立足區域架金橋 支農扶小謀新招

摘要：近年來，江山農村合作銀行在對農戶和小微的基礎信貸服務上，將全行近1/7的貸款資金投向于純信用的小額農戶貸款，近3/5的貸款資金投向于創新擔保方式的小額農戶貸款，90%以上的資金用于涉農貸款，全力支持農戶創業致富，以此打造“便民、普惠、主力”服務民生品牌，滿足“三農”多元化、多層次的金融服務需求。在多年的支農支小實踐中，獨家打造了頗為成熟的信用工程模式和惠農快車貸款模式，初步探索了微貸發展模式。

關鍵詞：“江山模式”；模式創新；惠農快車；陽光信貸

一、十年磨一劍，全力打造“江山模式”信用工程

自江山農村合作銀行成立以來開始積極探索以信用戶、信用村、信用鄉鎮為載體的農戶小額信用貸款建設，歷經近10多年的建設里程，不斷實現形式突破、外延拓展和內涵創新，憑著“信用”立行，普“惠”三農，扎根農村市場，支持農民增收、農業增效、農村區域經濟發展，在改善當地信用環境、提升誠信意識、構建農村經濟誠信體系中始終發揮主力軍和先鋒隊的作用。

（一）“兩模式”

1. “信用村”星級管理模式

2008年江山農合行在全省率先推行“信用村”星級管理模式。對“信用村”細化星級標準，實行三星級管理，把農戶的授信額度及利率優惠幅度與“信用村”及星級密切掛連起來，創評熱情明顯提增。

2. “三聯四授五結合”信用工程創評模式

2011年該行拓寬思路，探索推進“三聯四授五結合”的新辦法，以農戶“誠實守信”要素為著力點，吸納農戶“農房、林權”新元素，全面推開了新一輪的信用工程工作。“三聯”以農戶的“房權、林權”有效資產為切入點，對農戶的“信用、林權、房權”有效資產綜合聯評，確定信用等級；“四授”即按照抱“物”增信的思路，根據“三聯評”結果，對農戶小額信用貸款、農房抵押貸款、林權抵押貸款、豐收貸記卡實行“一攬子”貸款授信，確定貸款授信額度；五結合”即：一是信用工程建設與“客戶檔案管理信息系統”結合，借助該系統農戶信息并進行維護更新；二是與“走千訪萬”相結合；三是與個人征信系統、信用獎懲情況、客戶經理調查采集的客戶信息及評定工作小組提供的信息相結合；四是與改善授信管理，提高服務水平相結合；五是與做實做細做透“豐收小額貸款卡”、“惠農快車”貸款、低收入農戶奔小康貸款等支農品牌相結合。該模式的推出，提高了農戶抱“物”增信能力，有效滿足農戶多元化的融資需求。

（二）“三機制”

首先是信用獎懲機制優。該行按照“警示在先、懲戒在后，立信為主、處罰為輔”的原則，率先在全省乃至全國建立信用獎懲機制。通過對信用良好的信用戶等創建主體授予榮譽，貸款授信額度提升，利率差別化優惠，向社會公示等正向激勵機制，激發激勵信用創建主體加強誠信守信自律建設；對有失信行為程度不同的農戶等創建主體采取防范、提示、降級、吊銷《農戶貸款證》、停止發放貸款、列入“信用黑名單”、撤銷“信用村”等懲罰機制，制約督促信用創建主體。

其次是信用恢復機制。為鼓勵信用缺失的信用戶、信用村（社區）及信用鄉鎮（街道）在一定的期限內主動實施整改，自我糾正失信行為，解封失信不良記錄，建立信用修復機制。

最后是構建差別化的利率運作機制。根據農戶及行政村不同的資信狀況，執行相應利率優惠政策，充分發揮利率調節器作用。

（三）“兩提升”

首先是提升信用額度，激勵農戶守信。在深化農村信用工程建設的征程中，江山農村合作銀行不斷提升農戶信用等級，增加授信額度，重點支持省市兩級信用鄉、信用村農戶發展生產，在原AAA級信用戶基礎上，提升增設AAAA、AAAAA級信用戶，對AAAA級信用戶非信用村授信額度5.5萬元，信用村授信額度8萬元，AAAAA級信用戶非信用村授信額度7萬元，信用村授信額度10萬元，省級信用村最高可達12萬元。此舉措極大地激勵了用信且守信的農戶，讓更多的守信的農戶享受了高額度、方便快捷的信貸資金，帶動了整個社會的信用風氣。

其次是提升服務半徑，支持新生代農民創業。江山農村合作銀行開展信用工程十多年來，一直遵循一戶一證的傳統理念，當前1980年后出生的新生代農民已經成長起來，處于創業階段，急需資金支持，按照江山農村合作銀行原有的信用評定辦法，這些新生代農民不能參與信用等級評定。為此，江山農村合作銀行通過前期的調研摸底，開展了新生代農民信用等級評定，突破原先一戶一證及未成家不可參與評定的政策，特別是未成家的新生代農民也可參加評定，此舉措不僅可以有效地解決了新生代農戶創業缺資金的難題，同時也為江山農村合作銀行立足區域扎根農村“源文化”的持續推動及農村客源的持久鞏固打下扎實的基礎。

二、“惠農快車”貸款惠萬家

根據于銀監部門的要求，按期完成信用代辦站清理撤銷工作，“家門口”農戶小額信用貸款模式一夜之間便土崩瓦解。農村居民不僅存錢取錢不方便，貸款更是難上加難。一時間江山農村合作銀行信貸室人滿為患，營業廳人潮涌動，農戶們手持《農戶貸款證》叫苦連天。貸款授信覆蓋面廣與農村居民借款難矛盾十分突出，如何堅守“改制不改根、換牌不換心”，“撤站不撤服務”，為此行領導親自帶隊深入基層，進行調研，積極謀劃信用代辦站撤銷后農村居民享受最基礎金融服務難的問題，一如既往地服務好“三農”，提出了以創新為驅動，進行貸款流程再造，重點解決農村居民貸款從客戶經理經手發放直接到柜臺放款的突破，實現貸款授信與用信的有效對接。該行領導班子高度重視調研結果，精心組織，快速推進以柜臺化直貸的創新產品“惠農快車”貸款。

（一）惠農特點突出

“惠農快車”貸款產品是以農戶、個體工商戶及私營業主等為服務對象，以信用等級評定為基礎，依據其資信、林權、農村住房等狀況進行資信評定綜合授信，對貸款流程進行優化再造后，直接在柜面發放的系列支農產品，具有以下特點。

1. 實現一個“快”字，農戶直接到合行網點柜臺辦貸時間一般不超過10分種，就象辦理存取款一樣方便。

2. 強調一個“便”字，原農戶小額信用貸款實行的“一次授信、循環使用”僅指信用戶貸款授信兩年內有效，實際用款是還要辦理相關手續，“惠農快車”貸款前移貸款循環合同的簽約、錄入審批等流程，突破了從授信到用信的“循環使用”跨越發展，天天可以到柜臺隨借隨還通借通還，便利度達100%。

3. 傾力一個“惠”字。據農戶及所在信用村星級不同實行差別化的貸款利率，最低的可享受人行規定的基準貸款利率。

4. 著重一個“提”字，提高信用戶貸款授信額度，信用戶最高的信用貸款授信額度可達到12萬元，比原農戶小額信用貸款最高的信用貸款授信額度3萬元放大了4倍。

5. 著力一個“廣”字，面向轄內所有符合條件的農戶，能滿足絕大多數農戶基本的生產生活發展資金需求，覆蓋對象廣。

6. 提供一個“暢”字，即指銷售渠道通暢。在全市行政村設立支農聯絡員服務點，順應農戶零星分散、額度小、總量大的金融服務需求，搭建該行與當地村民資金融資需求信息交流平臺，構建服務農戶的橋梁，為農戶“惠農快車”用款需求隨時提供服務，對該行服務“三農”，拓展新的發展空間、增強可持續發展能力起到了積極的推動作用。

（二）讓利幅度大

通過信用工程模式的打造和惠農快車模式的推進，對農戶的讓利幅度大幅提升。首先額度提升，成本降低。合行成立以前農戶小額信用貸款最高只有3萬元升至現在的12萬元，貸款戶均4萬元，較農合行成立前增加3萬元，額度的提升使農戶融資渠道變寬了，融資方式簡化了，同時貸款成本也有效降低。再次手續簡便，隱性成本降低。

三、延展“陽光信貸”支農服務工程，實現標準化放貸

“陽光信貸”支農服務工程是確保江山農村合作銀行實施省農信聯社“四主定位”、深化農村信用工程建設、發揮江山農村合作銀行特色和優勢的基礎性工作。江山農村合作銀行自2012年開展“陽光信貸”工程以來，以搭建“陽光信貸”支農服務平臺，開展農戶信息建檔、目標客戶鎖定、標準化放貸流程、客戶分層及營銷等工作，以支農平臺為著力點，推進農戶電子信息檔案建設，深入挖掘有效信貸需求，將實施“陽光信貸”支農服務工程作為推動江山農村合作銀行信貸投放增量擴面的重要抓手。

四、結語

作為“江山人自己的銀行”， 江山農村合作銀行始終立足于區域發展實際，堅持把企業效益與社會責任的有機統一作為發展戰略的重中之重，始終致力于服務經濟社會發展，認真貫徹國家宏觀政策，嚴格落實監管要求，積極轉變發展方式，積極支持民生工程、中小企業發展和“三農”建設，在助推中小企業騰飛和服務經濟社會建設中實現自身業務結構的不斷優化和綜合實力的快速增強。

參考文獻：

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