用互聯網金融思維武裝銀行

銀行業的變革時代已經悄然來臨，互聯網金融在給商業銀行提出挑戰的同時，也給商業銀行帶來新的機遇。如何面對轉型大考，3月23日舉行的2014第二屆玖富銀行家論壇給了與會的來自59家銀行的118位銀行從業者一份漂亮的參考答案。《互聯網周刊》特梳理出本次論壇的核心觀點，或許能給正在思考如何打破傳統思維，進行各方面的融合創新的傳統金融從業者們一些啟發。

余赤平：互聯網金融是什么

《互聯網金融》和《成功》雜志總編輯余赤平見證了中國互聯網金融誕生，對于互聯網金融，他給出了全新的定義。

在他看來，互聯網金融是PC和智能手機、大數據、云存儲等網絡技術與非銀行開放支付（第三方支付）相結合，整合傳統的各種金融服務而形成的網絡金融業態。它存在的基礎是網絡商業、社交和文化娛樂等網絡行為；整合工具是第三方支付；核心是網絡信用；它的產品包括網絡貨幣基金、P2P、眾籌、電商小貸與消費信用、支付鏈授信、產業鏈授信等等。

第三方支付是余赤平關注的焦點之一。由快捷支付產生數據流，基于數據流又生成網絡信用，網絡數據流可以做營銷，可以集體團購、或大宗交易折扣，變成了銷售渠道，由此產生了更多的衍生需求。在他看來，第三方支付機構會形成一個真正的動態的價值鏈，其價值無法估量。所以，支付之爭就是入口和流量之爭，就是交易數據之爭，就是信用數據之爭，就是借貸客戶之爭。

在信貸和投資領域最值得研究的是P2P網絡借貸，余赤平強調，P2P的核心是網絡信用，只有基于網絡信用的P2P才是有價值的、有創新的、有發展前途的，但征信數據的挖掘、整理、建立、分析與評級在我國還需要時間積累。P2P的核心是資金融通，趨勢是互聯網銀行，第三方支付是P2P的天然伙伴，誠信公司是互相滲透的合作行業，風險控制是成敗關鍵，資產證券化和債權轉讓的模式勢在必行。

最后，余赤平給P2P敲了警鐘：如果想打政策擦邊球，利用中國金融改革開放的寬松環境，在這個市場上狠狠賺一把，這種暴發戶心態特別不可取，行業必須警惕。

孫雷：銀行轉型應該學習互聯網思維

在互聯網金融沖擊之下，銀行何去何從，如何在互聯網金融思維的指導下對銀行進行改造，是全體與會人士都非常關心的話題。

玖富創始人兼CEO孫雷指出，銀行需要走出自己的差異化路線，學習互聯網金融的形式只是一方面，更重要是學習其思維。學習互聯網思維有幾個關鍵詞：“專注”發展，把某一個產品做到“極致”，這樣就可能帶來“口碑”的效應，加上“快速”的反應，就有可能做到與眾不同。

分享的過程中，孫雷提出了一系列的問題：誰還在用網點？誰還在排隊？我們在真正落實的是業務中心還是客戶為中心？為什么高端客戶比大眾客戶享受的產品收益高？我們怎么創建口碑并利用口碑在做拓展？我們如何快、而且可以更快的響應客戶？這些問題發人深省，如千斤之錘叩響了臺下的銀行從業者的心靈。

最后，孫雷就銀行可能的創新點提出了自己的思考。銀行可以進行個人理財服務的私人定制，讓普通客戶也能享受到五星級服務；可以搭建云平臺，把銀行個人委托貸款設計成新的產品；銀行還可以將信貸流程分段外包，小微企業授信完全可以網上完成。

作為中國最早的互聯網金融服務公司之一，玖富秉承“讓金融更簡單”的宗旨，幫助銀行落實個人理財、小微信貸等小微金融服務。玖富在移動互聯網金融也布局了包括微理財、微現金、微信貸、微支付等多項產品，必將更好的助力銀行轉型之路。

王志成：零售業務和社區銀行怎么做

玖富公司的高級副總裁王志成曾是民生銀行總行三大外籍總監之一，擔任總行零售銀行部首席消費金融官、市場總監等職務。他首先圍繞著銀行零售業務的核心，就存款問題發表了演講。

銀行轉型面臨內外壓力巨大，銀行最想要的，也是最難做的，就是存款。而要想做好零售不僅僅是提高一線人員的服務，還必須強調總行能力強大，一線只有從總部得到統一的操作工具和中后臺的有力支持，才能保證操作的完整性。

王志成把存款比喻成蓄水池，如何引水到池，在他看來，銀行應鼓勵借記卡和信用卡消費，因為有消費就意味著卡里有存款。同時銀行應積極開展代收付水電煤氣、手機話費等一些粘連度高的業務——盡管不賺錢，但只要綁定就有儲蓄。銀行還應推廣基金定投、保險期繳等業務，同時加大理財產品銷售力度，這些業務對儲蓄都有著巨大的幫助。

銀行同樣需要針對不同客戶的精準營銷和深度挖掘，王志成建議在座的銀行界人士要重視短信通和客戶信息收集，在此基礎上進行定向精準營銷，多維度細分客戶。另一方面，零售需要提升效率，應采取打包策略，將產品包裝成五六個集合包，推送給不同的客戶。客戶平均持有產品數高可以大大增強其用戶粘性，一旦穩定，銀行的營銷成本和維護成本將大幅降低。

銀行轉型的另一個突破口是小區金融業務，王志成為與會嘉賓介紹了社區銀行建設的新思路。對于這個新生事物該如何落地，王志成坦言自己也沒有答案，一切都在探索過程中。

國內小區人群魚目混雜，不易分辨，他認為，基于數據的精準營銷在此時顯得尤為重要。同時，在建立社區銀行的時候銀行不能盲目跟風，照搬民生銀行。談到具體的措施，王志成給出了一些詳細的思路，比如利用小區一卡通盤活小區，掌握流水做好信貸業務，幫助超市進行營銷，推送廣告，收廣告費等等。他提醒，在建立社區銀行之前應規劃先行，調查好小區的情況如何，再決定具體怎么開展業務。建議在小區開展低成本的活動，建立居民的信任關系。

另外，原某全國性銀行總行零售業務主管吳先生也和在座的業內精英探討了商業銀行財富管理業務發展問題。

不變革就會被淘汰

互聯網金融是未來的發展趨勢。但互聯網金融的核心還是金融屬性，互聯網之于金融，永遠是一種工具或者說是一種手段。

面對傳統經營模式和增長方式受到的種種挑戰，該如何運用互聯網思維來經營金融，如何做到從形似到神似，從量變到質變，以全新的市場思維進行商業模式和服務模式的革新，銀行還在實踐的過程中。

我們希望有更多像玖富銀行家論壇這樣的活動分享中國銀行業最先進的思想和理念，為行業帶來一些啟發和幫助，為中國金融業發展盡一份綿薄之力。