顛覆已成定局

苗兆光

盡管沒(méi)有得到官方正式的許可，但互聯(lián)網(wǎng)金融以其高收益、便利性和親和力對(duì)傳統(tǒng)金融形成了極大的壓力。成本低、反應(yīng)快、便捷、更符合人們正在形成的新習(xí)慣，這些特征都讓互聯(lián)網(wǎng)金融充滿對(duì)傳統(tǒng)金融的顛覆性，盡管現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融的范圍還局限于理財(cái)、支付領(lǐng)域，尚未進(jìn)入銀行的核心業(yè)務(wù)貸款領(lǐng)域（之所以沒(méi)有進(jìn)入，是因?yàn)楸O(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)存貸業(yè)務(wù)的越界容忍程度更低，擅長(zhǎng)野蠻生長(zhǎng)的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)尚不敢觸及這一紅線），但我們?nèi)匀豢梢钥吹交ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)一旦進(jìn)入所能展示出來(lái)的優(yōu)勢(shì)：銀行貸款業(yè)務(wù)的核心競(jìng)爭(zhēng)力本質(zhì)上取決于風(fēng)險(xiǎn)控制能力，風(fēng)險(xiǎn)控制能力越高，業(yè)務(wù)面就越大，以中小企業(yè)貸款為例，明明知道是厚利市場(chǎng)，但因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)高且難以控制，傳統(tǒng)銀行在這一市場(chǎng)上難有作為，而這恰恰是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的優(yōu)勢(shì)，像阿里巴巴這樣的企業(yè)，手中有大量中小企業(yè)的交易數(shù)據(jù)，風(fēng)險(xiǎn)控制能力要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于傳統(tǒng)金融企業(yè)。所以，可以斷定，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融顛覆性已經(jīng)積聚起足夠的能量，顛覆只是早晚的問(wèn)題。

傳統(tǒng)金融企業(yè)也不是毫無(wú)還手之力，就像當(dāng)年信用卡被西爾斯百貨發(fā)明之后，雖然對(duì)銀行形成了壓力，但隨著銀行對(duì)信用卡業(yè)務(wù)的大力開(kāi)拓，信用卡反而成了銀行的重要業(yè)務(wù)。同樣，傳統(tǒng)金融企業(yè)起碼可以從兩個(gè)方面反擊：一是借助監(jiān)管機(jī)構(gòu)和手中的資源阻擊互聯(lián)網(wǎng)金融的步伐，為自己轉(zhuǎn)型創(chuàng)造更大的窗口期（事實(shí)上近期發(fā)生的監(jiān)管收緊難說(shuō)不是傳統(tǒng)金融企業(yè)的反擊手段）；二是盡快建立起自己的互聯(lián)網(wǎng)金融部門。當(dāng)然，克里斯坦森的研究表明，在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)中發(fā)育出破壞性創(chuàng)新業(yè)務(wù)是困難的，最好的方式是收購(gòu)或者在原有體系外以創(chuàng)業(yè)的機(jī)制進(jìn)行培育。

互聯(lián)網(wǎng)作為一項(xiàng)基礎(chǔ)性的技術(shù)，其顛覆性之大和影響范圍之廣前所未有，涵蓋人們生活、交易和生產(chǎn)的各個(gè)方面，難有企業(yè)能夠躲得過(guò)，每個(gè)企業(yè)都要重視這項(xiàng)技術(shù)對(duì)自己的影響，不是人云亦云地學(xué)習(xí)什么互聯(lián)網(wǎng)思維，而是去研究互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)帶來(lái)的消費(fèi)者行為習(xí)慣、成本降低的可能性、交易方式的改變等。