加快發(fā)展農(nóng)村普惠金融的思考

資金是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的“血液”。要加快推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展，必須健全“三農(nóng)”投入穩(wěn)定增長機(jī)制，在完善財(cái)政支農(nóng)政策的同時(shí)，需要構(gòu)建多層次、多類型的農(nóng)村金融組織體系，發(fā)揮金融機(jī)構(gòu)的支撐作用，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融服務(wù)的普惠性。本文結(jié)合浙江省的實(shí)踐，對加快發(fā)展農(nóng)村普惠金融提出政策建議。

一、浙江省發(fā)展農(nóng)村普惠金融的實(shí)踐

根據(jù)聯(lián)合國對普惠金融體系的定義和描述，其主要特征包括以下幾個(gè)方面：一是家庭和企業(yè)以合理的成本獲取較廣泛的金融服務(wù)，包括開戶、存款、支付、信貸、保險(xiǎn)等；二是金融機(jī)構(gòu)穩(wěn)健，要求內(nèi)控嚴(yán)密、接受市場監(jiān)督以及健全的審慎監(jiān)管；三是金融業(yè)實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，確保長期提供金融服務(wù)；四是增強(qiáng)金融服務(wù)的競爭性，為消費(fèi)者提供多樣化的選擇。

由此可見，普惠金融是指通過完善金融基礎(chǔ)設(shè)施和制度創(chuàng)新，為傳統(tǒng)金融服務(wù)極少涉及的低收入人群和小微企業(yè)提供基礎(chǔ)性的金融服務(wù)，讓每個(gè)人都有獲得金融服務(wù)的權(quán)利。普惠金融的實(shí)質(zhì)是扶持弱勢群體且自身可持續(xù)發(fā)展的金融體系，對“三農(nóng)”的金融服務(wù)是其最重要的任務(wù)之一，而農(nóng)村是其重點(diǎn)所在，農(nóng)業(yè)是其服務(wù)的主要產(chǎn)業(yè)，農(nóng)民是其服務(wù)的主要群體。因而，構(gòu)建普惠金融體系，對于完善現(xiàn)代金融體系，健全金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，有效運(yùn)用金融手段推進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展具有重要的意義。

近年來，浙江省對發(fā)展農(nóng)村普惠金融作了有益探索。2013年7月開始實(shí)施“浙江農(nóng)信普惠金融工程”三年（2013—2015）行動(dòng)計(jì)劃，取得了一定的成效。一是金融服務(wù)覆蓋面不斷擴(kuò)大。2013年豐收小額貸款卡、豐收創(chuàng)業(yè)卡分別新增31.69萬張、2.93萬張，發(fā)卡總量分別達(dá)到159.99萬張、3.66萬張，貸款余額分別達(dá)到3712.3億元、263.06億元。加大支農(nóng)信貸力度，信用貸款余額達(dá)193.08億元、扶貧小額貸款余額達(dá)6.9億元；發(fā)行豐收理財(cái)產(chǎn)品767期240.5億元。二是金融服務(wù)便捷度不斷提升。優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)和自助機(jī)布局，ATM機(jī)、助農(nóng)POS機(jī)、助農(nóng)終端分別達(dá)到8408臺(tái)、11080臺(tái)和1947臺(tái)。為50個(gè)縣、154個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)提供財(cái)政國庫集中支付服務(wù)，向2000余家縣級(jí)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)合作單位提供公務(wù)卡服務(wù)。三是金融服務(wù)“陽光化”不斷推進(jìn)。加快豐收信用工程建設(shè)，聯(lián)合有關(guān)部門評定省級(jí)信用村89個(gè)、信用鄉(xiāng)20個(gè)，完成首批6000余家農(nóng)民專業(yè)合作社信用等級(jí)評定工作。

二、目前農(nóng)村普惠金融發(fā)展存在的問題

當(dāng)前我國農(nóng)村金融服務(wù)仍是金融體系中最薄弱的環(huán)節(jié)，一些深層次問題和矛盾比較突出，金融供給的普惠性不強(qiáng)，農(nóng)村金融整體功能還不能適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的需要。主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

一是金融供求之間的不平衡。大型國有銀行、股份制商業(yè)銀行對農(nóng)村信貸總規(guī)模和資金投入比重偏低，農(nóng)村存貸比下降。

二是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信貸資金向城市集中的趨勢明顯。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)通過上存資金、上劃存款、購買債券、上交存款準(zhǔn)備金等方式，使農(nóng)村資金不斷外流，加劇了金融資源在城鄉(xiāng)配置的不合理，農(nóng)村金融的覆蓋面、供給規(guī)模以及深度同現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展存在很大的差距。

三是農(nóng)村金融市場存在不均衡性。銀行業(yè)市場（信貸市場）快速發(fā)展，約占全部金融資產(chǎn)的80%，非銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)力度較小，沒有充分發(fā)揮作用。

四是農(nóng)村金融存在地區(qū)之間的不平衡，農(nóng)村很多地區(qū)的金融適度競爭不夠，“一家獨(dú)大”現(xiàn)象較為普遍，中小金融機(jī)構(gòu)數(shù)量不足且實(shí)力不強(qiáng)，各類金融機(jī)構(gòu)的功能定位仍需進(jìn)一步明確和調(diào)整。

五是金融監(jiān)管制度的一些規(guī)定制約了金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)積極性。金融機(jī)構(gòu)要求農(nóng)戶提供足夠的抵押品，而農(nóng)民自身財(cái)產(chǎn)基礎(chǔ)薄弱，農(nóng)村要素市場流通不暢，使農(nóng)戶沒有能力提供足夠的抵押品而獲得金融支持。

六是保險(xiǎn)制度有待完善。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)尚不能完全適應(yīng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的需要，覆蓋面有待擴(kuò)大，保險(xiǎn)品種有待豐富，農(nóng)民風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)有待增強(qiáng)。

七是部分涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部資產(chǎn)質(zhì)量和管理水平、人員素質(zhì)有待進(jìn)一步提高。

三、加快發(fā)展農(nóng)村普惠金融的建議

當(dāng)前農(nóng)村普惠金融發(fā)展尚處于起步階段，既缺乏商業(yè)性中小型金融機(jī)構(gòu)的參與，又缺乏政策性金融機(jī)構(gòu)的支持，迫切需要多種職能金融機(jī)構(gòu)的積極參與，盡快建立和完善適應(yīng)農(nóng)村金融需求、功能完善、分工合作、適度競爭、管理科學(xué)、監(jiān)管有效，多層次、廣覆蓋、可持續(xù)發(fā)展的農(nóng)村普惠金融體系，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展。

一是加快農(nóng)村普惠金融環(huán)境建設(shè)。要強(qiáng)化政府對農(nóng)村金融體系的服務(wù)與協(xié)調(diào)，扎實(shí)推進(jìn)農(nóng)村信用工程建設(shè)，加快推進(jìn)“信用農(nóng)戶、信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）”創(chuàng)建工作，構(gòu)建農(nóng)村社會(huì)信用服務(wù)體系，優(yōu)化農(nóng)村金融環(huán)境，為農(nóng)村普惠金融快速、持續(xù)、穩(wěn)定發(fā)展?fàn)I造公平、有序、優(yōu)良的金融競爭和環(huán)境。要有效整合農(nóng)村信息資源，提升農(nóng)村地區(qū)征信建設(shè)的信息化、規(guī)范化水平。要加大誠信法制教育，增強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)信用意識(shí)，保護(hù)債權(quán)人合法利益。加強(qiáng)農(nóng)村金融監(jiān)管，增強(qiáng)維護(hù)農(nóng)村金融秩序的自覺性，營造良好的農(nóng)村社會(huì)誠信環(huán)境。

二是構(gòu)建多層次農(nóng)村普惠金融組織體系。要有效落實(shí)扶持政策，深化農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)股份制改革，充分發(fā)揮其支農(nóng)主力軍作用，加大對現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的支持力度，促進(jìn)農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和產(chǎn)業(yè)升級(jí)，最大限度地滿足“三農(nóng)”對信貸資金的合理需要。要強(qiáng)化政策性金融的支農(nóng)作用，建立農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行可持續(xù)發(fā)展機(jī)制，拓寬業(yè)務(wù)范圍和資金來源，拓展農(nóng)業(yè)小企業(yè)貸款和農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)建設(shè)貸款業(yè)務(wù)。要加快小額貸款公司和村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展，進(jìn)一步拓展其支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的廣度與深度。要積極建立適合農(nóng)村發(fā)展的信托、租賃、典當(dāng)、資產(chǎn)管理公司等非銀行金融機(jī)構(gòu)。同時(shí)，合理引導(dǎo)民間資金流向，規(guī)范民間借貸行為，促進(jìn)其按照市場規(guī)范參與金融競爭，彌補(bǔ)農(nóng)村正規(guī)金融的資金不足。

三是加快農(nóng)村普惠金融產(chǎn)品創(chuàng)新。要鼓勵(lì)國有和股份制商業(yè)銀行創(chuàng)新金融產(chǎn)品，將農(nóng)村儲(chǔ)蓄存款回流農(nóng)村市場，最大程度地支持“三農(nóng)”發(fā)展。要鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)積極運(yùn)用現(xiàn)代科技手段，提高基礎(chǔ)型金融服務(wù)水平，利用網(wǎng)絡(luò)銀行、手機(jī)銀行等新型支付工具和手段，提供更加便捷、高效、優(yōu)質(zhì)的現(xiàn)代金融服務(wù)。要大力發(fā)展農(nóng)村票據(jù)市場，調(diào)節(jié)信貸資金流向；發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品期貨市場，發(fā)揮其價(jià)格發(fā)現(xiàn)和風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移功能；支持農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)在銀行業(yè)間債券市場發(fā)行短期融資債券，有效幫助現(xiàn)代農(nóng)業(yè)企業(yè)和項(xiàng)目利用債券市場拓寬直接融資渠道。要推進(jìn)農(nóng)村金融利率市場化改革，實(shí)行適度的城鄉(xiāng)差別利率，實(shí)現(xiàn)金融資源在城鄉(xiāng)之間的合理配置。

四是推進(jìn)農(nóng)村普惠金融體制配套改革。要加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展，既減少農(nóng)民生產(chǎn)經(jīng)營的風(fēng)險(xiǎn)，又解除農(nóng)村金融支農(nóng)后顧之憂；加大財(cái)稅政策支持力度，加快開發(fā)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)新產(chǎn)品，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面，提高農(nóng)民參保意識(shí)；探索發(fā)展多種形式的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織，創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營模式，鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)保障水平；完善農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)和大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，有效分散農(nóng)業(yè)生產(chǎn)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。要建立健全農(nóng)村信用擔(dān)保機(jī)制，創(chuàng)新農(nóng)業(yè)擔(dān)保方式，改善“三農(nóng)”融資環(huán)境，降低金融信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)；加大財(cái)政對農(nóng)業(yè)擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償力度，增強(qiáng)涉農(nóng)融資擔(dān)保服務(wù)能力；建立多形式的農(nóng)戶貸款擔(dān)保基金，為農(nóng)戶貸款擔(dān)保，疏通農(nóng)戶貸款渠道。要完善農(nóng)村土地承包政策，允許承包土地的經(jīng)營權(quán)進(jìn)行抵押融資，擴(kuò)大信貸支農(nóng)渠道。

五是建立扶持農(nóng)村普惠金融發(fā)展長效機(jī)制。要加大財(cái)政資金與信貸資金配合的研究，加大稅收政策的鼓勵(lì)和引導(dǎo)力度，強(qiáng)化政策性金融支農(nóng)作用，合理引導(dǎo)信貸資金投向“三農(nóng)”。要促進(jìn)商業(yè)銀行為縣域經(jīng)濟(jì)特別是農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供金融服務(wù)，有效增加信貸投入，發(fā)揮商業(yè)金融的支農(nóng)作用。進(jìn)一步加大財(cái)政資金支持力度，拓寬財(cái)政貼息貸款范圍，完善涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)財(cái)政補(bǔ)償機(jī)制，及時(shí)化解金融支農(nóng)風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，放寬農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)呆賬核銷條件，采取措施消化不良資產(chǎn)，增強(qiáng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展后勁。

（作者單位：浙江省財(cái)政廳金融處）

責(zé)任編輯：欣聞