平臺(tái)化，支付的未來(lái)？

支付，與人類的商業(yè)活動(dòng)相伴而生，從遠(yuǎn)古時(shí)期的易物交換，到貨幣誕生并被應(yīng)用于商業(yè)，再到金融活動(dòng)產(chǎn)生，支付又被賦予了資金周轉(zhuǎn)的屬性。去年以來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融異常火爆，支付則成為了這一領(lǐng)域焦點(diǎn)中的焦點(diǎn)。支付幾乎成了進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的通行證，原因是什么？支付未來(lái)又將在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域居于怎樣的地位？

支付寶：阿里金融大廈的支柱

早在幾年以前，阿里巴巴集團(tuán)即做出了將支付寶從其電子商務(wù)基礎(chǔ)服務(wù)平臺(tái)推向更高市場(chǎng)層次的戰(zhàn)略決策。可以說(shuō)，從那時(shí)起，阿里就不再將支付寶僅視作一個(gè)方便網(wǎng)購(gòu)的支付工具，而是對(duì)其報(bào)以更高的期望。去年，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的推進(jìn)起到啟蒙示范作用的余額寶，正是支付寶旗下的產(chǎn)品。不僅如此，與余額寶幾乎同時(shí)出現(xiàn)但因?yàn)榉N種原因沒(méi)有掀起同樣巨大波瀾的“信用支付”也與支付寶密切相關(guān)。對(duì)于上述三項(xiàng)服務(wù)，業(yè)界有評(píng)論：“阿里用余額寶、信用支付以及原有的支付寶三項(xiàng)服務(wù)，實(shí)現(xiàn)了銀行‘存’、‘貸’、‘匯’的三項(xiàng)核心功能。”從中不難看出，支付寶在這其中扮演了基礎(chǔ)平臺(tái)與聯(lián)接紐帶的角色。可以預(yù)見(jiàn)，未來(lái)，阿里的其他金融產(chǎn)品與服務(wù)也將基于支付寶平臺(tái)。如果說(shuō)阿里金融戰(zhàn)略的根基是淘寶、天貓兩大電商平臺(tái)，支付寶就是聯(lián)系這一根基與其金融產(chǎn)品的支柱。

從支付寶近幾個(gè)月的發(fā)展，人們可以比較明顯地看到一個(gè)趨勢(shì)：支付寶變得越來(lái)越像淘寶與天貓，以平臺(tái)的形式提供服務(wù)，銀行，運(yùn)營(yíng)商，乃至水電等公共服務(wù)部門則像淘寶上的賣家一樣入駐這一平臺(tái)，開(kāi)展各種業(yè)務(wù)。對(duì)于消費(fèi)者而言，這樣做的好處顯而易見(jiàn)。以買保險(xiǎn)、購(gòu)機(jī)票等服務(wù)為例，由于交易雙方的信息不對(duì)稱，個(gè)人力量很有限，無(wú)法要求商家提供個(gè)性化服務(wù)。平臺(tái)可以聚合信息，促進(jìn)信息透明化。平臺(tái)還可以增強(qiáng)消費(fèi)者與商家談判的能力，促進(jìn)談判的平等。平臺(tái)化的發(fā)展方向已經(jīng)隨著支付寶不斷的版本更新體現(xiàn)得越發(fā)明顯。

微信支付：支付平臺(tái)化的開(kāi)創(chuàng)者

正是微信支付與支付寶之間的戰(zhàn)火，讓移動(dòng)支付成為年度趨勢(shì)的代名詞。和支付寶相比，微信憑借二維碼、公眾賬號(hào)及應(yīng)用內(nèi)支付三種模式在支付領(lǐng)域橫向拓展，不僅寄希望于搶奪線上電商的支付份額，更瞄準(zhǔn)了支付寶力量尚顯不足的線下傳統(tǒng)零售店面。

早在微信5.0推出時(shí)，騰訊微信產(chǎn)品部助理總經(jīng)理曾鳴就曾明確指出微信做支付的邏輯：它不是一個(gè)純粹的支付工具，而將在其工具能力的基礎(chǔ)上，把微信的一些優(yōu)勢(shì)，譬如在移動(dòng)端的用戶基礎(chǔ)能力、社交能力和開(kāi)放能力作一個(gè)整合，以用戶體驗(yàn)為基礎(chǔ)，探索微信支付服務(wù)和價(jià)值的平衡。事實(shí)證明，微信將支付作為獨(dú)立平臺(tái)推出，也代表了微信的一個(gè)更加明晰的主線定位：它不再是一個(gè)只能“搖一搖”的社交軟件，而是一個(gè)為個(gè)人服務(wù)、注重體驗(yàn)的生活平臺(tái)。微信5.0不僅嚴(yán)格管控了個(gè)人賬號(hào)，弱化其媒體屬性，也大力發(fā)展企業(yè)賬號(hào)及支付功能，試圖打破“平臺(tái)不賺錢”的“慣例”。鑒于微信5.0的推出早于支付寶體現(xiàn)支付平臺(tái)化趨勢(shì)的重要更新之前，可以說(shuō)，微信支付是支付平臺(tái)化的開(kāi)創(chuàng)者。

支付平臺(tái)化的內(nèi)在邏輯

平臺(tái)化似乎已經(jīng)成為支付發(fā)展的大勢(shì)所趨。不過(guò)，未來(lái)的支付平臺(tái)究竟將以怎樣的面目示人？

另一家國(guó)內(nèi)主要第三方支付企業(yè)易寶支付CEO唐彬曾將自己理想中未來(lái)的易寶支付描繪成一個(gè)“支付+金融+營(yíng)銷”的服務(wù)平臺(tái)。在他看來(lái)，隨著跨界支付的發(fā)展，金融和營(yíng)銷將成為未來(lái)易寶支付的主攻領(lǐng)域。

在唐彬看來(lái)，可以從兩個(gè)層面來(lái)理解互聯(lián)網(wǎng)金融：第一是工具層面，例如電子銀行實(shí)現(xiàn)了產(chǎn)品銷售渠道的電子化；第二是平臺(tái)層面，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)整合資源并開(kāi)放共享，這也是未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融的兵家必爭(zhēng)之地。

支付具有金融與網(wǎng)絡(luò)的雙重屬性，在支付牌照發(fā)放之前，支付以體現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)屬性為主。而在后牌照時(shí)代，經(jīng)過(guò)近年的逐步發(fā)展，支付領(lǐng)域已經(jīng)從之前的生活類服務(wù)和行業(yè)應(yīng)用延伸到現(xiàn)在的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)，在金融活動(dòng)中發(fā)揮更大的作用。未來(lái)，支付企業(yè)可通過(guò)兩種方式。一是面向商戶端的理財(cái)服務(wù)。例如使用線下支付的商戶，可以將交易流水存在支付企業(yè)，后者為其提供利息或基金等理財(cái)服務(wù)，最終實(shí)現(xiàn)的增值收益部分雙方分成。二是向垂直行業(yè)的供應(yīng)鏈融資，向產(chǎn)業(yè)鏈條上有資金需求的中小企業(yè)提供貸款。以易寶支付為例，其支付業(yè)務(wù)主要集中在航空、保險(xiǎn)、旅游、游戲等行業(yè)，對(duì)各個(gè)行業(yè)各個(gè)鏈條上的交易信息了如指掌，因此能夠?qū)︽湕l上的企業(yè)信譽(yù)情況做出快速評(píng)定，實(shí)現(xiàn)快速審核。

此外，支付還有望與營(yíng)銷結(jié)合，成為后者的助推力量。其中的原因在于，支付是交易的核心環(huán)節(jié)，其中蘊(yùn)含著豐富的信息，這些信息經(jīng)過(guò)整合分析后，就可以幫助商家發(fā)現(xiàn)商機(jī)。“哆啦寶”就是一款典型的建立在支付基礎(chǔ)之上，能夠幫助商家實(shí)現(xiàn)營(yíng)銷的服務(wù)。

上述商業(yè)模式的實(shí)現(xiàn)，都有賴于包括但不局限于支付功能的廣義服務(wù)平臺(tái)的建立。這便是支付平臺(tái)化發(fā)展的內(nèi)在邏輯。

從支付平臺(tái)到交易服務(wù)平臺(tái)

通過(guò)支付平臺(tái)化建設(shè)，支付企業(yè)還可以獲得大量的客戶資源，從而覆蓋越來(lái)越多的行業(yè)，變支付平臺(tái)為更加廣義、高層次的交易服務(wù)平臺(tái)。可以仔細(xì)想想谷歌，谷歌不只是個(gè)搜索公司，而是個(gè)信息服務(wù)平臺(tái)。人們來(lái)谷歌是為了信息，不是為了搜索這個(gè)動(dòng)作。用戶使用支付，除了希望得到相應(yīng)的支付服務(wù)，還希望信息對(duì)稱、價(jià)格實(shí)惠、服務(wù)個(gè)性化等更多的交易服務(wù)。而未來(lái)的支付服務(wù)平臺(tái)就應(yīng)該可以提供這樣的交易服務(wù)，從而發(fā)展成為交易服務(wù)平臺(tái)。

類似的發(fā)展思路也許是支付平臺(tái)的未來(lái)方向之一：第一步，將支付的根基扎牢；第二步，提供更多金融服務(wù)；第三步，推出營(yíng)銷服務(wù)。最終利用大數(shù)據(jù)技術(shù)建立一個(gè)開(kāi)放的交易服務(wù)平臺(tái)。

支付：未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融的入口

無(wú)論是余額寶，還是微信支付，抑或是“哆啦寶”，眾多的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品與商業(yè)模式，都建立在支付工具的基礎(chǔ)之上。而支付從工具發(fā)展為平臺(tái)，從支付環(huán)節(jié)向產(chǎn)業(yè)鏈上下游擴(kuò)展，實(shí)現(xiàn)更具廣度和深度的服務(wù)，將成為未來(lái)的發(fā)展方向。從這個(gè)角度來(lái)說(shuō)，支付將是未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融的入口，由此生發(fā)出的產(chǎn)品服務(wù)與商業(yè)模式，將遠(yuǎn)遠(yuǎn)超乎人們的想象。