對高職大學生財商教育的調查與分析

摘要：財商教育在國外如火如荼，但在國內還相當不足。對于即將走向社會的大學生，財商教育的匱乏引起了一系列的問題。通過對大學生財商狀況的調查，能夠清楚了解大學生的財富觀、消費狀況和理財需求。高等職業學校需要采取多種措施，以提高學生素質和發展能力。調查所涉及的調查樣本多樣化，所反應的問題，能夠為學校和教師設置財商教育方式，提供一定的參考。

關鍵詞：財商財富觀理財

財商本意是“金融智商”（Financial Quotient，FQ），是指一個人對財富的認知和運用能力，其與智商、情商一樣，是現代社會中一個人所必備的素質。財商包含兩方面含義：一是對財富及對財富創造的認識和理解過程，即財富觀；二是如何運用財富來獲取盡可能大的效應，即理財行為。

財商最早是由羅伯特·清崎和莎倫·萊希特在《富爸爸窮爸爸》一書中首次提出的，財商出色的人應該把錢作為通往人生幸福路上的工具，而不是為錢工作。財商需要擁有四個方面的專業知識：一是會計，學會理財先得學會計算；二是投資，如何運用手頭現有的資金獲取更多的財富；三是市場，學會把握商品在市場的供求情況；四是法律，它能夠幫助企業在合法的范圍內有效的進行運營、管理。[1]

一、國內的財商教育還有所欠缺

在發達國家，財商觀念已深入到教育中的方方面面，這些教育的方式和內容不盡相同，但其中很多理念值得國內教育界學習。美國在上世紀70年代的“從3歲開始實現的人生幸福計劃”中就包含財商教育，并與2005年頒布了《將財商教育與學校課程整合》的白皮書，從幼兒園開始就讓兒童接受有關財商的教育；日本財商教育重點是家長會引導孩子如何節省和學習儲蓄；法國的父母重視理財教育，重視和孩子交流消費感受，幫他們分析消費是否合理，并獲取經驗。[2]

對于中國，以儒家倫理為本位的財富觀影響了社會兩千年，“君子不言利”的思想使得整個社會都不敢公開談論財富，追求物質財富的行為則散發著“銅臭味”。除傳統文化外，政治制度、教育體制等方面的原因，也造成了我國我國教育體系中，財商教育幾乎處于缺失狀態。2011年發布的《中國平安國人財商指數報告》中顯示，國人財商平均得分僅為60.1分，表現出了“高態度、缺知識和低行動的特點”。社會上畸形消費，炫富攀比等現象隨處可見，月光族、卡奴等日趨龐大，某些人甚至為了金錢而出賣靈魂、走上犯罪的道路。

隨著經濟的發展，財商越來越受到人們的重視，市場中充斥著有關財商教育以及理財方面的書籍；金融機構呼吁提高居民的財商意識，并推出越來越多的理財產品；電視、網絡等媒體也刊登著大量有關財商和理財的文章；居民的言談中出現財商與理財的頻率也越來越高。但相比之下，國民教育體系中在財商方面仍涉及很少，使得學生只能通過社會來獲取財商知識。這種狀況不利于人才的培養與成長，這對即將走上社會的大學生中尤為突出，大學生在財富觀和理財行為等方面也產生了很多偏差，帶來了很多不良的后果。這就使得教育工作者應結合社會實際在學校中開展財商教育，培養大學生正確的財商素質。

二、對大學生財商狀況的調查

為更好地了解大學生的財商狀況，現通過網絡的方式，對日照職業技術學院一、二年級的學生進行調查。調查包含四部分內容：學生的財富觀，學生的消費狀況，學生的理財觀念與行為，以及學生對理財課程的看法。本次調查通過共回收有效調查問卷268份，樣本數量比較充足，且該調查是匿名的，這就保證了調查數據的有效性和真實性。通過對調查問卷進行分析，能夠清楚掌握高職學生的財商問題，進而為制定科學的財商教育措施奠定基礎。

1.學生的財富觀

對于問題“你認為金錢是所有的財富嗎”，54.85%的學生認為錢不是萬能的，有些東西是錢買不來的；26.12%的學生則認為得看具體情況，如果沒錢的話則錢是很重要的，而有錢時則錢就不是很重要了；14.18%的學生認為沒錢也可以在其他地方富有；只有4.85%的學生認為錢是萬能的，沒錢什么都做不了。

對于問題“你認為富人和窮人誰會更幸福”，83.96%的學生認為“不好說，幸福與否和窮富沒有太大關系”；只有13.43%的學生認為富人比窮人要幸福；還有2.61%的學生認為窮人比富人幸福。對于“你是否想成為富人”這個問題，69.4%的回答是“當然想”，只有8.21%的學生認為富人也有很多煩惱而不想成為富人；還有22.39%的學生在表示不好說。

對于社會上出現的炫富行為，48.88%的學生認為和自己關系不大，24.63%的學生認為能理解，14.93%的學生表示非常反感，11.57%的學生認為該現象反應了社會不公。對于學生是否有和別人攀比的想法，51.87%的學生表示“看情況”，33.96%的學生沒有這種想法，14.18%的學生有這種想法。

對于獲取金錢的做法，95.18%的學生認為“君子愛財，取之有道”，但也有3.61%的學生認為為了賺錢可以違反道德、但絕不違反法律，甚至還有個別學生認為為了賺錢不擇手段，哪怕違反法律也在所不惜。

從調查來看，學生的財富觀總體上還是比較健康的，大部分學生沒有出現“金錢至上”的錯誤觀念和看法。但調查同時也發現了一些不和諧的音符，需要在今后的思想教育中引起教育工作者的重視。

2.消費狀況

對于學生的生活費來源，87.31%的學生生活費來源于父母，10.07%的學生則是通過自己打工賺取，還有極少數學生是通過獎學金和助學金滿足自己生活的需要。對于學習階段花父母的錢，96.64%的學生感到愧疚，“現在只好先花著，等賺錢了好好補償一下”，只有3.36%的學生認為“天經地義”。對于自己每年的學費和生活費占家庭年收入的比重，57.81%的學生回答是“10%至30%”。

52.99%的學生每月生活費為500至800元，26.87%的學生生活費在800至1000元之間，13.06%的學生生活費在500元以下，只有7.09%的學生生活費在1000元以上。對于支出中占比最高的三項依次為日常生活飲食開支、電話通訊費以及購買衣服的費用。對于自己的生活費，69.03%的學生認為夠用，23.13%的學生認為不夠用，還有7.84%的學生認為生活費多于自己的需要。

對于“每月消費是否存在超支”這一問題，33.73%的學生表示經常出現，54.22%的學生表示偶爾有，只有12.05%的學生從沒出現。如果月底有結余，59.04%的學生會存入銀行，24.1%的學生選擇“消費掉”，其他同學則參加培訓學習班、進行投資等。如果出現了超支現象，38.55%的學生會“向父母要”，32.53%的會“打工賺錢”，還有16.87%的學生選擇借錢。

總體來說，學生的消費行為比較正常，消費水平和方式受到家庭條件的影響較大。學生對父母提供自己的求學費用也非常感激，以期能夠報答父母。

3.理財觀念與行為

現代社會，理財已經開始深入人心，大學生對理財也或多或少有所了解，但理解上有所偏差。當問及到學生理財的目的時，26.51%的學生認為是“賺錢”，30.12%的學生認為是“合理花錢”，43.37%的學生回答是“進行預算，讓收支平衡”。談及到個人的理財觀念，72.76%的學生是“雖不理財，但也不亂花”，13.43%的學生在開學就做好計劃，12.31%的學生則是“想花就花”，1.49%的學生則根本不知道什么叫理財。對于大學生階段理財的首要目標，55.42%的學生認為是“合理花錢”，34.94%的學生認為是“培養財商”，還有9.64%的學生認為是“賺錢”。

大學生對于現階段是否需要制定理財規劃看法高度集中，43.37%的學生認為完全有必要，50.6%的學生認為有一定必要，只有少數同學感覺沒有必要。對于學生是否會制定理財規劃，85.54%的學生表示不會制定理財規劃、或者是能制定但不知道是否合理，只有14.46%的學生認為自己能夠制定切實可行的規劃。在實際操作中，21.64%的學生沒有規劃，常常到了月底或學期底總感覺錢不夠用；43.66%的學生有規劃，但還有很多預測不到的情況；22.76%的學生有規劃但沒有盈余”；只有11.57%的學生有規劃且能夠有富余存款。

問及學生所了解的金融產品，50.6%的學生知道一些，49.4%的學生則基本不了解。學生所了解的那些金融產品，也主要是課本上學習到的股票、基金、債券和保險，以及銀行宣傳較多的銀行理財產品。但是與學生的知識相對應的是，限于種種原因，87.95%的學生

只有銀行儲蓄，只有極少數學生購買一定的金融該產品進行投資。

對于如何看待“花明天的錢，圓今天的夢”這一問題，46.64%的學生認為得看情況，只要有好的消費觀念，取舍是沒有問題的；45.9%的學生認為很不好，畢竟自己還是個學生，沒必要去過度消費；只有7.46%的學生認為挺好的，為得到自己家急需的東西，可以透支。 在使用信用卡上，26.87%的學生認為能夠先消費再還賬，很方便；而大部分學生則對使用信用卡有一定顧忌。40.96%的學生沒有信用卡也不想辦理，32.53%的學生沒有信用卡但想辦理；其他學生則有信用卡。

在調查學生對社會上收入水平和物價水平是否了解時，73.88%的學生表示有一些了解；17.91%的學生表示不了解；只有5.22%的學生表示很清楚；還有2.99%的學生認為沒必要了解，等獨立生活了再說。當問到學生“是否了解月光族”時，69.03%的學生有一些了解，15.67%的學生很了解，15.3%的學生則根本不了解。

對于理財知識的傳授上，81.34%的學生迫切要求開設相關課程，4.85%的學生則感到太復雜、不想了解，還有13.81%的學生則感到模棱兩可。

通過調查發現，學生能夠明確理財的重要性，并試圖制定合理的理財規劃。但限于自身知識水平和社會閱歷的缺乏，學生對理財的技能還掌握得相當不足，這就需要學校未來開設理財課程以加強該方面的教育。

三、結論與建議

1.國內教育體系對財商的教育嚴重滿足學生的需要，缺乏相關的教育目標設計，理財教育滯后，大學生缺乏基本的理財技能，這應當引起社會、學校和教師的重視。教育工作者應采取措施，將財商教育納入課程體系設置中。

2.學生的財富觀總體上是健康的，但仍需強化思想品德教育，用一些更生動具體的案例，讓學生正確認識創造財富、獲取財富的觀念。學生重視理財，但缺乏理財的知識。考慮到大學生的學業負擔已經比較沉重，學校可以通過設置選修課的形式，教授理財的觀念和技巧，增強學生管理財富的意識和能力。學校還可以通過多種渠道，包括校園廣播、海報、主題班會、講座等在校園內營造財商教育的良好氛圍，引導大學生去學習理財知識和技巧，以滿足社會上對高素質技能型人才的需求。

3.大學生的財商教育與社會也密切相關。社會應努力營造和諧的社會消費環境和消費文化氛圍，倡導正確的財富觀，減少錯誤的廣告宣傳，建立財商教育大環境。建議金融機構推出適合大學生的理財產品，讓大學生在實踐當中，體會到理財的收益，進而在走向社會后能夠正確的制定理財規劃，保障人生道路的暢通。

參考文獻：

[1]羅伯特·清崎，莎倫·萊希特.富爸爸窮爸爸，蕭明譯.[M].成都：四川文藝出版社，2011.4.

[2]魏東.國外財商教育那些事[J].理財，2012.6.