平臺(tái)式：融360

央行副行長(zhǎng)劉士余曾表示，中國(guó)P2P和眾籌3年之內(nèi)能做到全球第一，并希望金融搜索引擎能在5年之內(nèi)做到全球第一。作為國(guó)內(nèi)首家金融搜索引擎“融360”按著這個(gè)步伐，奪命狂奔。

融360的成功是互聯(lián)網(wǎng)金融細(xì)分領(lǐng)域創(chuàng)新模式的成功。

它很少思考自己有什么，而是看用戶需要什么。

從這點(diǎn)出發(fā)，融360并不像網(wǎng)貸（P2P）、眾籌、第三方支付等強(qiáng)調(diào)什么東西都靠自己開發(fā)，而是以“協(xié)助者”的角色切入互聯(lián)網(wǎng)金融。撮合金融產(chǎn)品與客戶為己任，解決雙邊需求。

作為國(guó)內(nèi)首家金融搜索引擎“融360”（北京融世紀(jì)信息技術(shù)有限公司），可以讓用戶自主選擇適合自己的并符合貸款申請(qǐng)條件的貸款產(chǎn)品，同時(shí)利率、總利息、月供、放款時(shí)間、貸款金額等一目了然。不僅如此，融360比普通的信息垂直搜索更進(jìn)一步，由用戶在網(wǎng)上選擇貸款金額、償還期限等關(guān)鍵詞后，系統(tǒng)將在后臺(tái)進(jìn)行數(shù)據(jù)匹配，顯示滿足條件的金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品。由于直接對(duì)接了銀行，用戶在申請(qǐng)貸款并通過融360審核后，信貸員可以對(duì)接下線批準(zhǔn)流程。

自2012年3月融360正式上線，當(dāng)年首月便拿到A輪700萬美元融資，2013年又拿到了B輪3000萬美元融資。同年7月推出信用卡業(yè)務(wù)，用戶申請(qǐng)后最快2小時(shí)內(nèi)就能獲得銀行人員的上門服務(wù)。僅兩個(gè)月時(shí)間，信用卡業(yè)務(wù)日申請(qǐng)量過萬，截至2014年3月，融360上線進(jìn)入中國(guó)88個(gè)城市，信用卡上線進(jìn)入中國(guó)120個(gè)城市。每月用戶搜索量達(dá)到1500萬次，用戶累計(jì)申請(qǐng)金額超3000億元，獲得批準(zhǔn)近300億元。

融360CEO葉大清向記者介紹說，2014年通過融360推薦獲批的貸款金額，將有望超過阿里金融。

金融垂直搜索解決信息不對(duì)稱

融360的商業(yè)模式植根于大量未被滿足的需求。據(jù)葉大清介紹，在上世紀(jì)五六十年代直到90年代，美國(guó)的零售銀行業(yè)經(jīng)歷了一個(gè)快速發(fā)展期。時(shí)至今日，美國(guó)用戶在主流的銀行網(wǎng)站上能夠非常快速地找到自己所需要的產(chǎn)品，申請(qǐng)后能在短短60秒鐘或者幾秒鐘內(nèi)就可以得知是否獲批，也能直接發(fā)放信用卡。

但在中國(guó)，線下模式依然是金融市場(chǎng)的主流方式，銀行與貸款者之間存在巨大信息落差與不對(duì)稱。對(duì)于普通貸款申請(qǐng)者來說，為了獲得一筆貸款，有可能要跑10家銀行，重復(fù)填寫10份材料，回答10遍同樣的問題。即便如此麻煩，貸款申請(qǐng)者有時(shí)還是不知道在哪里能找到最符合自身需求、又最容易審批通過的產(chǎn)品。

記者通過融360網(wǎng)站對(duì)北京地區(qū)的10萬元一年期無抵押貸款進(jìn)行了搜索，發(fā)現(xiàn)各類金融機(jī)構(gòu)提供了45款產(chǎn)品，總利息最低為8500元，而最高則接近3.8萬元。高低相差可達(dá)驚人的3萬元。

很多用戶并不了解自身貸款條件。不知道根據(jù)自己的收入水平、流水情況、職業(yè)背景，以及資產(chǎn)狀況，可以有一些自身的話語(yǔ)權(quán)，在貸款時(shí)會(huì)有許多選擇。融360信貸專家徐瑾認(rèn)為：“貸款也是一種消費(fèi)，利率就是你支付的價(jià)格，但絕大多數(shù)人在貸款的時(shí)候并不知道要貨比三家，以及如何去比較。”

“客戶對(duì)金融產(chǎn)品不了解，同時(shí)金融產(chǎn)品也很復(fù)雜。這在某種程度上造成了中小企業(yè)融資貸款難，也讓銀行等金融機(jī)構(gòu)獲取客戶的難度加大、成本高昂。”葉大清說，“‘融360’就是在填平金融機(jī)構(gòu)和消費(fèi)者之間存在的鴻溝。”

一端是4300萬中小企業(yè)，3000萬個(gè)體經(jīng)營(yíng)者，2億目標(biāo)消費(fèi)者；另一端是銀行、小貸公司、擔(dān)保公司、典當(dāng)行等各類金融機(jī)構(gòu)。融360獨(dú)創(chuàng)智能推薦技術(shù)，將復(fù)雜的、非標(biāo)的金融產(chǎn)品信息變成可供搜索的標(biāo)準(zhǔn)化信息，并且為用戶提供方便、劃算、安全的金融服務(wù)，進(jìn)而幫助金融機(jī)構(gòu)高效率、低成本地批量開發(fā)用戶。

對(duì)比中國(guó)其他自建平臺(tái)銷售金融產(chǎn)品的企業(yè)，比如東方財(cái)富網(wǎng)、數(shù)米網(wǎng)、好買網(wǎng)、銅板街等，它們的商業(yè)模式是金融超市的套路。而融360在創(chuàng)立之初就堅(jiān)定地選擇了搜索作為切入口。

“搜索是解決信息不對(duì)稱很好的一個(gè)模式。”葉大清說。在用戶和銀行之間構(gòu)建一個(gè)平臺(tái)，用搜索技術(shù)作為連接兩者的紐帶。在某種程度上，類似于用戶在去哪兒上尋找機(jī)票和旅游產(chǎn)品，在百度、谷歌尋找信息等，只不過在融360上搜索的是金融產(chǎn)品。

從商業(yè)邏輯上，葉大清認(rèn)為，“搜索+推薦”是最佳選擇。推薦是金融機(jī)構(gòu)以產(chǎn)品為中心的方式去做推廣，搜索是以用戶為主導(dǎo)來驅(qū)動(dòng)的，這是真正的由產(chǎn)品中心轉(zhuǎn)向用戶中心的紐帶。更重要的是，搜索更加簡(jiǎn)潔與高效。

中國(guó)式創(chuàng)新找到輕模式

在全球頂級(jí)金融和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)Capital One、美國(guó)在線、美國(guó)運(yùn)通公司和PayPal工作了10余年的葉大清告訴記者：“在美國(guó)或者英國(guó)等成熟的國(guó)家沒有一個(gè)融360這樣的模式。道理很簡(jiǎn)單，在上世紀(jì)90年代互聯(lián)網(wǎng)剛興起的時(shí)候，這些西方國(guó)家的金融服務(wù)體系已經(jīng)成熟，消費(fèi)者具備成熟的貸款意識(shí)。但在中國(guó)，它是一片肥沃但尚未被開墾的土壤，金融是我們國(guó)民經(jīng)濟(jì)的血管，老百姓和中小企業(yè)是大量的毛細(xì)血管，基于此，互聯(lián)網(wǎng)金融是給我們的毛細(xì)血管充血的一個(gè)機(jī)會(huì)。”

葉大清想建立這樣一個(gè)生態(tài)系統(tǒng)，將金融機(jī)構(gòu)等資金提供方和資金需求方之間的距離拉近，顛覆以往銀行或者金融機(jī)構(gòu)低效率的或者說是暴利的體系，讓金融服務(wù)更有效率、更方便。“所以這是我們的一個(gè)中國(guó)式創(chuàng)新。我們決定把融360叫l(wèi)lC（1nnovation in China）而不是C2C。”葉大清說。

由于只是建立了一個(gè)搜索平臺(tái)，產(chǎn)品端仍然在金融機(jī)構(gòu)。因此對(duì)當(dāng)時(shí)沒有積累的創(chuàng)業(yè)公司融360來說，是再合適不過的。既不需要大量資本金，也不承擔(dān)信貸風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)融360的市場(chǎng)擴(kuò)張更是減少了阻力。憑著“輕公司”模式，融360涉世之時(shí)，便成為中國(guó)投行眼中的熱門。“正是看好融360互聯(lián)網(wǎng)金融大方向；看好融360模式——能夠幫助銀行低成本、大規(guī)模地獲得優(yōu)質(zhì)客戶，能夠幫助用戶更方便地獲得金融服務(wù)。”紅杉資本副總裁曹毅告訴記者投資融360的原因。

隨著資本金的助力，用戶訪問量的增加，金融機(jī)構(gòu)的認(rèn)可，融360找到了三種盈利模式：一種是用戶提交的每一個(gè)申請(qǐng)，銀行將付出50—200元不等的費(fèi)用；第二種是貸款交易完成后，可以再?gòu)闹刑崛∠鄳?yīng)的傭金；第三種是在線廣告。

從最初金融機(jī)構(gòu)的懷疑、猶豫，到現(xiàn)在親密協(xié)作，融360與金融機(jī)構(gòu)的合作越來越順暢。“銀行需要有我們這樣的機(jī)構(gòu)來服務(wù)，這比他們傳統(tǒng)的渠道效率更高；中小企業(yè)、消費(fèi)者通過我們的手機(jī)端、網(wǎng)端，申請(qǐng)貸款更方便、快捷、省事，并且可以同時(shí)有數(shù)百個(gè)產(chǎn)品、幾十家銀行去比較選擇，信息更充分。”葉大清說。

縱觀互聯(lián)網(wǎng)金融近年“爆發(fā)”式的發(fā)展，尤其在十二屆全國(guó)人大二次會(huì)議結(jié)束后，互聯(lián)網(wǎng)金融已不僅僅是概念、模式，而成為實(shí)實(shí)在在的服務(wù)。用戶們不僅可以到網(wǎng)上去理財(cái)，去融資貸款，去買保險(xiǎn)，去支付各種費(fèi)用，也可以到網(wǎng)上去搜索不同的金融產(chǎn)品，進(jìn)行選擇。

“下一步要加速產(chǎn)品的研發(fā)，將產(chǎn)品線拓展到保險(xiǎn)、基金等行業(yè)。”葉大清表示，“融360要做每個(gè)人身邊的財(cái)務(wù)顧問。”