跳街舞的民營銀行

民營銀行可能沒有柜臺、實體營業廳，甚至沒有實體銀行卡，而針對群體也不同，傳統銀行跳的是國標，民營銀行跳的是街舞。

千呼萬喚，這一回民營銀行終于要來了。

經過9個月的蟄伏，由銀監會牽頭推進的民營銀行試點工作有了實質性動作：3月11日，銀監會主席尚福林在全國“兩會”記者會上表示，第一批5家民營銀行落地天津、上海、浙江和廣東等地區，將有10家民營資本參加首批5家民營銀行的試點工作。

據粗略統計，截至今年年初，已有近百家“民營銀行”名稱獲得工商總局的預核準。中央財經大學中國銀行學研究中心主任郭田勇表示，“大規模設立民營銀行，可能需要兩三年的時間。短期來說三五家民營銀行難以對現有的銀行業格局產生明顯的影響。”但他也強調，“金融業會被民間資本顛覆。”

脫穎而出的10家民企

進入首批試點名單的10家民營企業包括：阿里巴巴與萬向（浙江）；騰訊與百業源（深圳）；均瑤與復星（上海）；商匯與華北（天津）；正泰與華峰（溫州）。此次試點民營銀行，將采取共同發起人制度，即每家試點銀行的發起人不得少于兩家民營資本。據業內人士介紹，之所以采取共同發起人制度，主要是為了使得民營銀行未來運營的決策更加均衡，同時防止銀行牌照稀缺資源被獨吞。

10家發起人中，8家是傳統企業，阿里巴巴與騰訊是互聯網公司，它們具有三大特征：主營業務突出，財務狀況優良，對區域內的經濟具有極大拉動作用，而其創辦人馬云、馬化騰、朱保國、王均金和郭廣昌等也是中國名列前茅的富豪。

公開資料顯示，首批試點的企業中不乏曾有參股銀行的經歷。例如萬向參股浙商銀行，均瑤參股南昌銀行、漢口銀行等。

與以往任何一項新機構推出不同的是，民營銀行的試點并非是一場全部“自上而下”的設計，而是一種“頂層設計”與“民間自主選擇”的結合。由于充分尊重了民營資本的意愿，因而首批試點民營銀行的經營模式也呈現出多樣化的特點。

據介紹，民營銀行的經營主要有四種模式：其中，阿里巴巴意向申請的是“小存小貸”（限定存款上限，設定財富下限）模式，騰訊為“大存小貸”（存款限定下限，貸款限定上限）模式；天津發起人申請試點的為“公存公貸”（只對法人不對個人）模式；另外兩個申請的是特定區域（限定業務和區域范圍）模式，服務當地的小微企業。

對于阿里的方案，銀監會相關負責人表示：第一，小存小貸模式設置了存貸款上限，特色清楚，符合差異化經營導向；第二，網絡銀行模式，利用互聯網技術來開展銀行業務，客戶來自電商；第三，有承諾風險的責任自擔問題。

銀監會相關負責人表示，民營銀行試點篩選標準有五：第一，要有自擔剩余風險的制度安排；第二，要有辦好銀行的股東資質條件和抗風險的能力，比如說凈資本充足，主營業務突出，以及以往有良好的經營記錄；第三，有股東接受監管的具體條款；第四，有差異化的市場定位和特定的戰略；第五，有合法可行的風險處置和恢復計劃，設定了“生前遺囑”。

下一步，銀監會將根據現行法律法規對參與試點的上述民營資本進行嚴格的股東資格審核，合格后受理正式申請。成熟一家批復一家，待取得試點經驗后，再進一步擴大試點。而掛牌營業的時間主要還取決于這些試點銀行自身。

“浙江系”崛起

在這首批民營銀行中，浙江占據2家，分別由阿里巴巴和萬向、正泰和華峰作為發起人；上海占據1家，由均瑤、復星作為發起人。值得關注的是，這6家當地大型企業，均有豐富的資本運作經驗，其負責人籍貫均為浙江人士。

阿里巴巴前身系馬云于1999年一手創立的網上貿易平臺。目前擁有阿里巴巴、淘寶網、支付寶等商務、支付平臺，并通過阿里小貸公司涉足金融業務。萬向集團創建于1969年，2012年實現營收1165億元，目前旗下擁有多家上市公司，還擁有信托等多個金融牌照。

相對“阿里萬向組合”，溫州的“正泰華峰組合”實力也不容小覷。

正泰集團創建于1984年，現有總資產達200多億元，產品涉及低中高壓電器、光伏發電、裝備制造等領域，是我國工業電器龍頭企業和新能源領軍企業。華峰集團創辦于1991年5月，總資產155億元，是一家以化工新材料為主，以金屬、金融、物流、貿易等產業為輔的大型民企。

與此同時，在上海試點的1家民營銀行，其發起企業負責人籍貫均為浙江人士。

均瑤集團創業于1991年7月，2013年集團總資產200多億元，現已形成以航空運輸和商業零售為主營業務，董事長王均金為溫州人。復星集團于1992年創建，目前管理資產超1500億元，董事長郭廣昌為浙江東陽人。

浙江改革開放走在全國前面，民營經濟、民營企業異常活躍，民間資本也非常雄厚，“民資參股銀行”開放程度非常高，尤其是“民企創辦銀行”的憧憬由來已久。

據浙江省銀監局材料，截至2013年6月末，溫州民資已經進入金融領域的資金規模合計約365億元。其中，進入銀行業的資金規模約200億元，占比達到55%。這些民間資本，多是通過農村合作銀行改制成農商行、銀行增資擴股、民企與銀行合建村鎮銀行等方式實現。

一份溫州市金融辦調研報告認為，溫州試點民營銀行的條件已成熟，但同時也對民資的“逐利性”予以警惕。2012年3月國務院設立溫州金改試驗區后，當地民資至少4次提交辦民營銀行的正式申請，這些籌劃中的資本金都是幾十億元甚至更多。

“傳統銀行跳國標，我們跳街舞”

首批民營銀行試點方案的確定和批準，標志著銀行改革邁出了非常重要的一步，這對打破現有銀行壟斷局面以及提供更加多樣化的銀行服務都有重要意義。

復旦大學證券研究所副所長王堯基表示，目前，企業辦民營銀行的積極性很高，但真正辦好民營銀行并不容易。一方面，主辦企業不能把民營銀行看作自己的“錢袋子”，要切實把其當作銀行來辦；另一方面，新建的民營銀行要和既有銀行搞好“錯位經營”才能充分體現其競爭優勢。

有評論認為，我國銀行業改革發展至今，已經不缺銀行，更不缺大銀行，關鍵是缺乏服務社區、小微和弱勢群體的“門當戶對”的小銀行，缺乏滿足這些客戶需求的產品和服務。此次民營銀行攜帶天然的民間資本“基因”進入銀行業，與民營企業有內在的親和性，無疑更了解民營企業的需求和特點，也更愿意為中小民營企業服務，能找準市場的薄弱點，發揮優勢為小微企業、“三農”和社區居民服務。

即將出現在公眾面前的民營銀行究竟會帶來怎樣的市場改變？

一家發起人企業人士說，民營銀行可能將沒有柜臺、實體營業廳，甚至沒有實體銀行卡，而針對群體也不同，“傳統銀行稱自己跳的是國標，我們跳的是街舞。”

“實體銀行卡基本可以不用了。”阿里巴巴一位人士認為，消費者到哪都可以用手機付款。企業們服務的客戶也都是上網一族，放貸會變得更簡單便捷。

談到與傳統銀行的競爭，一家互聯網公司人士說，當前還是互相合作為主，未來利率市場化后，傳統銀行可能沒好日子了，因為傳統銀行比網絡銀行的運營成本要高許多，利息也不敢叫價太多，而網絡銀行運營成本低，多發點利息給用戶，存款一下子就吸引過來了。

不過，他認為，監管部門對民營銀行的約束會跟上來，很多金融業務只會一點點試水，否則既可能搶傳統銀行飯碗，也不利于市場穩定發展。

有不愿意透露姓名的銀行業人士不無擔憂地指出，互聯網企業涉足銀行，對銀行產生的沖擊將絕不僅是像余額寶分流存款這樣簡單。它們不用僅局限于做傳統的銀行業務，還可結合之前的互聯網金融模式，涉足更加多樣化的互聯網金融產品。對傳統銀行將帶來不小的影響，特別對中小銀行。

“如今很多銀行都瞄向中小微企業和零售客戶，而銀監會此次要求民營銀行要堅持服務小微企業和社區民眾的市場定位，將對這一塊業務沖擊最大。傳統銀行如果固守原有思路、靠吃利差盈利，將是死路一條。”該人士稱。