保險理財：財務規劃的基石

面對經濟新常態，人們的財富管理理念也正在悄悄地發生著改變。閑置資產正在從房地產市場流向金融理財工具，保險正在變成家庭財富保障的必備選擇，對于理財產品超高收益的追求越來越回歸理性……經濟新常態下，我們需要怎樣的財富管理新模式？

家庭健康理財金字塔

合理的理財模式，應該既能保障家庭成員健康和財產的安全，又能滿足家庭成員未來的生存和發展。每個人的財產都由三大部分組成：保障資金（在收入的10%～30%滑動）、消費基金（在收入的20%～90%滑動）和投資資金（在收入的0～50%滑動）。其中，這三部分應隨著不同人生年齡階段和經濟發展速度，在比重上做出一定的改變。家庭健康理財金字塔如下圖所示。

按照人生的發展階段劃分，主要分為兒童期、青年期、中年期和老年期。隨著年齡階段的變化，三部分資金占收入的比重應該逐步從上面高下面低，過渡到下面高上面低。在人年輕的時候，由于創造力無限，未來有無數可能，因此投資性資金的比重可以更大一些，在必要的時候甚至可以負債經營。而隨著人年齡的增長，由于個人發展已趨于穩定，收入水平也趨于一個比較固定的數值區間，因此投資性資金的比重應開始減少，而保障性基金的比重應開始加大。

保險是新富人群的理財基石

正如家庭健康理財金字塔中所顯示的那樣，對于中國人來說，保障資金是滿足基本生活的基礎。保障資金包括三部分。

銀行活期儲蓄

這是家庭的緊急備用金。在家庭收入突然減少或中斷時，它將起到消防隊和急救車的作用。在形式上，這部分資金應該以現金或活期儲蓄的形式存在。由于目前通脹水平較高，所以這部分錢也不宜過多，通常為家庭每月日常開支的3～6倍即可，安全感超級缺乏者可以增加到12倍，即在無任何收入來源的情況下，這筆資金可以滿足家庭全部成員一年正常生活的開支。

社會保險

社保帶有國家強制性和補貼性，通常有正式工作的人，都會由單位提供，如果沒有正式工作單位，可以與自己的人才存檔中心聯系，由對方代辦。這筆錢只要繳納滿15年，退休后就可以按月領取養老金。當然，社會保險中不僅僅包括養老保險，還應包括醫療保險、失業保險、工傷保險和生育保險，即通常所說的五險。當然，社保只為生活提供最低水平的基本保障和安全保障。

商業保險

這是家庭理財生活的強化保障金。正是由于社保對生活水平只是起到最低生活保障的作用，所以商業保險作為一種生活保障的強化隨之出現了。當購買了這部分保障之后，一旦由于意外或年老沒有較大或持續性收入來源，而無法保障以往正常生活和健康水平的時候，這部分資金將起作用。

新富人群需要怎樣的保障

當然，在經濟新常態下，富裕人群的保障性基金應該有更加細致和明確的定位，具體來說應該尤其注意以下三個方面。

教育金積累

教育金靈活性較低，而且所需費用巨大。因此，父母一定要及早準備，根據孩子的實際情況和自己的經濟實力來規劃子女未來的教育基金，為孩子選擇適宜的險種和保障金額。此外，教育險往往有“保費豁免”的功能，就是一旦投保的家長遭受不幸，身故或者全殘，保險公司將豁免所有未繳保費，子女還可以繼續得到保障和資助。

養老金籌備

很多人都覺得自己離退休很遠，養老金不是現在應該考慮的事情。但事實上，這個問題越早考慮越好。原因很簡單，每個時間段都有每個時間段要忙的事。

初入職場的年輕人，總覺得有大把青春可以揮霍，因此不愿意去想養老問題;對于已然成家立業的中年人，在每日的柴米油鹽之外，可能還要考慮奉養父母、教育子女、換房買車等現實生活問題，再沒有精力去想養老問題;而等到年齡偏大，退休已日益臨近的時候，才發現原來面對退休，剩余的時間已不多，養老成為最大的問題。

所以，如果養老問題能夠從早做起，那么不僅能夠在未來從容應對，還能在將來退休甚至萬一遭遇意外而無法像往常那樣正常工作的時候，給自己和家人帶來生活上的保障。

財富保全傳承

對于一些在改革開放中成長起來的富一代，他們多為“50后”“60后”，目前已基本到達了55歲以上。在自己漸入花甲，而作為自己子女的富二代開始“登臺演繹”的時候，家族財富的管理和傳承問題就迎面而來。

如果某個體工商戶王某欠銀行100萬元，王某突然身故，留下存款及基金投資等100萬元，那么王某孩子和銀行誰更有理由獲得王某的100萬元呢？答案是銀行。《繼承法》第33條規定：遺產繼承人應當清償被繼承人依法應當繳納的稅款和債務，即被繼承的財產應該先用來還債還稅。

如果另一個體工商戶李某同樣欠銀行100萬元，李某也突然身故，留下分紅保險金100萬元，李某兒子為受益人。那么李某兒子和銀行誰更有理由獲得李某的這100萬元？答案是李某兒子。《保險法》第23條規定：任何單位或者個人都不得非法干預保險人履行賠償或者給付保險金的義務，也不得限制被保險人或者受益人取得保險金的權利。即保險的受益人優先級大于債權。

上面的兩個例子想必可以充分說明財產保全傳承的問題。根據法律規定，在遺產的優先級上，保險受益權>債權>繼承權。因此以保險形式存在的資產，能更好地使財富得到保全，為自己的子女提供更好的安全保障。

保險理財正當時

上述財富積累需求對理財工具的要求有三個共同的特點：安全性、收益性、穩定性，即資本金的安全是基礎，收益是積累財富的基本要求，其來源的長期穩定性是保障。這同樣是新常態下，新富人群和大眾階層實現綜合理財規劃的要求。保險理財在這一要求面前具有天然的優勢，對于養老金和教育金的籌備有著專款專用、本金安全的獨特功能，在財富的傳承和避免遺產縮水的過程中更是發揮著難以替代的作用，而隨著保險產品功能的日趨豐富，資金的靈活性也成了保險的創新屬性。因此，在中長期投資日益占據主角的當下理財市場，保險理財也將發揮更加重要的作用。