關(guān)于當(dāng)前我國個(gè)人理財(cái)規(guī)劃的分析

摘 要 近年來，隨著我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，我國個(gè)人財(cái)富，迅速增加，個(gè)人理財(cái)規(guī)劃已經(jīng)漸漸進(jìn)入大眾視線。然而，人們對理財(cái)規(guī)劃的概念并不準(zhǔn)確，很多人的理財(cái)手段單一，資產(chǎn)增值能力弱。本文主要針對當(dāng)然個(gè)人的理財(cái)規(guī)劃做出簡要分析。

關(guān)鍵詞 理財(cái)規(guī)劃 理財(cái)產(chǎn)品的選擇 方案制定

到21世紀(jì)末，中國已成為繼美國之后的第二大經(jīng)濟(jì)強(qiáng)國，人民的財(cái)產(chǎn)不斷增加，人們已經(jīng)不再滿足于簡單地衣食住行，而是追求更高層的品質(zhì)生活。而更多的人則是看準(zhǔn)了怎樣通過理財(cái)手段使自己的財(cái)產(chǎn)進(jìn)行保值和增值，從而增加資產(chǎn)，保障自身的生活品質(zhì)，同時(shí)也降低了各種風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的機(jī)率。

一、個(gè)人理財(cái)?shù)哪康募耙饬x

迄今為止，在我們的身邊，還是有大量的“月光族”，“啃老族”的存在，他們沒有清晰地理財(cái)目的，盲目的投資、消費(fèi)，最后，連自己的基本生活也難以保障。何為理財(cái)，就是要將自己的資產(chǎn)進(jìn)行合理的分配，那理財(cái)?shù)降资菫榱耸裁茨兀菫榱嗽诙唐趦?nèi)達(dá)到自己的消費(fèi)需求；在意外風(fēng)險(xiǎn)來臨時(shí)有資金保障；也為了積累更多的財(cái)富，也就是說，理財(cái)就是為了達(dá)到財(cái)產(chǎn)的自由化和安全化。

二、理財(cái)規(guī)劃的基本原則

在制定理財(cái)規(guī)劃的過程中，必須遵循一定的原則：（1）統(tǒng)籌全局原則。立足整體，逐個(gè)擊破。全面分析自身收入水平，了解自己的消費(fèi)重點(diǎn)，逐漸減少不必要的消費(fèi)。根據(jù)自身情況的不同，這里推薦一種理財(cái)常用法則，即4321法則，主要內(nèi)容是將月收入按比例40%，30%，20%，10%分配，將其分別用于投資創(chuàng)富，衣食住行，儲(chǔ)蓄備用，保險(xiǎn)。（2）良好心態(tài)原則。每個(gè)人在理財(cái)?shù)倪^程中都會(huì)有收益和損失，有些人的資本多，投資得當(dāng)則收益多，有的人資本少，方法不得當(dāng)或多或少就會(huì)有些損失，在這時(shí)，決不能意氣用事，因小失大。而且在理財(cái)切忌跟風(fēng)，盲目地跟風(fēng)更是會(huì)造成無法挽回的損失，只有保持良好的心態(tài)，才可在理財(cái)?shù)穆飞显叫性竭h(yuǎn)。（3）量力而行原則。不同的人需要確定適合自己的理財(cái)策略，日收入盡萬的人肯定和我們這樣的大學(xué)生有著不同的理財(cái)策略，合理規(guī)劃，量力而行。（4）保本原則。4321原則中就有需要將收入的20%提出作為儲(chǔ)蓄備用，理財(cái)規(guī)劃中的最低保障就是在意外風(fēng)險(xiǎn)來臨時(shí)，有備用資金，這也是最理財(cái)規(guī)劃的目的之一。（5）消費(fèi)，投資，收入相匹配原則。理財(cái)規(guī)劃就是要妥善處理消費(fèi)，投資，收入之間的關(guān)系，從而達(dá)到預(yù)期的目標(biāo)，提高生活質(zhì)量。（6）早做規(guī)劃原則。俗話說“你不理財(cái)，財(cái)不理你”。萬事早做安排，從你的第一筆工資開始，進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃，不斷積累，就能在最短的時(shí)間內(nèi)，積累財(cái)富，創(chuàng)造財(cái)富，完成人生的飛躍。

三、理財(cái)產(chǎn)品的選擇

（1）基金類投資。基金投資是指通過信托、契約或公司的形式，交由專門的人員，通過募集的方式進(jìn)行分散投資，之后的收益按比例分享的一種投資方式。基金投資風(fēng)險(xiǎn)較小，但同時(shí)，利潤也較少，適合中小型收入人群。（2）債券類投資，債券投資主要是以國家債券和政府債券為主，風(fēng)險(xiǎn)低，收入穩(wěn)定，但有期限固定，適合保守型投資者和老年人。（3）寶寶類投資，這是最近幾年新出現(xiàn)的一種新型投資方式，具體代表有“余額寶”、“理財(cái)通”、“現(xiàn)金寶”等。這類產(chǎn)品收益較高。但因近段時(shí)間此類產(chǎn)品優(yōu)勢消退，建議作為短期投資產(chǎn)品。（4）股票類投資，股票無疑是高風(fēng)險(xiǎn)類理財(cái)商品，股票市場的不穩(wěn)定性使得每年有多人在這里栽了跟頭，但高風(fēng)險(xiǎn)易有高收益。不建議個(gè)人將股票作為長期投資方式，中小型投資者更需謹(jǐn)慎。（5）期貨類投資，期貨投資有商品期貨和金融期貨兩種，期貨投資風(fēng)險(xiǎn)低于股票，但也存在著貶值，過度投機(jī)等風(fēng)險(xiǎn)。資金充足的投資者也需要布置良好的投資戰(zhàn)略。（6）保險(xiǎn)類投資，此類投資具有投資和保障的雙向功能。保險(xiǎn)主要有人身保險(xiǎn)（人壽保險(xiǎn)，健康保險(xiǎn)，少兒保險(xiǎn)，養(yǎng)老保險(xiǎn)，意外保險(xiǎn)）和財(cái)產(chǎn)類保險(xiǎn)，個(gè)人理財(cái)規(guī)劃中因著重對保險(xiǎn)類產(chǎn)品進(jìn)行協(xié)調(diào)分配，防止意外風(fēng)險(xiǎn)。（7）其他類投資，其他像房地產(chǎn)投資，黃金投資等理財(cái)方式，此處不詳細(xì)討論，個(gè)人可根據(jù)自身需要對其進(jìn)行少部分涉獵。

四、個(gè)人理財(cái)規(guī)劃方案

個(gè)人理財(cái)需要制定短期及中長期理財(cái)目標(biāo)，以剛工作不久的小王為例，進(jìn)行簡要分析。

基本情況，小王，女，23歲，在成都工作一年，公司提供五險(xiǎn)一金，無存款，每月工資5000多元，吃飯房租2000元，其他全部消費(fèi)娛樂及購物。

向小王這種情況的人在我們身邊大量的存在著，那么我們應(yīng)該如果對他們進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃，從而節(jié)約成本呢？

從短期來看：（1）小王應(yīng)該逐漸減少消費(fèi)娛樂及購物的支出，大約控制在2000元以內(nèi)。（2）房租和吃飯中，在吃飯這一板塊，降低水準(zhǔn)，節(jié)約為主，將資金減少到1800元左右。（3）將節(jié)約的1200元錢，分為兩部分，將500元作為長期投資，如基金，債券等，將剩余的700元作為備用金，可放入銀行存款或者寶寶類產(chǎn)品中。（4）小王工作才一年，有大量的升值空間，應(yīng)該努力工作，爭取在3年之內(nèi)將工資提升至7000元左右。

從長期來看：（1）小王可將投資的資金及其利潤取出進(jìn)行投資和適當(dāng)消費(fèi)。（2）在30歲時(shí)可貸款買房，買車。（3）有一定的投資基礎(chǔ)后，可嘗試股票，期貨等投資。（4）不斷進(jìn)行合理的投資和節(jié)約，必定不再是“月光族”。

綜上所述，理財(cái)規(guī)劃的有效實(shí)施對我們有著重要的意義。經(jīng)濟(jì)在發(fā)展，我們也需要跟隨經(jīng)濟(jì)的潮流，才不至于被社會(huì)所拋棄，合理的制定理財(cái)規(guī)劃，有效的利用理財(cái)手段，無論你是剛?cè)肼殘龅牟锁B；還是財(cái)產(chǎn)富足的企業(yè)達(dá)人；還是空閑的退休老人；從現(xiàn)在開始吧，理財(cái)永不晚，制定你的理財(cái)戰(zhàn)略，創(chuàng)造屬于你的財(cái)富！

（作者單位：西南科技大學(xué)應(yīng)用技術(shù)學(xué)院）