P2P成長路上的年輕“創一代”

從高中就開始創業的林恩民稱自己為“創一代”。一路走來，他的經歷可以說是很多成功創業者的縮影。林恩民成長在一個創業者家庭，從小受到父親創業打拼的熏陶，身邊不乏艱苦創業的先行者，接受的文化也盡是創業文化。自他上高中時起直到大學畢業，校園電視臺、團購網站、在線教育平臺、天使投資……每一段經歷都讓他的創業之路更添意義。

直到2013年，林恩民的創業之路和中國互聯網金融元年巧妙地并軌，一個線上線下相結合的P2P網貸平臺——銀客網應運而生。那一年，正處于創業“間歇期”的林恩民邂逅了正在謀求轉型的互聯網創業團隊“麥圈團隊”，經過多年創業的沉淀以及對國內互聯網金融市場的認識和解讀，雙方看準了P2P行業的發展前景，在麥圈團隊的基礎上組建了新的團隊，銀客網正式上線。

從投資者到消費者

據銀客網首頁滾動數據顯示，截至2014年11月12日，平臺注冊用戶超過11萬人，募集資金超過5.5億元，回報投資人收益接近1500萬元。從市場數據來看，目前單月交易額破億的P2P平臺在30家左右，銀客網就是其中之一;資產余額超過5億元的有二十多家，銀客網也位列其中。

創業伊始，林恩民和他的團隊就明確了銀客網的核心價值——以用戶為中心，通過金融的手段推動傳統商業更好地發展，為投資人提供資產安全、收益穩定、產品多樣化的投資途徑，讓民眾手中的閑散資金能夠參與到有前景的項目和企業的經營當中，并分享到相應的收益，實現財富增值。

一直以來，林恩民都持有這樣一種理念：投資人也能夠成為消費者——投資人通過銀客網平臺投資某一項目后，在得到相應到期收益之外，還能夠得到一些與項目相關的消費權益，實現額外增值。“小鎮瑰寶”項目就是一個典型的案例。

該項目由銀客網與海華集團共同打造，為滿足云南德宏州芒市珠寶小鎮商戶的借款需求，并達到對景區進行宣傳推廣的目的，銀客網為借款人打通了渠道。林恩民主動適當調低了借款利息，使商戶得到更大的利潤空間并將這部分利潤轉化為對投資人提供的專屬旅游服務。如此一來，投資人不僅能享受到投資帶來的專屬權益，還能直接參與到項目中，帶動商圈的消費。

林恩民說：“可能產生的消費對項目來說是一種回饋，對保障投資人的資金和收益亦是一種推動，一個生態鏈的閉環就這樣形成。”

全流程風控

據了解，銀客網已建立起由中國金融認證中心、經金融監管部門批準的融資性擔保公司、小額貸款公司、具有專業監管能力的倉儲公司、第三方資金托管方等共同組成的“銀客網安全神盾家族”，并從資金、項目、合作方、技術、隱私、收益等方面打造了全流程風控體系。資金層面，銀客網采用行業內熟知的匯付天下作為第三方支付平臺，保證資金專款專用，斷絕了資金池運作的可能性;項目審核方面，銀客網上線的項目均需要先經過合作機構的初審，再由平臺風控人員進行實地調查審核，每筆借款項目都需要通過信用、還款能力、保障措施、雙重本息、實地調查五步風控流程，保證審核標準與銀行等大型金融機構一致;合作方層面，平臺合作的金融機構必須持有監管部門頒發的金融業務經營許可證，非金融機構需處于行業領先地位并由平臺風控人員進行調查審核，平臺還引入了評級機構對合作方的資質和征信進行評級;技術層面，平臺采用256位加密技術，自動加密交易和資金信息，保證數據在網絡交換過程中的安全性;隱私層面，平臺設定了嚴格的內部信息安全管理制度和安全系統，以防止未經授權獲取客戶信息行為的發生;收益層面，理財資金直接投向信用良好，且還款能力較強的中小微企業或個人，并由合作保障方為本金及收益提供保障和監管。

風控是每個P2P平臺的第一要務，銀客網的風控人員大多有銀行從業背景，因此在項目的審核環節能夠兼顧傳統機構的嚴謹和P2P平臺的高效。為了保證投資人資金的安全，銀客網推出了業內首單存貨抵押借款項目，項目上線后獲得了投資人的青睞。

競爭力來自不可復制的創新

如何才能在P2P的混戰中開辟銀客網的專屬陣地？無論是產品多元化還是不斷完善的客戶體驗，都是很容易復制的，因此平臺需要在保證這兩點的基礎上打造不可復制的核心競爭力——建立用戶和品牌壁壘。

此外，銀客網還將推出線上的風險評估、資產診斷產品，用戶只需要在平臺錄入自己的基本財務信息就能得到平臺專業的財務診斷，并根據診斷進行科學的財務規劃服務和產品配置指導。

大多數P2P平臺現在做的就是將擔保公司、小貸公司的項目轉移到互聯網上進行信息的撮合，從本質上仍舊缺乏創新。銀客網的觀點是，未來P2P行業突破創新的核心點是通過互聯網的渠道進行自動化、批量化的風險評估、貸后的管理，真正地從技術層面降低成本，提高效率。

林恩民指出，互聯網金融創新的根本是金融產品本身的創新，而非停留在對某些傳統金融產品進行的銷售創新。金融產品的創新始終依賴的是技術深度介入產業，如果技術只能起到創新銷售渠道的作用，那么互聯網金融市場只能停留在初級階段。如果P2P平臺沒有本質的產品創新，始終無法打破產品的同質化，那么激烈競爭就很可能會演化成價格戰，P2P的紅海終將到來。