理財與人生

理財，從字面上理解，就是打理自己的財產，使之最大化。但按照筆者個人的看法，這明顯是一種誤解。筆者一直在推廣這樣一種理念：就是要思考什么是理財，理財的對象是什么，理財最終是為了什么。如果不解決這些問題，理財行為就是盲目的，即使獲得了財富，也有可能偏離最初的目標。

何謂理財

首先，什么是理財？從狹義上說，理財就是借助各種財產性工具使個人的財富最大化的過程，即緊緊圍繞財富最大化而進行的對各類財產工具的運用過程。但財富又是什么？是金錢、經驗、人脈、健康還是幸福？如果把這些包含在大財富的概念里，那么理財就不單單是財富最大化的問題，而提升到了一個更高的層次。理財是對人生的規劃，是個人運用自己的理性來整體規劃自己生活的過程。這其中，工具就是個人理性，對象就是生活。生活不僅僅是獲得財富，并使之保值、增值的問題，還有娛樂、健康、保障等一系列問題。這樣說來，理財就是對生活方式的選擇和經營。

其次，看理財的對象。理財的對象是生活，但生活并不是一個可以理性計算的單位。人們很自然地用貨幣來衡量理財的成果，貨幣是天然的理財對象。但貨幣的意義是什么，或者說貨幣的背后隱藏著什么？答案是時間，貨幣只是生命化的時間儲存。猶太人的圣書《塔木德》中所云：“投資與時間是成正比的”，完全解釋了這個道理。因此理財的對象如果放在人生的角度來看，那么要打理得可不只是鈔票這么簡單，而是要對有限的生命時限進行思考。在理性的指導下，充分提高生命的密度，在有限的生命里充實個人的生命體驗，收獲更加豐富的人生。為了達成這個目的，就要把擁有的時間利用社會提供的各種工具來延長、轉換、儲存，如此才能實現充實人生的目標。

理財的意義

很多人在理財過程中可能存在這樣的困惑，自己到底為了什么而理財。也可以說，通過理財想要達到的目標是什么？

為了自己，為了家人，還是為了社會？答案或許都不完全正確，正確的方面是因為理財對這些都起到了幫助，實現了部分目標，但不是全部。理財的工具就是理性，對象是財富，或者說是時間，在時間的維度上人們理性地運用財富才是對理財最好的概括。其實理財是一種生活，一種不斷地以理性作為標尺來衡量的生活，在幫助每個人、每個家庭實現目標的同時，也在實現社會的理性目標。

狹義上的理財，就是管理好個人的錢財。一個人從生命的開始，都要經歷從賺錢到花錢、借錢到還錢，再到存錢的完整過程。每個人都必須在對個人收入、資產、負債等數據進行分析整理的基礎上，根據個人對風險的偏好和承受能力，結合預定的短期、中期和長期需求或收益目標，運用諸如房產、儲蓄、理財產品、保險等多種手段對資產和負債進行管理，對個人以及家庭的財產進行科學、系統的規劃，以實現個人和家庭財產的合理安排。最重要的，理財的終極目標只有一個，就是為了擁有更加幸福的人生。

有人說，有錢就一定幸福，但金錢并不是衡量人生幸福感多少的唯一標準，卻是非常重要的標準。俗話說：“錢不是萬能的，但沒有錢是萬萬不能的。”靠付出自己的體力和腦力勞動賺到的錢，即工作收入或企業利潤，是一般人理財的基礎和源泉。一個人理財的第一步，是考慮如何提高自己的工作收入，包括職業生涯規劃，甚至是人生事業發展的戰略布局。調查發現，有職業生涯規劃的人，總體收入遠遠高于無規劃的人。因此，年輕人需要盡早投資自己，以提高自身素質，增加創造社會財富的能力。正如投資大師巴菲特所言：“最好的投資是學習、讀書，總結經驗教訓，充實自己的頭腦，增長自己的學問，培養自己的眼光。”如果將這種理念融入理財，就是狹義理財向廣義理財理念的延伸，這也是一種理財的方式。

理財規劃三部曲

貨幣是天然的理財對象，按照英國經濟學家凱恩斯的貨幣理論，金錢有三大作用：消費，預防，投資。理財第一步從消費開始，每個人都必須有適當的消費，消費能力要與個人收入能力相匹配。月月光是千萬要避免的，但也不能單純為了存錢而降低原有的生活質量，這將失去理財的意義，理財是為了生活得更好而非艱苦奮斗。

預防是理財的第二步。主要預防的是人生的風險，即生老病死。這些風險可以通過進行保險規劃來轉移，從這方面來講，保險規劃是狹義理財的基礎，一切沒有包含保險產品的理財規劃都是沒有根基的。

理性的投資是理財的第三步。“錢找錢勝于人找錢”，但盲目的投資卻比不投資更糟糕，所以投資需要理性。隨著中國金融業的快速發展，可投資的工具越來越多，面對如此多的投資工具，如果毫無頭緒，可以考慮請教專業的金融理財師，讓專業人士幫助你認清自己的理財目標，構建不同資產配置。再根據不同情況，最大限度地降低風險，提高收益。

這其中最重要的就是明確個人的理財目標。理財目標指的是未來剛性消費所需要的資金。比如購房購車、子女教育、養老需求等，要讓自己清楚，什么階段需要用到多少錢，再把計劃實現這些目標的年限進行排列。

短期目標：1～2年

配置：存款、理財產品、貨幣基金，以及低風險、易變現的產品，少量配置債券式基金。

中期目標：3～10年

配置：債券等固定收益類產品、債券基金及低比例的混合型基金。

長期目標：10年以上

配置：股票型基金、房產、黃金等中高風險產品。要注意時機的選擇，如果不善于選擇時機，可以考慮進行定投。

金融理財三部曲，只是一個框架性或戰略性的思考，具體執行還要根據不同群體、按照不同方法進行。一個人理財的過程，就是一個把工作收入轉化為投資收入的過程。理財規劃與人生規劃息息相關，正確的理財規劃能夠體現一個人對待人生的態度。一個狹義的理財過程，能夠影響到個人、家庭，從而也延伸到廣義的理財理念中。