互聯網金融對傳統金融的影響研究

天津財經大學在職研究生

摘要：本文首先簡要介紹互聯網金融的概念，其次介紹互聯網金融對傳統金融的影響，探索互聯網金融的發展之路。

關鍵詞：互聯網金融；傳統金融

一、互聯網金融的概念及其主要模式

關于互聯網金融的概念，較為普遍的說法是：指以依托于支付、云計算、社交網絡以及搜索引擎等工具，處理資金融通、支付和信息中介等業務的一種新興金融模式。需要指出的是互聯網金融不是互聯網和金融業的簡單結合，而是以實現安全、移動等網絡技術基礎上，理所應當地為適應新的需求而產生的新模式及新業務，是金融業與互聯網思維充分融合后的新的領域，當然這都是在顧客接受的前提之下。

互聯網金融與傳統金融的區別除了媒介工具先進之外，更大區別是金融參與者深諳互聯網“開放、平等、協作、分享”的精神，通過互聯網類工具，使得互聯網的金融業務具備透明度更強、參與度更高、協作性更好、中間成本更低、操作上更便捷等特征。由此可知，理論上任何涉及到了金融的互聯網應用，都應是互聯網金融，包括但不只是第三方支付、在線理財產品的銷售、信用評價審核、金融中介、金融電子商務等模式。互聯網金融的模式包括了網上銀行、第三方支付、個人貸款、企業融資等多模式，而且在融通資金、資金供需雙方的匹配等方面逐漸深入傳統金融的核心。

現階段中國互聯網金融的主要模式有三種：

第一種，互聯網在業務中發揮著渠道的作用。傳統的金融業務借助互聯網的渠道為用戶提供服務，這就是大家熟悉的網銀。

第二種，互聯網在業務中發揮著是依據大數據收集和分析進而得到信用支持的作用。比如阿里金融，因為它具有電商的平臺，為它提供信貸服務條件優于其他放貸人的條件。

第三種，中介把資金供需方有機的結合在一起。大家經常談到的P2P的模式，這種模式更多的提供了中介服務，當然，發展至今由P2P的概念已經衍生出了眾多的模式。

二、互聯網金融對傳統金融的影響

1.促使重新審視現有服務流程，提升客戶體驗

眾所周知，互聯網金融的迅速崛起依靠的是其眾多優點，包括開放式的金融平臺、交互式的營銷手段、人性化的產品服務、簡單的操作流程和扁平化的管理模式。當互聯網金融把客戶體驗做到極致時，傳統的金融業不堪一擊。互聯網金融極致化的客戶體驗已經深入人心，雖然傳統金融根深蒂固不足以被撼動總的根基，但是星星之火具有燎原之勢，若傳統的銀行、保險、基金、券商業裹足不前，過不了多久，一定會得到慘痛的代價。所以必須能夠學習時下先進思維來武裝自己以跟上時代步伐，對此針對客戶體驗提出三點改革思維：

第一，想方設法提升線上的客戶體驗。傳統的金融領域受到政策因素影響，發展緩慢，普通客戶只是苦于沒有替代品種。隨著市場化進程，存款利率市場化越來越成為趨勢，第三方支付平臺下的投資、理財、保險品種逐漸豐富。傳統金融為了改革，首先應考慮混業經營模式，取消傳統金融領域的行業分化，實現金融產品一站式的服務。客戶在不同業務部進本需求是不相同的，比如銀行，基本的需求是存款、貸款，在基金和券商是投資、理財，在保險是保險保障。打破行業分化要求能夠打通傳統行業的分業狀態，能夠讓客戶更加便捷的圍繞財富為中心，達到“存、貸、賺、理”業務一體化實現。并且能夠根據客戶各類財富方面信息，綜合其分析需求，建立客戶理財的檔案，為客戶提供差別適應的理財投資服務。如此提供全面的更專業的咨詢，才能真正的實現客戶資產增值。

第二，想方設法做好線下客戶服務。現在互聯網利用率最高的人群集中在40 歲以下的白領人群。對于老年人可能電子銀行都不會用，也就談不上互聯網理財。所以全面做好線下服務對于傳統金融機構來說依然重要。有實體經營店面作為銀行、券商等傳統金融機構的一大優勢，能夠給客戶服務提供一個基礎線下場所。當面的交易或者交流更容易讓人覺得踏實、信任，無論是理財顧問還是投資顧問。所以傳統金融業要發揮自己優勢，改變弱勢迎擊互聯網金融的沖擊。不斷提升服務人員的專業能力和素質，在服務標準化的過程中，加入客戶服務，不斷提升客戶體驗。打比方說券商行業今年來推行的專屬投資顧問的服務，通過為客戶配置專屬投資顧問一對一服務專業滿足客戶需求的模式，都是傳統經營機構借鑒的典范。還有交通銀行的施行的“沃德財富中心”，配備專屬理財服務人員實現客戶親情化、個人化管理。

第三，想方設法地以客戶利益為中心，讓利于客戶。互聯網金融之所以能夠迅速崛起，是因為互聯網企業通過大數據平臺和大量的平臺客戶削減了單位成本，其本質是以客戶收益為出發點，讓利于客戶。余額寶的管理費率低于一般貨幣式基金的管理費率。當然也遠低于基金公司債券型基金等低風險基金的管理費率。只有做到以客戶為中心，讓客戶得到真正的實惠，客戶體驗感自然會大幅度提升。傳統的金融行業，應突破原來壟斷經營之下的強勢定價策略，實現利率市場化，讓利于客戶，否則競爭能力必然打折。2014 年當騰訊與國金證券深度合作之時，立馬推出產品“傭金寶”，它在基本的交易規費之外，幾乎是不收取客戶任何交易傭金，這給傳統證券行業帶來了巨大的沖擊，一時間國金證券受到客戶極大關注，市場份額與日俱增，獲得了投資者廣泛好評。然而國金證券作為一家證券公司，原先只是處于行業中下游的弱勢水平，網點數量也不多，客戶服務未有突出之處。由此可見，對于客戶而言，他們最關心的是價格，其次才是服務，總之是體驗。因此在價格之上讓利于客戶，方能提升客戶體驗。傳統的金融行業在提升服務質量的時候，也應做到以客戶利益為中心，讓利于客戶。

2.促使涉水電商平臺，避免既有客戶流失

傳統金融業憑借其雄厚的基礎，發展電商具備先天性的優勢。首先，因為所有的交易清算過程都通過銀行來完成的，這讓銀行能夠掌握到個人消費的大量準確數據，銀行通過其信譽優勢及成數的信用風險防范機制，給企業進行品牌和產品的無形增信，可以獲得錯位競爭的先機。其次，銀行與其他各行業，諸如制造業、交通業、零售業、物流行業等都有持續的合作關系，這能夠從商品貨源和運輸上為銀行提供強有力支持。至于保險和證券行業，它們電子化、網絡化程度較深。提高自身的宣傳效果和影響力的同時，還可以提升潛在市場的關注度。在學習理念方面可以與電商平臺起家的互聯網金融企業深度交流，可以取長補短，學習其先進的理念和技術，促進自身的業務的發展。總之傳統金融行業發展電商平臺，具有先天的優勢。若傳統金融業發展電商平臺成功的關鍵在于能否為客戶提供更簡便智能的交易流程、更具有針對性的服務、更具備誠意的保障制度和更專業化的金融服務。所以，需要傳統金融企業，解決四個問題：1、自身優勢：具有數量龐大的客戶，還有完整的網點布局。這要求傳統金融領域從自身優勢出發，發展符合自身實際的業務。2、戰略定位：至于做大而全的 B2B 或者 B2C 平臺，還是專注做數據服務商，或者直接運營電商平臺。3、客戶定位：鎖定商家還是消費者。4、競爭定位：鎖定競爭對手是新興的互聯網金融企業還是傳統金融企業。

至于傳統金融發展電商平臺的模式問題，可以采用如下模式：第一，通過第三方電商形成戰略合作模式發展電商平臺。這種模式適合銀行業發展電商，因為銀行本身不存在支付障礙，擁有龐大的持卡客戶資源，還可以提供豐富的非金融類產品。第二，自建電子商務平臺。此種模式，適合數據和咨詢較為敏感的證券行業。將提供的各類產品，比如交易軟件、投資咨詢、投顧產品、研究報告等直接放在線上進行銷售。第三，進駐第三方電商平臺的模式。這種模式，適合產品標準化、直觀化，能夠為客戶提供權益的保險行業。將自身的研發的標準化產品直接放在線上銷售。關于這三種方式，傳統金融企業可以根據自身的特色、優勢選擇相應的模式，也可以多種方式混合運用形成模式組合。發展電商平臺，需要投入巨大的人力、物力、財力，也要變革原有的思維定勢和業務流程。這對企業的要求非常高，企業要根據自身戰略發展布局，謹慎行事。

參考文獻：

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