虛擬信用卡之辯

信用卡在銀行界作用毋庸諱言，在我國(guó)，它是個(gè)人金融業(yè)務(wù)的主要內(nèi)容之一。而在互聯(lián)網(wǎng)公司的變現(xiàn)過(guò)程中，也無(wú)不和信用卡的網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)緊密相連，無(wú)論是電商還是游戲，但凡容易變現(xiàn)的內(nèi)容，都離不開一個(gè)與信用卡相關(guān)聯(lián)的帳號(hào)信息。

于是，在互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)試圖進(jìn)軍金融界的時(shí)候，紛紛盯上了虛擬信用卡這一領(lǐng)域，首先是阿里系傳出相關(guān)研發(fā)的消息，緊接著騰訊公司便推出了相關(guān)產(chǎn)品，引起業(yè)界一陣激動(dòng)，然而，緊跟著這場(chǎng)波瀾的是3月13日央行緊急下發(fā)的文件，虛擬信用卡和二維碼支付以其被叫停。然而，正如央行支付結(jié)算司副司長(zhǎng)周金黃借新華社所及，叫停，只是暫停，因?yàn)闅v史的車輪是不會(huì)因?yàn)槿藗兯枷氲穆浜蠖Ｖ沟摹?/p>

卡在線上

信用卡一直是銀行在個(gè)人金融領(lǐng)域的基石，而信用卡的作用主要根源于長(zhǎng)期交易中用戶積累而來(lái)的信用價(jià)值。當(dāng)然，信用卡的辦理對(duì)于銀行而言也存在著一定風(fēng)險(xiǎn)，雖然這種風(fēng)險(xiǎn)的最終結(jié)果往往最終影響的是用戶的一生。

這一點(diǎn)從前幾年風(fēng)起云涌的針對(duì)在校大學(xué)生的信用卡辦理可見一斑，最終大量的壞賬爛賬讓銀行不得不收斂了對(duì)于大學(xué)生用戶信用卡辦理的范圍，但銀行在這些用戶身上數(shù)百到數(shù)千不等的損失卻最終會(huì)成為這些還沒(méi)有進(jìn)入社會(huì)的大學(xué)生一生來(lái)賠償，最終受到影響的確實(shí)用戶本身。

而這些賬號(hào)的產(chǎn)生無(wú)不建立在面簽的基礎(chǔ)之上，而由于尚未體會(huì)社會(huì)險(xiǎn)惡的大學(xué)生往往更不注意自身信息的保護(hù)，這讓本來(lái)忐忑進(jìn)入校園的銀行人有機(jī)會(huì)通過(guò)更多的信息掌握這些新鮮人的人生。但最終似乎并未對(duì)這些壞賬的雙方而言，其相對(duì)虛擬信用卡的優(yōu)勢(shì)并未顯露出來(lái)。

而在互聯(lián)網(wǎng)飛速發(fā)展的如今，大多數(shù)銀行都將進(jìn)入了互聯(lián)網(wǎng)。信用卡的申請(qǐng)辦理中，網(wǎng)申早已成為大多數(shù)銀行和用戶接受的方式。通過(guò)線上辦理對(duì)于銀行和用戶，無(wú)論從時(shí)間成本還是人事消耗而言都是一種合理進(jìn)化，也因此獲得了更多人的認(rèn)可。特別是建立在老用戶既有信用基礎(chǔ)上的申請(qǐng)與消費(fèi)就變得更加便捷，風(fēng)險(xiǎn)也被預(yù)估的更低，在銀行業(yè)務(wù)和消費(fèi)者使用中，線上的業(yè)務(wù)形式日漸深入人心，可謂已經(jīng)打下了良好基礎(chǔ)，在面對(duì)來(lái)自互聯(lián)網(wǎng)公司的挑戰(zhàn)時(shí)，傳統(tǒng)銀行業(yè)并非在打無(wú)準(zhǔn)備之仗，銀行業(yè)務(wù)早已在信息化的大道上漸行漸遠(yuǎn)。

你不是一個(gè)人

央行的叫停，往往被看作保守的金融界對(duì)于不斷創(chuàng)新的互聯(lián)網(wǎng)界的一次反撲，而隨后四大行對(duì)于支付寶的撤火更堅(jiān)定了評(píng)論者們的這種信念，但我們可以看到的是，在金融信息化的道路上，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)并非在徒勞地戰(zhàn)斗，很多金融界人士都在積極地開拓著自身的網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)，財(cái)大氣粗的四大國(guó)有銀行在信息系統(tǒng)的建設(shè)何必多說(shuō)，中小銀行在信息化時(shí)代看到的機(jī)會(huì)更是有目共睹，單說(shuō)這次阿里系在金融行業(yè)的突圍，就得到了中信銀行的支持。據(jù)悉，在支付寶方面提出互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)概念時(shí)，中信銀行是銀行中最早提出合作也是動(dòng)作最快的。

當(dāng)然，銀行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作久已有之，這從電商網(wǎng)站支付時(shí)整整齊齊羅列著的銀行Logo就可以體會(huì)到。而對(duì)于信用卡這一二十世紀(jì)中期出現(xiàn)，對(duì)于過(guò)往金融服務(wù)形式進(jìn)行顛覆的產(chǎn)物，早就成為業(yè)界人士意圖新一輪顛覆的對(duì)象。

早在2012年，時(shí)任招商銀行董事長(zhǎng)的馬蔚華就提出了顛覆信用卡。其時(shí)，中國(guó)人民銀行剛剛擬定了移動(dòng)支付金融業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，而第三方支付100%的增長(zhǎng)率也早已讓馬蔚華產(chǎn)生了危機(jī)感，他認(rèn)為，信用卡功能可以在變革形式的基礎(chǔ)上，全面移植到移動(dòng)終端設(shè)備中，從而滿足移動(dòng)互聯(lián)時(shí)代對(duì)于快捷支付的結(jié)算需求，在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，運(yùn)營(yíng)商、商業(yè)銀行、終端制造業(yè)、第三方支付公司的合作不可避免，也只有各方合作才能讓時(shí)代按照應(yīng)有的軌跡得到健康的發(fā)展。在這種發(fā)展中，沒(méi)有任何一家可以做到獨(dú)大，只有在各個(gè)領(lǐng)域的企業(yè)能夠充分發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，才能讓整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈在發(fā)展中充分發(fā)揮優(yōu)勢(shì)。而束手束腳只會(huì)限制自身發(fā)展，所謂“鳥在籠中，關(guān)羽不能張飛；人處世上，八戒還須悟空。”

安全何憂

安全是金融領(lǐng)域的重中之重，也是互聯(lián)網(wǎng)和金融產(chǎn)生交集時(shí)前者常常顯得弱勢(shì)的原因所在，但安全不是擋箭牌，通過(guò)合作產(chǎn)生的安全則更有保障。

央行對(duì)于虛擬信用卡的叫停，最主要的理由在于風(fēng)險(xiǎn)的把控。我們不妨善意地理解為雖然銀聯(lián)在市場(chǎng)上表現(xiàn)出壟斷，但通過(guò)銀聯(lián)實(shí)現(xiàn)的交易畢竟存在著政府級(jí)別的安全體系。這從其通知文件可見，“虛擬信用卡突破了現(xiàn)有信用卡業(yè)務(wù)模式，在落實(shí)客戶身份識(shí)別義務(wù)、保障客戶信息安全等方面尚待進(jìn)一步研究。為維護(hù)支付體系穩(wěn)定、保障客戶合法權(quán)益，總行有關(guān)部門將對(duì)該類業(yè)務(wù)的合規(guī)性、安全性進(jìn)行總體評(píng)估。”由于互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)早已出現(xiàn)過(guò)的一些信用問(wèn)題，特別是來(lái)自社交網(wǎng)絡(luò)的實(shí)名制的不徹底，作為監(jiān)管層出于安全考慮對(duì)于新興事物進(jìn)行限制倒也有所理由。

但同樣可以看到的是，通過(guò)與銀行業(yè)的合作，繼承銀行方面在業(yè)務(wù)領(lǐng)域?qū)τ谟脩粜畔⒌恼瓶囟梢栽谏暾?qǐng)步驟中保障雙方的信息安全，比如可以根據(jù)合作方傳輸?shù)目蛻糍Y料數(shù)據(jù)，結(jié)合人行、公安等征信查詢結(jié)果，依據(jù)授信政策等進(jìn)行審批。互聯(lián)網(wǎng)公司無(wú)論是電商系還是社交系的優(yōu)勢(shì)都在于龐大的數(shù)據(jù)量，通過(guò)合作，銀行和互聯(lián)網(wǎng)公司實(shí)現(xiàn)各取所需，各盡所能，無(wú)論是業(yè)界還是用戶自然都可以實(shí)現(xiàn)利益的最大化。

通過(guò)大數(shù)據(jù)的應(yīng)用，在互聯(lián)網(wǎng)公司的優(yōu)勢(shì)下，用戶的信息可以獲得更為充分的調(diào)研，而社交關(guān)系的帶入也可以讓營(yíng)銷推廣獲得更好的傳播，信息更加對(duì)等，這也是信息社會(huì)的發(fā)展趨勢(shì)所在。在數(shù)據(jù)大與大數(shù)據(jù)的結(jié)合中，交易數(shù)據(jù)的分析結(jié)果比起隨心所欲的各種證明對(duì)于一個(gè)用戶信息的確認(rèn)可以更有效，這對(duì)于信用卡用戶信息安全的把握可以起到更穩(wěn)妥的效果。同時(shí)，對(duì)于銀行而言，網(wǎng)上申請(qǐng)的工作經(jīng)驗(yàn)足以使其坦然處理沒(méi)有面簽而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。

另一方面，小微金融本身的業(yè)務(wù)量也很難從銀行手里完全被互聯(lián)網(wǎng)公司奪走，信息化只是行業(yè)發(fā)展的一種方向，而真正扎實(shí)的業(yè)務(wù)能力仍舊非銀行業(yè)莫屬。對(duì)于行業(yè)的創(chuàng)新，帶來(lái)的只是更為便捷的服務(wù)和成本的降低，需要的只是系統(tǒng)的認(rèn)可與保障。