銀行亟需戰略定力

中國金融市場需要更大步伐地開放，讓外資銀行或外資金融機構有更大舞臺去發揮

隨著余額寶的風生水起，互聯網金融產品以一發不可收之勢正在沖擊著人們的眼球。于此同時，傳統銀行也不甘示弱，或是自身開始搭建互聯網金融平臺，或是與其他互聯網企業聯手，對于互聯網金融急欲分上一杯羹。一時間，不管是電商，還是傳統銀行，都對互聯網金融趨之若鶩。

短期來看，銀行紛紛去做電商的動作是亂了方寸。為什么？互聯網金融和電商背后的推手是移動和數據。移動現在人們的生活方式中占了很大的比例，且阿里巴巴做了20年電商，跑在銀行前面20年。而銀行如果沒有如此多年的數據、客戶、完善生態環境的沉淀和累積，將不得不在產品的回報率上往上提來留住客戶。這其實是一個惡性循環，特別是在一個經濟調整的時期，產品成本在往上走，對整個金融體系不會是一個好事情，短期反而會迫使銀行加快失去客戶對它的信心。

再者，銀行的基因不是做電商的基因，電商的業務模式和銀行的業務模式截然不同，比如，電商成功的一個關鍵是供應鏈的管理，銀行是沒有供應鏈這個概念的，做銀行成功和做電商成功的要素完全是兩碼事。

互聯網金融讓銀行分了心，銀行該做的事情沒有做——渠道的整合管理以便實現以客戶為中心，而去做了不該做的事情。銀行其實有自己的核心優勢。

銀行的核心價值是穩健和專業，是便利和一體化，因為它從零售業務到對公業務，從簡單產品到復雜的產品等一應俱全，這是阿里巴巴或其它互聯網公司所做不到的。銀行需要考慮如何體現其核心優勢，做全價值鏈金融服務的提供者，而非以其最薄弱的方面對對手最強硬的環節。銀行要做的是重新定義它的業務模式，來體現并掌握移動和數據這兩大主流趨勢，將來怎樣通過數據和移動更好地在全價值鏈、全生命周期去覆蓋客戶群或是產業鏈。現在銀行的問題不是缺數據，而是缺整合以后的數據或提煉數據分析的能力。

由于經濟的轉型，其實銀行可以扮演很重要的角色，不要一下子跳進產品，把自己框起來，而是應該去想產業鏈的需求。不管是上游還是下游，最終資金都是要經過銀行體系，不可能在金融體系以外流動。銀行的地位其實是信息的樞紐，除了產品和服務，應該思考信息的商業價值。誰先把這個做好，就會把競爭對手拋在后面，銀行要思考其核心作用是什么。

從專業上看，互聯網金融肯定不如銀行，它只能做局部的金融，不可能做全面的金融，沒有信息渠道去掌握金融市場的動向，專業能力和抗風險能力不如金融機構，其強項是在數據的管理分析整合。互聯網金融的風險管理在專業性上應該還是不如金融機構的，虛擬運作、客戶體驗沒法替代，怎樣強化客戶對你的黏度和忠誠度？客戶體驗在虛擬世界里會有一個天花板，到某個程度就會覺得有點空，不是跟人打交道，總是在跟電腦的一個界面或移動的一個界面在打交道，畢竟不真實。互聯網金融只能在客戶“交易”上活動，很難在客戶“關系”上深入。

未來兩年，互聯網金融業會出現一些問題。現在銀行需要做的，就是要看準互聯網金融也會出問題，導致客戶對互聯網金融有一個重新的審視，把數據和移動轉化，重新定義和強化自己的核心優勢。

至于傳統銀行跟互聯網金融合作，要看合作目的和所要取得的效果是什么。理論上，互聯網和銀行可以強強合作，但是實際上會比想象的難，將來數據都是一個核心，彼此對于數據的分享是一個很微妙很敏感的問題。講是合作，但是這種合作的方式談得攏談不攏是一個大問題。如果只是作為銀行想要必須有互聯網金融，這個效果是很有限的。銀行要從中得到啟示，現在的定位有哪些是可以加強客戶的黏度和忠誠度的，如果沒有客戶忠誠度，那業務模式的持續性就要打個問號。互聯網金融并不是一個解決方案，今天買余額寶，明天買另一個，想用回報率來鎖定客戶，最終必然要出問題。

未來的銀行業肯定要進入整合階段，巴塞爾協議Ⅲ對資本的要求，結合現在的利率市場化、大企業走直接融資降低對貸款的需求、今年可能要出臺的存款保險以及互聯網金融等因素，中小銀行可能走不下去，要開始整合。其實這個必要性已經迫在眉睫，為什么還沒有大規模發生，瓶頸是決定于地方政府是否要放棄對中小銀行的管控，因為中小銀行的大股東基本是地方政府，但到了一定階段，銀行自己也會撐不下去。整合一定會發生。有些相對有特色的中小銀行會被其他金融機構合并，有些中小銀行做得有特色，比如專注小微等，不過本身會有規模的限制。

中國金融市場需要更大步伐地開放，讓外資銀行或外資金融機構有更大舞臺去發揮，這其實對中國金融業的發展會是一個好事。外資機構會帶來一些新的做法新的思維，由于數據和移動兩個大的驅動因素，業務模式也會出現相當巨大的改變。過分的保護，會讓金融機構缺乏競爭的能力，希望監管當局更大力度去開放市場，加快競爭。

回顧過去一兩百年，銀行經過不少的考驗依然存在，但銀行是會永遠存在的，不過必須從核心優勢再出發，重新加強定義核心競爭力。現在大家都想找捷徑，但是回歸及強化核心需要時間，要耐得住寂寞。

作者系科爾尼公司大中華區總裁