你的信用值百萬？拿人品“按揭”留學—銀行無抵押信用貸款受熱捧

記者_王楠 編輯_鄧茗文

你的信用值百萬？拿人品“按揭”留學—銀行無抵押信用貸款受熱捧

記者_王楠 編輯_鄧茗文

信用貸款解決了很多留學家庭短期資金周轉的難題。銀行的介入曾促使中國樓市爆發式增長，或許信用貸款將促進中國留學人數從幾十萬躍升為百萬體量，改變中國留學市場的軌跡。

隨著留學低齡化和大眾化時代的到來，留學資金也成為留學人員及家庭選擇留學國家和學校的主要考慮因素。留學可否像按揭買房一樣申請貸款？答案是可以，而且還能申請無抵押貸款。如同房貸助推樓市一樣，銀行出國金融服務的介入可能將促使留學成為常態化。

憑信用可無抵押貸款100萬

今年上半年，興業銀行創新推出信用方式的留學貸款服務。與傳統貸款模式不同，該項貸款無需抵押，貸款人只要信用良好、收入穩定，即可獲得最高100萬的貸款。這一“刷人品”的信用貸款資金用途更加廣泛，可涵蓋留學人員學費、生活費、住宿費、留學中介費、語言培訓費等各方面，同時可覆蓋小學、中學、本科、碩士及以上的各個留學階段。

銀行為何大膽試水信用方式留學貸？興業銀行零售信貸部副總經理張浩對《留學》雜志解釋說，出國留學客群的生活態度、文化層次比較高，并且通常收入穩定，資信良好，屬于銀行優質客戶的范疇，這決定了信用貸的可行性。隨著留學人員的低齡化，留學資金需求的金額增加、年限拉長，留學家庭對于資金的合理安排對于許多家庭來說是一項考驗。而留學平民化也使得留學貸款有了廣闊的潛在市場。

市場反饋驗證了興業銀行的判斷。信用方式留學貸款推出后短短兩個月時間，該行的客戶就達200多名，并且意向辦理客戶超過千名。

實際上，這并不是興業銀行第一次試水信用貸。2013年5月16日，興業銀行推出“隨興游”旅游貸款，為出國游客提供信用無抵押貸款。半年時間共有20多萬名客戶申請，該行為15萬客戶發放了近130多億的貸款，每名客戶的貸款額約為10萬。“雖然沒有抵押物，但旅游貸款的質量非常好，不良率很低。”張浩對《留學》雜志說。

“隨興游”旅游貸款的成功讓興業銀行對留學貸款充滿信心。由此，客戶的收入達到相應標準，沒有不良信用記錄，提供基本資料，即可申請最長5年期的留學貸款，不同期限貸款年利率為7%-9%不等，兩三天就能完成審批。

同時，張浩提醒說，出國留學的財務安排包括融資、財富管理、匯兌、匯款、境外支付等，需要合理的規劃，家長不妨多咨詢金融專業人士。

張浩認為，雖然目前出國留學人數每年只有四五十萬，對于銀行來說是很小的體量，但過幾年出生高峰期的孩子會噴發出巨大的留學需求，他們的父母在觀念上更為靈活和開放，同時隨著留學金融的介入，留學、白領短期進修、出國短期培訓將成為中國家庭的生活常態。“就像按揭買房造成房地產爆發式的增長，銀行的加入，可能會改變事情的發展軌跡。”

海外刷卡門道多

除了整體資金安排，學費和生活費的匯款是家長最為關心的問題。由于我國對境外匯兌有一定限額，在海外學費匯款高峰期，許多家長需要及早安排。生活費匯多少也令不少家長頭疼：讓孩子攜帶大量現金不安全；在銀行賬戶上一次性存入足額現金或刷信用卡，擔心孩子揮霍；每月給孩子匯生活費，麻煩不說，還要多交納手續費。

針對以上情況，張浩介紹說，銀行經過多年留學金融相關服務的實踐，已經越來越人性化，許多銀行都開通了留學綠色通道，方便家長向學校賬戶匯學費，同時推出各類境外消費的銀行卡。

興業銀行推出的“寰宇人生”出國金融專屬借記卡便是其中一種。該卡為銀聯品牌的白金IC借記卡，同時支持子母卡功能，即父母在境內拿母卡，孩子在境外拿著子卡，如果子女需要生活費，家長只要往卡里存進相應的款項，即可實時到賬，每月境外取現可免3次手續費。張浩介紹說，境外信用卡取現手續費較高，子母卡可降低海外取現成本。“更重要的是，這種匯款方式便捷實惠，家長可以控制孩子消費額度，使其不能透支，利于孩子養成良好的消費習慣。”

子母卡并不局限于留學客戶，出境客戶亦可辦理，方便境外取現。相對于出國留學，出境旅游的客戶規模則要大得多。2012年我國出境旅游人數為8300萬，2013年超過9800萬，在全球消費突破1200億美元，被海外媒體驚呼為“全球經濟的拯救者”。業內預測2014年我國出境游將達到1億人次。龐大的境外消費背后，則是資金安全的隱憂。

隨著國人境外消費的日益增多，一些境外不法分子也萌生了歹念，有的專盯華裔模樣的游客行竊甚至搶劫；有的克隆制造偽卡從而盜刷持卡人資金。

針對此類現象，張浩建議，除了攜帶信用卡，辦理一張境外取現低手續費甚至免手續的借記卡也是有必要的，客戶可根據實際消費情況分次從ATM機上小額取現，這樣更為安全。對于不便辦理信用卡的老人小孩等客群，更為適用。

留學和出境游作為核心增長點，帶動銀行業不斷開發相關新產品，從金融服務衍生出非金融服務成為新的趨勢，留學行業與銀行攜手合作也成為出國留學產業鏈條上必不可少的一環。例如興業銀行已推出簽證代傳遞業務，進駐居民社區提供留學咨詢服務。

盡管市場競爭逐漸激烈，“但不管定價，還是服務，各家銀行在出國金融這方面還是比較理性的。家長在留學這件事上需要更理性一些，要選擇與家庭經濟條件匹配的留學方案。”張浩說。