利率市場化環境下邯鄲銀行的應對策略研究

摘要：本文基于金融業利率市場化的客觀事實，以邯鄲銀行為研究對象，系統分析了邯鄲銀行發展的優勢、劣勢、機會與威脅，從樹立品牌、完善定價體系、增加營業網點及提高風險管理水平四個方面提出了應對利率市場化的具體措施。

關鍵詞：利率市場化；邯鄲銀行；應對措施

一、理論綜述

利率市場化對我國銀行來說是把雙刃劍，風險與機遇共存。銀行在利率市場化背景下的應對措施研究，是國內外學界研究的熱點。愛德華 S·肖（2009）以發展中國家為研究對象，集中研究貨幣金融與經濟發展的內在聯系，提出了金融深化論；Ahmed、Beatty和Bettinghaus（2004）驗證了銀行資金缺口與利率風險有密切關系，缺口額與銀行的股價報酬率或凈利息收入成正比；Kanhayal·GuPta（2002）通過對菲律賓的金融自由化研究，認為利率市場化下銀行面臨的風險會增加。宋瑋（2006）通過分析利率市場化改革與貨幣供給存在的矛盾，得出了利率市場化能提高利率機制效率的結論；陳琰和許飛（2011）提出改進商業銀行貸款定價的對策建議；縱觀這些研究發現，大多從一個方面或者一些角度對處在利率市場化的銀行進行了宏觀分析，但是利率市場化的環境復雜多變，需要具體問題具體分析。因此，本文結合邯鄲銀行的實際問題進行有針對性的分析，從而找出有效的應對措施，以期為這類銀行應對此類問題提供參考借鑒。

二、邯鄲銀行SWOT分析

（一）邯鄲銀行簡介

邯鄲銀行是在邯鄲市城市信用社的基礎上組建的地方股份制金融機構，2007年10月經中國銀監會獲批籌建，總部位于河北省邯鄲市，于2008年正式掛牌，現有33個營業部，600多名員工。2012年年末，總資產突破500億元，居全省10家市屬銀行之首。2013年3月，邯鄲銀行公私客戶達到100萬戶，其中單位客戶21565戶，個人客戶978435戶。邯鄲銀行的市場定位為 “地方銀行、百姓銀行、中小企業銀行”，堅持業務拓展和商行組建兩手抓、兩促進的工作思路，不僅實現了自身跨越式的發展，而且也促進了邯鄲經濟的發展。

（二）邯鄲銀行的優勢

第一，優惠政策多。邯鄲銀行推出 “邯銀卡，免費刷”、“邯銀網，免費上”和“票單證，免費用”的全免費政策，不僅給廣大客戶帶來了優惠，同時也吸引了很多新用戶，為邯鄲銀行打下了客戶基礎。

第二，服務質量高。近年來邯鄲銀行不斷開展服務提升活動，簡化服務流程，提高辦事效率，延長服務時間，為客戶提供24小時人工服務，使廣大的用戶享受到優質、高效、便捷的服務。

第三，客戶基礎好。在利率市場化條件下，小微企業、地方經濟是銀行的生存之本。邯鄲銀行正是立足于中小企業，服務于地方經濟的銀行，再加上“微貸業務”的開展，為邯鄲銀行贏得了一批忠誠的中小企業客戶。

（三）邯鄲銀行的劣勢

第一，品牌信譽度不高。邯鄲銀行是一家建行不久的地方小銀行，在資金規模、客戶數量、穩定強度等方面與一些國有大中型銀行比起來差距還很大。具體表現為品牌不夠硬，知名度不夠高，信譽度不夠強。

第二，中間業務發展緩慢。邯鄲銀行90%的收入依賴于存貸利率差，中間業務經營規模和范圍相對較小，并且以傳統的保險業務、代收電費、代發工資等作為主要的經營業務，缺乏高收益、高附加值的新產品。

第三，營業網點分布不均。目前邯鄲銀行有47個支行，大多數營業網點分布在邯鄲市區，而邯鄲各個縣市所占支行個數不到25%，造成邯鄲銀行發展不均衡，營業網點覆蓋范圍小，不具有規模效應。

（四）邯鄲銀行面臨的外部機遇

第一，行業環境的優化。在利率市場化條件下，相關法律和監管制度日益完善，競爭在各個金融機構之間更加充分，行業信息透明度提高，金融產品逐漸豐富，金融市場得到極大改善，從而更有利于邯鄲銀行的快速發展。

第二，經營自主權的擴大。利率市場化條件下，邯鄲銀行對利率的制定有了一定的決定權，可以根據自身的經營狀況、發展戰略、競爭實力等方面靈活的制定存貸利率價格，從而提升了邯鄲銀行的競爭能力。

第三，戰略轉型的加快。利率市場化條件下，價格的競爭會促使邯鄲銀行加快經營模式的轉變，給邯鄲銀行帶來了良好的轉型契機。邯鄲銀行要明確自身定位，改變粗放的經營模式，以差異化的產品和服務提升議價能力。

（五）邯鄲銀行面臨的外部威脅

第一，面臨風險增加。在利率市場化條件下，邯鄲銀行風險偏好的提升和利率調整力度的加大，會使資金長期處于流動狀態，再加上邯鄲銀行溢價、定價能力相對低下，會給邯鄲銀行帶來信用風險和流動性風險。

第二，行業競爭加劇。利率市場化改變了金融機構的競爭模式，不再是簡單的資源爭奪，更多的是管理、價格、服務、創新的競爭。邯鄲銀行自身的管理水平、創新水平、定價能力等還不夠高，缺乏競爭優勢。

第三，定價更加困難。由于利率市場化，各個金融機構都有了價格決定權，在定價過程中容易引起價格競爭。邯鄲銀行自身定價系統不完善，競爭力不強，議價能力低，所以導致面臨更大的定價問題。

三、利率市場化環境下邯鄲銀行的應對措施

（一）樹立品牌，提高知名度

在利率市場化條件下，銀行知名度是客戶數量的重要影響因素。高知名度意味著銀行的可靠性和穩定性較高，意味著銀行信譽好、資金充足、運轉良好。為應對利率市場化，邯鄲銀行應樹立品牌，提高知名度。首先，提高服務質量，做好各項服務工作，為客戶提供最優質的服務，贏得客戶的肯定。其次，打造自己的獨特的優勢。邯鄲銀行作為地方小銀行要想樹立自己的品牌，應該有自己的特色，如服務態度好、業務辦理速度快、優惠政策多、穩定性強、可信度高等。

（二）完善定價體系，提高定價能力

目前邯鄲銀行的定價策略尚未適應利率市場化環境要求，應該完善產品的定價體系。一是加強對新產品的研發調研，使新產品的定價，既能為銀行帶來效益又不引起同行價格競爭。二是根據利率市場化的需求，適當調整原有產品的價格，使其更具有適應性。三是可以在產品品質、產品創新、銷售渠道、銷售服務等方面實行差異化策略，增加銀行的獨特性和競爭性。

（三）增加營業網點，擴大覆蓋率

邯鄲銀行營業網點主要分布在邯鄲市區，網點分布不均，發展規模相對來說比較小。在利率市場化條件下，小規模的銀行會面臨更大風險，為了在利率市場化這個大環境中生存下去，第一邯鄲銀行要擴大現有營業網點的發展規模，提高營業收入；第二邯鄲銀行要加大人力、物力投入，增加各個縣市的營業網點數量，提高營業網點的覆蓋率；第三邯鄲銀行要提高管理水平，加強各個營業網點之間的合作，擴大整體規模。

（四）提高風險管理水平

作為地方小銀行，邯鄲銀行首先應該加強對利率風險的重視，成立專門的風險管理小組，制定相應的風險管理政策和完整的管理方法，以便能夠及時正確地處理利率風險，減少損失；其次，優化現有中間業務結構，不斷開拓新的客戶，加快中間業務的發展，減少邯鄲銀行因過度依賴利率差而面臨的基差風險；最后，利用資產負債表進行風險管理，在準確識別和衡量風險的前提下，通過合理分配長短期資產和負債有效地控制風險的發生。

四、結語

利率市場化符合我國金融業改革的發展要求，是市場價值規律的體現，利率市場化勢在必行。邯鄲銀行應該積極采取有效措施，擴大經營規模，加強內部管理，提高抗風險能力；轉變盈利模式，適應利率市場化要求，增加營業收入。只有這樣才能在利率市場化條件下獲得一席之地。

參考文獻：

[1]愛德華 S·肖.經濟發展中的金融深化[M].北京：中國社會科學出版社，2009.

[2]Ahmed， A.S. A. Beatty， B.Bettina. Evidence on the Efficacy of Interest-Rate Risk Disclosures by commercial Banks[J].The International Journal of Accounting， 2009（39）.

[3]Mahayana， Gupta. 金融自由化的經驗[M].上海：上海財經大學出版社，2002.

[4]宋瑋.我國利率市場化改革與貨幣供給內生性弱化之關聯性分析[J].經濟理論與經濟管理，2006（01）.

[5]陳琰，許非.利率市場化下商業銀行貸款定價管理：問題與對策[J].金融實務，2011（04）.

（作者單位：云南大學工商管理與旅游管理學院）