小城錢(qián)經(jīng)

臨近年關(guān)，我回到了闊別一年的家鄉(xiāng)。這個(gè)位于內(nèi)蒙古東南部的小縣城里的人不經(jīng)常談?wù)撌藢萌腥珪?huì)的頂層設(shè)計(jì)，不知曉我們掛在嘴邊的“豬肉薺菜餡包子”，會(huì)反問(wèn)薺菜是個(gè)什么菜品，和大頭菜是一回事嗎？他們關(guān)心的仍舊是實(shí)實(shí)在在的生活，以及用來(lái)支撐生活的金錢(qián)。

一場(chǎng)借貸風(fēng)波

臘月二十八，按照慣例，父親都會(huì)邀請(qǐng)他生意上的伙伴來(lái)家吃“煮骨頭”。當(dāng)大塊的牛排、羊排煮好擺上桌后，飯桌上的客人們便開(kāi)始了內(nèi)蒙人的標(biāo)準(zhǔn)聚會(huì)節(jié)奏：大口吃肉、大碗喝酒，不裹湯汁、不配青菜，簡(jiǎn)單粗暴卻又自在其樂(lè)。

酒過(guò)三巡之后，父親的一個(gè)李姓朋友打開(kāi)了話匣，他向在法院供職的老張咨詢自己借出的一筆貸款沒(méi)能收回年息應(yīng)該如何處理。據(jù)老李講，這是一筆本金15萬(wàn)元個(gè)人對(duì)個(gè)人的擔(dān)保貸款，按照借貸時(shí)的約定，借款方需在每年年末一次性結(jié)清固定年息1.5萬(wàn)元，誰(shuí)知被借款方以沒(méi)錢(qián)為由告知無(wú)法支付年息。老李稱，這并不是他個(gè)人借貸中金額最高的一筆，但卻是最讓他頭疼的一筆貸款。

作為法律工作者的老張迅速給出了專業(yè)的建議：以違反借款協(xié)議為由將其訴諸于司法機(jī)關(guān)，這樣一旦司法鑒定拖欠事實(shí)成立，可通過(guò)銀行凍結(jié)擔(dān)保人工資的方式償還利息。

然而老李表示他無(wú)意中打聽(tīng)到擔(dān)保人的工資早已被凍結(jié)了，原來(lái)上述借款人分別向包括老李在內(nèi)的多個(gè)人借了數(shù)筆貸款，卻通過(guò)同一個(gè)人進(jìn)行擔(dān)保，該擔(dān)保人的工資早已經(jīng)被其他借款人訴諸于司法程序后予以凍結(jié)。

這讓老李頗為上火。同時(shí)老李還擔(dān)心借款人在他的一再催息之下“逃走”。一向處事冷靜的老張?jiān)俅谓o出建議，他認(rèn)為，借款人逃走的可能性不大，畢竟是多年前的街坊鄰居，人品尚且可靠。老張建議老李與之協(xié)商以追加年息的方式處理此事，并在年后修改借款協(xié)議，若不按時(shí)歸還利息，借款人有權(quán)上調(diào)借貸利率。

最后，經(jīng)過(guò)反復(fù)協(xié)商，借款人表示同意增加2000元的年息，年后再歸還剩余年息1.5萬(wàn)元。臨近傍晚之時(shí)，老李收到了借款人的新增利息，一場(chǎng)借貸風(fēng)波暫時(shí)平息。

全民信貸

這次的聚會(huì)，在飯桌上端坐的父親的六個(gè)朋友中有四個(gè)打拼在小城的民間借貸市場(chǎng)中。而這在這個(gè)小縣城中是一件尋常的行為。“他們尚且是兼職的借貸從業(yè)者，縣城里專職放貸款的可不在少數(shù)。”父親說(shuō)，因?yàn)榻杩罘蕉嗍巧馊耍瑳](méi)有穩(wěn)定的銀行流水亦缺乏高值的抵押物，很難從商業(yè)銀行貸到款，因此紅火了民間借貸市場(chǎng)。據(jù)了解，這個(gè)小城的民間拆借市場(chǎng)的利息行情是年化固定利率在24%左右。

而在紅火的民間拆借市場(chǎng)之外，小額信貸公司的發(fā)展也是有聲有色。記得筆者去年回家的時(shí)候，家里附近的“恒源公司”還是一家從事房地產(chǎn)下游產(chǎn)業(yè)的小企業(yè)，現(xiàn)如今其公司招牌旁邊已經(jīng)赫然多了“小額貸款”這樣的字眼。而這并不是個(gè)例，筆者發(fā)現(xiàn)小城的沿街店鋪新開(kāi)了很多家貸款門(mén)店，有的門(mén)店甚至毗鄰而居。借貸需求之旺盛可見(jiàn)一斑。

根據(jù)筆者的了解，在全國(guó)范圍內(nèi)來(lái)講，小微企業(yè)和消費(fèi)者的饑渴貸款需求與金融機(jī)構(gòu)貸款審批門(mén)檻之間的矛盾一直是一個(gè)比較突出的現(xiàn)象。根據(jù)融360的貸款訂單數(shù)據(jù)顯示，2013年度普通企業(yè)員工和個(gè)體戶的貸款成功率分別只有18.2%和17.1%，而公務(wù)員的貸款成功率卻能高達(dá)64.2%。這其中，貸款金額在10萬(wàn)到20萬(wàn)之間的占比最多，其貸款用途多以經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)為主。訴求機(jī)構(gòu)貸款無(wú)門(mén)的借款人自然會(huì)尋找其他途徑借款。

值得一提的是，目前民間借貸在我國(guó)還沒(méi)有完全合法化，現(xiàn)在民間借貸的上限為人民銀行規(guī)定的銀行貸款利率的4倍。近期，民間借貸最為活躍的溫州已經(jīng)先試先行將民間借貸合法化。一旦民間借貸市場(chǎng)能夠陽(yáng)光化、規(guī)范化、合法化，補(bǔ)齊其在法律、政策、監(jiān)管三方面的缺失，不知道這個(gè)現(xiàn)在儼然一副沉浸在“全民信貸”之中的小城又將是怎樣一番景象呢？