佳人快報·中國將允許銀行破產倒閉 錢存銀行也不保險了

央行日前發布《2013年中國金融穩定報告》稱，建立存款保險制度的各方面條件已經具備，可擇機出臺并組織實施。通俗理解就是，國家不再為儲戶在商業銀行的存款兜底，允許銀行破產倒閉，一旦有銀行破產，儲戶的存款將由存款保險機構賠償，但賠償有一定限額。也就是說，今后在銀行存錢也要冒一定風險了。

利率浮動空間或變大

從各國的經驗來看，利率市場化往往導致更加激烈的市場競爭，為防止出現銀行不良貸款增多和資產貶值帶來的擠兌危機，各國一般都會建立存款保險制度。中國央行去年6月開始打開存款浮動區間，開閘利率市場化。激烈的市場競爭下，銀行經營風險顯著上升，破產倒閉再也不是“不可能的任務”。

中央財經大學金融學院教授郭田勇認為，在銀行利率市場化進程中，如果存款保險制度繼續缺失甚至不完善，那么，不是有些中小商業銀行因為儲戶缺少安全感，使之存款過少而無法生存下去；就是有些膽大妄為的銀行以高利吸引儲戶而過度投機，造成商業銀行風險約束機制弱化，弱化市場約束。

近日，國務院相關會議上還提出，要讓更多的民間資本和民營金融機構進入銀行業，如果沒有存款保險制度，民間資本和民營金融進入銀行業可能存在較大的后顧之憂，儲戶也未必放心在這些銀行存款。

可以預見的是，建立存款保險制度之后，商業銀行間的差異化將更加明顯，利率市場化的進程加快，未來存貸款利率的浮動空間將遠遠大于目前。

只對自然人存款賠付？

存款保險制度并不是新生事物。目前，在金融穩定理事會的24個成員國（地區）中，只有南非、沙特阿拉伯和中國沒有建立。在我國，國家一直作為金融機構的最后擔保人，實行的是隱性存款保險制度，這也是老百姓對銀行有天然信任感的原因所在。但這并不代表金融機構就不存在經營危機，1998年，受亞洲金融危機沖擊，海南發展銀行因嚴重支付能力不足而關閉，境內居民存款本金及利息，最后由人民銀行指定工商銀行保證支付。

值得注意的是，存款保險制度在全球通行的一個做法是，只對自然人存款承擔賠付責任，企業存款不在賠付范疇之內。并且，隨保對象是儲戶的各類存款，但不包括在銀行購買的理財產品或其他投資產品。

最多可能賠付50萬元

存款保險制度一旦建立，哪些銀行會被納入保障范圍？郭田勇認為，按照國際經驗，可能會實行強制性保險原則。由于國內大部分金融機構的風險管理有待提高，有必要將國有銀行、股份制銀行、城商行、農商行、信用社、郵政儲蓄銀行以及外資銀行在華的法人子公司都納入保險體系中。保險范圍涵蓋活期存款和定期存款，這代表大多數存款者利益。

儲戶能獲得多少賠償呢？央行相關負責人曾表示，未來存款保險機構可能實行限額保險制，央行計劃為98%的儲戶提供全額保險。專家據此分析，由于目前50萬元以下存款戶占比超98%，這意味著，未來限額保險的上限可能是50萬元。

大額存款盡量分開存

按照50萬元限額，實行存款保險制度之后，假如儲戶在單一銀行的存款不高于50萬元，萬一銀行破產倒閉，儲戶將獲得與實際存款金額相等的全額賠償；如果存款超過50萬元，則最多獲賠50萬元，超出部分不能獲得賠付，或按一定比例賠付。此外，限額保險賠付金額究竟是包括本金和利息在內，還是只賠付本金，尚無明確信息。

某國有銀行理財經理說，建立存款保險制度，儲戶一定要做好兩個轉變，一是觀念轉變，不能再迷信銀行不會倒閉了，要有風險意識，把銀行當作一般企業來看待。二是儲蓄方式轉變，大額存款盡量分開存放，也就是雞蛋要放在不同的籃子里。這樣萬一一家銀行發生風險，也不至于損失過大。