我國小額貸款的現狀和存在的問題分析

摘要：目前，我國對小額貸款的重視不斷地加大，小額貸款在農村主要是幫助農民脫貧致富，在城市主要是針對下崗失業再就業的問題。小額貸款在農村的發展中取得了不錯的成績，在城市中的作用也越來越明顯，但是我國的小額貸款還處于探索發展的階段，還存在很多的問題。如何促進小額貸款在國內推廣，使更多人收益，并且保證小額貸款的扶持效果持續有效，來緩解我國的就業壓力，需要我們進行探討和分析。

關鍵詞：小額貸款；現狀；問題

中圖分類號：F832.4 文獻標識碼：A文章編號：1006-8937（2014）15-0126-01

1民間小額貸款

1.1民間小額貸款的基本概念

小額貸款主要的服務對象為廣大工商個體戶、小作坊、小業主。小額貸款在中國，主要是服務于三農和中小企業。小額貸款公司的設立，將一些民間資金合理完美的集中了起來，規范了民間的借貸市場，同時也有效地解決了三農、中小企業融資難的問題。

1.2民間小額貸款的意義和作用

首先，城市小額貸款，可以推動再就業進程。城市有很多下崗失業人員都需要解決根本生活大計，需要小額貸款解決他們的基本生活保障問題、這樣才能提高就業率，減輕國家和政府的負擔，有利于社會的穩定和發展。

其次，小額貸款有利于促進良好的金融體系的建立和發展。小額貸款增加了信貸產品的品種，改善了信貸結構，在一定程度上減輕了貸款風險。政府制定相關政策支持小額貸款發展，推動正規金融機構發展，有利于民間金融市場的規范化，讓非法融資活動更難進行，使金融秩序更穩定合法。

再次，小額信貸制度的實行有利于完善個人信用體系。個人信用很難衡量，因為沒有有效的工具來控制，在現行的試點中擔保工作難以落實，所以小額貸款應用范圍不大。政府推動城市小額貸款的發展，已經制定了一些政策規定，明確了擔保關系，這樣有利于個人征信體系的完善。

最后，小額貸款的實施幫助下崗失業人員重新就業，這也在一定層面上減輕了我國由于失業問題嚴重造成的社會負擔，它在社會就業和再就業方面發揮了很大作用，完善了我國的社會保障體系。

2民間小額貸款的現狀和存在的問題

2.1小額貸款公司：征信缺位風險難控

小額貸款公司的客戶很多都沒有完整的信用保證，所以存在很大的壞賬風險。小額貸款公司本身征信系統缺位，自身也有著先天不足，由于不屬于金融機構還未加入人民銀行企業征信系統，小額貸款公司無法獲得申請貸款的企業以往的誠信記錄，因此，每做一筆業務，小額貸款公司都要多花很多精力，在很大程度上加大了公司風險控制的難度。

2.2法律地位不明確，不敢理直氣壯地去發展

現在發展小額貸款公司，主要還是依據國家銀監會、人民銀行和地方政府制定的一些文件，對于小額貸款公司的法律地位、準入條件、運行機制及監督管理等方面尚無國家或地方法律法規。因此，小額貸款公司的法律地位不明確，其自身權益很難得到有效保護。

2.3政策不完善，監管需加強

綜合觀察各地出臺的政策，對小額貸款公司限制和監管政策多，鼓勵和扶持政策少，審批程序復雜繁瑣，準入條件苛刻，進入門檻太高，在股東數量，持股比例，注冊資本，經營范圍等方面設限過多，許多有能力并期望進入該領域的組織和個人望而卻步。同時，還存在著多頭領導和監管，議事拖拉，辦公效率低等現象。

利率市場化后，銀行在小額貸款方面會形成諸多兩難選擇。如貸款利率高低的矛盾，小額信貸成功的必要條件是利率應高于一般商業銀行的貸款利率，高成本決定了高利率，但是如果銀行給小額貸款定價過高，會在同業競爭中處于劣勢，反之，則可能使小額貸款的業務無利可圖。

3措施

面對這些問題，我們要從政府、小額貸款公司本身、法律制度等方面去著手。比如小額貸款公司要加強業務指導，開展行業自律。政府要創建有利于小額貸款公司發展的環境，一是拓寬小額貸款公司的融資渠道，建議人民銀行，銀監會，財政部等有關部門研究出臺更多的扶持小額貸款公司的政策，國家制定有針對性的財政稅收政策。小額貸款公司成立初期，離不開政策的扶持。進一步解放思想，高度重視發展小額貸款公司對促進地方經濟發展和搞活民間資本市場的積極作用。制定專門地方法規，明確小額貸款公司法律地位，依法監管和經營。小額貸款公司員工的素質對小額貸款的效率、成本以及小額貸款公司的財務狀況都有重要的影響。員工應該接受過一定的教育和專業培訓，最好是既有一定的理論基礎又有實際的操作經驗。所以我們國家的小額貸款還需要很大的改善、只有這樣才能不斷完善和發揮它的作用。

參考文獻：

[1] 楊海平，李秀麗.我國小額貸款發展研究綜述[J].武漢金融，2010，(4).

[2] 劉潔.我國小額貸款公司運營模式分析及政策建議[D].上海:上海師范大學，2011.

[3] 高曉燕，任麗華，趙穎.我國小額貸款公司可持續運營再探討[J].現代財經(天津財經大學學報)，2011，(3).

[4] 吳慧萍.小額貸款的背景和趨勢[J].西南金融，2007，(3).

[5] 應杰，任思琦，楊倫.浙江省小額貸款公司的風險防范[J].經營與管理，2012，(2).

[6] 田春雷.金融資源公平配置與金融監管法律制度的完善[J].法學雜志，2012，(4).

[7] 王穩，張冀.小額貸款公司發展現狀、對策及前景展望[J].甘肅金融，2010，(11).

[8] 李成.金融監管學[M].北京:科學出版社，2010.