醫師醫療責任保險購買意愿研究

摘要：醫療責任保險制度對于分散醫療風險、化解醫患矛盾具有重要作用。國內學者圍繞醫療責任保險制度開展了一系列研究，然而從微觀層面分析醫療責任保險購買意愿及影響因素的研究較少。本文建議應站在醫療責任保險需方角度，從醫師個體一般情況、風險認知、保險意識、現有醫療責任保險制度四個層面分析對于醫師醫療責任保險購買意愿的影響因素。

關鍵詞：醫療責任保險；購買意愿；醫療糾紛

1 問題的提出

從醫學的角度來說，任何診療活動都是有風險的，因此，醫師在醫療執業活動中不可避免地面臨醫療責任風險，這種責任風險主要表現為兩個負面：①來自患方經濟索賠的風險；②由此衍生出的醫師陷入醫療糾紛和醫療訴訟的風險。

近年來，我國醫療糾紛發生率不斷上升。據北京醫師協會對全國326家醫院的調查結果顯示，有321家醫院被醫療糾紛問題困擾，其發生率為98.47%，同時326家醫院當中發生打砸事件的有143起，占43.86%，被打傷人員為113人[1]。為分散醫療風險、化解醫患矛盾，醫療責任保險應運而生，填補了醫療服務提供者因承擔醫療損害賠償而遭受的損失。國發2006[23]號《國務院關于保險業改革的若干發展意見》提出，采取市場運作、政策引導、政府推動、立法強制等方式，發展執業責任保險，并要求通過試點，建立統一的醫療責任保險。衛生部、國家中醫藥管理局、中國保監會于2007年聯合發布了《關于推動醫療責任保險有關問題的通知》。2009年頒布的《中共中央、國務院關于深化醫藥衛生體制改革的意見》再次明確提出了要\"完善醫療執業保險，完善醫療糾紛處理機制\"。最近幾年，我國一些省市在陸續推行醫療責任保險制度，如北京、上海、天津等。

盡管國外的實踐經驗表明，醫療責任保險能夠有效保障醫院、醫生和患者的權益，分散醫療風險，構建和諧醫患關系。如何完善醫療責任保險制度，擴大覆蓋面，使其切實發揮應有的效用，緩解日趨激烈的醫患沖突，成為當務之急。

2 國內外研究現狀

2.1我國醫療責任保險制度的問題分析及對策研究 我國對醫療責任保險的研究還處于初級階段，但是還是有很多學者對其進行了詳細的研究[2-4]，其結論具有重要的現實意義。醫療責任保險的發展模式包括兩個方面：一個是實施方式，即醫療責任保險是采用強制實施還是自愿實施的方式。另一個是醫療責任保險的組織形式，目前國際上主要有三種形式，即商業保險、互助式保險和社會保險。

針對醫療責任保險發展中遇到的種種問題，強制醫療責任保險的實施方式得到了大多數學者的支持。陳玉玲認為，由于保險條款和法律制度等存在問題及保險觀念落后、人才匾乏，導致醫院觀望，并且從社會系統工程角度解決立法、衛生體制改革與政策等方面存在的問題。朱翼偉則提出應分階段實施強制醫療責任保險，從完善對醫療機構的強制醫療責任保險過渡到強制醫師責任保險。申曙光、肖尚福探討了我國發展強制醫療責任保險的必要性和可行性，并對北京、深圳、云南三地的統保模式進行了比較分析，為我國醫療責任保險統保模式的發展提供了依據。

部分學者認為，強制醫療保險制度的推行應輔之以專門處理醫療過失責任的民事特別法，并與醫療體制改革緊密結合，同時要加大產品創新力度，改革醫療糾紛解決機制。陳紹輝、袁杰從現實需求、發展模式的選擇以及責任范圍、保險費率、責任限額的合理確定等方面對強制醫療責任保險制度進行了全面的分析，認為建立強制醫療責任保險制度是實現醫療損害賠償社會化分擔的必然要求，只有依靠市場力量推動醫療責任保險，才能解決醫療責任保險需求不足的深層次原因。

關于醫療責任保險的組織形式，理論界則存在著不同的看法。江毅通過對國內外醫療責任保險制度的比較及我國醫療責任保險發展滯后原因的分析，提出了在我國建立強制醫療責任保險及完善商業醫療責任保險的立法建議。戴慶康則認為互助性保險具有非商業性、費用較低、不拒賠、多功能、勝訴率高、全面維護醫生權益的特點，我國建立互助性保險制度有利于降低保險成本、維護醫生權益、解決醫患糾紛。不同的醫療責任保險組織模式具有不同的特點，我國目前的醫療責任保險市場發育還很不成熟，可以對多種保險組織形式進行試點，以選擇最適合的組織形式。

2.2醫療責任保險購買意愿研究

2.2.1購買意愿的內涵 Fishbein認為：意愿是個人從事特定行為的主觀概率，經由相同概念的延伸，購買意愿即消費者愿意采取特定購買行為機率的高低。Zeithaml認為：購買意愿受到感知價值、認識價值、產品品質的影響。Gary認為：購買意愿是消費者對購買方案評級后形成的消費意向。Dodds認為：購買意愿是消費者企圖購買產品的可能性。GarbarinoJohnson認為：購買意愿是意愿的一種，一般指消費者未來的意愿。Engel認為：消費者的購買意愿雖然會變化，但可以提高交易的成功率。Loc認為：消費者的購買意愿能夠很好地預測消費行為。許士軍認為：購買意愿是指消費者對產品整體評價后，產生的交易行為，是一種感性的反映。董雅麗認為：消費者購買意愿是對消費行為的潛在反映。本文認為：購買意愿是在消費者貨幣收入既定的前提下，消費者企圖購買產品可能性的大小，即消費者愿意采取特定購買行為機率的高低。

2.2.2醫療責任保險購買意愿的相關研究 購買意愿是消費者進行消費行為前個人消費與否的主觀概率，在一定程度上會影響消費者的購買行為。然而，文獻回顧結果表明，國內僅發現一項醫療責任保險購買意愿的相關研究，即王若喬、陳曉燕的\"護理人員對醫療責任保險的認知現狀分析及對策\"研究。該研究的目的是了解護理人員對醫療責任保險的認知現狀及影響醫療責任保險推廣的原因，采用的調查方法是單純隨機抽樣方法，共抽取20多個臨床科室的護理人員及非臨床科室護理人員180名，應用自行設計的問卷進行調查。

3 既往研究不足之處及今后研究方向

3.1既往研究的不足之處 既往研究多是從制度分析的角度，從醫療責任保險制度及內部構成要素、運行機制及制度環境等中觀、宏觀層面分析醫療責任保險制度實施的障礙因素，并提出制度優化的政策性建議。

3.2今后的研究方向及分析框架 與既往研究不同，本文提出應試圖站在醫療責任保險需方角度，從醫師個體入手，從微觀層面了解醫師的醫療責任風險程度，醫療責任保險認知，醫療責任保險的購買意愿，對現行醫療責任保險制度的評價，并從醫師個體一般情況、風險認知、保險意識、現有醫療責任保險制度四個層面分析對于醫師醫療責任保險購買意愿的影響因素。

影響醫療責任保險購買意愿的因素很多，因此研究應根據保險需求的相關理論，主要從四個層面分析影響醫師醫療責任保險購買意愿的因素及途徑：①醫師個體的社會、經濟和人口學特征（性別、年齡、職稱、學歷、收入、崗位等）；②對醫療責任風險的認知；③醫療責任保險意識；④對現有醫療責任保險制度的評價。

根據以上研究問題和分析框架，研究提出以下待驗證的核心假設：①不同個體特征的醫師在醫療責任保險購買意愿上存在顯著差異；②醫療責任風險壓力較大醫師的醫療責任保險購買意愿高于風險壓力較小的醫師；③醫療責任保險意識較強醫師的醫療責任保險購買意愿高于保險意識較弱的醫師；④現行醫療責任保險制度存在諸多不完善之處，并直接影響到醫師的醫療責任保險購買意愿。

參考文獻：

[1]瞿琨.完善醫療責任保險機制與重建和諧醫患關系[J].探索與爭鳴，2012，08：22-24.

[2]尹滌.現行醫療責任保險制度之不足[J].河北聯合大學學報（醫學版），2012，05：732-733.

[3]宋成明.醫療責任保險存在的問題與對策研究[J].中國證券期貨，2013，05：268.

[4]李悅暉，姜柏生.醫療責任保險發展阻滯的原因及對策分析[J].南京醫科大學學報（社會科學版），2011，01：18-20.編輯/哈濤