遙遠的救主

“窮人銀行家”穆罕默德·尤努斯（Muhammad Yunus）的夢想之路將不再孤單。

這位2006年諾貝爾和平獎獲得者，開創了令人稱奇的孟加拉“鄉村銀行”模式。因扶貧面廣、效果顯著，該模式顯現出極強的生命力，并在全球范圍迅速復制推廣。在廣義上，我們也可將其稱為“微型金融”，意在讓貧困人群同樣能享受到廣泛的金融產品與服務。

作為世界上規模最大、運作最成功的小額貸款金融機構，孟加拉“鄉村銀行”模式的主要特點包括：瞄準貧困的農戶，尤以貧窮家庭中的婦女作為主要目標客戶，提供小額短期貸款、按周期還款、整貸零還等。其業務核心在于，貸款無須抵押和擔保人、以五人小組聯保代替擔保，相互監督，從而形成內部約束機制。而在世界各地的發展過程中，其模式本身也不斷發生變化。

2000年，中國開始全面推廣微型金融。毋庸置疑，這是一個極其巨大的市場，同時亦頗為特殊。相較而言，很多國家微型金融的發展都始于NGO（非政府組織）的推動，但大陸地區缺乏強大的NGO歷史和組織。然而另一方面，中國的銀行系統非常強力，可覆蓋至廣袤的鄉村區域，同時還能得到政府支持，所以微型金融主要通過傳統銀行系統來發展。

由于鄉村人口與城市人口的需求不盡相同，為了提供差異化服務，從業者需要經常深入到鄉間地頭與農戶交談，了解后者的真實需求。但這與銀行做業務的傳統方式仍有區別，主要因為微型金融并非是低成本的業務模式，需要大量人力去接觸廣泛的客戶。同時由于貸款額度較小，導致相關成本居高不下，同時風險控制方式也較為獨特。

因此難點在于，如何才能組織巨大的人力物力來開展此項工作？即便銀行在當地設有分支機構，由于資源有限，員工們實際上也很難弄清客戶的真正需要。

相較而言，NGO組織與專業的小額信貸公司在該領域經驗豐富，銀行可以選擇和它們進行合作。比如，花旗銀行并不直接參與小額信貸業務，而是通過投資信貸機構，為后者提供技術與資源支持。截至2014年6月，花旗已與美國海外私有投資機構（OPIC）合作，在22個國家和地區支持了42家信貸機構，為超過107.8萬人提供小額貸款。

近年來互聯網金融發展迅猛，對傳統模式起到了很好的改善作用。如今幾乎每家每戶都會使用手機，即使一些非常貧困的家庭也是如此，這為降低成本、控制風險提供了一個更加靈活的平臺。

比如，以往客戶經理需要走到鄉間地頭與農戶交談，把信息寫在本子上，然后回到辦公室傳入電腦。現在大部分過程都已實現自動化，信息可被及時發回。客戶也不需要拿著一沓現金去還款，通過移動終端就能完成支付，快捷簡單的方式減少了資源浪費。

與此同時，在風險控制方面，技術發展也為金融機構獲取個人信息提供了更多渠道。目前有兩個網站值得關注，一是cgap.org，它幫助世界銀行（WBG）存儲了大量小額信貸借款人的相關資料；另一個是mixmarket.org，各個國家的小額信貸機構都可以在該平臺上匯報數據，包括相關客戶、貸款額及數量等，此舉將使小額信貸更加公開透明。

因此可以說，技術創新幾乎顛覆了微型金融的傳統模式和發展進程。與此同時，客戶本身也在發生變化。如今，城鎮化進程正在中國如火如荼地進行著，微型金融的服務也逐漸呈現出從鄉村向城市進行轉移的趨勢。相較農村而言，城市人口流動性很強，傳統的“以五人小組聯保代替擔保”的模式將面臨更多挑戰。針對農村人口的小額信貸產品也并不適合城市，尤其對那些因工作而背井離鄉或重新定居的人來說更是如此，銀行需推出新的產品來適應他們的信貸需求。

（采訪整理|本刊記者 陳虹霖）