延邊地區城鎮居民金融需求研究

摘 要 隨著我國金融體制的不斷健全，金融漸漸轉變為當今市場經濟中的核心，國內外對我國金融的發展更加關注。由于我國經濟發展具有地域差異性，不同地區的金融發展程度各不相同，而且關于我國少數民族地區的金融發展與需求問題研究較少。因此，本文意在根據當今金融理論以及延邊地處少數民族地區的情況，對延邊地區城鎮家庭對金融的需求問題展開研究。

關鍵詞 延邊地區 城鎮居民 金融需求

中圖分類號：F127.8 文獻標識碼：A

Abstract As China's financial system continues to improve， financial gradually transformed into the core of today's market economy， China's financial development at home and abroad for more attention. As China's economic development with regional differences， the degree of financial development in different regions vary， but few studies on ethnic minority areas of China's financial development and demand problem. Therefore， this article is intended to finance theory and according to today's situation Yanbian located in minority areas， research for urban households' financial needs in Yanbian area.

Key words Yanbian region； urban residents； financial needs

1 延邊地區城鎮居民金融需求現狀

延邊地區金融機構各項存款截止2012年底為10069121萬元，同比2011年增加1717804萬元，其中截止2012年底，儲蓄存款為6860341萬元，同比去年增加948943萬元，外幣儲蓄存款25585萬元，同比去年增加835萬元。①因此延邊地區城鎮居民銀行的存款儲蓄占較大的比例，并且其他存款的存量以及趨勢狀況基本一致。從理論上講，居民資產應根據市場風險以及收益情況在實物與金融資產之間進行合理配置，而延邊地區的資產分布大多集中在存款儲蓄上，說明居民的金融需求并未得到很好地滿足，因此金融機構可以發展一些更合適的產品來滿足居民的金融需求，同時也提高自身的競爭力。由于受國家保障，安全性較強，國有四大銀行的定期存款雖收益率低，流動性受到制約，但風險很低，受傳統觀念的影響以及其穩定性的存在，延邊地區城鎮居民金融需求以儲蓄為主。

國債的自由轉讓和柜臺交易增強了流動性，收益率提高，由于是國家制定，風險也比較小，居民選擇的也較多。企業債券由市場平均收益率制定，因此適中，有一定的利潤風險，而在國內上市的大多是國企，普遍虧扣，收益率來自居民投機，因此波動性較大。由此可知，銀行存款的綜合性好，國債綜合收益率較好，居民資產流向這個方向不足為奇。

延邊州財產險、壽險保費收入截止2011年年末為26.76萬元，同比增長1.69萬元，增長6.78%。其中財產保險費收入4.24萬元，同比增收2751萬元，增長6.94%；人壽保險費收入22.52萬元，同比增收14241萬元，增長6.75%。②盡管，保險有較好的增長趨勢，但保險收入占GDP比重小，占居民儲蓄存款比重低，證明延邊地區城鎮居民對保險的需求還是較低。

延邊地區有價證券發展迅速，總體增長較快，比重仍然較低。以中國民族證券延吉營業部為例，2011年度交易總額111.69億元，收入2628.37萬元，全年實現凈利潤1573.17萬元，上繳稅金138萬元，證明延邊地區股票發展繁榮。股票雖然收益率高，但風險較大，所以對股票所占的比重時高時低。而且國內市場經濟不太完善，政府債券集中在中長期，短期較少，房地產市場不完善，影響了資產組合方式的應用，導致資產集中于銀行存款，金融產品并不能滿足金融需求。

2 延邊地區城鎮居民金融需求存在問題及原因分析

2.1 存在問題

總的來說，影響居民金融需求的是家庭內部經濟薄弱和外部金融環境不發達。而針對延邊地區城鎮居民，主要有四點：一是延邊地區城鎮居民金融需求總量較?。欢墙鹑谛枨笾饕杏诰用駜π钪校俨糠衷趪鴤?，證券，保險等，延邊地區金融機構各項存款截止2012年底為10069121萬元，③而對其他金融產品的需求比重所占很少；三是延邊地區城鎮居民金融需求面臨的金融產品種類少，金融需求不能做到多樣化；四是金融機構種類少、數量少。延邊地區的金融業發展滯后，金融機構種類少，而且金融機構提供的金融產品種類少還缺乏宣傳意識，截止2011年末延邊地區僅有20家地區級保險公司，其他金融機構種類和數量上都較少。

2.2 原因分析

（1）居民個人因素，包括居民收入水平和財富狀況、居民消費傾向、居民對風險的厭惡程度和居民金融意識。首先是延邊地區城鎮居民財產總量偏低。居民財產的擁有量是金融需求的物質基礎，為最根本因素。居民財產總值還不能都用于居民金融需求，還需要為買房，養老，醫療，教育等準備費用，這樣，剩下的可用于金融投資的財產已經很少了。其次，雖然延邊地區城鎮居民財產總量低，人均收入低，但消費傾向高，偏好于消費。2012年，延吉市城鎮居民家庭人均可支配收入22013.35元，但消費占收入很大比重。由于延邊地區為朝鮮族聚居地，許多傳統思想意識使大家重消費。延邊朝鮮族自治州社會消費品零售總額399.4億元，在所有少數民族地區穩居第1位，遠遠高于第2的四川涼山州（379.7億元）19.7億元，④足以證明延邊地區城鎮居民重消費，輕儲蓄和投資。所以，延邊地區城鎮居民用于儲蓄和投資的財產少，延邊地區城鎮居民的金融需求較小。第三是家庭風險加大。家庭風險包括收入風險，消費風險，健康風險，金融資產風險等。其中，收入風險最為重要，包括失業風險和工資收入變動風險。延邊居民在對待金融需求上處于風險中性者的地位，這也與居民受教育水平和知識因素有關。最后是延邊地區城鎮居民金融意識薄弱。改革開放后，延邊地區在各個方面都有非常顯著的發展，金融業也取得了很大的發展，但由于中國傳統節儉多蓄的思想，還是使人們把大部分錢存進了銀行，再加上大多數居民不太懂投資專業知識，大部分城鎮居民金融意識薄弱，使金融需求在儲蓄和投資之間比例相差甚遠。

（2）金融資產的特性。延邊地區居民對于居民需求的選擇需要根據收益性、風險性、流動性等來確定。首先，由于儲蓄存款是最為普遍、安全性高、流動性強變現性強，操作便利的金融產品，所以延邊地區城鎮大多數居民都選擇了這種最可靠的方式。其次，債券是政府、金融機構、工商企業等直接向社會借債籌措資金時，向投資者發行，同時承諾按一定利率支付利息并按約定條件償還本金的債權債務憑證。債券的本質是債的證明書，具有法律效力。債券一般都規定有償還期限，發行人必須按約定條件償還本金并支付利息，可以在流通市場上自由轉讓，它有固定的利率，要高于同期銀行存款利率，它的安全性看發債主體的信用等級，收益比較穩定，風險較小。最后，股票是股份公司為籌集資金而發行給股東作為持股憑證并借以取得股息和紅利的一種有價證券。它具有風險高，收益高等特點，延邊地區有價證券發展迅速，總體增長較快，比重仍然較低。

（3）外部的金融環境。一個穩定繁榮的外部金融環境是居民做出理性的金融產品選擇的前提。雖然延邊地區有良好健康的經濟環境，但是金融業發展滯后，金融機構種類少，而且金融機構提供的金融產品種類少還缺乏宣傳意識。

3 擴大延邊地區城鎮居民的金融需求、優化選擇的對策

3.1 擴大延邊地區城鎮居民金融需求總量

當前社會收入階層結構顯示，中、高等收入階層人數所占比重較小，低收入階層比重較大。因此，要提高城鎮居民收入水平，主要是擴大中等收入者比重，提高低收入者收入水平。

（1）堅持按勞分配與按生產要素分配相結合，保護合法收入，取締非法收入，整頓不合理收入，調節過高收入，為擴大中等收入者比重，提高低收入者收入水平營造良好的制度環境。（2）加大教育事業發展力度，擴大高等教育城鄉覆蓋面，為勞動者提供更多職業技能培訓和教育機會，為勞動者就業和再就業提供良好的政策支持，提高勞動收入附加值，造就高素質勞動力群體。（3）調整經濟結構，推動產業結構優化升級，繼續鞏固第三產業發展地位，穩步提高農業生產，提高工業生產對GDP貢獻率，激活建筑業發展潛力，擴大消費市場，利用本地區獨特的區位優勢，積極拉動外需，在有利的經濟形勢和政策環境下，積極發展外貿，擴大區域投資，加強開放合作。（4）健全城鄉社會保障體系，根據當前經濟發展、物價上漲的宏觀經濟形勢，提高企業職工最低工資標準；落實城鎮居民最低生活保障制度，提高城鎮最低生活保障人員的低保標準。

3.2 積極培育居民金融意識，促進居民金融資產優化合理配置

針對本地區居民金融需求過于單一集中（主要是儲蓄）的問題，應提高居民金融意識，轉變投資觀念，以促進金融資產合理配置。提高居民金融意識，主要是提高居民投資理財意識。

（1）普及金融知識，提高居民自覺學習金融知識的意識，引導居民了解金融，學會運用一些投資技巧，根據自身實際情況選擇恰當的金融產品，提高家庭資產運用效益。（2）出臺相關政策，加強對居民金融資產配置行為的引導，促進金融資產的合理定價，優化金融結構，提高金融運行效率。（3）各級金融機構在發展自身業務的同時，也應面向社會，積極提供社區金融服務，積極普及宣傳國民金融知識，以促進居民投資理財意識的提高和良性轉變。

3.3 積極培育金融產品市場，滿足多樣化的金融需求

為滿足新的金融需求，金融機構必須整合組織體系和業務流程，重新設計或通過改良、組合各種金融要素等方式，創新金融工具與金融業務。

（1）創新銀行業務，在傳統存款業務基礎上開發新品種負債業務，積極發展多功能存款賬戶，開發適銷對路的新儲種；積極發展資產業務和中間業務，適應需要，發行可轉讓債券；完善網絡，積極發展銀行卡業務等。（2）創新證券市場產品，積極培育和發展公司債券、資產證券化債券，同時注重創新付息形試和內容；積極發展期貨、期權交易，發展貨幣市場基金、動態資產配置基金等。（3）創新保險業務和信托、租賃業務，增強保險業務的投資性質，如開發理財投資聯結險、分紅保險等產品；拓展信托項目的范圍和形式，注意發揮信托風險隔離機制來創新產品。

本論文是學校科研立項的階段性成果

注釋

①②③資料來源：延邊統計年鑒2012.

④ 資料來源：吉林統計信息網.

參考文獻

[1] 中國人民銀行延邊州中心支行編.延邊金融統計.2000-2009（上、下）.

[2] 李希榮.延邊朝鮮族自治州地方志編撰委員會.延邊年鑒，2012.

[3] 劉楹.家庭金融資產配置行為研究.社會科學文獻出版社，2007.

[4] 權哲男.關于圖們江地區開發戰略的研究.延邊大學出版社，2006.