多的風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源于牛羊肉以及皮毛市場(chǎng)行情的巨大波動(dòng)，這些因素都是市場(chǎng)存在的固有風(fēng)險(xiǎn)，不能控制，加上牧民的生產(chǎn)具有季節(jié)性，每年秋季剪羊毛之后會(huì)比較富裕，春季畜牧生產(chǎn)投資階段，經(jīng)濟(jì)相對(duì)比較拮據(jù)，所以一旦出現(xiàn)情況，牧民的損失往往是不可承受的，極具風(fēng)險(xiǎn)。

2.2.3 追求高利率，負(fù)面影響巨大

內(nèi)蒙古地區(qū)今年來(lái)的民間借貸活躍，牧區(qū)富余資金的尋租成為了推動(dòng)牧區(qū)民間借貸發(fā)展的一個(gè)重要力量，在一些人已把經(jīng)營(yíng)民間借貸作為一項(xiàng)經(jīng)濟(jì)收入來(lái)源，尤其以鄂爾多斯市最有代表性，僅這一地區(qū)年地下借貸資金規(guī)模保守估計(jì)就在500億元左右，在錫林郭勒盟的東烏旗、東蘇旗等地也比較普遍。民間借貸是一把“雙刃劍”：民間借貸的優(yōu)越性在于錢的流動(dòng)性好，但是高成本、高利率的的投資往往蘊(yùn)含著更大的金融風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)濟(jì)泡沫。

3 內(nèi)蒙古地區(qū)農(nóng)牧民未來(lái)理財(cái)?shù)闹饕较?/p>

3.1 入股農(nóng)牧區(qū)專業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)合作社

近幾年快速興起的農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)合作社為廣大的農(nóng)牧民帶來(lái)新的理財(cái)思路，借鑒合作社的運(yùn)行優(yōu)勢(shì)，改善農(nóng)牧民的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)理念，克服生產(chǎn)、管理、銷售過(guò)程中存在的問(wèn)題。截止到2012年內(nèi)蒙古農(nóng)牧民專業(yè)合作社達(dá)到22 099家，預(yù)計(jì)到2015年，內(nèi)蒙古農(nóng)牧民合作社有望達(dá)到41 470家。各地方政府根據(jù)本地區(qū)實(shí)際情況采取扶植措施，阿榮旗政府出臺(tái)了《農(nóng)民專業(yè)合作社貸款管理辦法》，優(yōu)先對(duì)專業(yè)合作社放款，進(jìn)行了利率優(yōu)惠。旗政府對(duì)每個(gè)農(nóng)機(jī)專業(yè)合作社補(bǔ)助10萬(wàn)元，并制定規(guī)定合作社采購(gòu)大型農(nóng)機(jī)具不僅可以享受國(guó)家30%的補(bǔ)助款，還可以享受旗政府35%的補(bǔ)助，并安排農(nóng)業(yè)技術(shù)員上門指導(dǎo)農(nóng)民生產(chǎn)。西烏旗2013年內(nèi)計(jì)劃為24個(gè)農(nóng)牧民重點(diǎn)合作社協(xié)調(diào)貼息貸款1 000萬(wàn)元，并由旗財(cái)政投入貼息資金100萬(wàn)元，扶持鼓勵(lì)合作社發(fā)展壯大。隨著合作社財(cái)務(wù)管理制度的逐步完善，農(nóng)牧民可以選擇入股合作社進(jìn)行專業(yè)化生產(chǎn)，隨著合作社數(shù)量的增加以及管理結(jié)構(gòu)的完善，更多的農(nóng)牧民可以選擇投資加入，稱為合作社的新型股東，這種投資理財(cái)模式的優(yōu)越性在于投資具有長(zhǎng)期效應(yīng)，一次投入，多次回報(bào)，投資風(fēng)險(xiǎn)低，而且具有長(zhǎng)足的發(fā)展空間。

3.2 投資銀行等金融理財(cái)產(chǎn)品的常態(tài)化

現(xiàn)如今各大中小城市商業(yè)銀行的理財(cái)市場(chǎng)和理財(cái)產(chǎn)品日漸成熟，城鎮(zhèn)居民已經(jīng)感受到理財(cái)產(chǎn)品的巨大優(yōu)越性，然而對(duì)于內(nèi)蒙古地區(qū)的農(nóng)牧民來(lái)講，理財(cái)取向相對(duì)更加的保守和謹(jǐn)慎，面向城鎮(zhèn)居民理財(cái)市場(chǎng)的理財(cái)產(chǎn)品并不一定適合他們，因此在農(nóng)牧區(qū)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)多、服務(wù)覆蓋面廣、群眾基礎(chǔ)較好的金融機(jī)構(gòu)應(yīng)逐步推出適應(yīng)農(nóng)牧民理財(cái)?shù)膶I(yè)產(chǎn)品，滿足農(nóng)牧民理財(cái)需求，延伸農(nóng)牧區(qū)金融服務(wù)體系。內(nèi)蒙古銀行是內(nèi)蒙古地區(qū)本土商業(yè)銀行，近兩年逐步發(fā)行了“財(cái)富X”系列理財(cái)產(chǎn)品，保本保收益，收益穩(wěn)定，風(fēng)險(xiǎn)低，非常適合初期涉足理財(cái)?shù)霓r(nóng)牧民，受到當(dāng)?shù)鼐用竦臒崤酢Ｗ灾螀^(qū)金谷農(nóng)村信用社、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行等各家銀行也逐步推出各類適合農(nóng)牧民投資的金融理財(cái)產(chǎn)品，這將逐步取代農(nóng)牧民傳統(tǒng)的定期存款、現(xiàn)金存款等財(cái)產(chǎn)管理方式成為常態(tài)化。

3.3 投資新農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

隨著我國(guó)新農(nóng)村建設(shè)事業(yè)的廣泛開展，農(nóng)牧民的生活日新月異，農(nóng)村牧區(qū)的基礎(chǔ)設(shè)施、生活設(shè)施建設(shè)有著巨大的投資前景，群眾自愿出資，利用冠名權(quán)、路邊資源開發(fā)權(quán)、綠化權(quán)等方式獲益于新農(nóng)村建設(shè)。這樣的投資不僅具有經(jīng)濟(jì)效益，而且具有社會(huì)效益，也是富裕起來(lái)的農(nóng)牧民參與祖國(guó)建設(shè)事業(yè)，參與社會(huì)活動(dòng)的良好契機(jī)，農(nóng)牧民離不開土地，離不開牧場(chǎng)，這樣的投資注定可以營(yíng)造良好生活環(huán)境，收獲美好幸福生活。

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