話說壽險二三事

2014年8月，國務院《關于加快發展現代保險服務業的若干意見》（業內稱新國十條）的發布深入人心。在越來越多人的家庭理財規劃和金融資產配置中，保險日益占據突出地位。身邊的朋友們在和我探討壽險這一話題時，經常會提出幾種不解，我漸漸發覺，這亦是大眾理財群體的共同困惑。

困惑之一

有人向我推銷人壽保險產品，我需要嗎？

若想解答這個困惑，先要明白保險究竟是什么。“保險”是個偏正詞，字面意思是保障風險，但實際意義卻不然。事實上，保險既不能解決風險的不確定性，如是誰、在何時、遭遇什么意外，也不能約束風險的普遍性，例如，無論配置哪一種保險產品，重大疾病在人生中發生的概率仍舊高達72%。

保險的功能僅僅是當風險造成了經濟損失時給予經濟補償，以保障原本的生活不因風險的發生和造成的財物流失而陷入窘境。由此可知，保險存在的前提是風險，而風險是不以人的主觀意志為轉移的客觀存在，所以對風險損失具有經濟補償功能的保險具有客觀性，這是保險的三大意義之一。

理財顧問向人們推銷的是保險觀念和保險功能。保險產品是觀念和規劃的載體，是一種工具。通過工具解決問題，如同醫生決定用什么藥品診治病人的病痛一樣。

人生面臨的風險，不僅僅是疾病、意外、失能這么簡單，還有法律、婚姻、道德等種種風險，如果愿意獨自面對，那就不需要保險。在認同人身風險的客觀性、確認保險補償功能的前提下，請自問，我需要壽險嗎？

困惑之二

買保險有最佳時機嗎？

剛剛過去的“雙11”讓國人體驗到了享受折扣血拼的激情，大呼過癮，買保險也有這種時機嗎？有。各家保險公司有各類促銷活動，但現實是，人們不能，也不敢等待這個時機。

影帝周潤發曾說：“世上的東西，是你看見了才會相信，唯有保險，是你相信了才能看到。”他一語道出了保險購買的獨特性，那就是風險和保險誰先到來。風險先到你就不需要保險了。保險如同飛機上的降落傘，假如在需要時沒有，那就永遠不再需要了。

買保險的最佳時機，就是搶在風險到來之前，把風險轉嫁給保險公司，當需要經濟補償時，才能獲得萬人之力，而這也正是保險三大意義之二——主動分散原則。

當下就是最佳時機，這也是風險具有的不確定性這個特質所決定的。

困惑之三

保險是必備品嗎？

風險是保險存在的前提，而風險造成的經濟損失，通常是用金錢來評估的。無論是美元、歐元還是人民幣，壽險一百多年來運用的是設計復雜、使用簡便的科學原理即大數法則，即人們常說的，用萬人之集合力量應對萬分之幾概率的風險補償制度。這是保險三大意義之三——集合原則。

英國前首相丘吉爾曾說：我要把保險二字寫在家家戶戶的門上和每位公務員的手冊里，因為我相信，唯有通過保險微不足道的付出，才能免遭萬劫不復的災難。

擁有了保險就是加入了萬人之力、千百萬人之力以應對未來的種種不確定，反之，你就是選擇了舉一人之力、一家之力來面對未來。那么，你認為保險是必備品嗎？

綜上所述，風險存在的客觀性決定了保險的客觀性，不以個人喜好與否為轉移，保險顧問所能做的就是在風險到來之前，以專業的服務協助客戶評估風險、有效分散風險，使每一位客戶、每一個家庭都加入萬人之力，擁有平安、科學、幸福的生活。