黑龍江省農業保險問題研究

截至2012年末，黑龍江省農業保險已經實現了縣級全覆蓋。其中，種植業保險累計完成14743萬畝，年均增長21%；能繁母豬和奶牛保險累計完成471.6萬頭。保險公司保費總收入26.28億元，共為354萬農戶提供風險保障269億元，為142萬農戶支付災害理賠款18.6億元。全省農業保險在取得成績的同時，也出現養殖業保險規模大幅萎縮與種植業承保面積逐年擴大形成較大反差的問題，農業保險出現了結構性嚴重失衡。本文通過對種植業保費提升空間、農民參加農業保險積極性以及養殖業保險規模大幅下滑等三個問題的深入調研，就進一步發展農業保險提出建議。

一、關于每畝保費提升空間問題研究

（一）全省種植業保險每畝保險金額（即保障程度）較低和費率較高，是制約農業保險上規模的主要原因。目前，黑龍江省種植業保險金額和費率仍然執行2008年確定的水平，玉米、水稻、大豆、小麥每畝保障金額分別為145元、200元、120元和125元，平均每畝保險金額147.5元，平均保險費率10.59%，每畝保費15元。同全國平均數相比，每畝保險金額最低，低于全國平均數103元；保險費率最高（費率越高，保險公司盈利空間越大），高于全國平均值4.4個百分點；每畝保費相對較低，低于全國平均數2.5元。

經過對比分析，可以發現制約黑龍江省農業保險穩步發展的主要原因與保險金額低、費率高有直接關系，保險保障程度不足，保險費率又較高，影響了廣大農戶和地方政府參保積極性。因此，合理確定農業保險金額、保費、費率，是推進農業保險穩步發展的關鍵。

（二）每畝保費提升空間。

1.中央財政保費補貼規定了上限，但黑龍江省仍有上調空間。提高農業保險金額可通過提高保費和降低費率兩個途徑實現。三者關系式為：保費=保險金額×保險費率。在農業保險財政政策制定方面，財政部遵循“低保障、廣覆蓋”原則，制定了中央財政農業保險保費補貼政策，保險金額原則上為保險標的生長期內所發生的直接物化成本，即以國家物價管理部門公布數據為標準，具體包括種植成本、化肥成本、灌溉成本、機耕成本和地膜成本。對于高于直接物化成本的保障部分，可由地方財政部門提供一定比例的保費補貼，中央財政不予承擔。在推進農業保險工作方面，充分遵循“政府引導、市場運作、自主自愿、協同推進”原則。農業保險推動的主體是地方政府，依托保險公司進行市場化運作，充分尊重參保各方，尤其是農戶必須是自主自愿。按照這些規定，目前全省玉米、小麥、水稻、大豆等4險種每畝保險保費15元，尚有較大的提升空間。

2.黑龍江省保費標準與全國平均水平對比分析。目前，全省實施的4險種農業保險每畝實際保險金額平均147.5元，與實際平均物化成本425元相差277.5元，只占實際物化成本的34.7%。據了解，全國各省市參保的玉米、小麥、水稻、大豆等4險種保險金額每畝平均為292.66元，高出黑龍江省約1倍；保險費率平均6.22%，低于黑龍江省4.37個百分點；平均每畝保費17.5元，高于黑龍江省2.5元。詳見下頁表。

如果按照黑龍江省每畝平均物化成本425元作為保險金額，按照全國平均費率6.22%作為費率，那么全省4種作物平均保費應確定為每畝26.44元，較現行標準每畝提高11.44元。按照黑龍江省現行費率10.59%計算，每畝保費最高為45元，較現行標準每畝提高30元。高出部分中央財政不會給予保費補貼，將由全省各級財政負擔。

3.提升保費方案設計和利弊分析。綜合上述對比和計算分析，目前全省存在較為明顯的保險金額低、保險費率高的問題，保險金額無法有效覆蓋農作物實際物化成本，災后農戶享受不到相應的保障，而負擔的保費相對較大，農業保險“不解渴”、種植業保險缺乏吸引力。為此，擬定3種方案，并進行測算研究。

方案一：完全按照全國種植業保險每畝平均保險金額292.66元、費率6.22%、保費17.5元標準進行方案設計。畝均保費較現行標準提高2.5元（其中，農戶提高0.5元/畝，達到3.5元/畝），提高17%，保險金額提高145元，提高1倍，費率降低4.37個百分點，降低41.27%。按照2013年度6230萬畝預計承保面積測算，中央財政、省級財政、縣級財政和農民分別支出4.36億元、2.73億元、1.64億元和2.18億元；按照12600萬畝承保面積占地方可耕地面積的70%測算，中央財政、省級財政、縣級財政和農民分別支出8.82億元、5.51億元、3.31億元和4.41億元；按照18000萬畝承保面積占地方可耕地面積100%比例測算，中央財政、省級財政、縣級財政和農民分別支出12.62億元、7.88億元、4.73億元和6.3億元。

這一方案的好處是，與全國平均水平一次性拉齊，容易被參與農業保險各方所認同，為今后研究進一步提升保費標準留有政策空間。其弊端是，與省政府要求和農民期望值尚有一定差距。

方案二：按照黑龍江省每畝實際平均物化成本425元、全國平均費率6.22%進行方案設計。每畝平均保費較現行標準提高11元，達到26元（其中，農戶提高2.2元/畝，達到5.2元/畝），提高73%；保險金額提高277.5元，達到425元，提高2.88倍；費率降低4.37個百分點，降低41.27%。按照2013年度6230萬畝預計承保面積測算，中央財政、省級財政、縣級財政和農民分別支出6.48億元、4.05億元、2.43億元和3.24億元；按照12600萬畝承保面積占地方可耕地面積的70%測算，中央財政、省級財政、縣級財政和農民分別支出13.1億元、8.19億元、4.91億元和6.55億元；按照18000萬畝承保面積占地方可耕地面積100%比例測算，中央財政、省級財政、縣級財政和農民分別支出18.72億元、11.7億元、7.02億元和9.36億元。

這一方案的好處是，實現保險金額覆蓋目前物化成本水平能夠得到農戶，尤其是種糧大戶認同，也能得到保險公司認可。其弊端是，一定程度上增加了地方財政和農戶負擔。

方案三：保險金額按實際物化成本425元、黑龍江省現行費率10.59%進行方案設計。畝均保費較現行標準提高30元，達到45元（其中，農戶保費提高6元/畝，達到9元/畝），提高200%；保險金額提高277.5元/畝，達到425元/畝，提高了1.88倍。按照2013年度6230萬畝預計承保面積測算，中央財政、省級財政、縣級財政和農民分別支出11.21億元、7.01億元、4.21億元和5.61億元；按照12600萬畝承保面積占地方可耕地面積的70%測算，中央財政、省級財政、縣級財政和農民分別支出22.68億元、14.18億元、8.51億元和11.34億元；按照18000萬畝承保面積占地方可耕地面積100%比例測算，中央財政、省級財政、縣級財政和農民分別支出32.4億元、20.25億元、12.15億元和16.2億元。

這一方案的好處是，保險公司盈利空間較大，能夠得到保險公司高度認同。其弊端是，地方各級財政和農戶將不堪重負。

（三）對策建議。提高保費可以提高保障程度，使農民更多受益。然而保費標準又是一把雙刃劍，保費過低影響農戶參保積極性，但過度提高保費，也會增加農民和地方各級財政負擔，同時，國家政策有上限規定，中央財政對超出限制部分不給予保費補貼。為此，在研究提高保費標準問題時，應正確處理保險金額、保費、費率三者之間關系，充分考慮農戶、地方財政、保險公司三方面利益。在研究保費及農業保險相關事項方面，應遵循“提標、降費、擴面”的基本原則，即提高保險金額標準、適當降低費率、實現擴大保險面積和規模。建議通過發揮保險費率的杠桿調節作用，將全省過高的保險費率適當下調，保費小幅提高，大幅提升保障水平，保險金額達到或接近全省實際物化成本，力爭實現農戶、地方財政和保險公司三方共贏。經綜合對比分析，“方案一”較符合全省目前實際，為進一步研究提升保費標準留有政策空間。

二、關于農民參保積極性問題研究

（一）農民參保意愿及存在的問題。

1.災害頻發地區農戶參保積極性高。容易發生災害地區農戶參保積極性高，不易發生災害地區農戶認為參加保險意義不大。

2.提高保險保障程度意愿強。農戶對于在一定范圍內提高保費負擔金額，從而換取提高災后理賠資金，普遍表示支持。對理賠資金的額度，絕大多數希望覆蓋實際物化成本。

3.保險政策了解程度不高。絕大多數參保農戶表示了解農業保險的基本政策和內容，沒有參保的農戶普遍反映不了解政策內容。同時，普遍要求加大政策宣傳力度。

4.對保險條款不夠理解。有相當一部分農戶認為，保險條款過于專業、難于理解，希望有關方面對保險條款進行講解和培訓。并希望相關管理部門加強對保險條款的審核，使之更趨簡單明了。

5.對保險服務不夠認可。有部分農戶對保單簽訂時間、保費收取方式、出險查勘、定損技術、理賠資金發放時限等方面提出了意見。特別是關于理賠金額，廣大農戶普遍認為較低，難于接受。

6.希望強化保險監管。有部分農戶認為，政府對保險經辦機構和農經站等代辦機構的監督管理不夠到位，應加大監督管理力度。部分農戶甚至提出，對服務不到位的保險公司應取消其展業資格、責令退出農業保險市場。

（二）對策建議。應按照“提標、降費、擴面”總體指導思想，進一步深入研究科學厘定保險金額（保障），適當降低保險費率，提高農業保險政策吸引力。加強政策宣傳力度，統一保險條款，保險條款要通俗易懂、言簡意賅，便于農民理解和接受。加強監督管理，提高保險經辦機構服務質量，嚴格執行“五公開、三到戶”規定，提高查勘定損、理賠服務質量，不斷滿足農民對農業保險的需求。

三、關于養殖業保險大幅下滑問題研究

黑龍江省自2008年開展中央財政養殖業保險補貼試點以來，共承保養殖業保險合計471.63萬頭（其中：能繁母豬保險422.78萬頭、奶牛保險48.85萬頭）。目前存在的問題是，養殖業保險數量呈逐年下降，承保規模逐漸萎縮。

（一）制約因素分析。

1.行業發展層面。近年來，國內奶業安全事件頻發，國外奶制品大量進口沖擊國內乳制品市場，奶牛下游產品牛奶價格下降導致奶牛養殖量下降。生豬價格出現大幅波動，但總體一直在下降，尤其是黃浦江死豬事件對豬肉消費影響較大，生豬養殖已處于虧損狀態，為能繁母豬投保，將進一步增加養殖成本。

2.行業管理層面。能繁母豬耳標問題導致保險標的難以確定，保險基礎性條件薄弱，道德風險難以控制。客觀上，現有耳標技術使能繁母豬易受到驚嚇，打耳標對其產仔有一定影響。同時，畜種比較活躍好動，打耳標難度大，打上后易磨損、易脫落，導致耳標落實難。主觀上，目前國內有較先進的植入體內的芯片耳標，但成本較大，投入不經濟，不易被地方政府和養殖戶所接受。此外，我國病死動物無害化處理程度低，處置設施設備嚴重不足，病死豬現場勘查后，對尸體的處理不規范，養殖戶可通過隱性渠道獲利，導致保險公司面臨較高道德風險。

3.養殖戶層面。受傳統思維影響，養殖戶利用金融保險手段抗御風險意識淡薄，對保險作用了解不夠，參保意識不強，積極性不高。雖渴望經營有保障，但投保積極性不高。普遍存在僥幸心理，認為自己精心飼養，不會遭受災害，或對受災后能夠賠付多少有不確定性，不愿參加保險。受理賠不規范影響，養殖戶對保險公司的信任程度降低，不愿意參保。受市場價格和成本影響，養殖戶可持續經營和發展意識不強，導致主動參保意愿降低，當發生飼養成本與售價倒掛虧損時，農民不會再選擇參加保險。

4.保險公司層面。一是商業保險公司趨利性，導致較高成本風險的養殖業保險業務規模逐年萎縮。與種植業保險不同，養殖業保險承保標的零散，保單簽訂、查勘定損等人員投入大、成本高，受災后無法像種植業可采取抽樣方式核定損失，除極特殊疫情外，必須采取點對點方式核定損失，經營難度大，獲利空間小。二是展業能力低。目前，全省兩家公司縣級機構農險人員平均3—4人，基本沒有畜牧獸醫專業技術人員，完全依靠代辦機構（畜牧站）開展業務，代辦機構在自身工作業務量大，大量的保險業務使其難堪重負。三是專業技術人員匱乏，導致保險公司理賠質量差，操作不規范，手續繁瑣、程序復雜、服務不到位。四是道德風險難以控制。能繁母豬耳標無法落實，保險標的難以確認，保險公司賠付率極高，開展養殖業保險積極性不高。

5.政府層面。受保險意識不強等原因影響，基層政府對養殖業保險政策認識不足，重視不夠。同時，對保險經辦和代辦機構服務質量、規范程度不認同。

（二）對策建議。促進和發展全省養殖業保險，應堅持實事求是，突出重點，不搞一刀切的原則。

首先，應在奶業和生豬養殖業作為地方經濟發展財源支柱產業的重點市縣（以下簡稱重點市縣）尋求突破口。

其次，考慮研究全省推進問題。重點市縣綜合考慮相關行業龍頭企業生產經營原材料供應、收購、成本價格以及農民的奶牛、能繁母豬飼養成本、售價、利潤等方面因素，因地制宜采取一域一策、一域多策方法研究解決問題，有針對性地著重開展四方面工作：一是重點市縣政府應為養殖業保險創造政策實施環境。加強基層牲畜飼養技術指導，強化防疫減災政策措施，提供和推廣牲畜耳標等項服務，為保險公司開展相關保險業務提供基礎條件。二是重點市縣政府及相關部門應進一步正確認識和理順龍頭企業發展、地方政府財源建設、農民養殖收益、養殖業保險四者之間相互關系。結合自身實際，進一步加大養殖業保險政策宣傳力度，必要時為龍頭企業收購鮮奶和生豬提供價格補貼，確保企業收購價格穩定，促進龍頭企業經營發展增加財源，同時保護農民養殖和參保積極性。三是重點市縣政府應研究制定相關政策措施，積極支持和鼓勵本地區有能力的龍頭企業通過提供訂單式服務，與農民形成利益共同體，為參保農戶分擔一定保險保費，確保自身原材料供應，降低農民保費支出。四是綜合利用和充分發揮奶牛、能繁母豬飼養及相關產業企業發展過程中青貯、農機購置、良種、疫病防治、規模化養殖小區建設獎補和龍頭企業貸款貼息等財政政策綜合效應，促進本地區養殖業保險不斷上規模上水平。另外，保險公司應進一步加強機構能力建設，對內不斷強化員工養殖業保險業專業技能培訓，增強防災減災、查勘定損、災害理賠等方面復合型人才建設，提高整體展業能力；對外為參保農民提供優質快捷的查勘定損和理賠服務，提高養殖業保險對農民的吸引力，提高地方政府對保險經辦和代辦機構服務質量、規范性的認可度。

（作者單位：黑龍江省財政廳國際金融處）

責任編輯：洪峰