藝術品保險：一花一世界，一葉一菩提

隨著電影《富春山居圖》的上映，藝術品保險，這一看似冷門的概念，開始以一種直接的方式展現在公眾面前。的確，藝術品被賊惦記已不再僅僅是好萊塢大片虛構的橋段，而開始成為每年必上報紙的真實故事，故宮“碎瓷門”即凸顯了中國藝術品市場保險工具的缺失。

3億元的大蛋糕

近年來，我國藝術品拍賣市場中億元為單位的拍品已不罕見，而自2010年起，我國也超越英國成為僅次于美國的全球第二大藝術品交易市場。在這塊巨大的蛋糕面前，由于藝術品市場存在專業門檻高、價值巨大、風險集中、估值困難等技術壁壘，以及國內藏家缺乏投保意識、機構無錢買保險及保險公司無豐富產品等諸多原因，竟然還沒有人敢動起刀叉。

雖然有部分國內保險公司已開始嘗試承接大型展覽和拍賣活動的藝術品保險，但無論是保險范圍還是金額，都與實際需求之間存在著相當大的差距，且國內針對私人收藏藝術品的保險產品尚未面世。目前國內相關部委已多次表態鼓勵保險公司支持文化產業發展，然而，由于藝術品持有者、展覽主辦方等保險意識不強以及保險公司的承保經驗不足，導致這一市場的活力不足。

2011年8月，受故宮竊案事件影響，中國內地藝術品保險終于開張，一張1.2億元的文化產業保險保單由此產生。據受理該保單的人保財險表示，該項保險范圍包括館藏、展覽、運輸等各個環節，涵蓋藝術品因盜竊、火災、自然災害等各種風險導致的損失。“千呼萬喚始出來”的國內藝術品參保第一單，揭開了藝術品保險的神秘面紗，而隨著國內藝術市場迅猛發展，用對沖的方式來降低藝術市場風險的需求也迅速增長，藝術品保險的需求在短期內被瞬間推高。

多原因導致產品缺位

2012年年初，文化部與保監會公布的11個文化產業保險試點險種里，藝術品綜合保險雖已名列其中，但藝術品保險卻依然不見動靜。造成這一現象的原因主要體現在承保前、保期內和出險后等環節。目前，藝術品保險在承保前第三方機構主體資格并不明晰，于是投保前的鑒定評估成為了最大的難題，投保人與保險公司往往會產生較多的爭議，而評估結果必須符合藝術家目前市場價格的定位，不能過度偏離市場價值。對于藝術品保險而言，第三方機構應該是經過工商部門注冊的法人機構，隨后由專家鑒定并由公司出具鑒定報告，主體資格必須明晰。

同樣，保險公司在保期內的風險管控、防損服務也缺乏經驗。國內藝術品風險管控缺乏市場經驗且沒有數據參考，加之保險公司承保能力有限并缺乏再保險公司的支持，國內藝術品保險市場一直沒有形成規模。藝術品的保險費率很難界定，且藝術品出險后保險公司的承保能力和修復機制更有待考驗。目前，拍賣公司和博物館是銷售藝術品保險的重點，但雙方對此都顯得很謹慎，原因恰是藝術品保險數額很大，充分考驗著保險公司的承保能力。

不過，當國內藝術品保險業務停滯不前時，外資險企卻開始挺進這一市場。豐泰保險目前已收到保監會批準，可在國內推出包括企業及私人收藏藝術品和藝術品展覽及運輸在內的保險產品。豐泰保險對于國內藝術品保險市場的試水，意味著我國私人藝術品收藏家無處投保的狀況將大為改觀。

據悉，除上述兩張保單之外，針對博物館藝術品保險、商業畫廊及拍賣行藝術品保險的兩張保單經營許可也在申請中。申請成功后，這4張保單將構成豐泰保險藝術品保險的主要險種，而其承保的藝術品將擴展至油畫、水墨畫、書法作品、雕塑、古董、樂器、名貴酒品等，承保范圍包括展覽、借展、運輸、暫時倉儲、布展及卸展等過程，而其中承保私人收藏品將填補國內在該領域的空白。

承保客戶投機勿擾

其實，藝術品的估價、保護等眾多特殊性，使其有一種用金剛鉆攬瓷器活的感覺，這其中既有對風險管理的高標準，更有著對藝術品估值的嚴要求。藝術品承保與普通的財險承保流程大體一致，但最關鍵的是如何進行風險評估和對藝術品估值和藝術品修復評估等。藝術品的價格難以確定，對承保提出了很高的要求，而且并非所有的藝術品都可以承保，如對投機性收藏品和一些疑似有道德風險的騙保行為，保險公司絕不會承保。藝術品保險的核心是建立完善的風險管理機制，主要體現在兩方面，即成立專業包裝、運輸公司并建立完整的倉儲設備和建立專業的藝術品修復專家團隊，在出險后通過修復將損失降到最低。

保險公司分析投保者是否投機，首先看客戶收藏藝術品的歷史，真正收藏家最起碼有3年以上的收藏歷史，其次會看收藏藝術品的種類、過往的交易記錄、收藏時間，如果藏家喜歡頻繁換手，那么投機的目的性就可能很明顯；最后還得看藏家在業內的口碑。

不設防仍待普及

如果藝術品被層層鐵籠包圍，到底是給了觀眾藝術的享受，還是一種壓抑的折磨？業內人士并不建議為藝術品投保，一是費時間，二是費精力。目前國內大多數藝術展都沒有投保，雖然文廣局有明確批文對藝術品展覽規定必須參保，但申請流程極為緩慢，涉及工商、文化等20多個部門，一般時間為6個月左右。不少策展人也表示，由于國內的復雜現狀，策展方通常不進行投保就開始展覽，而只有涉及入關的作品才必須投保。在很多高檔酒店中陳列的藝術品往往也沒有參保，一是因為酒店有良好的安保系統，二是酒店對藝術保險大多不很了解。

其實，藝術品的不設防必須建立在通過保險設防的基礎上，種種不設防往往會帶來極大的損失。2004年，倫敦Momart倉庫大火，百多件藏品被燒毀，包括英國抽象大師Patrick Heron及Saatchi的作品，而2005年美國的幾次颶風襲擊也造成大量藝術品倉庫嚴重損失。如今，歐美發達國家的藝術品保險已發展為一個擁有良好投保體系且相對成熟的行業。保險公司有專門的藝術品部門對展出、拍賣或者私人收藏的藝術品進行評估，而結果則由藝術品本身價格、風險系數和保險運營成本等多個因素來決定。較之歐美文化藝術品的風險管理，我國的藝術品風險分散且手段應用不足，這恰是一個發展藝術品保險的良好契機。