銀行卡換“芯”時代

根據中國人民銀行部署，10月底前，我國芯片銀行卡的使用將告別“刷”卡轉向“插”卡，從明年開始，經濟發達地區新發行以人民結算的銀行卡應為芯片卡，磁條卡將逐步停發。

什么是芯片卡

芯片卡的學名是銀聯金融IC卡，這是一種新型銀行卡產品，正在逐步取代傳統磁條銀行卡，卡面有芯片、卡號以“62”開頭、銀聯標識是其三大特征。只要攜帶有效身份證到各大商業銀行網點，即可申請辦理金融IC卡。辦理前可先致電銀行客服熱線，確保該網點可受理該業務。

原先，既有磁條又有芯片的金融IC復合卡在已經具備芯片受理功能的終端上交易時，沒有采用插卡或者揮卡的方式，而是通過安全性較低的磁條完成交易。銀聯稱，此種做法的主要原因是由于收銀員長期養成了刷磁條卡的受理習慣，在已經具備芯片受理功能的終端上，收銀員仍然采用刷磁條的方式受理金融IC卡。這種操作降低了金融IC卡交易的安全.陛，所以被業內稱之為降級交易。如今關閉降級交易，只針對境內的金融IC卡交易，對我國發行的銀行卡在境外受理沒有影響。

為什么要“換芯”？

銀行人士解釋說，一方面是國家推行自主標準的銀行卡的國家戰略，另一方面是因為芯片卡和磁條卡相比安全性更高，對日益猖獗的盜刷將起到強有力的遏制作用，而且芯片卡由于存儲量大可“一卡多能”，將逐步實現金融、乘車、繳費等多領域跨行業使用。

安全是“換芯”的首要考慮。“由于芯片銀行卡采取動態信息比對技術，加密信息隨機生成，目前在全球范圍內還未發生過芯片銀行卡被復制導致偽卡欺詐的實際案例。”據中國銀聯銀行服務部助理總經理貢鐘瑞介紹，在磁條卡時代，受磁條卡技術限制，磁道信息容易被犯罪分子通過測錄器等方式收集，并利用盜取的磁道信息復制一張卡進行交易，發生卡在身邊但卡被盜刷的風險事件，給持卡人和銀行造成損失。

“以前的磁條卡在POS機或ATM機上使用時，只是讀取磁條，里面存儲的信息也比較簡單，在盜刷‘技術’升級換代下，盜取起來很方便。換成芯片卡后，是用芯片的認證方式，所有的信息都記錄在芯片里，盜取難度會非常大。”一家銀行卡中心技術人士介紹，金融IC卡存儲量巨大，不但具有貸記、借記功能，還有小額支付功能，可實現跨行業、多領域的支付和管理，可改變當前發卡主體多樣、技術標準不一、不能全國聯網統一清算、賬戶資金管理不規范的不合理格局。并且在使用保護上采取個人密碼、卡與讀寫器雙向認證等方式，復制難度極高，具備很強的抗攻擊能力。

同時，金融IC卡的應用范圍也不斷拓展，在全國很多地鐵、公交、高鐵、菜場、校園等均可使用。借助金融IC卡的“閃付”功能，持卡人可以通過非接觸方式進行小額快速支付，揮卡時間不到半秒便可完成交易。目前全國已有360多萬臺“閃付”的受理終端，分布于快餐店、便利店、超市等日常小額快速支付的場所。

代扣業務需要重新綁定

對于不少持卡人來說，目前最擔心的就是更換新卡需要“換卡又換號”。目前對于換卡不換號的處理，僅部分銀行可做到，大部分銀行仍處于換卡就必須換號的情況，但對于相關情況，大部分銀行表示屬于技術問題。“主要是芯片卡和磁條卡的卡系統不同，暫時不能夠做到換卡不換號。”一銀行相關負責人表示。

而換卡換號所導致的最大問題是，不少持卡人之前已經綁定了煤氣水電、基金、房貸等，更換芯片卡后所有的相關代扣和綁定需要重新辦理可能帶來不便。而多家銀行的處理是，如果卡號變動，客戶確實需要持身份證件進行重新綁定，但是也有招行、興業等部分銀行可通過后臺系統進行關聯扣費。

而工資卡方面，大多股份制銀行則表示可通過內部系統自動認證，不需要客戶重新登記，但也有部分國有大行需要客戶自行到單位財務部門進行重新登記。

目前僅部分銀行推出的“換卡不換號”的服務也是針對部分號碼的客戶，并且換卡不換號的取卡的時間會比一般芯片卡的時間略長。

單純芯片卡境外刷卡可能受限

業內認為，未來若銀聯渠道的復合卡關閉了磁條功能或者拿著單純的芯片卡可能在境外刷卡會遇到受限的情況。

相關數據顯示，目前，在某些國家或地區，EMV遷移尚未完成，不具備銀聯芯片卡交易。在這些國家或地區，所有國際卡組織的芯片卡都通過磁條進行受理。而復合卡方面，據公開數據顯示，銀聯IC卡（指銀聯62卡BIN磁條芯片復合卡）目前在境外銀聯網絡上90%的終端上可以使用（包括通過IC或磁條受理）。也就是說，如果未來關閉了復合卡的磁條功能，那么復合卡的芯片在境外也是有使用受限的狀況。

“境外銀聯收單機具改造還有一些沒有完成，可解決90%左右，但是如果是單芯片卡就存在使用的問題，在相關報告里也提到謹慎發單芯片卡。”國內著名信用卡專家董崢表示，“如果單純帶磁條卡出去應該是沒問題的，但是反而復合卡目前存在問題。而刷磁條卡存在盜刷和復制的風險。”

專家表示，對芯片卡的推進，中國內地是走得比較靠前的，而支付大國美國也是最近才大力發展的，“美國等發達國家對發芯片卡的熱情不高，由于風險不是用戶承擔的，所以用戶更換的熱情不高，但是我們的風險都是用戶自己的，銀行更換的時候，個人承擔的較多。”一位金融業內人士表示。

傳統磁條卡何時謝幕？

銀行卡IC化已有時間表，2015年1月起，各商業銀行停發普通磁條卡。在這之后，傳統的磁條卡是不是要退出呢？

“現有的磁條卡的更換，肯定是有一個時間，因為存量很大。所有人都把業務停掉，去銀行更換，銀行肯定會產生非常大的工作量，甚至會產生混亂。”銀行卡業內人士鄭先生說。

“對于存量巨大的磁條卡，將采取自然淘汰的方式，逐步引導商業銀行開展磁條卡更換芯片卡工作，不會影響磁條卡的使用。”央行有關負責人明確表態。

不過，這項工作一點也不輕松。如今換“芯”升級不僅要消化近34億張磁條卡的存量，還要改變長久以來形成的習慣，兩項艱巨任務要靠誰來推進？

中國人民大學商法研究所所長劉俊海教授認為，作為發卡方，銀行有足夠的人力、物力資源去提醒消費者，但目前換“芯”提示、督促不足，收費標準更需要監管部門進一步規范。

商家對銀行卡換“芯”也責無旁貸。業內人士指出，刷卡還是插卡，主要不是消費者決定的，是商戶特別是收銀員決定的。要加強對收銀員的培訓和約束，改變多年來養成的刷磁條習慣。

專家建議，銀行可以采用換卡有獎、雙倍積分等更多的營銷手段去激勵客戶進行銀行卡的升級。營造更安全、便捷的支付環境需要銀行、收單機構、商戶和消費者的齊心協力。

各家銀行卡換“芯”小貼士

（持卡人須持本人有效身份證件和銀行卡到營業網點辦理申請）

工商銀行：免費為四星級以上客戶磁條卡升級，約九成銀行卡支持“換卡不換號”

農業銀行：多數分行執行換卡手續費優惠政策

中國銀行：除了學生自助卡、財富管理貴賓卡、雙幣卡以外，其他借記卡換芯片卡時能保留原來卡號建設銀行：支持同卡號預約換領芯片卡，分行可根據當地實際情況或針對不

同客戶群體見面換卡工本費

交通銀行：對于卡號前六位為“622260”的磁條卡，新換的芯片卡保持原卡卡號。沃德卡、交銀理財卡、薪金卡、尊享薪金卡、年金卡等芯片卡，均免收卡片工本費

招商銀行：芯片卡的收費標準為普卡收取10元工本費，金卡和金葵花卡免費

中信銀行：新發行的信用卡為芯片卡，不額外收取客戶費用。已發磁條卡有效期屆滿后，免費換芯片卡

提醒：預約換卡后領到新卡前，原卡可能無法在自動柜員機（ATM）或銷售終端（POS機）上使用