銀行業(yè)在金融安全領域的科技探索

人類文明早期的金融安全技術

安全向來是金融領域重中之重的課題，安全問題幾乎是伴隨著金融活動產(chǎn)生的，從這一角度來看，金融安全領域的技術發(fā)展，就是整個金融領域科技發(fā)展的縮影。在人類早期的金融活動中，金融問題主要以貨幣問題的形式體現(xiàn)，而由于貨幣的主要形式是實物（金屬、織物），因此，為保證國家金融秩序的穩(wěn)定有序，金融安全問題即以造幣問題為核心。

以西漢武帝鑄“五銖錢”為例。鑒于秦以后幣制混亂、民間私鑄錢幣引發(fā)嚴重后果，漢武帝于元狩五年詔令各郡國鑄行五銖錢。但各地技術水平、銅礦成分各不相同，官吏了解命令的程度與奉行的態(tài)度不一，導致鑄出的錢差別很大，且具有偷工減料的現(xiàn)象——越鑄越輕，越晚越粗劣。于是，漢武帝收回郡國鑄幣權，由中央控制鑄錢、發(fā)行。最終，在經(jīng)歷了六次幣制改革之后，長期威脅國家金融安全的貨幣問題得到了比較徹底的解決。據(jù)史料記載，為使錢幣標準化、規(guī)律化，提高鑄錢技術水準，武帝時期在中央設立造幣機構“上林三官”（鐘官、辨銅、均輸），其中，“均輸”又稱“技巧”，主刻范“辨銅”負責原料供應及檢驗銅的成色，這可能就是我國最早的金融技術部門。

票據(jù)防偽：近代金融安全技術領域的核心問題

漢代以后，貨幣仍然是金融領域的核心問題。宋代紙幣出現(xiàn)后，票據(jù)防偽又成了金融安全的新重點。以票號錢莊為代表的金融機構紛紛投入力量，不斷改進防偽技術手段。直至近代，銀行占據(jù)了金融領域的主導地位，也成為中國金融科技領域發(fā)展與進步的主要推動者。

民國前期，中國仍然實行銀本位制。貴金屬的稀缺與開采困難，制造工藝復雜，在一定程度上降低了偽造的可能性。正如一些影視作品中所表現(xiàn)的“吹氣聽響兒”，非專業(yè)人士也可以比較簡單地辨別貨幣真?zhèn)?。民國中后期推行“廢兩改元”與法幣改革后，雖然信用貨幣代替了金屬貨幣，但由于政治、經(jīng)濟等問題，通貨膨脹的泛濫使得紙幣防偽幾乎失去了意義。同一時期，中國共產(chǎn)黨建立的政權也發(fā)行自己的貨幣，并且在紙幣防偽方面進行了探索。以土地革命時期蘇區(qū)發(fā)行貨幣為例。為解決因紙質(zhì)粗糙導致的上色難題，改善紙幣防偽性能，閩浙贛蘇區(qū)率先采用復雜紙幣套色印刷技術與加蓋半枚騎縫章的防偽手段。川陜蘇區(qū)則采用了在票面圖案花紋和文字中添加暗記、多色套印、加蓋印章、不定期更換票面顏色和版式、幣材防偽等技術手段。

改革開放后金融安全技術的迅猛發(fā)展

建國后，尤其是在改革開放后，日益活躍的國家經(jīng)濟活動對金融領域的科技進步提出了更高的要求，也提供了充足的動力。以銀行為代表的金融機構紛紛加大在安全技術領域的投入，金融安全技術迅猛發(fā)展。

我國銀行在安全領域的科技進步主要體現(xiàn)在三個領域。

首先是災備恢復。隨著銀行數(shù)據(jù)在總量與集中程度兩方面的迅猛增長，相關的風險也不斷上升。為應對與化解數(shù)據(jù)增長與集中帶來的風險，容災備份系統(tǒng)的建設成為一項緊迫的工作。為規(guī)范銀行容災備份和災備中心建設，中國人民銀行制定了容災備份標準，并對各家銀行的達標年限做出了統(tǒng)一規(guī)定。在此之后，商業(yè)銀行對數(shù)據(jù)集中系統(tǒng)進行了優(yōu)化改進，建成大規(guī)模和超大規(guī)模的異地災備恢復系統(tǒng)，降低系統(tǒng)風險，提高運行效率。

其次是提高電子銀行安全水平。商業(yè)銀行與有關監(jiān)管部門密切合作，開展了卓有成效的工作，內(nèi)容包括：制定技術標準規(guī)范，為金融服務安全保障打下牢固的基礎；開展相關技術研究，提高技術應用風險控制水平；完善技術協(xié)同機制，形成信息安全綜合防御體系等。 在具體措施方面，商業(yè)銀行推出了預留信息驗證、網(wǎng)絡安全衛(wèi)士U盾、短信實時余額變動提醒等安全服務措施，為客戶解決了后顧之憂。此外，銀行還大力探索數(shù)字證書、虹膜認證、指紋認證等新型安全的認證方式，加強客戶終端的安全。

最后是防范信用風險。商業(yè)銀行通過集約化的數(shù)據(jù)來源渠道，對大量的管理信息、客戶信息、產(chǎn)業(yè)信息進行集中分析和處理，實現(xiàn)了業(yè)務數(shù)據(jù)和管理數(shù)據(jù)的集成、分析和利用。一些商業(yè)銀行自主研發(fā)了諸如“特別關注客戶系統(tǒng)（CIIS）”的客戶信息管理系統(tǒng)，采用自動化手段匯集相關業(yè)務部門的不良客戶信息，為銀行審核客戶信用狀況提供依據(jù)，并對不良信用客戶再融資進行預警。銀行因而實現(xiàn)了全行跨專業(yè)、跨地區(qū)不良信用客戶的信息共享，防范信用風險的能力大大增強。

未來任重道遠，技術創(chuàng)新是關鍵

去年以來，以光大證券“烏龍指”、財付通多起賬戶被盜為代表的金融安全事件層出不窮，信息系統(tǒng)安全成為金融領域安全問題的新焦點。面對互聯(lián)網(wǎng)金融時代銀行安全風險控制面臨的新挑戰(zhàn)，相關監(jiān)管部門十分重視。中國銀監(jiān)會副主席郭利根強調(diào)：“銀行業(yè)信息科技工作要牢牢守住信息安全底線，以科技引領提升銀行業(yè)核心競爭力，不斷增強風險抵御能力。”這就為接下來銀行在安全風險控制領域指明了努力的方向：提高安全風控意識，依靠科技創(chuàng)新。

盡管我國商業(yè)銀行在安全領域的科技進步方面取得了令人矚目的成績，但安全領域從來都是“道高一尺，魔高一丈”。隨著業(yè)務創(chuàng)新與技術發(fā)展的日新月異，銀行所面臨的安全威脅也在不斷加強。此外，必須承認的是，從國家層面的角度來看，目前我國金融領域一些與IT相關的關鍵設備和技術受制于人，其中存在的安全隱患不言而喻。要解決上述問題，信息技術領域的自主創(chuàng)新尤為關鍵。