小微金融的大邏輯

天下武功，唯快不破。小微金融這一兵家必爭之地，更是如此。

李興奎（化名）在廣東河源市做農用車生意，最近被500萬元資金缺口弄得茶飯不思。各家銀行上門來調查搜集材料，一上報風險審批部門就基本沒了音訊。一家銀行客戶經理告訴他，就算審核通過，貸款流程耗時也得一個多月，銷售黃金期已然錯過。

轉求廣發銀行河源分行后，3天內就放了款，說只要交易真實、資金流水穩定且發展方向良好，“沒有不放款的道理”。

這兩年，廣發銀行的“小企業金融中心”和“3+1+1”團隊在同行里顯得很是“激進”，風險經理與客戶經理同時參與貸前調查，風險條線與業務條線共同制定授信方案和政策的做法，讓“廣發速度”有口皆碑。

但小微企業融資難的問題仍普遍存在，光靠“快”，遠不能解決所有問題。如何因地制宜，如何終端定制，正考驗著各家銀行的服務精準度。銀行進軍小微金融，還需要更完善的邏輯性布局。

一企一策

廣州屹豐模具制造有限公司于2006年成立，是當初廣州花都區政府為推動當地汽車產業集群發展成功引進的100余家企業之一。

盡管企業進駐園區后投入了大量資金建設廠房與設備，但其工業用地指標卻一直未能解決，不能辦理土地及房產權證，致使企業無法以土地及其上蓋房產、辦公樓等房產抵押來辦理融資。

屹豐公司，便是銀行曾拒絕授信的企業之一。

屹豐公司年銷售早已超千萬元，其母公司還為上海大眾等汽車廠商的一級供應商。本應是銀行機構難得的優質客戶，卻因缺乏抵押物而面臨一道跨不過去的門檻。

一種“協議抵押”的貸款方式，隨即在廣州花都汽車城普及起來。廣發銀行對這一類無土地證、廠房產權證的“小微們”酌情做了批量授信，于2012年給予屹豐公司貸款支持，包括流動周轉資金和法人按揭額度用于添置新設備。

屹豐公司也很快在這筆授信之下，一方面向上游企業集中購買原材料、降低采購成本，一方面新設備陸續到位，訂單源源不斷、發展迅猛，企業銷售額超過億元。其母公司，也在廣發銀行上海分行和廣州分行一同發起的集團授信下，于2013年將廣汽集團、柳州五菱、東風雷諾等發展為新客戶。

批量培育

在花都汽車產業基地，融資困難的中小微企業遠不止屹豐一家。

這一廣東省首家汽車產業基地和華南地區最有競爭力的國際汽車城，是集汽車制造和零部件生產、汽車貿易服務、汽車物流、汽車博覽、汽車科技與信息等為一體的核心市場，也是當地整車及汽車零部件生產的重要陣地。

東風日產最早進駐，隨后康奈可、日立優喜雅、優尼沖壓、阿爾發、萬寶井、三池等上百家知名汽車零部件企業相繼落戶。其中，東風日產的30個一級配套供應商中，28個落戶花都，并帶動了二級、三級供應商300多家進駐，產業集群高速成長。

但問題在于，汽車城中的中小微企業對下游核心企業，通常需給予2-3個月的賬期，對上游企業則采取現款結算，使得上下游結算的時間差造成了迫切的資金需求。

廣發銀行很快將屹豐公司的“一企一策”復制為了整個花都汽車城的“一區一策”——花都汽車產業集群“稅融通”產品專案。

“稅融通”業務是銀行以信用方式給予按時、足額納稅的小企業一定額度的綜合授信業務，可給予按2年平均納稅金額的3倍，最高可達1000萬元的信用授信額度。并且，在花都汽車城管委會配合下，企業未來可期待取得的房地產權利抵押、住宅商鋪和寫字樓等房地產抵押、或者廣發銀行認可其他有效抵（質）押及第三方保證均可獲得授信，暫時未取得廠房權證的企業也能融資。

據悉，“稅融通”只是廣發銀行開創批量化小企業金融服務的縮影。截至4月末，廣發銀行全行已辦理批量化項目195個，總批復金額達311億元。

終端定制

陳貴榮（化名）是位私營企業主，在杭州從事服裝生意已經6年。由于服裝行業季節性強，樣式更新頻繁，他必須不定期從各地購進服裝。但上游批發商通常要求現款現貨，不接受支票或轉賬，而如果去銀行排隊辦理對公取現業務，手續繁瑣且耽誤時間，遇到節假日更是無法辦理，陳貴榮很無奈。

但最近，他對廣發銀行的“捷算通卡”和“小企業手機銀行”很是稱道。

前者是股份制銀行中首家推出的對公單位結算卡。這種結合小企業資金結算特點創新出來的賬戶管理工具，旨在提供移動式對公結算服務。企業主可在銀行柜面、自助終端、網銀、銀聯POS機等多渠道全天候辦理對公結算。

而后者，是將個人金融與公司金融整合在一個平臺，同時滿足小企業經營和企業主個人的金融需求。企業主只需用“小企業手機銀行”APP，就能同時管理個人和企業賬戶，來實現資金交易移動審批。此外，還能享有服務預約、在線融資、還款提醒、增值資訊等功能，基本是全天候貼身定制。

可以說，小微金融不但要解決融資問題，還要在融資中解決便利問題。

陳貴榮就明顯感覺，這兩項定制產品“用得很順手”，諸多難題迎刃而解。不但免除了填寫支票和印鑒核驗等流程，縮短融資辦理時間，節假日還能存取現金、轉賬支付，保證了貨款及時流通。而捷算通卡在廣發銀行全國系統中均能使用，自然是他在各地頻繁采購時的便捷幫手。

不過他提出，自己還寄望于銀行能盡快推出對公智能理財、隨借隨還、資金歸集等更多“私人定制”，在解決融資難的基礎上，實現資金增值。