農(nóng)村小額信貸保險(xiǎn)發(fā)展研究

摘要：發(fā)展小額信貸保險(xiǎn)是突破小額信貸發(fā)展瓶頸的重要措施，但是小額信貸保險(xiǎn)發(fā)展遠(yuǎn)遠(yuǎn)無(wú)法滿足市場(chǎng)的需要。本文通過(guò)介紹臨沂市農(nóng)村小額信貸發(fā)展的現(xiàn)狀，分析了臨沂市農(nóng)村小額信貸保險(xiǎn)存在的問(wèn)題，從而進(jìn)一步提出了加快臨沂市農(nóng)村小額信貸保險(xiǎn)發(fā)展的建議。

關(guān)鍵詞：小額信貸保險(xiǎn)存在問(wèn)題發(fā)展建議

小額信貸保險(xiǎn)是專(zhuān)門(mén)針對(duì)在金融機(jī)構(gòu)辦理短期貸款的借款人遭受意外傷害事故的風(fēng)險(xiǎn)而量身定做的保險(xiǎn)產(chǎn)品，屬于小額信貸風(fēng)險(xiǎn)管理方式的一種有效方式。小額信貸保險(xiǎn)作為一種重要的金融支持手段，在促進(jìn)農(nóng)民消費(fèi)，發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、解決小微企業(yè)融資難等領(lǐng)域發(fā)揮了積極的作用，得到政府的重視和政策扶持。但同時(shí)，小額信貸保險(xiǎn)多年來(lái)發(fā)展緩慢，在群眾中影響力不夠，種種問(wèn)題的出現(xiàn)制約了小額信貸保險(xiǎn)的進(jìn)一步發(fā)展。

1臨沂市農(nóng)村小額信貸保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀

臨沂市小額信貸保險(xiǎn)2008年開(kāi)始發(fā)展，經(jīng)歷六年的開(kāi)拓進(jìn)取，保險(xiǎn)的險(xiǎn)種從無(wú)到有到現(xiàn)在的不斷豐富，參與的保險(xiǎn)公司和金融機(jī)構(gòu)不斷增加，參保人數(shù)不斷增加，保費(fèi)收入和承保規(guī)模不斷擴(kuò)大，社會(huì)公眾及地方政府的認(rèn)知度不斷提高。

臨沂市小額信貸保險(xiǎn)的發(fā)展呈現(xiàn)出以下三個(gè)方面的特征：一是保險(xiǎn)規(guī)模較小，發(fā)展?jié)摿薮蟆?009年以來(lái)臨沂市小額信貸保險(xiǎn)呈現(xiàn)較快發(fā)展態(tài)勢(shì)，但保費(fèi)占比較小。據(jù)臨沂市行業(yè)協(xié)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，2013年全市小額信貸保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入約1.2億元，與臨沂保險(xiǎn)整體規(guī)模相比，小額信貸保險(xiǎn)保費(fèi)收入占比不足全市保費(fèi)收入的2%。同時(shí)，全年小額及小微企業(yè)貸款金額同比增長(zhǎng)超過(guò)20%，高于全部企業(yè)貸款3個(gè)百分點(diǎn)，顯示小額信貸發(fā)展較快。二是參與保險(xiǎn)公司較少、險(xiǎn)種少結(jié)構(gòu)不合理。當(dāng)前，參與小額信貸保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司不足10家，約占全市保險(xiǎn)公司總數(shù)的20%，保險(xiǎn)種類(lèi)少，范圍窄，僅有定期壽險(xiǎn)、農(nóng)村小額貸款保證保險(xiǎn)、消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)這三個(gè)品種。三是政府及主管部門(mén)政策支持力度明顯不足，政策推動(dòng)乏力，有利于小額信貸保險(xiǎn)發(fā)展的政策環(huán)境尚未形成，小額信貸保險(xiǎn)的市場(chǎng)深度還有待進(jìn)一步挖掘。

2臨沂市農(nóng)村小額信貸保險(xiǎn)存在的問(wèn)題

臨沂市農(nóng)村小額信貸保險(xiǎn)在發(fā)展進(jìn)程中取得了一定的成功，但遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠成熟，仍然存在著一系列問(wèn)題。產(chǎn)品設(shè)計(jì)不合理、宣傳引導(dǎo)不到位、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)高等都成為制約小額信貸保險(xiǎn)進(jìn)一步發(fā)展的因素，小額信貸保險(xiǎn)的發(fā)展可謂任重而道遠(yuǎn)。

2.1產(chǎn)品設(shè)計(jì)不合理，影響了小額信貸保險(xiǎn)的推廣。目前市場(chǎng)銷(xiāo)售的小額信貸保險(xiǎn)主要是借款人意外傷害保險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)，對(duì)一些農(nóng)戶反映較為強(qiáng)烈的“小額信貸”+“養(yǎng)殖業(yè)”、“小額信貸”+“小微企業(yè)”等險(xiǎn)種卻并沒(méi)有開(kāi)辦。

2.2經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)高。小額信貸市場(chǎng)屬于新興市場(chǎng)，保險(xiǎn)公司對(duì)于保險(xiǎn)責(zé)任的劃分及保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定等尚無(wú)經(jīng)驗(yàn)可循，且國(guó)內(nèi)無(wú)完善的信用體系，搜集借款人資信數(shù)據(jù)困難，因此借款人信用風(fēng)險(xiǎn)不可控，制約了小額信貸保險(xiǎn)的開(kāi)發(fā)推廣。

2.3政府政策支持不到位，無(wú)小額信貸保險(xiǎn)發(fā)展的有利土壤。政府及金融監(jiān)管部門(mén)并沒(méi)有出臺(tái)相關(guān)小額信貸發(fā)展的政策，也沒(méi)有相關(guān)的保費(fèi)補(bǔ)貼和稅收政策，保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的意愿不強(qiáng)。

2.4借款人保險(xiǎn)意識(shí)較低，對(duì)保險(xiǎn)缺乏了解，制約著小額信貸保險(xiǎn)的發(fā)展。小額信貸保險(xiǎn)的主要服務(wù)對(duì)象是農(nóng)民、個(gè)體工商戶及小微企業(yè)，他們的知識(shí)層次和文化素養(yǎng)相對(duì)較低，對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的認(rèn)知度不高。由于發(fā)生在身邊投保的反面案例使得借款人抵觸參保投保，小額信貸保險(xiǎn)發(fā)展的整體環(huán)境并不寬松。

3促進(jìn)臨沂市小額信貸保險(xiǎn)發(fā)展的建議

3.1廣泛宣傳引導(dǎo)，提高借款人及社會(huì)大眾保險(xiǎn)意識(shí)。首先，充分利用小額信貸機(jī)構(gòu)的人員、機(jī)構(gòu)優(yōu)勢(shì)，大力宣傳和推介小額信貸保險(xiǎn)。其次利用多種媒體強(qiáng)化宣傳效果，大力宣傳小額信貸保險(xiǎn)的意義及作用。再次，保險(xiǎn)公司也應(yīng)從細(xì)節(jié)做起，不誤導(dǎo)，樹(shù)立良好的社會(huì)形象，提高公信力。

3.2設(shè)計(jì)適合小額信貸需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品。以市場(chǎng)為導(dǎo)向，深入調(diào)查研究，開(kāi)發(fā)不同種類(lèi)的小額信貸保險(xiǎn)產(chǎn)品來(lái)滿足市場(chǎng)多方面的要求。如創(chuàng)新保險(xiǎn)業(yè)務(wù)解決可能引起借貸人喪失還款能力的風(fēng)險(xiǎn)；為順應(yīng)農(nóng)村小額信貸需求，研究開(kāi)發(fā)“小額信貸”+“養(yǎng)/種殖業(yè)”、“小額信貸”+“個(gè)體工商戶”等險(xiǎn)種。在開(kāi)發(fā)產(chǎn)品的同時(shí)，適當(dāng)降低保險(xiǎn)費(fèi)率，減輕貸款人的負(fù)擔(dān)。再者簡(jiǎn)化小額信貸保險(xiǎn)投保流程，從小額信貸保險(xiǎn)核保、承保收費(fèi)和理賠等環(huán)節(jié)加強(qiáng)創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)手續(xù)簡(jiǎn)化服務(wù)高效，給小額信貸客戶更好的體驗(yàn)。

3.3加強(qiáng)保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管理能力。保險(xiǎn)公司應(yīng)加強(qiáng)人才隊(duì)伍建設(shè)，建立一支專(zhuān)業(yè)的小額信貸保險(xiǎn)團(tuán)隊(duì)，還要不斷豐富保險(xiǎn)公司資信查詢手段，提高公司風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力和經(jīng)營(yíng)能力，提高保險(xiǎn)公司對(duì)客戶資信的調(diào)查水平。

3.4加大政策支持，提供小額保險(xiǎn)發(fā)展的政策土壤。目前小額信貸保險(xiǎn)的模式是“銀行+保險(xiǎn)”，缺少政府的支持，小額信貸保險(xiǎn)發(fā)展比較緩慢，政府的扶持是小額信貸保險(xiǎn)快速發(fā)展的必要條件，“銀行+保險(xiǎn)+政府”模式應(yīng)該取代“銀行+保險(xiǎn)”的模式。政府既可以出臺(tái)相關(guān)政策鼓勵(lì)小額信貸保險(xiǎn)發(fā)展，也可給予一定程度的財(cái)政補(bǔ)貼或稅收優(yōu)惠，在減輕農(nóng)民的保費(fèi)負(fù)擔(dān)的基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)小額信貸機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司經(jīng)濟(jì)效益的提高，獲得利潤(rùn)。

參考文獻(xiàn)：

[1]鮑杭生，何忠旗.被征地農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)模式及選擇[J].浙江經(jīng)濟(jì)，2003.

[2]高翔.失地農(nóng)民的社會(huì)保障問(wèn)題研究[D].武漢：華中師范大學(xué)，2006.

[3]國(guó)土資源部征地制度改革研究課題組.征地制度改革研究報(bào)告[EB/OL].國(guó)土資源新聞網(wǎng)：http：//www.clr.cn，2004-2-2.

[4]吳芳.我國(guó)失地農(nóng)民社會(huì)保障問(wèn)題研究[D].新疆財(cái)經(jīng)大學(xué)，2008.