移動運營商手機支付方式優選探究

【摘要】 近年來，移動互聯的各個成果已經走進了終端消費者的生活，而這其中，手機支付作為O2O當中非常重要的一個環節，已經涌現出例如支付寶快捷支付、微信客戶端支付等各種APP，能夠使用戶在移動場景較為便捷地與銀行系統發生聯系，快捷支付并享受線下服務。但手機支付帶來便捷的同時也帶來了一系列的安全、用戶隱私等方面新的問題。本文通過探究在互聯網第三方手機支付強勢崛起的今日，我國運營商可能采取的各種支付手段的優缺點，來研究我國移動運營商開展手機支付的最優途徑。

【關鍵詞】 運營商 手機支付 APP NFC 安全 用戶體驗 遷移難度

2014年年初，騰訊公司推出微信紅包，據騰訊公司發布的數據，至大年初一16時，參與搶微信紅包的用戶超過500萬，總共搶紅包7500萬次以上，領到的紅包總計超過2000萬個.憑借此舉，微信支付一躍成為綁卡量僅此于支付寶的國內第二大手機支付工具。在手機支付興起的今日，綁卡量是衡量支付工具成果的主要指標之一。運營商方面中移動在國內較早開展了手機支付業務，2011年更是成立了專門的電子商務有限公司主攻支付業務，聯通和電信也從2009年開始進行了公交支付等方面的嘗試。然而時至今日，擁有支付牌照的三大運營商手機支付仍落后于銀行卡支付、支付寶支付、微信支付等第三方支付，并未充分發揮自身與手機的天然聯合優勢。

一、手機支付方式

目前，主流的手機支付方式大致有以下四種：一種是銀行以及類似銀聯的組織自身推出的手機快捷支付方式，例如銀聯快捷支付；第二種是類似支付寶、微信支付這些互聯網公司推出的第三方支付工具，以下簡稱“第三方支付”；第三種是我國運營商較早采用的通過短信、WAP等遠程方式，從與手機號碼綁定的銀行賬戶中，扣除一定金額來實現的支付；第四種即日本運營商廣泛采用，以及蘋果近日推出的基于NFC技術的非接觸智能卡，來實現近距離非接觸式支付，以下簡稱“NFC支付”。由于國內對于其他產業介入金融行業有較為嚴格的規定，國內運營商手機支付的可能方式有第二、三、四種。第三種即短信、WAP的方式支付環境較為封閉，用戶體驗較差，已經跟不上移動互聯的發展。

本文主要討論第二種以及第四種方式，下文通過安全性、產品用戶體驗以及用戶遷移難度三個角度來探討國內運營商最合適的手機支付開展方式。

二、手機支付方式安全性比較

自從“余額寶”、“微信紅包”等第三方支付熱門產品推出之后，關于手機支付的安全問題日益頻繁地出現在各大網絡媒體的頭條上，“支付寶用戶被盜XX元”、“微信被盜，X分鐘被轉走XX元”的新聞屢見不鮮。有業內人士指出，不法分子只需要掌握用戶的身份信息、銀行卡號和手機驗證碼，就可以通過第三方支付實現盜刷。即便現在支付寶、微信支付均對用戶做出了“先行補償”或“全額賠付”的承諾，但這仍不能從根源上解決問題。中央財經大學金融法研究所所長黃震表示，“很多用戶擔心移動支付的安全問題，不僅是網絡支付公司，整個技術環境和信息安全已成為全民挑戰”，這也從側面解釋了為什么春節過后，大量的客戶詢問微信支付解綁的方法。可見，互聯網第三方支付的虛擬性以及大量互聯網黑色產業的存在，會使消費者對于其安全性產生擔憂。

關于NFC支付，我們來看一下日本市場。NTT DoCoMo是日本最大的移動運營商，在全球移動通信技術發展上處于領先地位。DoCoMo于2004年推出“Osaifu-Keitai”這種帶有錢包功能的移動電話，使得其能夠在日本長期領跑手機支付業務。而NTT推出的手機支付，正是基于NFC這種方式，它使用了SONY公司研發的非接觸智能芯片，能夠存儲個人或企業的確認信息、銀行帳號等數據。NTT將此芯片植入手機之中，而此類手機通過相應的讀卡器識別之后，可將支付數據、票據或者用戶的身份認證信息回傳運營商以及銀行。該方式支付安全性高、傳輸速度快、使用方便，在關機狀態也可以使用。此種方式多數通過用戶更換帶有NFC功能的SIM完成，由于有內置硬件的參與，給予用戶的安全感會較第三方支付軟件更為強烈。

三、手機支付方式用戶體驗比較

就用戶體驗來講，互聯網公司向來極其重視用戶體驗，在UI、創意、流程設計方面已經沉淀了大量的人才與行業經驗，其推出的第三方支付產品服務場景廣泛、合作商戶和銀行眾多、使用流程人性化，且在線上引流到線下的流轉體系內構建起了完善的支付結算閉環，迎合了大眾的需求，建立起了良好的用戶體驗。下圖展示了第三方支付在用戶消費環節的流程：

（1）首先用戶發起訂購支付給電商；

（2）電商對用戶的支付賬戶進行交易憑證確認；

（3）支付賬戶應答交易憑證確認；

（4）支付賬戶完成向電商的實時付費操作；

（5）電商將訂購結果信息反饋用戶；

（6）支付賬戶將支付賬單信息發送用戶知曉。

在以上過程中，需要用戶新建一個支付賬戶，并保證支付賬戶有足夠的金額，否則將支付失敗。

根據易觀《2014年第1季度中國第三方支付市場季度監測》數據顯示（如圖2），2014年1季度國內第三方支付市場移動支付（不包含短信支付）交易額達到16317.5億，與去年4季度相比增長110.5%。易觀數據表明，2014年1季度移動支付市場交易額高速增長，交易規模主要來源于基于移動互聯網的遠程支付業務，尤其是余額寶、理財通等互聯網理財產品的申購額在2013年末的爆發式增長。

可見，互聯網公司客戶體驗導向的產品的確極具魅力，互聯網公司能夠根據客戶的需求快速反饋迭代，有力地推動了國內消費者手機支付習慣的建立。可以說互聯網公司第三方支付的主要精力之一，也是放在了如何抓住用戶和提高用戶體驗上面。對于國內運營商而言，要開展類似互聯網公司的第三方支付，如果采用過去做軟件的方式，沒有互聯網思維以及文化的武裝，則無法在與互聯網巨頭的博弈當中占到上風。

對于NFC支付，下圖展示了NFC支付在用戶消費環節的流程：

（1）用戶持有帶有NFC功能的手機/SIM；

（2）用戶可持NFC手機/SIM與商戶終端（讀卡器）進行支付交互；

（3）商戶終端反饋交易結果給用戶；

（4）用戶完成實時付費操作。

在以上流程中，用戶可以通過綁定在SIM上的銀行卡直接支付，無需新建支付賬戶，這方面要比第三方支付更便捷。

NFC支付由于受制于運營商網速，目前仍處在布局和起步階段。近年來，各大運營商已開始競相布局NFC領域，NFC市場開始逐步規范（表1）。

隨著4G的普及，2014年更有望成為NFC手機支付元年。以中移動為例，據最新發布的《中國移動定制終端產品白皮書》，中移動將大力推廣NFC：2014年計劃銷售3000萬NFC終端、發展600萬NFC客戶，共發放1億張NFC-USIM卡，NFC-USIM卡與4G終端匹配銷售。NFC終端、卡等硬件設施的推廣完善，會使更多的基于第三方支付的近場支付場景將走進人們的生活，屆時用戶可持NFC手機通過與讀卡器的交互，實現各種支付和管理功能（表2），用戶將感受到“一機在手，消費無憂”良好體驗。

四、手機支付方式用戶遷移難度比較

最后談一下用戶遷移的難度，互聯網公司的第三方支付，需要培養用戶綁卡以及消費的習慣，這是主要的代價。互聯網公司可以通過社交、游戲等多重推式營銷手段，影響用戶并建立用戶綁卡消費習慣。但由于第三方支付產品仍是以軟件為主導，如各種APP，產品迭代迅速、生命周期較短，新產品又層出不窮。所以需要用戶不斷適應新產品，建立新的使用習慣，這也在一定程度上增加了用戶在產品間遷移的成本和難度。

如果采用NFC支付方式，則意味著不僅需要培育用戶習慣，而且需要更換手機支付用戶的硬件設備，這通常意味著免費更換帶有NFC功能的SIM卡。這一方面要求服務提供方在產品推廣階段投入更多的資金支持卡更換，另一方面要求客戶有足夠的動力去主動更換卡。如果站在用戶的角度，在用戶遷移初期，NFC支付方式要比第三方支付更難接受，用戶遷移難度更大。但如果一旦用戶習慣了這種支付方式，使用起來則會變得極為簡便，且產品生命周期長，無需頻繁適應的使用場景，基本上就是“一刷即可”。所以從長期使用的角度來講，NFC支付比第三方支付的用戶遷移難度更低。

五、總結

綜合以上分析，總結第三方支付和NCF支付的優劣對比如下表：

運營商自身的優勢在于與手機的天然硬件結合性，如果發展第三方支付，則意味著需要走互聯網公司的走過的路，大力著手企業文化建設，注重用戶體驗，投入較多的人力物力提升軟件的安全性；如果發展NFC，則能夠很好地利用自身的優勢，但同時也意味著需要所有的手機支付客戶更換帶有NFC功能的芯片。手機支付時代已經到來，在競爭激烈的互聯網浪潮中，運營商是時候該主動出擊、做出自己的選擇了！

參 考 文 獻

[1]李堅 DoCoMo，領跑手機支付[J]. Discovering value 6 2008

[2]郝杰 手機支付的發展及其監管研究[D]. 吉林大學 2011

[3]易觀國際·易觀智庫 www.enfodesk.com

【作者簡介】

韓續詩（1989-），女，本科畢業于東北財經大學，中國移動（深圳）有限公司，客戶服務工程師，主要從事中國移動統一支付業務項目建設及運營支撐工作。

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